Qu’est-ce que le crédit disponible?

Par Ben Luthi Révisé par Lauren Bringle, AFC®

Le crédit disponible est un terme utilisé pour tout type de crédit renouvelable et représente la différence entre le montant que vous avez utilisé et la limite attribuée au compte.

Alors, que signifie le crédit disponible ? Nos experts sont là pour vous aider. Comprendre le crédit disponible sur une carte de crédit est particulièrement important car il peut affecter votre score de crédit et la façon dont les prêteurs vous considèrent lorsque vous demandez un prêt ou une autre carte de crédit. Voici tout ce que vous devez savoir sur les différences entre votre solde actuel et le crédit disponible.

Crédit disponible vs limite de crédit : quelle est la différence ?

Si vous avez une carte de crédit, vous avez peut-être entendu les termes  » crédit disponible  » et  » limite de crédit « . Bien que les deux soient liés, ce n’est pas la même chose.

Votre limite de crédit est le montant total du crédit que votre institution financière vous autorise à utiliser sur le compte, tandis que votre crédit disponible est la différence entre le solde actuel de votre compte et votre limite de crédit.

Donc, par exemple, disons que vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit dont la limite est de 7 000 $. Dans ce cas, vous disposez de 2 000 $ de crédit disponible. Une fois que vous avez utilisé tout votre crédit disponible, l’émetteur de votre carte peut commencer à refuser vos transactions ou vous gifler avec des frais de dépassement de limite.

Crédit disponible et prêts à tempérament

En raison de la façon dont les prêts à tempérament sont conçus, il n’y a pas de crédit disponible en jeu. Lorsque vous souscrivez un prêt personnel de 10 000 $, par exemple, vous recevez le montant total, moins les frais applicables, au début du délai de remboursement et vous le remboursez au fil du temps. Il n’y a pas d’option pour en rembourser une partie et réemprunter ce montant plus tard.

Si, toutefois, vous avez une marge de crédit hypothécaire ou personnelle, celle-ci est considérée comme un crédit renouvelable, où vous pouvez utiliser votre crédit disponible, le rembourser à votre prêteur et recommencer. La façon dont une ligne de crédit affecte votre historique de crédit, cependant, peut varier en fonction du type.

Comment votre crédit disponible peut avoir un impact sur votre pointage de crédit

La quantité de votre crédit disponible que vous utilisez à tout moment est un facteur important de votre pointage de crédit. C’est principalement parce que les emprunteurs qui ont tendance à maximiser leurs cartes de crédit, par exemple, peuvent avoir du mal à gérer leurs finances et sont plus susceptibles d’avoir du mal à rembourser leurs dettes à leur(s) prêteur(s).

Pour calculer la part de votre crédit disponible que vous utilisez, les sociétés d’évaluation du crédit utilisent un ratio appelé taux d’utilisation du crédit. Ce chiffre est calculé en divisant le solde actuel de votre carte par sa limite de crédit. Par exemple, si vous avez un solde de compte de 4 000 $ sur une carte dont la limite est de 5 000 $, votre taux d’utilisation du crédit est de 80 %.

Les modèles de notation de crédit calculent généralement votre utilisation du crédit pour chaque carte de crédit individuelle, ainsi que pour toutes vos cartes de crédit combinées, et plus votre taux d’utilisation est élevé, plus il pourrait avoir un impact négatif sur votre score FICO. Il en va de même si vous disposez d’une ligne de crédit personnelle.

Les systèmes de notation de crédit FICO® Score et VantageScore® accordent tous deux un poids important à votre gestion du crédit renouvelable. Plus précisément, ils sont sensibles à l’utilisation du crédit.

Si vous avez une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou LDCVD, cependant, la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez ne sera pas prise en compte dans votre taux d’utilisation du crédit.

« Malgré certaines informations erronées sur la question, et le fait que les deux sont considérées comme des dettes « renouvelables », les LDCVD ne sont pas comptées lorsque les modèles d’évaluation du crédit calculent le ratio d’utilisation renouvelable de vos comptes de carte de crédit, car une LDCVD n’est pas considérée comme un compte de carte de crédit. Par conséquent, la crainte qu’une HELOC fortement utilisée puisse avoir un impact négatif sur vos scores de crédit de la même manière qu’un compte de carte de crédit presque au maximum est sans fondement « , écrit John Ulzheimer, expert en crédit et auteur d’Equifax et de FICO.

N’oubliez pas, cependant, que la façon dont votre taux d’utilisation affecte votre score de crédit peut changer d’un mois à l’autre. Si vous avez un taux élevé un mois, par exemple, puis consolidez votre dette de carte de crédit avec un prêt personnel ou remboursez un solde de crédit élevé, votre score de crédit pourrait rebondir dès que cette activité est signalée.

Combien de crédit disponible devez-vous utiliser ?

De nombreux experts en crédit recommandent de maintenir votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 %, mais il n’y a pas de règle absolue ou de seuil où votre score de crédit s’effondrera une fois que vous l’aurez dépassé.

