Reprise de possession

Lorsqu’une disposition de la loi l’exige lors de la reprise de possession, le titulaire du privilège a une obligation non délégable de ne pas causer de violation de la paix (ce qui est synonyme de trouble à l’ordre public) lors de l’exécution de la reprise de possession, sinon la reprise de possession sera annulée, et la partie qui ordonne la reprise de possession sera responsable des dommages (ou le titulaire du privilège sera tenu responsable). Cette obligation de ne pas troubler l’ordre public s’applique même si le débiteur s’oppose à la reprise de possession ou résiste à la reprise de possession. Dans l’affaire MBank El Paso v. Sanchez (1992), 836 S.W.2d 151, où un agent de reprise de possession a remorqué une voiture même après que la locataire s’y soit enfermée, le tribunal a décidé qu’il s’agissait d’une violation illégale de la paix et a déclaré la reprise de possession invalide. Le débiteur a également obtenu 1 200 000 dollars de dommages et intérêts de la part de la banque concernée. La reprise de possession ne s’applique généralement pas non plus aux biens immobiliers. Les biens immobiliers sont généralement soumis à une cause d’action connue sous le nom de forclusion.

Procédure d’une reprise de possessionModifié

Aux États-Unis, les reprises de possession sont effectuées conformément aux lois des États qui permettent à un créancier détenant une sûreté sur des biens de prendre possession de ces biens si le débiteur manque à ses obligations en vertu du contrat qui a créé la sûreté. En particulier, les 50 États américains et le district de Columbia ont adopté (avec des variations mineures) l’article 9 du Uniform Commercial Code, qui permet généralement aux titulaires de sûretés de reprendre possession des biens si le débiteur est en défaut et si la reprise de possession peut être effectuée sans rupture de la paix. Être « en défaut » signifie que le débiteur n’a pas rempli ses obligations en vertu du contrat. Les formes les plus courantes de défaut entraînant une reprise de possession sont le défaut d’effectuer les paiements requis et le défaut de maintenir une couverture d’assurance adéquate.

De nombreux États américains ont adopté des lois supplémentaires qui s’appliquent spécifiquement à la reprise de possession d’automobiles achetées et louées, et qui visent à offrir des protections supplémentaires aux consommateurs. Les exigences typiques comprennent l’obligation pour les prêteurs automobiles de donner aux consommateurs la possibilité de  » rétablir  » ou de  » racheter  » leurs contrats d’achat ou de location après la reprise de possession de leurs véhicules. Un  » rétablissement  » implique que le consommateur paie tous les montants dus, plus les frais de reprise de possession du créancier, et qu’il reprenne possession de l’automobile comme si la reprise de possession n’avait pas eu lieu. Dans le cas d’un  » rachat « , le consommateur paie la totalité du solde du contrat et devient propriétaire du véhicule, libre de toute obligation contractuelle. Si ces cas ne se produisent pas et que le véhicule fait l’objet d’une reprise de possession, le titulaire du privilège est tenu d’informer le débiteur de son intention de vendre la propriété. Cela se fait généralement sous la forme d’une lettre qui indique que si le montant dû n’est pas payé dans les dix jours ouvrables, l’entité devient officiellement propriétaire et peut vendre le bien.

Certains consommateurs pensent qu’ils ont légalement droit à un « délai de grâce » qui empêche les créanciers de reprendre possession des biens jusqu’à ce que les paiements soient en retard d’un certain nombre de jours. En réalité, les délais de grâce sont des pratiques commerciales non obligatoires qui ont été adoptées par la plupart des prêteurs à la consommation par le biais d’une clause du contrat de prêt. Rien n’empêche légalement un créancier titulaire d’une sûreté de reprendre possession des biens si un paiement est en retard – même s’il n’est en retard que d’un jour – à moins que le prêteur n’en ait convenu autrement en tant que clause contractuelle contraignante.

Divers objets peuvent être repris, y compris les bateaux et les avions, mais la plupart des agences de reprise de possession se concentrent sur la reprise de possession des voitures. L’agent de reprise utilise normalement une dépanneuse ou une camionnette avec un accessoire de remorquage spécial appelé flèche. Il peut également obtenir la clé auprès du propriétaire de la voiture. L’agent doit cependant être prudent, car il ne peut pas causer de dommages physiques au véhicule. Habituellement, le propriétaire du véhicule doit être avisé d’une reprise de possession. L’agent de reprise de possession trouvera la voiture et vérifiera ses informations, comme le numéro d’identification du véhicule (NIV), pour s’assurer qu’il s’agit bien du bon véhicule. S’il y a correspondance, il tentera d’accrocher la voiture à la dépanneuse et de la remorquer ou de crocheter la serrure et de la conduire au loin. Toutefois, cela ne dispense pas l’agent de reprise de possession de l’obligation d’être couvert par une police d’assurance active pour le véhicule en vertu des lois applicables en matière de circulation criminelle. Ainsi, un agent qui choisit de le faire peut être arrêté pour violation du code de la route qui s’applique aux exigences en matière d’assurance. Les agents repo ne peuvent pas non plus franchir légalement les espaces de stockage fermés et verrouillés tels que les portails et les garages. Les agents de repo portent également une quantité massive de responsabilité, donc s’ils n’ont pas toutes les assurances appropriées, le débiteur gagnera un procès.

La reprise de possession ne satisfait pas nécessairement le prêt. Si le repreneur vend le bien pour un montant approprié, et si ce montant est inférieur au montant du prêt, et si le repreneur poursuit le débiteur pour le solde (plus des frais raisonnables, le cas échéant) en temps opportun, le débiteur peut être tenu de payer le solde (parfois appelé « insuffisance »). Dans ce cas, le créancier sera responsable de négligence contributive s’il met le bien aux enchères à un prix inférieur à la valeur à la livre bleue applicable. En effet, un tel manquement contribue directement à toute insuffisance restante. Pour éviter cette responsabilité, les institutions financières documenteront une source (telle que Kelley Blue Book ou NADA) pour fixer le prix de la garantie à vendre. Elles documenteront également l’état du véhicule pour justifier le prix de vente de celui-ci.

La question de savoir si un débiteur est effectivement responsable d’un solde dépend de la juridiction et des détails du contrat de prêt. Dans le cas d’une dette sans recours, par exemple, le débiteur n’est pas personnellement responsable d’une insuffisance de fonds.

La responsabilité du débiteur est engagée.