Accordi Preneed per funerali e sepolture

Introduzione

Sempre più americani stipulano accordi preneed per acquistare beni e servizi funerari e di sepoltura prima della morte. Attualmente, i fondi negli accordi preneed superano i 25 miliardi di dollari, rispetto ai 18 miliardi di dollari del 1995. In un recente sondaggio dell’AARP, due persone su cinque dai 50 anni in su hanno riferito di essere state contattate per l’acquisto anticipato di funerali (43%) o di beni e servizi funerari (39%). Attualmente non esiste una regolamentazione federale della crescente industria del preneed.

Prepianificazione vs. Pagamento anticipato
Alcuni individui pianificano in anticipo i propri funerali e sepolture confrontando i prezzi, discutendo i piani o lasciando istruzioni alla famiglia, o prendendo decisioni su beni e servizi funerari e di sepoltura che non richiedono un pagamento anticipato. Alcuni individui possono anche pre-pianificare mettendo da parte del denaro in un conto bancario per il futuro acquisto di beni e servizi funerari e di sepoltura da parte del sopravvissuto appropriato.

Gli individui pre-pagano per funerali e sepolture stipulando un accordo preneed, o contratto, per pagare in anticipo per beni o servizi che riceveranno alla morte. Generalmente, questo accordo è tra l’individuo e il direttore delle pompe funebri o il cimitero, ed è finanziato attraverso un fondo funebre, una rendita o una polizza assicurativa. Al momento dell’accordo, una terza parte – tipicamente un fiduciario o una compagnia di assicurazioni – si assume la responsabilità della gestione dei fondi. Così, l’individuo spesso perde l’accesso ai fondi al momento della firma dell’accordo, e può riottenere l’accesso ai fondi solo attraverso la risoluzione dell’accordo. Alla morte dell’individuo, i fondi sono usati dal rappresentante dell’impresa funebre o del cimitero per fornire i beni e i servizi designati.

Tendenze nelle industrie

Integrazione delle industrie funerarie e di sepoltura
Tradizionalmente, gli impresari funebri fornivano beni e servizi funerari, e i cimiteri gestivano beni e servizi per le sepolture. Sempre più spesso, gli impresari funebri forniscono beni e servizi un tempo esclusivi per i cimiteri; allo stesso modo, i cimiteri vendono articoli che un tempo erano esclusivi dell’industria funeraria.

In passato, gli accordi preneed spesso includevano solo i lotti cimiteriali e, quindi, erano venduti principalmente dai cimiteri. Ora è probabile che gli accordi preneed includano un pacchetto di beni e servizi funerari e di sepoltura che possono essere venduti dagli amministratori funebri o dai cimiteri.

Aumento delle grandi catene
Le grandi catene stanno acquistando sempre più spesso le imprese funebri e i cimiteri locali.

Le grandi catene commerciali ora rappresentano circa il 30% del business funerario del paese. Queste grandi catene commercializzano e vendono attivamente accordi preneed.

Venditori terzi
Un numero crescente di venditori terzi vende accordi preneed. I venditori terzi sono persone che, tradizionalmente, hanno venduto bare, lapidi e altri prodotti funerari e di sepoltura. Anche se i venditori terzi non sono né direttori di pompe funebri né cimiteri, negli stati che permettono ai venditori terzi di vendere accordi preneed, sono soggetti agli stessi regolamenti sugli accordi preneed che si applicano alle imprese funebri e ai cimiteri autorizzati.

Destinazione dei fondi degli accordi preneed per funerali e sepolture

Circa un terzo (32%) degli intervistati nel sondaggio AARP ha riferito di aver prepagato, o di essere in procinto di prepagare, per funerali o sepolture. Di questo gruppo, l’86% aveva prepagato per lotti cimiteriali, mausolei o loculi; il 58% aveva pagato per altri beni o servizi funerari (come lapidi, tombe o rivestimenti di tombe, urne, aperture e chiusure di tombe); e il 40% aveva prepagato per servizi funebri.

I fondi per accordi prepagati sono tenuti in una varietà di luoghi. La Figura 1 mostra che, degli intervistati che hanno prepagato i funerali, il 30% aveva fondi in trust e il 30% aveva fondi in polizze di assicurazione sulla vita.

