Votre pointage de crédit hypothécaire pourrait être plus bas que vous ne le pensez

Votre pointage de crédit hypothécaire pourrait ne pas être ce que vous attendez

Beaucoup d’acheteurs de maison ne réalisent pas qu’ils ont plus d’un pointage de crédit. Et le score utilisé par un prêteur hypothécaire peut être inférieur à celui que vous voyez lorsque vous le vérifiez vous-même.

S’apercevoir tardivement que votre prêteur pense que vous avez un score de crédit inférieur pourrait être une mauvaise surprise.

Si la différence est suffisamment importante pour vous faire basculer dans un niveau de crédit inférieur, vous pourriez vous retrouver avec un taux d’intérêt plus élevé et/ou un budget d’achat de maison plus petit que prévu.

Alors, pourquoi avoir plusieurs scores de crédit ? Comment savoir lequel est le plus important ? Et quel score les prêteurs utiliseront-ils pour fixer vos taux ?

Vérifiez votre admissibilité à l’achat d’une maison (25 mars 2021)

Dans cet article (Passer à….)

• Pourquoi les scores de votre prêteur sont différents de ceux des sites gratuits
• Où vérifier votre score FICO avant de faire une demande
• Comment votre score de crédit affecte votre hypothèque
• Comment les 3 bureaux d’évaluation du crédit affectent votre score
• Comment les 2 modèles d’évaluation du crédit affectent votre score
• FICO vs. VantageScore
• Comment les scores de crédit sont établis et pourquoi ils sont importants
• Etes-vous admissible à un prêt hypothécaire ?

Pourquoi les scores de votre prêteur sont différents de ceux des sites gratuits’

Il peut y avoir une déconnexion entre les scores de crédit que vous pouvez obtenir gratuitement et ceux que votre prêteur hypothécaire utilise.

Typiquement, les banques, les sociétés de cartes de crédit et les autres fournisseurs financiers vous montrent un score de crédit gratuit lorsque vous utilisez leur service.

Mais les scores que vous recevez de ces fournisseurs tiers sont destinés à être éducatifs. Ils vous donneront une idée générale de la qualité de votre crédit, mais ils ne sont pas toujours totalement exacts.

C’est en partie parce que les sites gratuits et les sociétés émettrices de vos cartes de crédit proposent un score de crédit générique couvrant une gamme de produits de crédit.

Les créanciers et les prêteurs, en revanche, utilisent des scores de crédit sectoriels plus spécifiques, personnalisés pour le type de produit de crédit pour lequel vous faites une demande.

Les prêteurs hypothécaires utiliseront un modèle de score de crédit plus sévère, car ils doivent être particulièrement sûrs que les emprunteurs peuvent rembourser des dettes importantes.

Par exemple, les prêteurs automobiles utilisent généralement un score de crédit qui prédit mieux la probabilité que vous fassiez défaut sur un prêt automobile.

Les prêteurs hypothécaires, en revanche, sont tenus d’utiliser presque exclusivement une version unique du score FICO.

Puisque les sociétés de prêt hypothécaire prêtent de l’argent sur une échelle de 100 000 à 1 million de dollars, elles sont naturellement un peu plus strictes en matière d’exigences de crédit.

Les prêteurs hypothécaires utiliseront un modèle de notation de crédit plus sévère parce qu’ils doivent être extra sûrs que les emprunteurs peuvent rembourser ces grosses dettes.

Il y a donc de fortes chances que le modèle de scoring de votre prêteur fasse apparaître un score différent – plus faible – que celui que vous obtenez sur un site gratuit.

Où vérifier votre score FICO avant de demander un prêt hypothécaire

De nombreux services de crédit gratuits n’utilisent pas le modèle de scoring FICO, qui est celui que votre prêteur hypothécaire examinera.

Pour être sûr que le score que vous vérifiez est comparable à celui que verra un prêteur hypothécaire, vous devriez utiliser l’un de ces sites :

• AnnuelCreditReport.com – C’est la seule source officielle pour votre rapport de crédit gratuit. Vous avez généralement droit à un rapport de crédit gratuit par an, bien que COVID-19 ait changé les règles pour permettre un rapport par semaine jusqu’en avril 2021
• Experian.com
• Equifax.com
• MyFico.com

Que ce soit gratuit ou que vous payiez une somme nominale, le résultat final en vaudra la peine.

