Assicurazione contro le malattie gravi: Cos’è e chi ne ha bisogno?

Se siete fortunati, probabilmente non avete mai dovuto usare un’assicurazione per malattia critica (a volte chiamata assicurazione per malattia catastrofica). Forse non ne avete nemmeno mai sentito parlare. Ma nel caso di una grande emergenza sanitaria, come il cancro, l’infarto o l’ictus, l’assicurazione per malattia critica potrebbe essere l’unica cosa che vi protegge dalla rovina finanziaria. Molte persone presumono di essere completamente protette con un piano di assicurazione sanitaria standard, ma i costi esorbitanti del trattamento di malattie pericolose per la vita sono di solito più di quanto qualsiasi piano copra. Continua a leggere per saperne di più sull’assicurazione contro le malattie critiche e se è qualcosa che tu e la tua famiglia dovreste prendere in considerazione.

Assicurazione contro le malattie critiche 101

Come l’aspettativa di vita media negli Stati Uniti continua ad aumentare, i broker assicurativi stanno trovando modi per assicurarsi che gli americani possano permettersi il privilegio di invecchiare. L’assicurazione contro le malattie critiche è stata sviluppata nel 1996, quando la gente ha capito che sopravvivere a un attacco di cuore o a un ictus poteva lasciare un paziente con fatture mediche insormontabili.

“Anche con un’eccellente assicurazione medica, una sola malattia critica può essere un enorme onere finanziario”, dice il CFP Jeff Rossi di Peak Wealth Advisors, LLC. L’assicurazione contro le malattie critiche fornisce una copertura se si verificano una o più delle seguenti emergenze mediche:

• Attacco di cuore
• Stroke
• Trapianto di organi
• Cancro
• Bypass coronarico

Perché queste malattie richiedono cure e trattamenti medici estesi, i costi possono superare rapidamente la polizza di assicurazione medica di una famiglia. Se non si dispone di un fondo di emergenza o di un conto di risparmio sanitario (HSA), sarà ancora più difficile pagare queste fatture di tasca propria.

Molte persone scelgono ora piani sanitari ad alta deducibilità, il che può essere una specie di arma a doppio taglio: i consumatori beneficiano di premi mensili relativamente convenienti, ma potrebbero trovarsi in una vera e propria crisi se una grave malattia dovesse colpire.

L’assicurazione per malattie gravi può pagare i costi non coperti dall’assicurazione tradizionale. Il denaro può anche essere usato per le spese non mediche legate alla malattia, compresi i trasporti, la cura dei bambini, ecc. In genere, l’assicurato riceverà una somma forfettaria per coprire questi costi. I limiti di copertura variano – potreste avere diritto a poche migliaia di dollari fino a 100.000 dollari, a seconda della vostra politica. Il prezzo della polizza è influenzato da una serie di fattori, tra cui la quantità e l’estensione della copertura, il sesso, l’età e la salute dell’assicurato, e la storia medica della famiglia.

Ci sono eccezioni alla copertura assicurativa delle malattie critiche. Alcuni tipi di cancro possono non essere coperti, mentre le malattie croniche sono spesso esentate. Potresti non essere in grado di ricevere un pagamento se una malattia si ripresenta o se soffri di un secondo ictus o attacco cardiaco. Alcune coperture potrebbero terminare una volta che l’assicurato raggiunge una certa età. Quindi, come ogni forma di assicurazione, assicurati di leggere attentamente la politica. L’ultima cosa di cui vuoi preoccuparti è il tuo piano di emergenza.

Perché può essere importante

Puoi acquistare un’assicurazione contro le malattie critiche per conto tuo o attraverso il tuo datore di lavoro (molti la offrono come beneficio volontario). Aggiungerla a un piano di assicurazione sulla vita in corso può anche farvi risparmiare denaro.

Una delle ragioni per cui le aziende hanno voluto aggiungere questi piani è che riconoscono che i dipendenti sono preoccupati per le alte spese di tasca propria con un piano ad alta deducibilità. A differenza di altre prestazioni sanitarie, i lavoratori generalmente sostengono l’intero costo dei piani di malattia critica.