Figura 1. Posizione dei fondi prepagati

Funerali

Fonte: AARP. (1999). Gli Americani più anziani e gli accordi funerari e di sepoltura Preneed: Risultati di un sondaggio telefonico nazionale del 1998.
Preparato dall’AARP Public Policy Institute

La figura 2 mostra la posizione dei fondi cimiteriali prepagati degli intervistati. Degli intervistati che hanno prepagato le sepolture, il 60% ha dichiarato di essere in possesso di un lotto cimiteriale e il 15% di avere denaro in una polizza assicurativa sulla vita.

Figura 2. Posizione dei fondi cimiteriali prepagati

Fonte: AARP. (1999). Gli Americani più anziani e le disposizioni per funerali e sepolture in anticipo: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Preparato dall’AARP Public Policy Institute

Regolamentazione degli accordi preneed

La regolamentazione della vendita di accordi preneed per funerali e sepoltura è più complicata della regolamentazione della vendita di molti altri tipi di prodotti di consumo. Una complicazione primaria che coinvolge gli accordi preneed è la lunghezza del tempo tra la firma dell’accordo e la necessità di beni e servizi descritti nell’accordo. Se, per esempio, i fondi fiduciari sono gestiti male dopo la firma dell’accordo, tale gestione scorretta può passare inosservata per anni. Inoltre, è spesso difficile determinare se specifiche disposizioni del contratto sono state eseguite (tipo di bara, per esempio), poiché la persona che ha firmato il contratto è deceduta.

Nessuna legislazione federale, compresa la Federal Trade Commission’s (FTC) Funeral Rule (vedi pagina 4), affronta specificamente la vendita di accordi preneed. Le leggi e i regolamenti statali che regolano l’industria preneed sono incoerenti tra gli stati. Inoltre, molti cimiteri, come i cimiteri religiosi e comunali, sono esenti dalla regolamentazione statale: 1) requisiti di licenza per i venditori di beni e servizi preneed, 2) requisiti dei fondi fiduciari, 3) disposizioni contrattuali e requisiti di cancellazione, e 4) fondi di recupero per la protezione dei consumatori. Questi regolamenti variano per portata, approccio e requisiti.

Tutti gli stati tranne l’Alabama hanno una legge che regola la vendita di contratti funebri e di sepoltura preneed. Ventiquattro stati regolano entrambi i contratti funebri e di sepoltura in un unico statuto, 11 stati hanno contratti funebri e di sepoltura separati, e i restanti 14 stati hanno un unico statuto che copre solo i contratti funebri preneed. A seconda della portata dello statuto statale, la legge regolamenta beni e/o servizi.

Requisiti di licenza
Le leggi statali variano per quanto riguarda chi può vendere contratti preneed (rappresentanti di pompe funebri o cimiteri, o venditori terzi) e se è necessaria una licenza o un permesso preneed separati. Se il contratto preneed è finanziato con un prodotto assicurativo, alcuni stati richiedono che il venditore sia un agente assicurativo autorizzato. Solo cinque leggi statali specificano che gli statuti statali sugli atti e le pratiche sleali e ingannevoli (UDAP) si applicano alla vendita di contratti preneed.

Requisiti del fondo fiduciario
La percentuale di fondi individuali del contratto funebre preneed che gli amministratori funebri sono tenuti a mettere in un fondo varia da uno stato all’altro. La maggior parte degli stati richiede che il 90% o più del ricavato della vendita di accordi funebri preneed sia messo in trust. Alcuni stati non hanno tale requisito. Altri stati hanno requisiti che vanno dal 40 per cento al 100 per cento.

Tra gli stati che richiedono la fiducia per gli accordi cimiteriali preneed, gli importi di finanziamento vanno da circa il 30 per cento al 100 per cento. In più di 30 stati, il 75 per cento o meno dei proventi dell’accordo cimiteriale preneed deve essere messo in trust dal venditore.

Disposizioni del contratto e requisiti di cancellazione
Le leggi statali preneed contengono diversi requisiti riguardanti la forma e il contenuto dei contratti preneed. Alcuni stati richiedono solo che il contratto sia scritto e includa i nomi delle parti e i termini dell’accordo. Altri stati richiedono specificamente informazioni standard, un linguaggio di facile comprensione e caratteri di grandi dimensioni.

Le procedure per annullare un contratto funebre o di sepoltura preneed variano da stato a stato, così come la quantità di denaro che è rimborsabile all’acquirente al momento della cancellazione. Solo una minoranza di leggi statali richiede che il contratto preneed includa un’informazione specifica sul diritto di cancellazione dell’acquirente. Gli individui che si trasferiscono, decidono di preferire un’altra impresa funebre o un altro cimitero, o vogliono cancellare il loro accordo potrebbero non essere in grado di trasferire o cancellare senza una penale. In alcuni casi, gli individui potrebbero perdere quantità significative di denaro.

