Qu’est-ce qu’un prêt automobile à l’envers ?
Etre à l’envers sur un prêt automobile se produit lorsque vous devez plus que la valeur de votre véhicule, ce qu’on appelle aussi l’équité négative.
Ne pensez pas que cela ne peut pas vous arriver. C’est peut-être déjà arrivé.
Les experts du secteur reconnaissent que les automobiles perdent 20 % de leur valeur dès que vous sortez du terrain, ce qui signifie que la voiture de 25 000 $ que vous venez d’acheter ne vaut plus que 20 000 $ au moment où vous franchissez le premier feu de circulation à la sortie du concessionnaire. Selon le montant que vous avez versé pour l’acheter, vous pourriez déjà devoir plus que la valeur de la voiture.
Le prix moyen d’une voiture neuve en novembre 2020 était de 39 259 $, selon Kelley Blue Book. Le prêt moyen était d’un peu plus de 36 000 dollars, selon Experian. Ce n’est pas bon signe. Sur un véhicule neuf de prix moyen, vous auriez besoin d’un acompte de près de 8 000 $ pour éviter de commencer avec une équité négative.
Est-ce une grosse affaire ? Pas si vous évitez toute calamité financière qui vous empêche de faire des paiements de voiture. Quiconque imaginait que cela ne pouvait pas lui arriver a probablement été guéri de cette pensée en 2020 lorsque le coronavirus a mis 30 millions d’Américains au chômage et dans l’incapacité de faire des paiements sur un montant record de 1,2 billion de dollars de prêts automobiles en cours.
Si cela se produit et que vous essayez de vendre votre voiture, le prix de vente ne couvrira probablement pas votre prêt automobile. De même, si vous totalisez le véhicule dans un accident, la plupart des assurances ne paieront que la valeur de la voiture, quel que soit le montant de votre dette. Il vous sera donc plus difficile de remplacer le véhicule.
« Le meilleur geste financier pour les gens est d’acheter une voiture et de la conduire bien au-delà du moment où vous l’avez remboursée », a déclaré Jessica Caldwell, analyste principale chez Edmunds, un service de conseil en achat de voitures. « Malheureusement, la tendance est que de moins en moins de gens le font maintenant. »
Comment vous vous retrouvez à l’envers d’un prêt automobile
Regardons les choses en face : Acheter une nouvelle voiture est excitant. Malheureusement, l’excitation et l’analyse calme et rationnelle ne vont pas toujours de pair. Cela peut se traduire par un prêt automobile à l’envers de diverses manières.
- Recherche inadéquate : De nombreux consommateurs ne font pas assez de recherches sur les coûts de marques et de modèles similaires. Si le prix affiché sur une voiture est de 30 000 $ et que des modèles similaires se vendent à 27 500 $, vous êtes déjà à découvert sur votre nouvelle voiture.
- Prêts sans mise de fonds : Les voitures se déprécient de 20 % presque immédiatement et perdent 50 % de leur valeur dès la troisième année. Si vous ne mettez pas au moins 20 % d’acompte, vous êtes tout de suite à découvert.
- Les prêts à long terme : Les termes de 72 et même 84 mois sont devenus courants, et ils vous permettent de garder des paiements mensuels gérables. Mais si vous payez toujours pour une voiture qui a cinq ans ou plus, vos paiements ne peuvent pas suivre le rythme de la dépréciation.
- Les prêts à renouvellement : Si vous devez de l’argent sur votre ancienne voiture, le concessionnaire vous proposera souvent de reporter ce montant d’équité négative sur le prêt pour une nouvelle voiture. Cela signifie que vous payez deux prêts à la fois – le solde de l’ancienne voiture, plus l’argent que vous financez sur la nouvelle voiture. Dans la plupart des cas, cela signifie que le total financé est déjà plus élevé que la valeur de la voiture et que vous êtes à nouveau à l’envers.
- Des options inutiles : Les gens se laissent convaincre d’acheter des options coûteuses dont ils n’ont pas besoin ou qu’ils n’utiliseront pas, comme un toit ouvrant, une sellerie en cuir, un lecteur DVD, etc. Non seulement cela crée plus de dettes, mais il est impossible de récupérer le coût de ces options lorsque vous revendez la voiture.
- Voiture trop chère : L’achat d’une voiture qui vous pousse à la limite de ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois ne fonctionne que si vous n’avez pas de bosses sur la route financière. Vous ne pouvez pas oublier vos autres obligations comme le logement, la nourriture, les prêts étudiants et les autres nécessités.
