Come cancellare una carta di credito
Nota del redattore: Questo post è stato aggiornato con le ultime informazioni sulle carte di credito e il credit scoring. È stato originariamente pubblicato il 10 aprile 2015.
Decidere se cancellare una carta di credito non è una decisione facile e veloce – o almeno non dovrebbe esserlo. È necessario soppesare una serie di fattori per assicurarsi che la chiusura del conto non abbia conseguenze indesiderate.
Sapere quando cancellare una carta di credito (e quando tenere aperto un conto) è fondamentale per il tuo successo a lungo termine come appassionato di punti e miglia. Questa conoscenza è importante tanto quanto imparare a trarre vantaggio dalle offerte di nuove carte di credito interessanti.
Nuovo su The Points Guy? Iscriviti alla nostra newsletter quotidiana e controlla la nostra guida per principianti.
Di solito è meglio lasciare aperte le tue carte di credito. Tuttavia, se hai una ragione per cancellare una carta di credito (come la chiusura di un conto congiunto durante un divorzio o per impostare te stesso per ri-ottenere potenzialmente un bonus di iscrizione più tardi), il processo non deve essere difficile. Considera le domande qui sotto e se sei ancora sicuro di voler chiudere il tuo conto, pianifica la tua strategia di uscita. Noi delineiamo proprio quello che devi fare, qui sotto.
Lettura correlata: Devo cancellare le mie carte di credito se non le uso più?
Devo cancellare la mia carta di credito?
Prima di chiudere qualsiasi carta di credito, è importante porsi le seguenti domande:
- La chiusura di questa carta farà aumentare il tuo tasso di utilizzo del credito? L’utilizzo del credito descrive il rapporto tra i limiti e i saldi della vostra carta di credito. Se la chiusura di una carta fa salire il vostro utilizzo complessivo del credito, il vostro punteggio di credito potrebbe diminuire. Un punteggio di credito più basso potrebbe rendere più difficile qualificarsi per nuovi conti e potrebbe portare a tassi di interesse più elevati sul nuovo credito in futuro.
- Il conto è stato aperto per più di un anno? Non dovresti mai chiudere la tua carta di credito prima della scadenza di un anno. Gli emittenti di carte non amano le persone che aprono carte di credito solo per ottenere un bonus di iscrizione e non si trasformano in clienti di valore. American Express in particolare può recuperare il tuo bonus o addirittura chiudere il tuo conto se pensa che tu stia cercando di giocare con il sistema.
- C’è una tassa annuale sul conto? Se no, di solito c’è poco o nessun beneficio nel chiudere il conto. Mantenere la carta aperta, d’altra parte, potrebbe essere un bene per il tuo punteggio di credito nel lungo periodo, soprattutto se gestisci il conto in modo responsabile.
- Puoi passare a un’opzione senza tassa annuale? Se stai chiudendo una carta di credito perché non stai ottenendo abbastanza valore per compensare la tassa annuale, considera di chiedere all’emittente della carta di declassare il tuo conto. Passando la tua carta a un prodotto diverso – ad esempio dalla Capital One® Venture® Rewards Credit Card alla Capital One® VentureOne® Rewards Credit Card senza tassa annuale – potresti proteggere il tuo credito. Ma sappi che prenderai un colpo quando si tratta di vantaggi della carta.
- L’emittente della carta ti offrirà un’offerta di mantenimento? Gli emittenti di carte offrono bonus di iscrizione per attirare nuovi clienti. Questi stessi emittenti possono anche essere disposti a estendere un’offerta di mantenimento se stai pensando di cancellare una carta a causa della sua alta tassa annuale. Se un’offerta di mantenimento è disponibile, potrebbe avere senso mantenere una carta che stavi per chiudere.
Lettura correlata: Il mio bonus di ritenzione Amex Platinum: 20.000 punti Membership Rewards
Pianifica la tua exit strategy
Se sei passato attraverso la lista di cui sopra e vuoi ancora cancellare la tua carta di credito, è il momento di pianificare la tua exit strategy. Ci sono due obiettivi principali che dovresti tenere a mente durante questo processo: proteggere il tuo punteggio di credito e proteggere i tuoi premi. Non vuoi vedere il tuo punteggio di credito aumentare semplicemente cancellando le carte e non vuoi perdere i punti o le miglia che potresti aver accumulato.
Controlla l’impatto del punteggio di credito
La chiusura di una carta di credito non influenzerà la vostra lunghezza della storia di credito (che vale il 15% del vostro FICO Score) abbassando la vostra età media di credito. Anche dopo aver chiuso un conto positivo, esso può rimanere sul vostro credito fino a 10 anni. Eppure chiudere una carta di credito potrebbe aumentare il vostro tasso di utilizzo del credito complessivo e possibilmente abbassare il vostro punteggio di credito.
