Les travailleurs Assurance contre les accidents du travail
Presque toutes les entreprises des États-Unis qui ont des employés doivent gérer le problème de l’indemnisation des travailleurs. La plupart des États (à quelques exceptions importantes près) exigent essentiellement que les employeurs souscrivent une police d’assurance pour gérer leurs obligations légales envers les travailleurs qui sont blessés ou rendus malades en raison d’une exposition sur le lieu de travail.Que votre entreprise soit petite ou grande, gérer les dépenses et les efforts nécessaires pour répondre à ces obligations légales est un défi permanent.
Les exigences en matière d’indemnisation des travailleurs aux États-Unis ont commencé au début du 20e siècle, en 1911. Auparavant, les travailleurs blessés ou malades au travail devaient intenter une action en justice contre leurs employeurs, ce qui donnait lieu à un système qui, à la fois, rendait difficile pour les travailleurs d’obtenir une indemnisation pour de telles blessures et exposait les employeurs à des sanctions financières potentiellement dévastatrices dans le cadre du système de responsabilité civile.
Mais à partir de 1911, une solution de compromis historique a été conçue par les différents États. Le Wisconsin a été le premier, mais d’autres États ont rapidement suivi, adoptant un système « sans faute » destiné à garantir que les travailleurs reçoivent un traitement médical équitable et rapide et une compensation financière pour les blessures et les maladies professionnelles. Ce système de compromis a également établi des limites aux obligations des employeurs pour ces expositions sur le lieu de travail, afin que les coûts puissent être rendus plus prévisibles et abordables.
Aujourd’hui, les lois modernes sur l’indemnisation des travailleurs fournissent des prestations assez complètes et spécifiques aux travailleurs qui souffrent d’un accident ou d’une maladie du travail. Les prestations comprennent les frais médicaux, les indemnités de décès, les salaires perdus et la réadaptation professionnelle. Le fait de ne pas souscrire une assurance contre les accidents du travail ou de ne pas respecter les réglementations d’un État à cet égard peut exposer un employeur non seulement à payer ces prestations de sa poche, mais aussi à payer des pénalités prélevées par les États.
Dans la plupart des juridictions, les employeurs peuvent remplir leurs obligations en matière d’indemnisation des travailleurs en souscrivant une police d’assurance auprès d’une compagnie d’assurance. Cependant, cinq États et deux territoires américains (le Dakota du Nord, l’Ohio, Porto Rico, les îles Vierges américaines, Washington, la Virginie-Occidentale ou le Wyoming) exigent que les employeurs se couvrent exclusivement auprès de fonds gérés par l’État. Si vous êtes un employeur exerçant ses activités dans l’une de ces juridictions, vous devez obtenir une couverture auprès du fonds géré par l’État spécifié. Ces fonds sont communément appelés fonds d’État monopolistiques. Une entreprise ne peut pas remplir ses obligations en matière d’indemnisation des travailleurs dans ces juridictions avec une assurance privée.
L’indemnisation des travailleurs étant principalement réglementée par les différents États et territoires, il n’existe pas d’ensemble cohérent de règles régissant les prestations, la couverture ou le calcul des primes. Même si vous avez une expérience considérable dans le traitement du système d’indemnisation des travailleurs d’un État, si votre entreprise s’étend à un État différent, vous pouvez facilement vous retrouver face à des règles très différentes.
Alors, qui a besoin d’une assurance contre les accidents du travail ? C’est peut-être la première question importante qu’une entreprise doit se poser, car toutes les entreprises sont tenues de souscrire une assurance contre les accidents du travail. En général, les propriétaires uniques et les sociétés de personnes ne sont pas tenus de souscrire une assurance contre les accidents du travail tant qu’ils n’ont pas d’employés qui ne sont pas propriétaires. La plupart des États autorisent les propriétaires uniques et les partenaires à s’assurer contre les accidents du travail s’ils le souhaitent, mais ce n’est pas obligatoire. (Il convient toutefois de noter que ces règles varient d’un État à l’autre et peuvent changer au fil du temps. C’est donc toujours une bonne idée de vérifier auprès de l’organisme de réglementation de votre étatparticulier pour s’assurer des règles en vigueur dans la juridiction de votre état.)
Certains états n’exigent pas qu’un employé soit couvert s’il est payé uniquement par commission. Encore une fois, vérifiez auprès des régulateurs de l’indemnisation des travailleurs dans votre État particulier pour voir comment ils gèrent cela.
Une règle générale est que si vous avez des employés qui ne sont pas propriétaires de l’entreprise, vous avez probablement besoin d’une assurance contre les accidents du travail.En parlant d’employés, voici un piège potentiel à connaître et à éviter : En parlant d’employés, voici un piège potentiel à connaître et à éviter : en vertu des lois sur l’indemnisation des travailleurs de la plupart des États, vous pouvez avoir des employés dont vous ignorez l’existence. En effet, la plupart des États considèrent un entrepreneur ou un sous-traitant non assuré comme votre employé s’il se blesse en travaillant pour votre entreprise.
La police d’assurance standard contre les accidents du travail est un contrat d’assurance unique à bien des égards. Contrairement à d’autres polices d’assurance responsabilité civile, elle ne comporte pas de limite maximale en dollars pour sa couverture primaire. Si le coût d’un accident particulier dépasse cette limite, vous devrez chercher ailleurs les sommes supplémentaires (soit dans votre poche, soit dans une police de responsabilité complémentaire ou parapluie). Les polices d’assurance contre les accidents du travail ont également une limite en dollars, mais seulement pour la deuxième partie de la couverture, la responsabilité de l’employeur. Les polices d’assurance contre les accidents du travail ont également une limite en dollars, mais seulement pour la partie deux de la couverture, la responsabilité de l’employeur. Une fois que la police est en vigueur, la compagnie d’assurance est responsable de toutes les réclamations de cet employeur qui surviennent pour des prestations d’indemnisation des travailleurs dans les États couverts par la police.
