Acconti: Come funzionano, quanto pagare

Quando si comprano oggetti costosi con un prestito, spesso è necessario fare un acconto per coprire una parte del prezzo di acquisto. Questo pagamento iniziale è spesso critico per essere approvato, e può influenzare i tuoi costi di prestito per tutta la durata del prestito. Di conseguenza, è saggio capire come funzionano gli acconti in modo da poter scegliere il giusto importo di acconto.

Cos’è un acconto?

Un acconto è un pagamento anticipato che fai per acquistare una casa, un veicolo o un altro bene. Questo denaro proviene tipicamente dai tuoi risparmi personali e, nella maggior parte dei casi, si paga con un assegno, una carta di credito o un pagamento elettronico.

L’acconto è spesso, ma non sempre, parte dell’ottenimento di un prestito. Per esempio, quando si vedono offerte “zero down” su veicoli, non è richiesto alcun acconto. Anche alcuni mutui per la casa non richiedono un acconto. Tuttavia, a volte è saggio fare un acconto anche quando non è necessario. L’acconto spesso copre una percentuale significativa del prezzo totale di acquisto (come il 20%). Si paga il resto del prestito nel tempo con pagamenti rateali regolari, a meno che non si paghi il prestito in anticipo con un grosso pagamento o rifinanziando.

Per esempio, si compra una casa per 200.000 dollari. Avete risparmiato 40.000 dollari per questo scopo, quindi portate un assegno circolare per un acconto di 40.000 dollari (che è il 20% del prezzo di acquisto) quando chiudete il vostro prestito per la casa. Come risultato, prenderete in prestito solo 160.000 dollari, che potrete pagare con un mutuo di 30 anni.

Quanto dovreste pagare?

Si può spesso scegliere quanto grande di un acconto da fare, e la decisione non è sempre facile. Alcune persone credono che più grande sia sempre meglio, mentre altri preferiscono mantenere gli acconti più piccoli possibile. Dovete valutare i pro e i contro e decidere da soli.

I vantaggi di un acconto più grande

Un acconto più grande vi aiuta a minimizzare i prestiti. Più si paga in anticipo, più piccolo è il prestito. Questo significa che si paga meno in costi totali di interesse per tutta la durata del prestito, e si beneficia anche di pagamenti mensili più bassi. Per vedere come funziona per te, raccogli i numeri di qualsiasi prestito che stai considerando e inseriscili in un calcolatore di prestiti. Sperimentate la regolazione del saldo del prestito e guardate come rispondono gli altri numeri.

Un grande acconto può aiutarvi in diversi modi:

• Tassi più bassi: Potreste qualificarvi per un tasso di interesse più basso se mettete più acconto. Ai prestatori piace vedere acconti più grandi perché possono recuperare più facilmente i loro soldi se siete inadempienti sul prestito. Riducendo il rischio del vostro prestatore, potete potenzialmente ridurre i vostri costi di interesse.
• Assicurazione ipotecaria: Quando si acquista una casa, si potrebbe essere in grado di schivare l’assicurazione ipotecaria privata (PMI) e altre spese con un pagamento anticipato più grande del 20% o più.
• Più piccolo onere mensile: Bassi pagamenti mensili possono rendere la vostra vita più facile. Se il vostro reddito cambia (a causa della perdita del lavoro, per esempio), i pagamenti mensili più bassi richiesti vi danno più margine di manovra.
• Potere di prestito futuro: Un grande acconto rende anche più facile qualificarsi per ulteriori prestiti in futuro. I finanziatori vogliono vedere che avete un reddito più che sufficiente per soddisfare i vostri obblighi mensili, e valutano le vostre finanze con un rapporto debito-reddito. Il rapporto debito/reddito confronta il totale dei tuoi pagamenti mensili del debito con il tuo reddito mensile prima delle tasse. Un pagamento mensile più basso significa un rapporto debito-reddito più basso, che vi fa apparire meglio ai potenziali prestatori.
• Patrimonio potenziale: A volte è possibile prendere in prestito contro beni come la vostra casa, utilizzando il bene come garanzia. Più grande è il vostro acconto iniziale, prima si costruisce una quantità significativa di equità nella vostra casa, che si potrebbe essere in grado di prendere in prestito con un prestito di equità casa o linea di credito. La tua equità è l’ammontare della tua casa che effettivamente possiedi. Per esempio, se hai una casa valutata 200.000 dollari e un saldo del mutuo di 100.000 dollari, hai il 50% di equità nella tua casa, o 100.000 dollari. Un prestatore potrebbe offrirvi un prestito di equità domestica o una linea di credito per una parte di quei $100.000.

