Che cos’è un prestito auto sottosopra?

Essere sottosopra su un prestito auto accade quando devi più di quanto il tuo veicolo valga, che si chiama anche equità negativa.

Non pensare che non possa accadere a te. Potrebbe già essere successo.

Gli esperti del settore riconoscono che le automobili perdono il 20% del loro valore non appena si esce dal parcheggio, il che significa che l’auto da 25.000 dollari che avete appena comprato, vale solo 20.000 dollari nel momento in cui raggiungete il primo semaforo fuori dalla concessionaria. A seconda di quanto hai messo giù per comprarla, potresti già essere in debito di più di quanto l’auto valga.

Il prezzo medio per una nuova auto nel novembre 2020 era di 39.259 dollari, secondo Kelley Blue Book. Il prestito medio era poco più di 36.000 dollari, secondo Experian. Questo non è un buon segno. Su un veicolo nuovo di prezzo medio, avresti bisogno di un acconto di quasi 8.000 dollari per evitare di partire con un’equità negativa.

È un grosso problema? No, se evitate qualsiasi calamità finanziaria che vi impedisca di effettuare i pagamenti dell’auto. Chiunque abbia immaginato che questo non potesse accadere a loro è stato probabilmente guarito da questo pensiero nel 2020, quando il coronavirus ha messo 30 milioni di americani senza lavoro e incapaci di effettuare pagamenti su un record di 1,2 trilioni di dollari in prestiti auto in sospeso.

Se questo accade e si tenta di vendere la vostra auto, il prezzo di vendita probabilmente non coprirà il vostro prestito auto. Allo stesso modo, se si totalizza il veicolo in un incidente, la maggior parte delle assicurazioni pagherà solo il valore dell’auto indipendentemente da quanto si deve. Questo renderà più difficile per voi sostituire il veicolo.

“La migliore mossa finanziaria per le persone è quella di acquistare un’auto e guidarla ben oltre il punto in cui l’avete pagata”, ha detto Jessica Caldwell, analista senior di Edmunds, un servizio di consulenza sugli acquisti di auto. “Sfortunatamente, la tendenza è che sempre meno persone lo stanno facendo ora.”

Come si fa a sottostimare un prestito auto

Parliamoci chiaro: Ottenere una nuova auto è eccitante. Sfortunatamente, l’eccitazione e l’analisi calma e razionale non vanno sempre di pari passo. Questo può risultare in un prestito auto sottosopra in vari modi.

• Ricerca inadeguata: Molti consumatori non fanno abbastanza ricerche sui costi per marche e modelli simili. Se il prezzo di listino di un’auto è di 30.000 dollari e modelli simili vengono venduti a 27.500 dollari, sei già sottosopra sulla tua nuova auto.
• Prestiti senza denaro: Le auto si deprezzano del 20% quasi immediatamente e perdono il 50% del loro valore entro il terzo anno. Se non si mette almeno il 20% di anticipo, si è subito in perdita.
• Prestiti a lungo termine: Termini di 72 e anche 84 mesi sono diventati comuni, e ti permettono di mantenere i pagamenti mensili gestibili. Ma se stai ancora pagando per un’auto che ha cinque anni o più, i tuoi pagamenti non possono tenere il passo con la svalutazione.
• Prestiti roll over: Se dovete soldi sulla vostra vecchia auto, il concessionario spesso vi offrirà di rollare quell’importo di equity negativo nel prestito per una nuova auto. Questo significa che si stanno pagando due prestiti in una volta – il saldo sulla vecchia auto, più il denaro che si sta finanziando sulla nuova auto. Nella maggior parte dei casi, questo significa che il totale finanziato è già più di quanto valga l’auto e sei di nuovo sottosopra.
• Opzioni non necessarie: Le persone si lasciano convincere a comprare opzioni costose di cui non hanno bisogno o che non useranno, come il tetto apribile, i rivestimenti in pelle, il lettore DVD, ecc. Non solo questo crea più debito, ma è impossibile recuperare il costo di queste opzioni quando si rivende l’auto.
• Auto troppo costosa: Comprare un’auto che ti porta al limite di quello che puoi permetterti di pagare ogni mese funziona solo se non ci sono dossi nella strada finanziaria. Non puoi dimenticare gli altri obblighi come l’alloggio, il cibo, i prestiti studenteschi e altre necessità.
• Prestiti ad alto interesse: È sempre una buona idea avere il vostro finanziamento pianificato prima di andare al lotto di auto. Si può negoziare quello che sembra un buon prezzo, ma il finanziamento del rivenditore può essere ad un alto tasso di interesse.