Lettura correlata: Come controllare il tuo punteggio di credito assolutamente gratis
Per mitigare i potenziali danni al punteggio di credito, dovresti fare un piano per mantenere basso il tuo tasso di utilizzo del credito anche dopo aver chiuso il conto. Un’opzione è quella di pagare tutte le vostre carte di credito a zero prima di chiudere un conto, specialmente il conto che state chiudendo. Per assicurarsi che il saldo di $0 sia riportato agli uffici di credito, è meglio pagare presto – pochi giorni prima della data di chiusura dell’estratto conto. Se il vostro utilizzo complessivo del credito è già allo 0%, chiudere una carta non cambierà quel dato.
Un’altra opzione è quella di aprire un’altra carta di credito (se avete intenzione di farlo) prima di chiudere l’altro conto. Diciamo che hai intenzione di chiudere una carta di credito con un limite di 15.000 dollari. Se aprite un nuovo conto e ricevete lo stesso limite o uno più alto, il vostro utilizzo non dovrebbe essere influenzato in modo negativo.
Avrete, tuttavia, una nuova indagine dura e il nuovo conto stesso potrebbe abbassare la vostra età media di credito. Queste azioni potrebbero risultare in punteggi di credito più bassi, almeno temporaneamente, quindi pesate questi fattori nel prendere la vostra decisione.
Lettura correlata: Come influisce la richiesta di una nuova carta di credito sul mio punteggio di credito?
Proteggi i tuoi premi
Assicurati di riscattare i punti e le miglia associate prima di chiudere il conto della carta di credito. Una volta che si chiude una carta di credito, qualsiasi ricompensa che si lascia seduto in quel conto potrebbe scomparire. Potresti essere in grado di riscattare quei punti che hai guadagnato per viaggiare e altro. Se non sei ancora pronto a spendere i punti, puoi trasferirli a una compagnia aerea o a un hotel partner, comprare carte regalo o riscattarli per contanti o per crediti di dichiarazione. Ma attenzione: non otterrete i rimborsi più preziosi con gli acquisti di carte regalo, colpendo solo un tasso di 1 centesimo per punto. È lo stesso per riscattare per contanti o crediti di dichiarazione.
Lettura correlata: Come (e perché) calcolare i valori di riscatto dei premi
Pagare il saldo
Se sei un lettore regolare di TPG, conosci tutti i nostri 10 comandamenti per le carte di credito con premi di viaggio. Come tale, questo particolare passo dovrebbe essere facile, dal momento che hai già pagato i tuoi saldi ogni mese in modo da ottenere il massimo beneficio dai punti e dalle miglia che guadagni. Controlla due volte che il tuo pagamento sia stato elaborato prima di cancellare una carta. Inoltre, non dimenticare di utilizzare eventuali crediti sulla tua carta, come ad esempio il credito fino a 200 dollari per la tassa aerea annuale offerto da The Platinum Card® di American Express.
Contattare il servizio clienti
Se sei sicuro al 100% di voler annullare una carta di credito e hai fatto i passi precedenti, probabilmente sei pronto a chiudere ufficialmente il tuo conto. Ora è il momento di prendere il telefono e chiamare l’emittente della carta. Se la tua banca offre un “centro messaggi sicuro”, c’è una possibilità che tu possa chiudere il tuo conto online. Potete inviare un messaggio chiedendo di chiudere un conto specifico e l’emittente della vostra carta potrebbe gestire il processo elettronicamente senza che voi dobbiate mai alzare il telefono.
Summer Hull, capo di TPG Family Content, condivide la seguente storia su come ha risparmiato del tempo e cancellato una carta di credito online:
“Ho usato il Citi Secure Message Center per chiudere una carta con meno di 30 secondi di tempo investito da parte mia.
- Primo, ho effettuato l’accesso al mio conto online Citi.
- Poi, sono entrata nel conto che volevo chiudere.
- In seguito, ho selezionato il Message Center evidenziato in rosso qui sotto.
- Ho scritto un breve messaggio chiedendo di chiudere il mio conto che termina con il numero XXXX.
Il giorno dopo il conto è stato chiuso e ho ricevuto un messaggio in tal senso”. Continua a spiegare che siccome non voleva nessuna offerta di mantenimento né voleva passare a un altro conto, il metodo di cancellazione online ha funzionato bene per lei.
