Che cos’è il credito disponibile?

Di Ben Luthi Reviewed by Lauren Bringle, AFC®

Il credito disponibile è un termine usato per qualsiasi tipo di credito rotativo e rappresenta la differenza tra l’importo utilizzato e il limite assegnato al conto.

Cosa significa quindi credito disponibile? I nostri esperti sono qui per aiutare. Capire il credito disponibile su una carta di credito è particolarmente importante perché può influenzare il vostro punteggio di credito e il modo in cui i prestatori vi vedono quando fate domanda per un prestito o un’altra carta di credito. Ecco tutto quello che devi sapere sulle differenze tra il tuo saldo attuale e il credito disponibile.

Credito disponibile vs. limite di credito: qual è la differenza?

Se hai una carta di credito, potresti aver sentito i termini “credito disponibile” e “limite di credito”. Mentre i due sono collegati, non sono la stessa cosa.

Il vostro limite di credito è la quantità totale di credito che il vostro istituto finanziario vi permette di usare sul conto, mentre il vostro credito disponibile è la differenza tra il saldo del vostro conto corrente e il vostro limite di credito.

Quindi, per esempio, diciamo che avete un saldo di 5.000 dollari su una carta di credito con un limite di 7.000 dollari. In questo caso, avete 2.000 dollari di credito disponibile. Una volta che usi tutto il tuo credito disponibile, l’emittente della tua carta potrebbe iniziare a rifiutare le tue transazioni o a schiaffeggiarti con una tassa per eccesso di limite.

Credito disponibile e prestiti a rate

A causa del modo in cui i prestiti a rate sono progettati, non c’è credito disponibile. Quando prendi un prestito personale di 10.000 dollari, per esempio, ricevi l’intero importo, meno le commissioni applicabili, all’inizio del periodo di rimborso e lo ripaghi nel tempo. Non c’è la possibilità di ripagarne una parte e riprenderla in prestito in seguito.

Se, invece, avete una linea di credito personale o per la casa, questa è considerata credito rotativo, dove potete usare il vostro credito disponibile, pagarlo al vostro prestatore e ripetere l’operazione. Come una linea di credito influenza la vostra storia di credito, tuttavia, può variare in base al tipo.

Come il tuo credito disponibile può influenzare il tuo punteggio di credito

Quanto del tuo credito disponibile stai usando in un dato momento è un fattore importante nel tuo punteggio di credito. Questo è principalmente perché i mutuatari che tendono a massimizzare le loro carte di credito, per esempio, possono avere un momento difficile nella gestione delle loro finanze e sono più propensi a lottare con il pagamento del debito ai loro creditori.

Per calcolare quanto del vostro credito disponibile state usando, le società di credit scoring usano un rapporto chiamato tasso di utilizzo del credito. Questa cifra è calcolata dividendo il saldo della vostra carta attuale per il suo limite di credito. Per esempio, se hai un saldo di 4.000 dollari su una carta con un limite di 5.000 dollari, il tuo tasso di utilizzo del credito è dell’80%.

I modelli di valutazione del credito di solito calcolano l’utilizzo del credito per ogni singola carta di credito, così come tutte le carte di credito combinate, e più alto è il tasso di utilizzo, più potrebbe avere un impatto negativo sul vostro punteggio FICO. Lo stesso vale se avete una linea di credito personale.

Entrambi i sistemi di punteggio di credito FICO® Score e VantageScore® danno un peso significativo alla vostra gestione del credito revolving. Più specificamente, sono sensibili all’utilizzo del credito.

Se avete una linea di credito di equità domestica, o HELOC, tuttavia, quanto del vostro credito disponibile utilizzate non sarà considerato nel vostro tasso di utilizzo del credito.

“Nonostante alcune notizie errate sull’argomento, e il fatto che entrambi siano considerati debiti “rotativi”, gli HELOC non vengono contati quando i modelli di credit scoring calcolano il rapporto di utilizzo rotativo sui conti delle carte di credito, poiché un HELOC non è considerato un conto della carta di credito. Pertanto, il timore che un HELOC pesantemente utilizzato possa avere un impatto negativo sui vostri punteggi di credito allo stesso modo di un conto di carta di credito quasi esaurito è infondato”, scrive John Ulzheimer, esperto di credito e autore di Equifax e FICO.

Tenete a mente, però, che il modo in cui il vostro tasso di utilizzo influenza il vostro punteggio di credito può cambiare di mese in mese. Se avete un alto tasso un mese, per esempio, poi consolidate il debito della vostra carta di credito con un prestito personale o pagate un alto saldo di credito, il vostro punteggio di credito potrebbe rimbalzare indietro non appena questa attività viene riportata.

Quanto credito disponibile dovreste usare?

Molti esperti di credito raccomandano di mantenere il vostro tasso di utilizzo del credito al di sotto del 30%, ma non c’è una regola o una soglia fissa per la quale il vostro punteggio di credito crollerà una volta superata.