Lorsqu’il s’agit de contrôler les coûts de l’indemnisation des travailleurs, voici quelques domaines particuliers sur lesquels vous pouvez vous concentrer pour vous assurer que vos coûts d’assurance ne sont pas hors de contrôle :
Déterminer si vous êtes dans un plan de risque assigné. Parfois, un agent d’assurance qui s’occupe de l’assurance contre les accidents du travail pour un petit employeur ne précise pas clairement que la police souscrite est une police à risque assigné. Et dans de nombreux États, les taux et les primes d’une police à risque assigné sont beaucoup, beaucoup plus élevés que ceux de la même police souscrite sur le marché volontaire. Une police à risque assigné n’est pas différente d’une autre police d’assurance contre les accidents du travail, à l’exception de quelques différences subtiles. Faites donc en sorte d’insister pour savoir si votre police a été souscrite dans le cadre d’un plan de risque assigné.
Si vous êtes dans un plan de risque assigné, vérifiez auprès des régulateurs d’assurance de votre État si les politiques de risque assigné dans votre État ont des taux et des primes plus élevés. Si c’est le cas, faites tout ce qui est en votre pouvoir pour trouver une couverture en dehors du plan de risque assigné. Parlez avec d’autres agents, avec des compagnies d’assurance à souscription directe, avec des sociétés de location d’employés, avec des programmes d’auto-assurance de groupe disponibles dans votre État – mais ne laissez pas à votre agent la responsabilité de vous faire sortir du plan de risque assigné. Il se peut simplement que votre agent n’ait pas d’alternative viable pour vous,mais cela ne signifie pas qu’une telle alternative n’existe pas.
Vérifiez quels crédits peuvent vous être accordés dans votre État.Si vous n’êtes pas dans un plan de risque assigné, assurez-vous que votre police vous donne les crédits auxquels vous pourriez avoir droit dans votre État. Si votre État offre des crédits pour un lieu de travail sans drogue ni alcool, vérifiez si vous y avez droit. Si votre État offre une tarification au mérite, voyez si vous y avez droit auprès d’un assureur. Si votre prime est appropriée, vérifiez que vous bénéficiez du bon facteur de modification de l’expérience. Si votre État offre un petit crédit de franchise, cherchez à l’obtenir.
Insistez-vous pour obtenir les documents de travail de l’audit après tout audit. Si la compagnie d’assurance envoie un auditeur pour déterminer votre prime finale, assurez-vous de demander une copie des documents de travail de l’audit afin que vous puissiez les examiner attentivement et vous assurer que le calcul de la paie ajuste correctement les heures supplémentaires et répartit correctement la paie des différents employés.
Vérifiez les sources alternatives d’assurance contre les accidents du travail. De nombreuses associations commerciales et professionnelles parrainent des programmes d’assurance qui incluent l’assurance contre les accidents du travail.Vérifiez toutes les organisations auxquelles vous appartenez ou auxquelles vous pourriez être admissible ; elles peuvent offrir des programmes d’assurance parrainés qui pourraient réduire vos taux ou votre prime.
La sécurité sur le lieu de travail est également une partie nécessaire de tout programme visant à contrôler le coût de l’assurance contre les accidents du travail. Voici quelques mesures éprouvées que les employeurs peuvent prendre pour améliorer la sécurité sur le lieu de travail :
Discutez de la sécurité à chaque occasion. Faites des efforts en matière de sécurité sur le lieu de travail une partie importante de chaque réunion. Ne vous contentez pas d’en faire une partie des réunions de vos managers – faites-en un sujet constant lors des réunions avec les travailleurs. Assurez-vous de leur faire comprendre pourquoi la sécurité est si vitale et comment elle affecte le coût de la couverture des accidents du travail et donc les résultats de l’entreprise. Vous serez peut-être étonné de voir combien de vos employés ne comprennent pas vraiment à quel point la couverture des accidents du travail est coûteuse pour l’entreprise – ou même qu’elle représente un coût pour l’entreprise. Certains employés pensent qu’il s’agit simplement d’une sorte de programme gouvernemental qui ne se traduit pas vraiment par des coûts directs pour l’entreprise. Partagez donc les informations sur le coût de l’assurance contre les accidents du travail de l’entreprise et sur la façon dont le coût des sinistres augmente ce coût. Affichez les objectifs de l’entreprise en matière de sécurité, ainsi que les résultats obtenus par l’entreprise pour atteindre ces objectifs. Comparez les informations actuelles sur les blessures (sans divulguer d’informations confidentielles sur les travailleurs blessés) avec celles des années précédentes.
Examinez les tendances en matière de blessures au travail. Vous ne pouvez pas compter uniquement sur votre compagnie d’assurance pour analyser ces données et vous alerter sur les tendances que vous devez aborder. Obtenez toutes les informations possibles sur les types de sinistres qui se produisent et dans quelle partie de vos opérations. Ce n’est qu’en comprenant ce qui est à l’origine de vos sinistres que vous pourrez commencer à vous attaquer aux causes. C’est un cliché terriblement galvaudé, mais c’est aussi très vrai : la sécurité n’est pas un accident. Elle nécessite de la planification, des efforts et de la réflexion.