D’altra parte, se volete provare a negoziare questo tipo di cose, è meglio contattare l’emittente della carta alla vecchia maniera. Controlli il numero di telefono del servizio clienti sul retro della sua carta – e si prepari a essere spinto per un’offerta di ritenzione. Una volta che hai fatto la richiesta e l’agente del servizio clienti ha esaurito tutti i tentativi di mantenere il tuo business, la carta sarà chiusa e non potrai più usarla. Assicurati che la carta cancellata sia rimossa da qualsiasi pagamento automatico che puoi aver impostato in modo da non essere colpito da commissioni in ritardo o altre penalità di pagamento.
Invia una lettera per confermare la chiusura del conto
Le cose accadono, quindi fai il passo in più per inviare una lettera alla tua emittente di carte per ribadire che hai chiuso la carta di credito. Chiedi conferma.
Controlla di nuovo il tuo rapporto di credito
Una volta chiusa la carta, è sempre una buona idea controllare di nuovo il tuo rapporto di credito. Per legge hai diritto a un rapporto completo di credito dai tre principali uffici di credito – Experian, Equifax e TransUnion – una volta all’anno gratuitamente. Per ottenere i tuoi rapporti completi, vai sul sito del rapporto di credito annuale e clicca sul pulsante “Richiedi i tuoi rapporti di credito gratuiti”. Se hai già ricevuto il tuo rapporto annuale gratuito, preparati a pagare fino a $12.50 per rapporto se decidi di controllare il tuo rapporto di credito dopo aver chiuso il conto di una carta di credito.
Linea di fondo
La maggior parte delle volte, cancellare una carta non è una buona idea a causa del colpo al punteggio di credito, specialmente se è una che hai avuto per molto tempo. Quella carta può rimanere sul vostro rapporto di credito fino a 10 anni. E anche tu prenderai un colpo sul tuo punteggio di credito. Ma seguendo i passi di cui sopra, puoi mitigare qualsiasi effetto sul tuo punteggio di credito e sul tuo rapporto.
Lettura correlata:
- Devo cancellare le mie carte di credito se non le uso più?
- Cosa fare prima di chiudere una carta di credito
- 6 cose da valutare prima di cancellare una carta di credito in disuso
- 4 ipotesi errate sul vostro punteggio di credito
Foto in evidenza di krisanapong detraphiphat/Getty Images.
Additional reporting by Benét J. Wilson.
WELCOME OFFER: 80,000 Points
TPG’S BONUS VALUATION*: $1,650
CARD HIGHLIGHTS: 2X points on all travel and dining, points transferrable to over a dozen travel partners
*Bonus value is an estimated value calculated by TPG and not the card issuer. View our latest valuations here.
Apply Now
More Things to Know
- Earn 80,000 bonus points after you spend $4,000 on purchases in the first 3 months from account opening. That’s $1,000 when you redeem through Chase Ultimate Rewards®. Plus earn up to $50 in statement credits towards grocery store purchases within your first year of account opening.
- Earn 2X points on dining including eligible delivery services, takeout and dining out and travel. Inoltre, guadagna 1 punto per ogni dollaro speso su tutti gli altri acquisti.
- Ottieni il 25% di valore in più quando riscatti per biglietti aerei, hotel, noleggio auto e crociere attraverso Chase Ultimate Rewards®. Per esempio, 80.000 punti valgono $1.000 per i viaggi.
- Con Pay Yourself Back℠, i tuoi punti valgono il 25% in più durante l’offerta corrente quando li riscatti per crediti di dichiarazione contro gli acquisti esistenti in selezionate categorie a rotazione.
- Ottieni consegne illimitate con una tassa di consegna di $0 e spese di servizio ridotte su ordini idonei superiori a $12 per un minimo di un anno con DashPass, il servizio di abbonamento di DoorDash. Attiva entro il 31.12.21.
- Conta su un’assicurazione per l’annullamento/interruzione del viaggio, un’assicurazione per i danni da collisione del noleggio auto, un’assicurazione per i bagagli smarriti e altro ancora.
- Ottieni fino a $60 indietro su un abbonamento Peloton Digital o All-Access idoneo fino al 31.12.2021, e ottieni l’accesso completo alla loro libreria di allenamenti attraverso l’app Peloton, inclusi cardio, corsa, forza, yoga e altro. Take classes using a phone, tablet, or TV. No fitness equipment is required.
Editorial Disclaimer: Opinions expressed here are the author’s alone, not those of any bank, credit card issuer, airlines or hotel chain, and have not been reviewed, approved or otherwise endorsed by any of these entities.
Disclaimer: The responses below are not provided or commissioned by the bank advertiser. Responses have not been reviewed, approved or otherwise endorsed by the bank advertiser. It is not the bank advertiser’s responsibility to ensure all posts and/or questions are answered.