Vous pouvez économiser du temps et de l’énergie en sachant que les scores que vous voyez devraient correspondre à ce que votre prêteur verra.

Aussi longtemps que vous continuez à effectuer vos paiements à temps, que vous maintenez votre utilisation du crédit relativement faible et que vous ne faites pas de shopping pour le crédit dont vous n’avez pas besoin, au fil du temps, votre score sera assez élevé pour tous les modèles de notation de crédit.

Comment votre score de crédit affecte votre hypothèque

Lorsqu’il s’agit d’obtenir une hypothèque, votre score de crédit est incroyablement important. Il détermine :

• les programmes de prêt auxquels vous êtes admissible
• votre taux d’intérêt
• le montant de la maison que vous pouvez vous permettre
• le montant que vous paierez pendant la durée du prêt

Par exemple, avoir un score de crédit  » excellent  » par rapport à  » mauvais  » pourrait vous faire économiser plus de 200 $ par mois sur un prêt hypothécaire de 200 000 $.

Et si votre score de crédit se situe à l’extrémité inférieure, quelques points pourraient faire la différence dans votre capacité à acheter une maison tout court.

Donc, il est logique de vérifier et de surveiller vos scores de crédit régulièrement – surtout avant d’obtenir un prêt hypothécaire ou un autre prêt important.

Le défi, cependant, est qu’il y a des informations contradictoires lorsqu’il s’agit de scores de crédit.

Il existe trois agences de crédit différentes. Et, il existe deux modèles de notation de crédit différents.

En conséquence, votre score de crédit peut varier beaucoup en fonction de qui cherche et où il le trouve.

Vérifiez votre nouveau taux (25 mars 2021)

Comment les 3 agences d’évaluation du crédit affectent votre score

Comme beaucoup de consommateurs le savent déjà, il existe trois grandes agences d’évaluation du crédit.

• Equifax
• Transunion
• Experian

Bien qu’il soit possible que vos scores soient similaires d’un bureau à l’autre, généralement, vous aurez un score différent de chaque agence.

C’est parce que c’est à vos créanciers de décider quelles informations sont communiquées aux agences de crédit. Et, c’est aux créanciers de décider à quelles agences ils font rapport en premier lieu.

Puisque vos scores de crédit dépendent des données répertoriées dans vos rapports de crédit, il est plus que probable que vous ne verrez pas exactement le même score de chaque agence d’évaluation du crédit.

Heureusement, la plupart des agences examinent des facteurs similaires lors du calcul de vos scores de crédit.

Tant que vous gérez le crédit et les prêts de manière responsable, vos scores de crédit devraient être assez similaires les uns aux autres.

Mais les différentes agences d’évaluation du crédit ne sont pas le seul défi.

Il existe également différents modèles de notation du crédit. Et, comme si cela ne compliquait pas déjà les choses, il existe également différentes versions de ces modèles.

Comment les 2 modèles de notation de crédit affectent votre score

Auparavant, les banques et autres prêteurs développaient leurs propres « cartes de pointage » pour évaluer le risque de prêter à une personne en particulier.

Mais, les scores pouvaient varier radicalement d’un prêteur à l’autre, en fonction de la capacité d’un agent de crédit individuel à juger du risque.

Pour résoudre ce problème, la Fair Isaac Corporation (anciennement Fair, Issac, and Company) a introduit le premier score de crédit à usage général en 1989.

Connu sous le nom de score FICO, il filtre les informations contenues dans vos rapports de crédit pour calculer votre score.

Depuis lors, la société s’est développée pour offrir 28 scores uniques qui sont optimisés pour diverses décisions relatives aux cartes de crédit, aux prêts hypothécaires et aux prêts automobiles.

Mais FICO n’est plus le seul joueur dans le jeu.

L’autre grand modèle de score de crédit que vous êtes susceptible de rencontrer est le VantageScore.

Jeff Richardson, vice-président de VantageScore Solutions, explique que le système VantageScore visait à élargir le nombre de personnes qui reçoivent des scores de crédit ; notamment les étudiants universitaires et les immigrants récents, et d’autres personnes qui n’ont peut-être pas utilisé le crédit ou l’utilisent avec parcimonie.