Invece, è meglio semplicemente mantenere il vostro tasso di utilizzo il più basso possibile. Ci sono alcuni modi per farlo con successo ogni mese, specialmente con le carte di credito:

• Usare la carta con parsimonia: Il modo più semplice è quello di usare poco la carta ogni mese e pagarla per intero per costruire una storia positiva di pagamenti. Se vuoi approfittare dei premi della carta di credito, tuttavia, non guadagnerai molto in questo modo.
• Temporizza il tuo pagamento mensile: Gli emittenti di carte di credito in genere riportano l’attività e il saldo del tuo conto ai tre uffici nazionali di credito quando il tuo estratto conto si chiude ogni mese, il che si riflette nei tuoi rapporti di credito. Quindi se paghi il tuo conto per intero un paio di giorni prima di quella data ogni mese, l’emittente della carta riporterà o un saldo zero o qualsiasi saldo in sospeso che hai sostenuto nel frattempo.
• Fai più pagamenti mensili: Se usi la tua carta di credito regolarmente e hai un limite di credito relativamente basso, può avere senso fare diversi pagamenti durante il mese. In questo modo, puoi assicurarti di non sbattere mai contro il tuo limite di credito e anche ridurre la possibilità che il tuo utilizzo riportato sia alto.

Come aumentare il tuo credito disponibile

Aumentare il tuo credito disponibile non solo può darti più flessibilità con le tue carte di credito o la tua linea di credito personale, ma può anche aiutarti ad aumentare il tuo punteggio di credito riducendo il tuo tasso di utilizzo del credito.

Ci sono alcuni modi per aumentare il vostro credito disponibile:

• Pagare il debito
• Consolidare il debito
• Chiedere un aumento del limite di credito
• Prendere un’altra carta di credito

È importante considerare la vostra situazione per decidere quale sia la migliore per voi. Qui ci sono alcune idee da considerare per ogni opzione.

Pagare il tuo debito

Potrebbe volerci del tempo, ma pagare il saldo della tua carta di credito è uno dei modi più semplici per lavorare sull’aumento del tuo credito disponibile. A seconda della situazione, può anche essere una buona idea evitare di aggiungere altri debiti alle vostre carte di credito per evitare di fare due passi avanti e uno indietro. Il tuo credito disponibile aumenterà man mano che l’emittente della carta di credito applica ogni pagamento.

Consolidare il tuo debito

Quando usi un prestito personale per consolidare il debito della carta di credito, stai convertendo il debito revolving in debito a rate, eliminando i saldi dall’equazione del tasso di utilizzo del credito.

Il vostro credito disponibile sulle vostre carte di credito o linea di credito aumenterà non appena il debito sarà pagato. Il vostro debito complessivo, tuttavia, non cambierà. Quindi avrete ancora bisogno di un piano per pagare il prestito di consolidamento.

Chiedete un aumento del limite di credito

Se avete la vostra carta di credito da un po’ e l’avete usata responsabilmente, potete considerare di richiedere un aumento del limite di credito all’emittente della carta. Per fare questo, possono chiedere informazioni sul reddito attuale ed eseguire un controllo del credito, che può influenzare il tuo punteggio. Ma se aiuta il vostro credito, potrebbe valerne la pena.

Inoltre, si noti che alcune carte offrono anche un aumento della linea di credito dopo aver effettuato un certo numero di pagamenti puntuali.

Prendi un’altra carta di credito

Aggiungere un’altra carta di credito al tuo portafoglio, insieme al suo credito disponibile, aumenterà il tuo credito disponibile complessivo. Tuttavia, non influenzerà il credito disponibile sugli altri conti della tua carta di credito, quindi non aumenterà necessariamente il tuo punteggio di credito.

La linea di fondo

Che tu abbia una carta di credito o una linea di credito personale, è importante tenere d’occhio quanto del tuo credito disponibile stai usando. Poiché il vostro tasso di utilizzo del credito ha una grande influenza sul vostro punteggio di credito, è importante cercare di pagare i vostri saldi e impiegare strategie per mantenerli relativamente bassi.

Se vi capita di accumulare un grosso saldo in sospeso un mese, tuttavia, non preoccupatevi. Mentre lavorate per pagare il vostro debito e aumentare il vostro credito disponibile, il vostro punteggio FICO dovrebbe rispondere positivamente.

Chi è l’autore

Ben Luthi è uno scrittore di finanza personale che ha una laurea in finanza ed è stato precedentemente uno scrittore per NerdWallet e Student Loan Hero. Vedi Ben su Linkedin.

Informazioni sul recensore

Lauren Bringle è un Accredited Financial Counselor® e Content Marketing Manager di Self Financial – una società di tecnologia finanziaria con la missione di aiutare le persone a costruire credito e risparmio. Vedi Lauren su Linkedin e Twitter.