Fondi di recupero per la protezione dei consumatori
I fondi di recupero sono stabiliti dagli stati come un modo per rendere disponibili fondi ai consumatori che sono stati defraudati o hanno subito una violazione del contratto. Attualmente, otto leggi statali hanno un fondo di recupero per la protezione dei consumatori per contratti funebri e/o di sepoltura preneed. Gli Stati che istituiscono fondi di recupero generalmente richiedono che i venditori di accordi preneed paghino una tassa per ogni accordo venduto, con la tassa basata sul valore del contratto. Le tasse messe nel fondo di recupero sono usate per compensare un acquirente di preneed quando un venditore che ha violato il contratto di preneed non ha fondi sufficienti per fornire un rimborso

Caso di studio

Vendite di preneed nello Stato di Washington
Mentre è noto che il numero di accordi preneed è in rapido aumento, non sono disponibili dati nazionali dettagliati. Gli stati possono raccogliere informazioni sulla vendita di accordi preneed, ma la quantità, il tipo e la disponibilità dei dati variano ampiamente. Poiché Washington ha raccolto ed esaminato i dati che tracciano la crescita dell’industria, l’esperienza di questo stato fornisce una visione preziosa delle industrie funerarie e di sepoltura preneed. La Figura 3 mostra la drammatica crescita della quantità di denaro che i residenti di Washington hanno depositato nei fondi fiduciari funebri preneed negli ultimi anni. Questo importo è cresciuto del 155 per cento tra il 1988 e il 1997 e si stima che attualmente ammonti a più di 70 milioni di dollari.

Figura 3. Preneed Funeral Service Trust Funds
(Stato di Washington, 1988-1997)

Fonte: State of Washington, Department of Licensing, giugno 1998.
Preparato da AARP Public Policy Institute

Anche nello stesso periodo c’è stato un drammatico aumento della quantità di denaro che i residenti di Washington hanno prepagato per beni e servizi cimiteriali. La figura 4 mostra che i fondi negli accordi cimiteriali preneed sono aumentati del 158% tra il 1988 e il 1997. Attualmente, oltre 35 milioni di dollari sono detenuti in fondi fiduciari cimiteriali a Washington.

Figura 4. Cemetery Trust Funds
(State of Washington, 1988-1997)

Fonte: State of Washington, Department of Licensing, June 1998.
Preparato da AARP Public Policy Institute

FTC’s Funeral Rule

La Federal Trade Commission’s (FTC) Funeral Rule specifica che i consumatori hanno diritto a informazioni sui prezzi dei beni e servizi funebri, sia che si informino per telefono o di persona. Le imprese di pompe funebri sono tenute a dare agli individui un listino prezzi generale (GPL) che può essere usato per lo shopping comparativo.

Siccome la regola si applica solo alle persone che forniscono sia beni che servizi funebri, non si applica quindi ai cimiteri o ai venditori terzi. Inoltre, la Regola non copre i fondi fiduciari istituiti attraverso la vendita di contratti funebri e di sepoltura preneed. Inoltre, non ci sono standard minimi federali per i contratti funebri e di sepoltura preneed, né esiste un requisito federale per la piena divulgazione dei termini e delle condizioni dei contratti preneed e dei rischi che i consumatori sostengono se annullano un contratto.

La Funeral Rule dovrebbe essere rivista dalla FTC nel 1999.

Note a piè di pagina

1. Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
2. Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). I risultati riportati in questa pubblicazione provengono da un sondaggio telefonico di 620 intervistati di età pari o superiore a 50 anni condotto nel settembre 1998.
3. Un funerale tipico include una combinazione di beni (casse e contenitori esterni per la sepoltura) e servizi (servizi del direttore del funerale, cura del corpo, trasporto, uso di strutture, e disposizioni alternative). Una sepoltura include tipicamente sia beni (marcatori) che servizi (apertura e chiusura della tomba e cura perpetua).
4. Carlson, L. (1998). Prendersi cura dei morti: il tuo ultimo atto d’amore. Hinesburg, VT: Upper Access.
5. Frank, J. (1996). Piani funebri Preneed: The Case for Uniformity. Elder Law Journal. Spring 1996.
6. Differenti standard normativi per le imprese funebri e i cimiteri persistono nonostante il fatto che i cimiteri offrono sempre più spesso molti degli stessi beni e servizi delle imprese funebri.
7. AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: 1998 Survey of State Laws. Washington, DC. No. D16956.