Come uscire da un prestito auto sottosopra

Quindi, qual è la soluzione quando ci si trova sottosopra su un prestito auto?

La buona notizia è che, a meno che non abbiate distrutto l’auto in un incidente o dobbiate assolutamente venderla in fretta, ci sono delle strategie valide per superare la situazione del prestito auto capovolto.

Continuare a pagare

La migliore via d’uscita è quella di tenere l’auto che avete e continuare a pagarla finché non ne sarete proprietari, o finché l’importo del prestito sarà inferiore al valore dell’auto. Almeno a quel punto, avrete un’equità nel veicolo e non subirete un contraccolpo finanziario se decidete di venderlo. Questo richiede tempo e pazienza. Se avete un sacco di equità negativa, cercate di comprare un’assicurazione per coprire la differenza tra un risarcimento assicurativo e quello che dovete sul prestito.

Fate più pagamenti possibili

Un’altra scelta per uscire dalla posizione di equità negativa è di pagare soldi extra ogni mese per il capitale del prestito. Questo vi permette di pagare il prestito più velocemente e costruire l’equità ad un ritmo più veloce. Prima di farlo, controllate se il vostro contratto di prestito aggiunge una tassa se lo pagate in anticipo.

Un’altra tattica sarebbe quella di usare i risparmi – soldi che potreste aver messo da parte per un acconto su un futuro acquisto – per pagare il vostro prestito. Il lato negativo di questa idea è che non hai più soldi per un acconto sulla tua prossima auto e non molte banche vogliono fare prestiti ai consumatori che non hanno un acconto.

Rifinanziare un prestito al rialzo

Un’altra opzione è rifinanziare l’auto con un nuovo prestito. Se i tassi d’interesse sono scesi sensibilmente da quando avete preso il prestito originale, il rifinanziamento vi permetterebbe di pagare l’auto più velocemente, o almeno di ottenere un po’ di capitale in essa. Gli istituti di credito delle grandi banche di solito si tirano indietro quando questo viene proposto, ma una banca comunitaria o un’unione di credito almeno prenderà in considerazione l’opzione.

Se sei un proprietario di casa, un modo più realistico per rifinanziare sarebbe quello di ottenere un prestito per la casa. Questo potrebbe fornire un risparmio sostanziale quando si confrontano i tassi di interesse.

Può anche essere possibile trasferire il saldo del vostro prestito auto a una carta di credito con un’offerta introduttiva dello 0%. Alla fine del periodo introduttivo – 12-18 mesi sulla maggior parte delle carte – rifinanziare il saldo rimanente presso un’unione di credito o un prestatore peer-to-peer.

Vendere il tuo veicolo rovesciato

Se sei intenzionato a liberarti della tua auto, ed è almeno in “buone” condizioni, vendila privatamente piuttosto che scambiarla con un concessionario. Le vendite private di auto producono un ritorno significativamente più alto rispetto alle permute.

Tuttavia, ci potrebbe essere ancora una differenza tra quello per cui vendete l’auto e quanto ci dovete, quindi siate pronti a fare la differenza di tasca vostra.

Se siete irrimediabilmente sottosopra su un veicolo e avete bisogno di sollievo da quel debito angosciante, vendere l’auto e prendere un secondo prestito per coprire l’equità negativa è un’opzione.

In breve, se dovete $15.000 e la vostra auto vale $10.000, siete $5.000 sottosopra o avete $5.000 in equità negativa. Se vendeste l’auto per quello che vale (10.000 dollari) e prendeste un prestito per coprire il saldo, fareste i pagamenti su un prestito di 5.000 dollari, non un prestito di 15.000 dollari.

Tuttavia, sareste anche senza un’auto. Questo potrebbe essere un problema più grande se altre opzioni di transito – autobus, metropolitana, carpooling, bicicletta, a piedi – non sono facilmente disponibili per raggiungere il lavoro, il negozio di alimentari, l’ufficio del medico e altre fermate necessarie.