Selon les rapports de VantageScore, environ 10,5 milliards de VantageScores ont été utilisés entre juin 2017 et juin 2018.

FICO vs VantageScore

Avant la création de VantageScore en 2006, le secteur des services financiers fonctionnait avec un seul choix de systèmes de notation de crédit.

L’écrasante majorité des décisions impliquant des demandes de crédit étaient influencées par une seule société de notation – FICO.

VantageScore a donné aux prêteurs une deuxième option tout aussi efficace.

Avant que FICO ne permette aux émetteurs de cartes de crédit de donner leurs scores à leurs clients, VantageScore était le seul score de crédit non éducatif donné aux consommateurs à grande échelle.

Le modèle VantageScore est conçu pour faciliter la constitution de scores de crédit par les consommateurs.

Les VantageScores sont ceux que la plupart des consommateurs voient disponibles sur des sites Web gratuits. Mais la plupart des prêteurs hypothécaires ne tiennent compte que des scores FICO.

VantageScore utilise des données telles que les informations sur les loyers, les services publics et les factures de télécommunications ; les dossiers publics ; et les informations plus anciennes sur les dossiers de crédit pour établir un profil des consommateurs.

De plus, vos antécédents de crédit seront reconnus plus rapidement avec VantageScore car il examinera le premier mois d’activité de crédit signalé.

FICO, en revanche, exige qu’un compte soit ouvert pendant au moins six mois avant d’émettre un score.

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

• Credit card issuers
• Personal and installment loan companies
• Auto lenders
• Credit unions
• Banks
• Tenant screening, telecommunications and utility companies
• Consumer websites
• Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

• Votre dossier de crédit est un enregistrement de votre historique d’emprunt – Chaque prêt ou ligne de crédit que vous avez ouvert, les dates sur ces comptes, l’historique des paiements (y compris les paiements en retard ou manqués), et ainsi de suite. Dans l’ensemble, il montre la fiabilité avec laquelle vous gérez et remboursez vos dettes
• Votre score de crédit résume votre dossier de crédit en un seul chiffre – Il pèse chaque élément de votre dossier de crédit pour aboutir à un score global (généralement entre 300 et 800) qui résume à quel point vous êtes un emprunteur responsable

Les trois grandes agences d’évaluation du crédit – Equifax, Transunion et Experian – opèrent dans le domaine des rapports de crédit.

Chacune d’entre elles tient un registre distinct de votre historique d’emprunt, sur la base des informations que vos créanciers leur envoient.

Les autres acteurs du jeu – FICO et VantageScore – sont responsables du scoring de crédit. Ils déterminent votre score en fonction de ce qui est inclus dans ces rapports de crédit.

Par exemple, le fait de maintenir votre utilisation du crédit à un niveau bas peut aider vos scores de crédit, tandis que le fait de négliger de façon répétée de payer vos factures de carte de crédit à temps peut leur nuire.

En définitive, votre score de crédit est important de très nombreuses façons. Pour ne donner que quelques exemples :

• Votre pointage de crédit détermine le type de prêts que vous pouvez obtenir et les taux d’intérêt que vous payez
• Votre pointage de crédit a une incidence sur la taille de la maison ou la cherté de la voiture que vous pouvez vous permettre
• Les assureurs utilisent les pointages de crédit pour fixer les primes pour l’auto et la couverture des propriétaires
• Votre cote de crédit a un impact sur les taux d’intérêt de votre carte de crédit
• Les propriétaires utilisent les cotes de crédit pour décider qui peut louer leurs appartements
• Les compagnies de téléphone cellulaire pourraient exiger un dépôt si votre crédit est trop faible
• Etc.

Que vous soyez à la recherche d’un prêt hypothécaire ou de tout autre produit financier, votre pointage de crédit fait une grande différence. C’est pourquoi il est si important de connaître le vôtre avant de faire une demande.

Etes-vous admissible à un prêt hypothécaire ?

Les directives en matière de crédit pour les prêts hypothécaires sont beaucoup plus souples que beaucoup de gens le pensent. En fait, il est souvent possible de se qualifier avec un score de 580 ou plus.

Vous pouvez vérifier votre propre score de crédit en ligne, et parler avec un prêteur pour voir si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire en fonction de votre score actuel.

Vérifiez votre nouveau taux (25 mars 2021).