I pro di un piccolo acconto

Un acconto più piccolo è attraente per una ragione ovvia: non dovete venire con tanti soldi. Diversi argomenti per mantenere un piccolo acconto includono:

• Comprare prima: Risparmiare il 20% per l’acquisto di una casa può richiedere anni. Per alcuni, può richiedere decenni, e questo potrebbe non essere accettabile nella vostra situazione.
• Riserve di emergenza: Se vi capita di risparmiare una somma significativa, fa paura separarsi da tutti quei soldi. Cosa succede se succede qualcosa (la vostra auto si rompe, sorgono problemi di salute, e così via)? Mettere tutto il tuo denaro libero in una casa o in un’auto significa che il tuo denaro è legato in qualcosa che potrebbe essere difficile da vendere. Alcune persone non sono a loro agio con questo scenario.
• Risorse per i miglioramenti: Quando si tratta di acquistare una casa, piccoli acconti sono allettanti. Si può tenere il contante a portata di mano per quegli inevitabili miglioramenti e riparazioni.
• Altre priorità: Potreste preferire utilizzare i fondi per altri scopi, come i risparmi per la pensione o per far crescere il vostro business.

Ovviamente, la decisione è personale, e la scelta giusta dipende da numerosi fattori. Idealmente, hai un solido fondo di emergenza per affrontare qualsiasi sorpresa e non stai rubando da quel fondo per fare il tuo acconto.

Requisiti del prestatore

Non è raro che i prestatori stabiliscano un acconto minimo richiesto (ma puoi pagare di più se vuoi). Di nuovo, un acconto più grande riduce il rischio del prestatore. Se pignorano la vostra casa o si riprendono la vostra auto, non devono venderla al massimo per recuperare il loro investimento.

Gli acconti possono anche avere un impatto psicologico. Mostrano ai creditori che avete “pelle nel gioco” perché il vostro denaro è in gioco.

Inoltre, un acconto mostra ai finanziatori che sei disposto e in grado di sostenere una parte del prezzo d’acquisto, e un’esperienza di risparmio è sempre utile per essere approvata.

Questi sono i requisiti comuni per l’acconto:

• Per l’acquisto di una casa: Pagare almeno il 20% ti permette di evitare di pagare il PMI, che protegge il tuo creditore se sei inadempiente sul prestito. Se non puoi portare il 20% al tavolo, un prestito FHA potrebbe essere un’opzione valida, richiedendo solo il 3,5% in meno. Tuttavia, si paga ancora per l’assicurazione con un prestito FHA, ed è necessario valutare se si è in una buona posizione per comprare se si è a corto di fondi.
• Per i prestiti auto: Gli istituti di credito tradizionali potrebbero richiedere almeno il 10% in meno. Tuttavia, alcuni istituti di credito sono disposti a consentire fino al 110% di prestito-valore (basato sui valori del Kelley Blue Book). Il vostro prestito-valore è l’importo del vostro prestito rispetto al valore del vostro bene.

Contanti e alternative

Nella maggior parte dei casi, gli acconti arrivano come “contanti” (o più probabilmente un assegno, vaglia, o bonifico bancario), ma il contante non è sempre richiesto. Per esempio, un terreno può a volte funzionare come un acconto quando si fa domanda per un prestito di costruzione.

Dopo aver versato l’acconto, di solito si paga il saldo del prestito rimanente con:

• Ongoing periodic payments (monthly payments, for example)
• Additional lump sum payments, if you choose to make optional payments to reduce your debt or pay the loan off early
• A balloon payment, in some cases

As with many situations, the first steps you take can sometimes help you or haunt you for years to come, so it’s essential to choose your down payment wisely. Once you’ve decided on a number, start saving up so your plan is a success.