Se avete facile accesso al transito e volete vendere la vostra auto capovolta, i passi sono abbastanza semplici. La prima cosa da fare è determinare il vero valore della vostra auto. Consultate Kelley Blue Book o Edmunds per ottenere una valutazione accurata. Assicuratevi di fornire informazioni oneste sulle sue condizioni, il chilometraggio e le opzioni, che influenzano il valore di rivendita.

In seguito, chiamate la banca che detiene il vostro prestito auto e chiedete qual è il saldo di pagamento. Ora, fai i conti: Saldo di rimborso – Valore dell’auto = Equità negativa. Usando l’esempio di cui sopra, sarebbero $15.000 meno $10.000 = $5.000 in equity negativo.

Ora arriva la parte difficile: Trovare un posto che vi presterà $5.000 per un prestito non garantito! La verità è che devi essere un ottimo cliente o avere un eccellente punteggio di credito (o entrambi) per convincere una banca o una cooperativa di credito a prestarti soldi in questa situazione.

Ci sono altri posti dove trovare i soldi – famiglia, amici, carte di credito – ma almeno hai a che fare con un prestito di $5.000 e non un prestito di $15.000 e non hai più la spesa di possedere un’auto.

Una volta venduta l’auto, considera di usare il trasporto pubblico piuttosto che sostituire l’auto con un’altra. La combinazione di andare in bicicletta e usare il sistema locale di autobus è un metodo economico ed efficiente per andare al lavoro e fare shopping locale. I soldi risparmiati sulla manutenzione dell’auto, l’assicurazione e il gas potrebbero aiutarvi a pagare il saldo rimanente sulla vostra auto o andare in un fondo di risparmio per un acconto più grande sulla prossima auto che comprerete.

Suggerimenti per evitare un prestito auto al contrario

È meglio evitare del tutto un prestito auto al contrario quando possibile. Siate diligenti nella ricerca prima di comprare un’auto e capite tutti i costi delle opzioni, dei finanziamenti e delle tasse in modo da non essere già sottosopra quando uscite dalla porta.

Per la maggior parte delle persone, questo significa accettare di non potersi permettere di acquistare una nuova auto. Invece, cercate un’auto usata di ultimo modello con un basso chilometraggio. Il proprietario originale avrà pagato il prezzo della svalutazione nel primo anno, quindi il prezzo di acquisto dovrebbe essere almeno il 20% in meno del costo originale.

Se siete ancora tentati di comprare nuovo, provate a usare la regola del 20-4-10, che significa 20% di acconto; non più di 4 anni di prestito; e il pagamento mensile dell’auto più l’assicurazione non può essere più del 10% del vostro reddito lordo. Se non riesci a far funzionare questi numeri, è tempo di tornare al lotto di auto usate.

I seguenti consigli possono aiutarti a evitare un prestito auto sottosopra:

Scegli il piano di rimborso più breve che puoi permetterti. Piani di rimborso più brevi significano tassi di interesse più bassi e un pagamento più veloce. Per esempio, prendere in prestito 25.000 dollari per tre anni al 6,93 di interesse (punteggio di credito di 675) porterebbe a 2.764 dollari di interessi pagati. Lo stesso affare per quattro anni costerebbe 3.716 dollari di interessi e un prestito di cinque anni sarebbe di 4.715 dollari di interessi. Sono circa 1.000 dollari in più ogni anno per lo stesso prestito. La differenza sarebbe amplificata ancora di più se il vostro punteggio di credito è inferiore a 650.

Fate un acconto di almeno il 20% del costo totale dell’auto. Questo equivale al 20% di svalutazione dell’auto che avviene quando si lascia il lotto.

Prima di comprare, consulta Kelley Blue Book e Consumer Reports per stimare il vero valore dell’auto. Questo vi impedirà di pagare troppo per l’auto.

Chiedete degli incentivi. I concessionari possono offrire abbastanza incentivi in contanti da compensare la differenza per la svalutazione del 20% che avviene quando si acquista un’auto.

Pagate il vostro prestito auto prima di vendere o dare in permuta. Non si può essere sottostimati su un’auto pagata.

Se sai che terrai un’auto solo per due o tre anni, considera il leasing invece dell’acquisto. Un leasing significa nessun prestito, il che significa che non puoi essere sottostimato.

