Remboursement d’un solde déficitaire après la reprise de possession de votre voiture
Si vous prenez du retard dans le paiement de votre prêt automobile, votre serviteur de prêt automobile peut avoir le droit de reprendre possession de votre véhicule. Si vous ne leur payez pas ce que vous devez sur le prêt, c’est l’une des rares options qui s’offrent à eux. Ils peuvent alors vendre la voiture ou la garder en compensation de votre dette.
Ce qui est pire, c’est lorsque le prêteur reprend votre véhicule et que vous apprenez que vous lui devez encore de l’argent. Si votre voiture a été reprise et vendue pour un montant inférieur à ce que vous devez sur le prêt, la différence s’appelle un solde déficitaire. Vous pouvez la rembourser de plusieurs façons.
Solde déficitaire
Lorsque votre voiture est reprise en possession, cela ne signifie pas que vous êtes libéré du remboursement du prêt que vous avez contracté pour acheter le véhicule. Même une fois qu’une voiture a été récupérée, vous êtes toujours responsable de payer la partie du solde du prêt qui reste après que le prêteur a vendu votre voiture.
Par exemple, si vous devez encore 3 000 $ sur votre véhicule, et que le prêteur ne parvient à en tirer que 2 500 $ aux enchères, vous aurez un solde déficitaire de 500 $. Vous avez l’obligation de rembourser cette dette.
Votre prêteur peut également exiger que vous payiez les frais de reprise de possession, d’entreposage et de vente du véhicule, en plus du solde déficitaire que vous devez encore. Ces frais administratifs peuvent s’additionner rapidement.
Si vous devez encore de l’argent après la reprise de possession de votre voiture, vous avez plusieurs options, selon votre situation financière.
Payer la dette en entier
Si vous êtes en mesure de le faire, payez le montant du déficit (et tous les frais associés) en entier. Cette méthode vous permet d’éviter le stress lié à l’étirement du processus de remboursement. Vous pourriez également être en mesure de rétablir votre prêt en rattrapant vos paiements en retard et en payant tous les frais requis.
Vous aurez probablement un certain délai entre le moment où votre voiture est saisie et le moment où le prêteur envoie un avis de recouvrement pour le montant déficitaire. Utilisez cette période pour économiser et planifier la façon dont vous paierez tout solde dû sur le prêt.
Pour trouver le montant requis, vous pourriez demander un prêt à un membre de la famille, vendre des choses autour de la maison ou prendre un emploi secondaire pour essayer de couvrir l’écart.
Établir un plan de paiement
Si l’argent est serré et que vous ne pouvez pas vous permettre de payer le déficit en entier, alors vous pourriez être en mesure d’établir un plan de paiement avec le prêteur. Cela vous permettra de rembourser lentement votre solde déficitaire au fil du temps plutôt qu’en une seule fois.
La meilleure option pour votre pointage de crédit va être de faire un paiement forfaitaire pour le montant total ou d’établir un plan de paiement avec le prêteur.
Avec les reprises de possession, les comptes négatifs resteront sur votre rapport de crédit pendant sept ans à partir de la date de délinquance. La date de délinquance est le premier paiement manqué qui a conduit à la reprise de possession, et non la date de la reprise de possession elle-même. Le fait de payer votre défaut au fil du temps ne fera pas immédiatement renaître votre pointage de crédit du coup qu’il a pris en ayant une reprise de possession au dossier, mais cela vous aidera à commencer à vous remettre sur pied.
Convenir d’un montant de règlement
Parfois, si vous pouvez prouver que vous êtes dans une situation financière désespérée, le prêteur pourrait accepter de régler un pourcentage de ce que vous lui devez. Cependant, si votre prêteur accepte que vous ne payiez qu’un pourcentage du solde restant dû, il peut exiger que vous remboursiez immédiatement le montant total du règlement.
Il peut y avoir des conséquences fiscales si vous choisissez cette option, vous devriez donc consulter un avocat ou un comptable fiscaliste plutôt que de faire cavalier seul.
Déclarer la faillite
Si vous ne pouvez tout simplement pas payer ce que vous devez, alors vous devrez peut-être déclarer la faillite. Si vous le faites avant que votre créancier ne vende la voiture, vous pourriez être en mesure de la récupérer. La faillite peut également vous aider à payer un montant plus faible ou des coûts d’intérêt moins élevés, selon que vous déposez un chapitre 7 ou un chapitre 13.
Si vous réaffirmez votre dette auprès du prêteur en vertu du chapitre 7, il promettra de ne pas reprendre possession de votre voiture à nouveau tant que vous continuerez à effectuer vos paiements.
Filing bankruptcy can affect your credit score for years, so this method should only be used as a last resort.
The Bottom Line
The best method for paying off a deficiency balance is to pay the entire balance in full—and if that isn’t possible, the next best option is to work out a payment plan.
If times are really tough, declaring bankruptcy might be your only choice. It might not solve all of your financial woes, but it will give you the peace of mind that comes from no longer having to deal with this particular debt.