Una grande attrattiva dell’assicurazione per malattia critica è che il denaro può essere usato per una varietà di cose, come:

• Pagare per servizi medici critici che potrebbero altrimenti non essere disponibili.
• Pagare trattamenti non coperti da una polizza tradizionale.
• Pagare le spese quotidiane, permettendo ai malati gravi di concentrare il loro tempo e le loro energie per guarire invece di lavorare per pagare le bollette.
• Spese di trasporto, come andare e tornare dai centri di trattamento, adattare i veicoli per trasportare scooter o sedie a rotelle, e installare ascensori nelle case per i pazienti critici che non possono più percorrere le scale.
• I malati terminali, o quelli che hanno semplicemente bisogno di un posto riposante per recuperare, possono usare i fondi per fare una vacanza con gli amici o la famiglia.

Basso costo, copertura limitata

Parte di ciò che rende queste polizze attraenti è che generalmente non costano molto, specialmente quando le si ottiene attraverso un datore di lavoro. Alcuni piani più piccoli costano solo 25 dollari al mese, il che sembra un affare rispetto al costo di una tipica polizza di assicurazione sanitaria a bassa deducibilità.

Nonostante il basso prezzo di questi piani, alcuni esperti di assistenza sanitaria sono scettici sul fatto che siano davvero un buon affare per i consumatori. Una preoccupazione generale è che ti rimborsano solo per una gamma piuttosto ristretta di malattie. Se la malattia che ti viene diagnosticata non rientra nella definizione di malattia coperta, sei sfortunato.

Più malattie sono coperte dal tuo piano, più pagherai in premi. Una donna di 45 anni con un piano individuale, solo per il cancro, può pagare 40 dollari al mese per 25.000 dollari di copertura. Quella stessa donna può pagare il doppio al mese se ha ampliato la copertura per includere le malattie coronariche, i trapianti d’organo e alcune altre condizioni.

Come tutte le polizze assicurative, anche quelle per malattie critiche sono soggette a una serie di clausole. Non solo coprono solo le condizioni elencate nella polizza, ma le coprono solo nelle circostanze specifiche indicate nella polizza. Una diagnosi di cancro, per esempio, potrebbe non essere sufficiente a far scattare il pagamento della polizza se il cancro non si è diffuso oltre il punto iniziale della scoperta o non è in pericolo di vita. Una diagnosi di ictus può non far scattare un pagamento a meno che il danno neurologico persista per più di 30 giorni. Altre restrizioni possono includere un numero specifico di giorni in cui l’assicurato deve essere malato o deve sopravvivere dopo la diagnosi.

Gli anziani dovrebbero essere particolarmente attenti a queste politiche. Ci possono essere dei limiti di pagamento su alcune polizze, con persone oltre una certa età (come 75 anni) che non sono ammissibili al pagamento, o possono includere i cosiddetti “programmi di riduzione dell’età”, il che significa che il potenziale pagamento dell’assicurazione si riduce man mano che si invecchia.

È importante notare che molte di queste polizze non forniscono un pagamento garantito. Per esempio, una tipica compagnia di assicurazioni dichiara che nella sua politica di malattia critica “il rapporto di beneficio previsto per questa politica è del 60%. Questo rapporto è la parte di premi futuri che la compagnia si aspetta di restituire come benefici quando si fa la media su tutte le persone con questa politica”. Se il 60% dei premi sono alla fine pagati in sinistri, il 40% dei premi non sono mai pagati.

Alternative all’assicurazione contro le malattie critiche

Gli addetti ai lavori fanno notare che ci sono forme alternative di copertura senza tutte queste restrizioni. L’assicurazione d’invalidità, per esempio, fornisce un reddito quando non si può lavorare per ragioni mediche e la protezione finanziaria non è limitata a una serie ristretta di malattie. Questa è un’opzione particolarmente valida per chiunque il cui sostentamento subirebbe un colpo significativo da una prolungata assenza dal lavoro.

I consumatori con un piano ad alta deducibilità possono anche versare contributi a un conto di risparmio sanitario o a un conto di spesa flessibile (FSA), entrambi i quali offrono benefici fiscali se usati per spese qualificate.

Puoi anche costruire un conto di risparmio separato per coprire le spese non mediche che potrebbero sorgere se hai il cancro, per esempio, e hai preso un congedo dal tuo lavoro.

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.