Taux d’intérêt hypothécaire expliqués

Pourquoi les taux d’intérêt hypothécaires sont-ils importants ?

Votre taux d’intérêt hypothécaire détermine de combien le solde de votre prêt augmentera chaque mois. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus vos remboursements mensuels sont élevés.

Les taux d’intérêt sont toujours calculés en pourcentage du solde de votre prêt hypothécaire.

Si vous avez un prêt hypothécaire à remboursement – ce qui est le cas de la plupart des gens – vous rembourserez un montant fixe de votre solde chaque mois, plus les intérêts en sus. Ceux qui ont un prêt hypothécaire à intérêt seulement paient des intérêts, mais aucune partie du capital.

Quel taux d’intérêt hypothécaire vais-je payer ?

Les taux d’intérêt hypothécaires sont soit fixes, soit variables.

Hypothèques à taux fixe

Avec une hypothèque à taux fixe, votre taux d’intérêt – et donc vos remboursements mensuels – sont fixés pour une certaine période. Celle-ci peut être aussi courte que deux ans ou aussi longue que 10 ans.

Lorsque nous avons vérifié en septembre 2019, le taux moyen pour un prêt hypothécaire à taux fixe de deux ans était de 2,77 %.

Hypothèques à taux variable

Avec une hypothèque à taux variable, votre taux d’intérêt pourrait augmenter ou diminuer d’un mois à l’autre, ce qui signifie que le montant que vous remboursez est susceptible de changer.

La plupart des prêts hypothécaires à taux variable suivent le taux de base de la Banque d’Angleterre (qui est actuellement de 0,75 %). Votre taux pourrait être décrit comme le  » taux de base + 2 % « , ce qui signifie que votre taux d’intérêt serait de 2,75 %, mais si le taux de base change, votre taux d’intérêt aussi.

Certaines hypothèques tracker suivent le taux Libor au lieu du taux de base. Le Libor est le taux d’emprunt que les banques se facturent entre elles – bien qu’il soit progressivement supprimé en 2021.

Les contrats tracker peuvent être aussi courts que deux ans ou durer toute la durée de l’hypothèque.

Les contrats de prêts hypothécaires à rabais suivent le taux variable standard (SVR) du prêteur, que ce dernier fixe et peut modifier à tout moment, moins un pourcentage déterminé. Ainsi, si le SVR du prêteur était de 6,2 % et que votre remise était de 4 %, vous paieriez 2,2 %.

Avec la plupart des contrats hypothécaires, votre taux d’intérêt reviendra au SVR de votre prêteur après la fin de la période initiale. Les SVR ont tendance à être relativement élevés, de sorte qu’il est souvent judicieux de changer – ou de réhypothéquer – avant de passer au SVR.

• En savoir plus : notre guide des différents types de prêts hypothécaires

Quels prêts hypothécaires sont assortis des taux d’intérêt les plus bas ?

Généralement, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe seront plus élevés que ceux proposés par les offres variables.

C’est parce que vous payez un peu plus pour la sécurité de savoir à quoi ressembleront vos remboursements chaque mois.

Le même raisonnement s’applique aux offres à taux fixe plus longues, de cinq ans ou plus. Le prêteur prend un risque plus important en proposant ces offres, car les taux du marché au sens large pourraient augmenter pendant cette période, de sorte qu’un taux fixe à plus long terme sera souvent plus élevé qu’un taux à plus court terme.

En septembre 2019, nous avons analysé les données de Moneyfacts pour trouver les taux d’intérêt moyens pour chaque type d’hypothèque. Consultez le tableau ci-dessous pour connaître les résultats.

Comment obtenir le meilleur taux d’intérêt hypothécaire ?

La bonne affaire pour vous dépendra de votre situation et de ce que vous attendez d’un prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, vous devrez remplir certaines conditions pour bénéficier des taux les plus compétitifs proposés.

Suivez ces étapes pour augmenter vos chances d’obtenir une bonne affaire :

• Ayez un bon dossier de crédit. Les prêteurs vérifient minutieusement vos antécédents de crédit lorsqu’ils évaluent votre demande – ils veulent savoir que vous êtes bon pour rembourser vos dettes, donc plus votre score de crédit est bon, plus vous avez de chances d’être approuvé. Découvrez-en plus dans notre guide sur la façon d’améliorer votre score de crédit.
• Constituez un dépôt plus important. Les meilleurs taux sont réservés aux personnes qui empruntent à un ratio prêt/valeur (LTV) inférieur, c’est-à-dire qui empruntent un pourcentage relativement faible du prix de la propriété. Vous pouvez y parvenir en économisant un dépôt plus important ou, si vous êtes déjà propriétaire, en augmentant votre capital en remboursant votre prêt hypothécaire chaque mois.
• Faites le tour du marché. Il existe des dizaines de prêteurs hypothécaires différents, des grands noms de la grande distribution que vous connaissez aux marques challenger qui sont exclusivement en ligne. Chacun d’entre eux proposera une gamme de produits différents, et il est utile de prendre le temps de trouver l’offre la plus appropriée pour vous.
• Utiliser un courtier en prêts hypothécaires indépendant et complet. Non seulement les courtiers en prêts hypothécaires connaissent bien les différents produits proposés et sont en mesure de vous conseiller sur les prêteurs les plus susceptibles de vous accepter, mais ils ont accès à des offres de prêts hypothécaires que vous ne pouvez pas obtenir en faisant une demande directement.