- Des prêts à taux d’intérêt élevé : C’est toujours une bonne idée d’avoir planifié votre financement avant de vous rendre sur le terrain de la voiture. Vous pouvez négocier ce qui semble être un bon prix, mais le financement du concessionnaire peut être à un taux d’intérêt élevé.
Comment sortir d’un prêt automobile à l’envers
Alors, quelle est la solution lorsque vous vous retrouvez à l’envers sur un prêt automobile ?
La bonne nouvelle, c’est qu’à moins que vous n’ayez totalisé la voiture dans une épave ou que vous deviez absolument la vendre en urgence, il existe des stratégies viables pour surmonter la situation de prêt automobile à l’envers.
Continuer à faire des paiements
La meilleure façon de s’en sortir est de garder la voiture que vous avez et de continuer à la rembourser jusqu’à ce que vous en soyez propriétaire, ou jusqu’à ce que le montant du prêt soit inférieur à la valeur de la voiture. Au moins, à ce moment-là, vous avez une équité dans le véhicule et vous ne subirez pas de revers financier si vous décidez de le vendre. Cela demande du temps et de la patience. Si vous avez beaucoup d’équité négative, examinez la possibilité de souscrire une assurance écart pour couvrir la différence entre un règlement d’assurance et ce que vous devez sur le prêt.
Faire autant de paiements que possible
Un autre choix pour échapper à la position d’équité négative est de payer de l’argent supplémentaire chaque mois vers le principal du prêt. Cela vous permet de rembourser le prêt plus rapidement et d’accroître l’équité à un rythme plus rapide. Avant de le faire, vérifiez si votre contrat de prêt ajoute des frais si vous le remboursez par anticipation.
Une autre tactique serait d’utiliser les économies – l’argent que vous auriez pu mettre de côté pour un acompte sur un futur achat – pour rembourser votre prêt. L’inconvénient de cette idée est que vous n’avez plus d’argent pour un acompte sur votre prochaine voiture et que peu de banques veulent accorder des prêts aux consommateurs qui n’ont pas d’acompte.
Refinancer un prêt à l’envers
Une autre option consiste à refinancer la voiture avec un nouveau prêt. Si les taux d’intérêt ont sensiblement baissé depuis que vous avez contracté le prêt initial, le refinancement vous permettrait de rembourser la voiture plus rapidement, ou au moins d’obtenir une certaine équité. Les prêteurs des grandes banques s’esquivent généralement lorsque cela est proposé, mais une banque communautaire ou une coopérative de crédit envisagera au moins l’option.
Si vous êtes propriétaire, une façon plus réaliste de refinancer serait d’obtenir un prêt hypothécaire. Cela pourrait permettre de réaliser des économies substantielles lorsque vous comparez les taux d’intérêt.
Il est également possible de transférer le solde de votre prêt automobile sur une carte de crédit avec une offre de lancement à 0 %. À la fin de la période d’introduction – 12 à 18 mois sur la plupart des cartes – refinancez le solde restant auprès d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur de pair à pair.
Vendre votre véhicule à l’envers
Si vous avez l’intention de vous débarrasser de votre voiture, et qu’elle est au moins en » bon » état, vendez-la de manière privée plutôt que de l’échanger chez un concessionnaire. Les ventes privées de voitures produisent un rendement nettement plus élevé que les reprises.
Cependant, il pourrait toujours y avoir une différence entre le prix de vente de la voiture et le montant que vous devez sur celle-ci, alors soyez prêt à combler la différence de votre propre poche.
Si vous êtes désespérément à découvert sur un véhicule et que vous avez besoin d’être soulagé de cette dette angoissante, vendre la voiture et contracter un second prêt pour couvrir l’équité négative est une option.
En bref, si vous devez 15 000 $ et que votre voiture vaut 10 000 $, vous êtes à découvert de 5 000 $ ou avez 5 000 $ d’équité négative. Si vous vendiez la voiture pour ce qu’elle vaut (10 000 $) et que vous contractiez un prêt pour couvrir le solde, vous feriez des paiements sur un prêt de 5 000 $, et non sur un prêt de 15 000 $.
Cependant, vous seriez aussi sans voiture. Cela pourrait être un plus gros problème si d’autres options de transport en commun – autobus, métro, covoiturage, vélo, marche – ne sont pas facilement accessibles pour vous rendre au travail, à l’épicerie, chez le médecin et à d’autres arrêts nécessaires.
Si vous avez effectivement un accès facile au transport en commun et que vous voulez vendre votre auto renversée, les étapes sont assez simples. La première chose à faire est de déterminer la valeur réelle de votre voiture. Consultez le Kelley Blue Book ou Edmunds pour obtenir une évaluation précise. Veillez à fournir des informations honnêtes sur son état, son kilométrage et ses options, qui ont tous une incidence sur la valeur de revente.
Puis, appelez la banque qui détient votre prêt automobile et demandez quel est le solde de remboursement. Maintenant, faites le calcul : Solde de remboursement – valeur de la voiture = capitaux propres négatifs. En utilisant l’exemple ci-dessus, ce serait 15 000 $ moins 10 000 $ = 5 000 $ d’équité négative.
Vient maintenant la partie difficile : Trouver un endroit qui vous prêtera 5 000 $ pour un prêt non garanti ! La vérité est que vous devez être un très bon client ou avoir un excellent pointage de crédit (ou les deux) pour convaincre une banque ou une coopérative de crédit de vous prêter de l’argent dans cette situation.
Il y a d’autres endroits où trouver l’argent – la famille, les amis, les cartes de crédit – mais au moins vous avez affaire à un prêt de 5 000 $ et non à un prêt de 15 000 $ et vous n’avez plus la dépense de posséder une voiture.
Une fois que vous aurez vendu la voiture, envisagez d’utiliser les transports en commun plutôt que de remplacer votre voiture par une autre. La combinaison du vélo et de l’utilisation du système de bus local est une méthode efficace et bon marché pour aller au travail et faire des achats locaux. L’argent économisé sur l’entretien de la voiture, l’assurance et l’essence pourrait vous aider à rembourser le solde restant de votre voiture ou aller dans un fonds d’épargne pour un acompte plus important sur la prochaine voiture que vous achetez.
Conseils pour éviter un prêt automobile à l’envers
Il est préférable d’éviter complètement un prêt automobile à l’envers lorsque cela est possible. Faites des recherches assidues avant d’acheter une voiture et comprenez tous les coûts des options, du financement et des taxes afin de ne pas être déjà à l’envers lorsque vous sortez de la voiture.
Pour la plupart des gens, cela signifie accepter que vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter une nouvelle voiture. Au lieu de cela, recherchez une voiture d’occasion de modèle récent avec un faible kilométrage. Le propriétaire d’origine aura payé le prix de la dépréciation au cours de la première année, de sorte que le prix d’achat devrait être inférieur d’au moins 20 % au coût d’origine.
Si vous êtes toujours tenté d’acheter du neuf, essayez d’utiliser la règle du 20-4-10, ce qui signifie 20 % d’acompte ; pas de prêt sur plus de 4 ans ; et le paiement mensuel de la voiture plus l’assurance ne peut pas être supérieur à 10 % de votre revenu brut. Si vous n’arrivez pas à faire fonctionner ces chiffres, il est temps de retourner au dépôt de voitures d’occasion.
Les conseils suivants peuvent vous aider à éviter un prêt automobile à l’envers :
Choisissez le plan de remboursement le plus court que vous pouvez vous permettre. Des plans de remboursement plus courts signifient des taux d’intérêt plus bas et un remboursement plus rapide. Par exemple, emprunter 25 000 $ pendant trois ans à un taux d’intérêt de 6,93 (cote de crédit de 675) se traduirait par 2 764 $ d’intérêts payés. La même opération sur quatre ans coûterait 3 716 $ en intérêts et un prêt sur cinq ans serait de 4 715 $ en intérêts. Cela représente environ 1 000 $ de plus chaque année pour le même prêt. La différence serait encore plus grande si votre cote de crédit était inférieure à 650.
Faites un versement initial d’au moins 20 % du coût total de la voiture. Cela équivaut à la dépréciation de 20 % de la voiture qui se produit lorsque vous quittez le terrain.
Avant d’acheter, consultez Kelley Blue Book et Consumer Reports pour estimer la valeur réelle de la voiture. Cela vous évitera de payer trop cher pour la voiture.
Demandez des incitations. Les concessionnaires peuvent offrir des incitatifs en espèces suffisants pour compenser la différence pour la dépréciation de 20 % qui se produit lorsque vous achetez une voiture.
Remboursez votre prêt automobile avant de vendre ou d’échanger. Vous ne pouvez pas être à découvert sur une voiture payée.
Si vous savez que vous ne garderez une voiture que pendant deux ou trois ans, envisagez de louer au lieu d’acheter. Une location signifie qu’il n’y a pas de prêt, ce qui signifie que vous ne pouvez pas être à découvert.
