Benefici assicurativi per la disabilità durante il congedo FMLA

Il Family Medical Leave Act (FMLA) permette ai dipendenti idonei di prendere fino a 12 settimane di congedo non retribuito per legare con un nuovo bambino, recuperare da una malattia, o perché il dipendente è incinta. Il FMLA è una legge federale, ma alcuni stati hanno leggi più robuste sul congedo medico e familiare che possono includere congedi pagati e periodi più lunghi di tempo libero.

Mentre il FMLA protegge il vostro lavoro, non sostituisce il vostro reddito. Anche nella manciata di stati che richiedono ai datori di lavoro di offrire un congedo pagato, potresti non essere rimborsato del tuo intero reddito, o il periodo di congedo pagato potrebbe essere limitato nella lunghezza. Per sostituire più completamente il vostro reddito mentre siete senza lavoro per una malattia prolungata, avete bisogno di un’assicurazione di invalidità.

L’assicurazione di disabilità a breve e lungo termine può funzionare in tandem con il congedo FMLA, sostituendo il vostro reddito durante il periodo in cui non siete pagati. L’assicurazione d’invalidità può anche pagare i benefici molto tempo dopo la scadenza del vostro congedo FMLA. If you live in a state that mandates paid leave, disability insurance benefits may help you recoup your lost wages where the law’s requirements fall short.

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• Long-term disability insurance and FMLA

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• Paid leave when you don’t have disability insurance

Long-term disability insurance and FMLA

Long-term disability insurance (LTDI) replaces your income for a number of years when you become disabled and lose your ability to earn an income. It’s called “long-term” because it has a benefit period that’s at least five years long and which can go as long as to retirement age if you’re willing to pay more.

Long-term disability insurance benefits replace around 60% of your pre-tax income, roughly the equivalent of your take-home pay. Se ti ammali o diventi così disabile da non poter più tornare al lavoro, i benefici LTDI possono mantenerti integro per decenni.

Tuttavia, LTDI ha tipicamente un lungo periodo di eliminazione, che è il tempo che dovete aspettare dopo essere diventati disabili prima che i vostri benefici inizino. Il periodo di eliminazione più conveniente è di 90 giorni. Per essere sicuri di ottenere la giusta quantità di copertura per la giusta quantità di tempo, parlate con un rappresentante autorizzato di Policygenius delle vostre opzioni quando acquistate un’assicurazione per l’invalidità.

A meno che non scegliate un periodo di eliminazione più breve quando acquistate la vostra polizza di assicurazione per l’invalidità a lungo termine, probabilmente non inizierete a ricevere i benefici dell’assicurazione per l’invalidità fino a dopo che il vostro periodo di congedo FMLA è finito.

Ancora, se sei un dipendente idoneo, la FMLA protegge il tuo lavoro mentre aspetti il periodo di eliminazione. Se guarisci dalla tua malattia o disabilità prima che inizino i benefici LTDI, allora puoi tornare al lavoro e riprendere a guadagnare normalmente. Ma se la vostra invalidità si estende oltre le 12 settimane della FMLA, allora inizierete a ricevere i benefici dell’assicurazione per l’invalidità dal vostro assicuratore finché il vostro periodo di eliminazione finisce in quel periodo. Assicuratevi solo di presentare la vostra richiesta il più presto possibile dopo essere diventati disabili, dato che il processo di richiesta può richiedere fino a 60 giorni (anche se il periodo di eliminazione inizierà il giorno in cui diventerete disabili).

Assicurazione di disabilità a breve termine e FMLA

Nell’assicurazione di disabilità a breve termine (STDI), il vostro periodo di benefici è molto più breve, in genere solo da pochi mesi a un anno. Mentre di solito si può ottenere una quantità simile di benefici se si è disposti a pagare premi più alti, il periodo di benefici più breve di STDI può lasciarvi senza copertura se la vostra disabilità è particolarmente grave. È anche difficile acquistare una polizza privata STDI; la maggior parte delle persone ottengono l’assicurazione per l’invalidità a breve termine dal loro datore di lavoro.

L’assicurazione per l’invalidità a breve termine ha un grande vantaggio rispetto alla LTDI in quanto ha un periodo di eliminazione molto più breve. Alcune persone che ottengono la STDI attraverso i loro datori di lavoro acquistano una LTDI separata per conto proprio in modo che i periodi di eliminazione si sovrappongano: i vostri benefici LTDI potrebbero iniziare intorno al momento in cui i vostri benefici STDI stanno scadendo.

A causa del periodo di eliminazione più breve, a volte è possibile iniziare a ricevere benefici di invalidità a breve termine mentre siete in congedo FMLA. In questo caso, stai ricevendo la sicurezza del lavoro dalla FMLA e i pagamenti mensili dei benefici dalla STDI. Assicurati che la tua copertura STDI abbia un periodo di benefici abbastanza lungo da soddisfare le tue esigenze di copertura, e se non è abbastanza lungo, cerca una polizza LTDI per fare la differenza.

Esclusioni dell’assicurazione invalidità

Si è idonei a ricevere prestazioni di assicurazione invalidità fino a quando si soddisfa la definizione di invalidità dell’assicuratore. La vostra copertura di solito si estende sia alla gravidanza che al parto, che sono considerati condizioni invalidanti. Ma molte delle situazioni in cui avresti diritto al congedo FMLA non retribuito, come la cura di un bambino adottato, non si applicano all’assicurazione di invalidità. Generalmente, non si può presentare una richiesta di benefici se si è fisicamente in grado di lavorare.

Quando si fa domanda per un’assicurazione privata di invalidità, qualsiasi condizione preesistente che si ha può essere esclusa dalla copertura – se una di esse causa l’invalidità, non si sarà in grado di presentare una richiesta per essa. Questo non è il caso del congedo FMLA. Finché sei idoneo, ti è permesso di prendere le 12 settimane complete anche se il congedo è il risultato di una condizione preesistente.

Assicurazione d’invalidità della Social Security e FMLA

L’assicurazione d’invalidità della Social Security (SSDI) è un programma gestito dal governo che ti paga i benefici se diventi disabile e perdi il lavoro, proprio come l’assicurazione d’invalidità privata ma con pagamenti minori. Non costa nulla iscriversi all’SSDI, ma i tassi di accettazione sono bassi, e potresti voler acquistare comunque una polizza di assicurazione invalidità per assicurarti una copertura completa.

Mentre puoi fare domanda per l’SSDI non appena diventi disabile, non puoi ricevere i pagamenti SSDI contemporaneamente al tuo congedo FMLA, poiché sei ancora tecnicamente impiegato. L’approvazione può anche richiedere mesi o addirittura anni.

Ma se la tua condizione peggiora e perdi il tuo lavoro, diventi idoneo a iniziare a ricevere i benefici dell’assicurazione di invalidità della Social Security. (La Social Security Administration vi permette di guadagnare una certa quantità di denaro mentre raccogliete i benefici SSDI, la cui soglia è chiamata “substantial gainful activity.”)

Inoltre, la Social Security Administration tipicamente concede anche dei premi solo a persone la cui disabilità è prevista durare 12 mesi, o che è già durata 12 mesi, nel qual caso il vostro periodo FMLA sarebbe finito da tempo.