Où puis-je comparer les taux d’intérêt hypothécaires ?

Il existe de nombreux sites de comparaison de prix qui vous permettent de comparer les taux d’intérêt hypothécaires, en fonction de vos critères personnels.

Il est toutefois important de ne pas se concentrer uniquement sur le taux qu’offre un prêteur, mais sur le coût total du prêt hypothécaire sur toute la durée de l’opération. De cette façon, vous tiendrez compte des frais et des remises en espèces associés à l’opération, ainsi que des intérêts facturés.

C’est là que le TAEG peut vous aider.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Les régulateurs exigent désormais que les prêteurs calculent le taux annuel effectif global (TAEG) d’une opération afin de faciliter la comparaison des prêts hypothécaires. Le TAEG est le coût total du crédit pour le consommateur, exprimé en pourcentage annuel. Tous les prêteurs calculent le TAEG de la même manière.

Le TAEG est intéressant mais souvent d’une utilité limitée, car il suppose que vous restez avec le même produit hypothécaire et le même fournisseur pendant toute la durée (par exemple 25 ans) et que les taux indiqués ne changeront pas, même si le taux est variable.

Vous pouvez comparer les taux d’intérêt hypothécaires mais aussi leurs TAEG sur Which ? Money Compare.

Comment sont fixés les taux d’intérêt hypothécaires ?

Il y a une foule de facteurs différents qui entrent en ligne de compte dans la façon dont un prêteur fixe les taux d’intérêt de sa gamme de prêts hypothécaires.

Coût des fonds

La première chose à considérer ici est la façon dont le prêteur finance ses prêts hypothécaires. Plus les choses sont bon marché pour le prêteur, plus ses taux peuvent être bas.

Les façons dont un prêteur finance ses prêts peuvent varier énormément : alors que certains s’appuieront sur la collecte de dépôts auprès des épargnants, d’autres obtiendront leur financement par le biais des marchés de gros, et certains opteront pour un mélange.

Bien que le taux de base de la Banque d’Angleterre joue un rôle, il n’y a pas vraiment de lien clair entre le taux de base et ce que les prêteurs doivent payer pour obtenir leur financement.

Loan-to-value

Plus votre dépôt est important, plus le taux d’intérêt que vous pourrez obtenir sera faible. Si vous achetez avec un dépôt de 40 %, alors vous aurez droit à des taux bien meilleurs que si vous achetez avec un dépôt de 10 %.

C’est une question de risque. Si vous empruntez à un ratio prêt/valeur (LTV) élevé, alors vous n’aurez pas beaucoup de fonds propres dans la propriété. Par conséquent, si vous ne remboursez pas le prêt ou si la valeur de la propriété baisse, le prêteur est plus susceptible de réaliser une perte.

• En savoir plus : Calculateur de LTV

Concurrence

Un autre facteur de tarification des taux d’intérêt sera le niveau de concurrence sur le marché, et les propres objectifs commerciaux d’un prêteur.

Si un prêteur veut être un acteur dominant du marché hypothécaire pour cette année-là, il regardera comment ses concurrents fixent le prix de leurs prêts et s’en servira pour déterminer le taux d’intérêt auquel il est à l’aise de prêter.

De même, s’il estime que ses prêts sont déjà en avance, alors il commencera probablement à augmenter ses taux pour tenter d’attirer moins d’emprunteurs.

Si vous voulez savoir quelles sont les entreprises qui combinent les meilleurs taux et une excellente satisfaction client, lisez notre guide des meilleurs prêteurs hypothécaires.

Vos antécédents de crédit

Votre dossier en tant qu’emprunteur dans le passé aura une incidence importante sur les prêts hypothécaires auxquels vous pourriez être admissible.

Par exemple, si vous avez manqué quelques paiements dans le passé, que ce soit sur des cartes de crédit, des prêts personnels ou même votre facture de téléphone mobile, des marques noires seront laissées sur votre rapport de crédit.

Pas tous les prêteurs prendront en considération les emprunteurs qui ont ces marques noires dans leur historique de crédit, et ceux qui le font factureront souvent un taux d’intérêt plus élevé en raison du risque supplémentaire perçu de vous prêter.

• En savoir plus : prêts hypothécaires pour mauvais crédit

Frais et charges hypothécaires

Les prêteurs hypothécaires ne font pas seulement leur argent à partir des intérêts qu’ils facturent sur le prêt ; la plupart des produits viennent avec une application ou des frais de produit aussi.

Ceux-ci sont souvent d’environ 1 000 £ et peuvent être payés soit à l’avance, soit ajoutés au solde de votre prêt hypothécaire, bien que faire ce dernier vous coûtera plus cher car vous paierez des intérêts dessus.

Les prêteurs peuvent également proposer des offres sans frais – mais vous le paierez généralement par un taux d’intérêt plus élevé.

Par exemple, un contrat de prêt hypothécaire pourrait avoir un taux d’intérêt de 2,09 % et être assorti de frais de produit de 999 £. Cependant, il peut aussi y avoir une version sans frais disponible à 2,39 %.

Dans cet exemple particulier, la version avec les frais serait moins chère à long terme. Mais ce ne sera pas toujours le cas.

Tout dépendra de l’importance des frais, et de la différence entre les deux taux d’intérêt.

Vous pouvez calculer vous-même la différence entre les offres de prêt hypothécaire sans frais et avec frais grâce à notre calculateur de remboursement de prêt hypothécaire.