Si vous avez un mauvais crédit et que vous avez besoin d’un prêt, magasinez pour un prêt personnel avec des prêteurs en ligne ou essayez d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire. Ces options peuvent offrir des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’un concessionnaire.
L’une des rares fois où il est acceptable d’avoir un prêt automobile à l’envers est si vous prévoyez de garder votre voiture pendant de nombreuses années. Vous pouvez acheter une voiture toute neuve et commencer avec un prêt à l’envers, mais si vous prévoyez de rembourser le prêt en cinq ans et de garder la voiture pendant 10 ans, vous serez propriétaire de la voiture bien avant qu’il soit temps de la vendre.
Pendant la durée totale de possession de votre voiture, vous serez en mesure de convertir votre équité négative en équité positive, ce qui signifie qu’elle vaudra plus que ce que vous lui devez.
Utiliser une voiture à équité négative comme reprise
Toute personne qui possède un autoradio a entendu cette publicité : « Nous allons payer votre prêt automobile et vous mettre dans un nouveau véhicule … »
Vous pouvez remplir le reste de cette publicité avec le nom de juste à peu près n’importe quelle voiture et juste à peu près n’importe quel concessionnaire aux États-Unis et la promesse sera aussi vide que votre compte bancaire parce qu’elle promet une équité négative.
La publicité passe sur chaque station dans chaque marché en Amérique et vous devez admettre qu’elle est assez séduisante pour vous faire arrêter et penser à le faire. Quelqu’un d’autre vous sort d’une situation de mauvais prêt et vous met dans une nouvelle voiture sans débourser un centime. Comment ne pas aimer ça ?
Voici un conseil des experts en achat de voitures : N’y pensez même pas !
Echanger une voiture avec une équité négative pour prendre un autre prêt automobile avec une équité encore plus négative, c’est comme jeter de l’essence sur un feu parce que c’est le seul liquide que vous aviez sous la main. Vous venez d’augmenter les chances d’un grave effondrement financier et voici un exemple de pourquoi.
Disons que vous devez encore 10 000 $ sur une voiture qui ne vaut que 5 000 $. Le concessionnaire remboursera la différence de 5 000 $, mais il intégrera ensuite ce montant dans le prêt de votre prochaine voiture. Donc, si vous aviez besoin d’emprunter 20 000 $ pour la nouvelle voiture, le concessionnaire roule un autre 5 000 $ dans le prêt pour couvrir le coût du remboursement de votre prêt précédent et maintenant vous empruntez 25 000 $.
Non seulement vos paiements mensuels seront plus élevés (et n’oubliez pas que le fait de ne pas pouvoir payer les paiements est ce qui vous a mis dans le pétrin au départ), mais vous paierez probablement des intérêts plus élevés sur le prêt.
Et, n’oubliez pas, vous allez ajouter davantage d’équité négative à votre situation lorsque vous calculerez la dépréciation de 20 % de la valeur que la nouvelle voiture perdra lorsque vous la conduirez hors du lot.
« L’idée d’austérité, de vivre selon ses moyens, ne semble pas être aussi répandue aujourd’hui qu’elle devrait l’être », a déclaré Caldwell.
« À moins qu’il y ait eu un changement substantiel dans les circonstances de votre vie – vous avez lancé une nouvelle entreprise de construction et vous avez maintenant besoin d’un camion ; ou vous venez d’avoir des triplés et vous avez maintenant vraiment besoin d’un mini-van – avoir un nouveau prêt automobile et une équité négative dans votre reprise ne vous met pas dans une bonne position financière. »
Options d’allégement de la dette à envisager
Si vous êtes trop endetté pour que ces stratégies fonctionnent et que vous ne pouvez plus payer votre facture mensuelle pour le prêt automobile, envisagez des options d’aide à l’endettement. Deux des options les plus couramment utilisées sont la consolidation de dettes et le règlement de dettes.
Lorsque vous consolidez vos dettes, votre prêt automobile sera combiné avec d’autres dettes en un seul grand prêt. Le nouveau prêt est généralement assorti de taux d’intérêt plus bas et de meilleures options de remboursement.
Dans le cadre d’un règlement de dettes, vous – ou une entreprise de règlement travaillant en votre nom – négocierez avec vos créanciers pour que vos soldes soient réduits à un niveau auquel vous pouvez les rembourser.
Si vos finances sont en plus mauvais état, vous pourriez envisager de déposer une faillite, un processus qui peut effacer toutes ou la plupart de vos dettes. Découvrez si cette option vous convient en rencontrant un conseiller en crédit d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif.
La faillite est un processus qui peut effacer toutes ou la plupart de vos dettes.