Se hai un cattivo credito e hai bisogno di un prestito, compra un prestito personale con i prestatori online o prova a ottenere un prestito di equità domestica. Queste opzioni possono offrire tassi di interesse più bassi di una concessionaria.

Una delle poche volte che è accettabile avere un prestito auto sottosopra è se avete intenzione di tenere l’auto per molti anni. Si può comprare un’auto nuova di zecca e iniziare con un prestito al rialzo, ma se si prevede di pagare il prestito in cinque anni e tenere l’auto per 10 anni, si possiede l’auto molto prima che sia il momento di vendere.

Per tutto il tempo in cui possedete l’auto, sarete in grado di convertire la vostra equità negativa in equità positiva, il che significa che varrà più di quanto dovete.

Utilizzare un’auto con equità negativa come Trade-In

Chiunque abbia un’autoradio ha sentito questa pubblicità: “Pagheremo il tuo prestito auto e ti metteremo in un nuovo veicolo …”

Puoi riempire il resto della pubblicità con il nome di qualsiasi auto e di qualsiasi concessionario negli Stati Uniti e la promessa sarà vuota come il tuo conto in banca, perché promette un’equità negativa.

La pubblicità viene trasmessa su ogni stazione in ogni mercato in America e devi ammettere che è abbastanza allettante da farti fermare e pensare di farlo. Qualcun altro ti tira fuori da una situazione di prestito negativa e ti mette in una nuova auto senza spese vive. Cosa c’è che non va in questo?

Ecco un consiglio da parte degli esperti dell’acquisto di auto: NON CONSIDERATELO!

Cambiare un’auto con un’equità negativa per prendere un altro prestito auto con un’equità ancora più negativa è come gettare benzina sul fuoco perché è l’unico liquido che avete a portata di mano. Avete appena aumentato le possibilità di un serio tracollo finanziario ed ecco un esempio del perché.

Diciamo che dovete ancora 10.000 dollari su un’auto che vale solo 5.000 dollari. Il concessionario pagherà la differenza di 5.000 dollari, ma poi la inserirà nel prestito per la vostra prossima auto. Quindi, se avevi bisogno di prendere in prestito 20.000 dollari per la nuova auto, il concessionario aggiunge altri 5.000 dollari al prestito per coprire il costo del pagamento del prestito precedente e ora stai prendendo in prestito 25.000 dollari.

Non solo i tuoi pagamenti mensili saranno più alti (e ricorda, non potersi permettere i pagamenti era ciò che ti ha messo nei guai per cominciare), ma probabilmente pagherai interessi più alti sul prestito.

E, non dimenticate, aggiungerete più equità negativa alla vostra situazione quando calcolerete il 20% di svalutazione del valore che la nuova auto perderà quando la porterete via.

“L’idea dell’austerità, del vivere entro i propri mezzi, non sembra essere così prevalente oggi come dovrebbe essere”, ha detto Caldwell.

“A meno che non ci sia stato un cambiamento sostanziale nelle circostanze della tua vita – hai iniziato una nuova attività di costruzione e ora hai bisogno di un camion; o hai appena avuto tre gemelli e ora hai davvero bisogno di un mini-van – avere un nuovo prestito auto e un’equità negativa nel tuo trade-in non ti mette in una buona posizione finanziaria.”

Opzioni di alleggerimento del debito da considerare

Se siete troppo in debito perché queste strategie funzionino e non potete più pagare il conto mensile del prestito auto, considerate le opzioni di aiuto al debito. Due delle opzioni più comunemente utilizzate sono il consolidamento del debito e la liquidazione del debito.

Quando consolidate i vostri debiti, il vostro prestito auto sarà combinato con altri debiti in un unico grande prestito. Il nuovo prestito viene in genere con tassi di interesse più bassi e migliori opzioni di rimborso.

Nell’insediamento del debito, voi – o una società di insediamento che lavora per vostro conto – negozierete con i vostri creditori per avere i vostri saldi ridotti a un livello che potete pagare.

Se le vostre finanze sono in forma peggiore, potreste considerare di presentare istanza di fallimento, un processo che può cancellare tutti o la maggior parte dei vostri debiti. Scoprite se questa opzione è giusta per voi incontrando un consulente di credito di un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro.