Hypotheekrente uitgelegd

Waarom is de hypotheekrente belangrijk?

Uw hypotheekrente bepaalt hoeveel het saldo van uw lening elke maand toeneemt. Hoe hoger de rente, hoe hoger uw maandelijkse aflossingen.

Rentevoeten worden altijd berekend als een percentage van het saldo van uw hypotheek.

Als u een aflossingshypotheek hebt – wat de meeste mensen doen – betaalt u elke maand een vast bedrag van uw saldo terug plus rente daarbovenop. Degenen met een rente-only hypotheek betalen rente, maar niets van het kapitaal.

Welke hypotheekrente betaal ik?

Hypotheekrentes zijn ofwel vast ofwel variabel.

Vastrentende hypotheken

Bij een vastrentende hypotheek staat uw rente – en dus uw maandelijkse aflossing – voor een bepaalde periode vast. Dit kan zo kort zijn als twee jaar of zo lang als 10 jaar.

Toen we in september 2019 controleerden, was de gemiddelde rente voor een tweejarige rentevaste hypotheek 2,77%.

Variabele-rentehypotheken

Met een variabele-rentehypotheek kan uw rente van maand tot maand omhoog of omlaag gaan, wat betekent dat het bedrag dat u terugbetaalt aan verandering onderhevig is.

De meeste tracker hypotheken volgen de basisrente van de Bank of England (die momenteel 0,75% is). Uw tarief kan worden omschreven als de ‘basisrente + 2%’, wat betekent dat uw rente 2,75% bedraagt, maar als de basisrente verandert, verandert ook uw rente.

Sommige tracker hypotheken volgen de Libor-rente in plaats van de basisrente. De Libor is de rente die banken elkaar in rekening brengen voor leningen, maar deze wordt in 2021 geleidelijk afgeschaft.

Trackerhypotheken kunnen een looptijd hebben van twee jaar of de hele looptijd van de hypotheek.

Discount hypotheken volgen de standaard variabele rente (SVR) van de geldverstrekker, die de geldverstrekker vaststelt en op elk moment kan wijzigen, verminderd met een vast percentage. Dus, als de SVR van de kredietverstrekker 6,2% is en uw korting 4%, betaalt u 2,2%.

Bij de meeste hypotheekdeals keert uw rente terug naar de SVR van uw kredietverstrekker nadat de eerste periode is afgelopen. SVR’s hebben de neiging om relatief hoog, dus het is vaak zinvol om over te stappen – of opnieuw te hypothekeren – voordat u wordt verplaatst naar de SVR.

• Ontdek meer: onze gids voor de verschillende soorten hypotheken

Welke hypotheken komen met de laagste rentetarieven?

In het algemeen zal de rente op hypotheken met een vaste rente hoger zijn dan die van variabele deals.

Dit komt omdat u iets meer betaalt voor de zekerheid dat u weet hoe uw aflossingen er elke maand uit zullen zien.

Hetzelfde geldt voor deals met een langere vaste rente van vijf jaar of meer. De geldverstrekker neemt een groter risico door deze deals aan te bieden, omdat de rentetarieven in de bredere markt gedurende die tijd kunnen stijgen, dus een vaste rente op langere termijn zal vaak hoger zijn dan een kortere.

In september 2019 hebben we de gegevens van Moneyfacts geanalyseerd om de gemiddelde rentetarieven voor elk hypotheektype te vinden. Zie de onderstaande tabel voor de resultaten.

Hoe krijg ik de beste hypotheekrente?

De juiste deal voor u hangt af van uw omstandigheden en wat u van een hypotheek wilt. In de meeste gevallen moet u aan bepaalde voorwaarden voldoen om in aanmerking te komen voor de meest concurrerende tarieven.

Volg deze stappen om uw kansen op het krijgen van een geweldige deal te vergroten:

• Een goede kredietwaardigheid hebben. Kredietverstrekkers controleren uw kredietgeschiedenis zeer grondig wanneer ze uw aanvraag beoordelen – ze willen weten of u goed bent in het terugbetalen van schulden, dus hoe beter uw kredietscore, hoe beter uw kansen om te worden goedgekeurd. Lees meer in onze gids over hoe u uw kredietscore kunt verbeteren.
• Bouw een grotere aanbetaling. De beste tarieven zijn gereserveerd voor mensen die lenen met een lagere loan-to-value ratio (LTV) – dat wil zeggen, het lenen van een relatief klein percentage van de prijs van het onroerend goed. U kunt dit bereiken door het sparen van een grotere storting, of, als u al eigenaar bent van een woning, het verhogen van uw eigen vermogen door het betalen van uw hypotheek elke maand.
• Winkel rond. Er zijn tientallen verschillende hypotheekverstrekkers, van de grote, bekende namen in winkelstraten tot uitdagende merken die uitsluitend online zijn. Elk heeft een scala aan verschillende producten in de aanbieding, en het loont om de tijd te nemen om de meest geschikte deal voor u uit te werken.
• Maak gebruik van een onafhankelijke, marktbrede hypotheek makelaar. Niet alleen zijn hypotheekmakelaars bekend met de verschillende producten die worden aangeboden en in staat om advies te geven over de geldverstrekkers die u het meest waarschijnlijk zullen accepteren, maar ze hebben ook toegang tot hypotheekdeals die u niet kunt krijgen door rechtstreeks te solliciteren.

Waar kan ik hypotheekrente vergelijken?

Er zijn veel prijsvergelijkingssites waar u hypotheekrentes kunt vergelijken op basis van uw eigen persoonlijke criteria.