Au lieu de cela, il est préférable de simplement maintenir votre taux d’utilisation aussi bas que possible. Il existe quelques façons d’y parvenir avec succès chaque mois, notamment avec les cartes de crédit :

• Utiliser la carte avec parcimonie : Le moyen le plus simple est de n’utiliser votre carte qu’un peu chaque mois et de la rembourser en totalité pour établir un historique de paiement positif. Si vous voulez profiter des récompenses de la carte de crédit, cependant, vous ne gagnerez pas beaucoup de cette façon.
• Chronométrez votre paiement mensuel : Les émetteurs de cartes de crédit signalent généralement l’activité et le solde de votre compte aux trois bureaux de crédit nationaux à la clôture de votre relevé chaque mois, ce qui se reflète dans vos rapports de crédit. Donc, si vous payez votre facture en entier quelques jours avant cette date chaque mois, l’émetteur de la carte signalera soit un solde nul, soit le solde impayé que vous avez encouru entre-temps.
• Faire plusieurs paiements mensuels : Si vous utilisez votre carte de crédit régulièrement et que vous avez une limite de crédit relativement basse, il peut être judicieux d’effectuer plusieurs paiements au cours du mois. De cette façon, vous pouvez vous assurer de ne jamais dépasser votre limite de crédit et aussi réduire la chance que votre utilisation déclarée soit élevée.

Comment augmenter votre crédit disponible

L’augmentation de votre crédit disponible peut non seulement vous donner plus de flexibilité avec vos cartes de crédit ou votre ligne de crédit personnelle, mais elle peut aussi aider à augmenter votre score de crédit en réduisant votre taux d’utilisation du crédit.

Il existe plusieurs façons d’augmenter votre crédit disponible :

• Remboursez vos dettes
• Consolidez vos dettes
• Demandez une augmentation de votre limite de crédit
• Obtenez une autre carte de crédit

Il est important de considérer votre situation pour décider laquelle vous convient le mieux. Voici quelques idées à prendre en compte concernant chaque option.

Remboursez vos dettes

Cela peut prendre du temps, mais rembourser les soldes de vos cartes de crédit est l’une des façons les plus faciles de travailler à l’augmentation de votre crédit disponible. Selon la situation, il peut également être judicieux d’éviter d’ajouter des dettes supplémentaires à vos cartes de crédit pour éviter de faire deux pas en avant et un pas en arrière. Votre crédit disponible augmentera à mesure que l’émetteur de la carte de crédit appliquera chaque paiement.

Consolidez votre dette

Lorsque vous utilisez un prêt personnel pour consolider une dette de carte de crédit, vous convertissez une dette renouvelable en une dette à tempérament, éliminant ainsi les soldes de l’équation du taux d’utilisation du crédit.

Votre crédit disponible sur vos cartes de crédit ou votre marge de crédit augmentera dès que la dette sera remboursée. Votre dette globale, cependant, ne changera pas. Vous aurez donc toujours besoin d’un plan pour rembourser le prêt de consolidation.

Demander une augmentation de la limite de crédit

Si vous avez votre carte de crédit depuis un certain temps et que vous l’avez utilisée de façon responsable, vous pouvez envisager de demander une augmentation de la limite de crédit à l’émetteur de la carte. Pour ce faire, il se peut qu’il vous demande des informations sur vos revenus actuels et qu’il procède à une vérification de crédit difficile, ce qui peut affecter votre score. Mais si cela aide votre crédit, cela pourrait en valoir la peine.

Notez également que certaines cartes offrent même une augmentation de la ligne de crédit après que vous ayez effectué un certain nombre de paiements ponctuels.

Acquérir une autre carte de crédit

Ajouter une autre carte de crédit à votre portefeuille, ainsi que son crédit disponible, augmentera votre crédit disponible global. Cependant, cela n’affectera pas le crédit disponible sur vos autres comptes de carte de crédit, donc cela n’augmentera pas nécessairement votre score de crédit.

La ligne de fond

Que vous ayez une carte de crédit ou une ligne de crédit personnelle, il est important de garder un œil sur la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez. Comme votre taux d’utilisation du crédit a une grande influence sur votre score de crédit, il est important d’essayer de rembourser vos soldes et d’employer des stratégies pour les maintenir relativement bas.

S’il vous arrive d’accumuler un gros solde impayé un mois, cependant, ne vous inquiétez pas. À mesure que vous travaillez à rembourser vos dettes et à augmenter votre crédit disponible, votre score FICO devrait réagir positivement.

À propos de l’auteur

Ben Luthi est un rédacteur en finances personnelles qui a un diplôme en finance et était auparavant un rédacteur du personnel pour NerdWallet et Student Loan Hero. Voir Ben sur Linkedin.

À propos du réviseur

Lauren Bringle est une conseillère financière accréditée® et responsable du marketing de contenu chez Self Financial – une entreprise de technologie financière dont la mission est d’aider les gens à développer leur crédit et leur épargne. Retrouvez Lauren sur Linkedin et Twitter.