Het is echter belangrijk dat u zich niet alleen richt op de rente die een geldverstrekker biedt, maar op de totale kosten van de hypotheek gedurende de looptijd van de deal. Op deze manier houdt u rekening met eventuele kosten en cashback in verband met de deal, evenals de rente die in rekening wordt gebracht.

Dit is waar de APRC kan helpen.

Wat is APRC?

Regulators verplichten geldverstrekkers nu om het jaarlijkse kostenpercentage (APRC) van een deal te berekenen, zodat het eenvoudiger wordt om hypotheken te vergelijken. Een APRC is de totale kostprijs van het krediet voor de consument, uitgedrukt in een jaarlijks percentage. Alle kredietverstrekkers berekenen het JKP op dezelfde manier.

Het JKP is interessant maar vaak van beperkt nut, omdat het ervan uitgaat dat u bij hetzelfde hypotheekproduct en aanbieder blijft voor de gehele looptijd (bijvoorbeeld 25 jaar) en dat de getoonde tarieven niet zullen veranderen, zelfs als het tarief variabel is.

U kunt hypotheekrentes vergelijken, maar ook hun JKP’s op Which? Geld Vergelijken.

Hoe worden de hypotheekrentes vastgesteld?

Er zijn veel verschillende factoren die een rol spelen bij het vaststellen van de rentetarieven van een hypotheek.

Kosten van fondsen

Het eerste wat u hier moet overwegen is hoe de geldverstrekker zijn hypotheken financiert. Hoe goedkoper het is voor de kredietverstrekker, hoe lager zijn tarieven kunnen zijn.

De manieren waarop een kredietverstrekker zijn leningen financiert, kunnen enorm variëren: terwijl sommige kredietverstrekkers deposito’s van spaarders aantrekken, krijgen andere hun financiering via de groothandelsmarkten, en sommige kiezen voor een mix.

Hoewel de basisrente van de Bank of England een rol speelt, is er niet echt een duidelijk verband tussen de basisrente en wat kredietverstrekkers moeten betalen om hun financiering rond te krijgen.

Loan-to-value

Hoe groter uw inleg, hoe lager de rente die u kunt krijgen. Als u koopt met een aanbetaling van 40%, dan komt u in aanmerking voor veel betere tarieven dan wanneer u koopt met een aanbetaling van 10%.

Het komt neer op een kwestie van risico. Als u leent tegen een hoge loan-to-value ratio (LTV) dan zult u niet veel eigen vermogen in het pand hebben. Als gevolg daarvan, als je in gebreke blijft op de lening of de waarde van het onroerend goed daalt, de geldschieter is meer kans om een verlies te maken.

• Meer informatie: LTV-calculator

Competitie

Een andere factor in de prijsstelling van rentetarieven zal het concurrentieniveau in de markt zijn, en de eigen bedrijfsdoelstellingen van een kredietverstrekker.

Als een geldverstrekker dat jaar een dominante speler op de hypotheekmarkt wil zijn, zal hij kijken naar de prijsstelling van leningen van zijn concurrenten en aan de hand daarvan bepalen tegen welk rentetarief hij gemakkelijk leningen kan verstrekken.

Als hij het gevoel heeft dat zijn leningen al voor op schema liggen, zal hij waarschijnlijk zijn tarieven gaan verhogen in een poging minder leners aan te trekken.

Als u wilt weten welke bedrijven toptarieven en uitstekende klanttevredenheid combineren, lees dan onze gids voor de beste hypotheekverstrekkers.

Uw kredietgeschiedenis

Uw staat van dienst als lener in het verleden is van grote invloed op de hypotheken waarvoor u in aanmerking komt.

Als u bijvoorbeeld in het verleden een aantal betalingen hebt gemist, of het nu gaat om creditcards, persoonlijke leningen of zelfs uw mobiele telefoonrekening, dan zullen er zwarte vlekken op uw kredietrapport komen te staan.

Niet alle kredietverstrekkers zullen kredietnemers met deze zwarte vlekken in hun kredietgeschiedenis in overweging nemen, en degenen die dat wel doen, zullen vaak een hogere rente in rekening brengen als gevolg van het waargenomen extra risico om aan u te lenen.

• Wees meer te weten: hypotheken met een slecht krediet

Hypotheekkosten en -kosten

Hypotheekverstrekkers verdienen hun geld niet alleen aan de rente die ze berekenen over de lening; de meeste producten komen ook met een aanvraag- of productvergoeding.

Deze zijn vaak rond de £1,000, en kunnen ofwel vooraf worden betaald of worden toegevoegd aan uw hypotheeksaldo, hoewel dit laatste u meer kost omdat u er rente over betaalt.

Leningverstrekkers kunnen ook kostenvrije deals aanbieden – maar meestal betaalt u hiervoor door een hogere rente.

Bij een hypotheekdeal kunt u bijvoorbeeld een rente van 2,09% krijgen, maar wel €999 aan productkosten. Er kan echter ook een versie zonder kosten beschikbaar zijn tegen 2,39%.

In dit specifieke voorbeeld zou de versie met de kosten op de lange termijn goedkoper zijn. Maar dat zal niet altijd het geval zijn.

Het hangt allemaal af van de hoogte van de provisie en het verschil tussen de twee rentepercentages.

U kunt het verschil tussen een hypotheek zonder afsluitprovisie en een hypotheek met afsluitprovisie zelf berekenen met onze hypotheek-aflossingscalculator.