Come prestare soldi alla famiglia e non pentirsene
Quando i tempi sono duri, e i soldi sono pochi, si possono avere opzioni limitate su dove rivolgersi quando si ha bisogno di mettere le mani su un po’ di denaro. Se il tuo punteggio di credito è ottimo, potresti essere in grado di rivolgerti alla tua banca. Ma ricorda che dovrai pagare gli interessi oltre alla somma di denaro che prendi in prestito e, in alcuni casi, potresti dover pagare le spese di apertura del prestito. Si tratta di commissioni addebitate dai prestatori per elaborare la tua domanda. Possono arrivare fino all’1% o più dell’importo del prestito.
Se questo non sembra pratico, il tuo credito ti fa affondare sott’acqua come una barca a remi con un buco, o se non riesci a digerire l’idea di andare da un’istituzione finanziaria, non tutto è perduto. C’è un altro modo per ottenere un prestito. Il percorso più veloce per mettere le mani su un po’ di denaro di cui si ha bisogno è andare da un amico o da un membro della famiglia e chiedere un prestito.
Se siete dalla parte dei prestatori, cioè se il vostro caro nipote o genero viene a chiedere un prestito, può essere difficile rifiutare la richiesta di un prestito amichevole di un membro della famiglia. Ma prima di tirare fuori il libretto degli assegni, può essere saggio esaminare alcune considerazioni sui prestiti familiari e le potenziali conseguenze.
Prese di posizione chiave
- Tratta i prestiti ad amici e familiari come un affare, e tieni fuori tutte le tue emozioni.
- Non aspettarti di essere ripagato, ma se lo fai, aspettati che sia in tempi lenti.
- Fai una lista di controllo delle domande a cui devi rispondere prima di aprire le casse.
- Considera di regalare il denaro invece di prestarlo.
- Non tenere il prestito segreto al tuo coniuge.
Alto costo dei prestiti familiari
I finanziamenti non sono economici. Basta dare un’occhiata al mercato e vedere quanto pagherai alla tua banca o ad altre istituzioni finanziarie in interessi e commissioni. Ecco perché molte persone si rivolgono alla famiglia e agli amici. Questi prestatori possono essere meno inclini a farti pagare qualcosa oltre alla somma di denaro che ti anticipano.
In effetti, un sondaggio del 2018 condotto da Finder ha rivelato che all’incirca le persone hanno preso in prestito ben 184 miliardi di dollari all’anno da amici e familiari. Ben una persona su tre tra quelle intervistate ha preso in prestito denaro da qualcuno che conosceva, con un prestito medio pari a circa 3.300 dollari.
“Gli americani si rivolgono ad amici e familiari per i prestiti piuttosto che alle grandi banche per evitare di sprofondare in una spirale di debiti e di non rispettare i pagamenti regolari”, ha spiegato Steve Trumble, CEO di American Consumer Credit Counseling. “Anche se i debiti dei consumatori e degli studenti hanno superato ciascuno il trilione di dollari, i giovani americani sono ancora i più disposti ad aiutare amici e parenti in difficoltà, il che potrebbe aggravare anche il loro debito.”
La chiave per prestare denaro ai membri della famiglia – specialmente se ci si aspetta che il denaro venga restituito – è trattare l’affare come un prestito d’affari e tenere tutte le emozioni fuori da esso.
“Trattando i prestiti tra familiari e amici come una transazione commerciale, i consumatori possono salvaguardarsi dal danneggiare una relazione importante a causa del denaro”, ha aggiunto Trumble. “Anche se ci si può sentire inclini ad aiutare una persona cara con le finanze, è importante comunicare apertamente le aspettative di rimborso in modo che nessuno sia lasciato all’oscuro, o peggio: in rosso.”
Come prestare soldi alla famiglia e non pentirsene
Prima di prestare
Trattare un prestito a un amico o a un familiare come un affare è il primo modo per assicurarsi che il processo non rovini grandi e preziosi rapporti. Gli esperti consigliano di fare alcuni passi prima di aprire il vostro portafoglio e dare il vostro sostegno finanziario ai membri della famiglia.
Tenete basse le vostre aspettative
Non aspettatevi di riavere i soldi indietro. Entra in una situazione di prestito familiare con la mentalità che non vedrai mai più il denaro. Questo non significa che non lo vedrete – è solo che se e quando il prestito non verrà ripagato, non sarete così delusi.
“Non esistono cose come i prestiti tra familiari e amici – sono regali”, ha detto Mary C. Kelly, Ph.D. e autore del libro Money Smart. “Sono un regalo se li dai o li ricevi, e sono un regalo se vieni ripagato.”
Aspettati un lento rimborso
Kelly ha sottolineato che la natura di un prestito familiare – senza obblighi professionali – cambia la dinamica del prestito. “La ragione per cui le persone hanno bisogno di prestiti da amici e familiari è che in genere non possono ottenere un prestito da nessun’altra parte”, ha spiegato. “L’istituzione finanziaria non darà loro un prestito, o se lo fa, il tasso d’interesse sarà troppo alto per essere utile.”
Ha sottolineato che le persone che prendono in prestito da familiari e amici non considerano questi prestiti così seriamente come fanno con le banche, quindi sono molto più disinvolte nel restituire il denaro. E’ una situazione senza vincitori, nota Kelly.
“Con la famiglia e gli amici stretti non si può davvero chiedere garanzie o pagamenti di interessi e aspettarsi di mantenere un buon rapporto”, ha aggiunto.
Fate una lista di controllo
Kevin Murphy, un consulente finanziario senior alla McGraw-Hill Federal, una cooperativa di credito con sede nel New Jersey, consiglia di mettere insieme una lista di controllo se avete intenzione di prestare denaro a un membro della famiglia.
“A volte un individuo può non avere una storia di credito o può aver danneggiato il suo credito così gravemente che avrà bisogno di cercare altre alternative”, ha detto. “Molte volte, questo membro non avrà altra scelta che avvicinarsi a un membro della famiglia per un prestito. Raccomando sempre agli amici e ai membri della famiglia di approcciarsi come una transazione d’affari.”
Di conseguenza, se siete voi il membro della famiglia o l’amico a cui viene chiesto di prestare i fondi, ecco un’importante lista di domande a cui rispondere prima di prestare:
- Questa persona mi ha chiesto soldi in passato?
- Se sì, sono stato ripagato?
- Sono stato ripagato prontamente?
- Quali sono le probabilità di essere ripagato questa volta?
- A cosa servono i fondi?
Un’altra domanda importante a cui devi rispondere Come pensi di ripagare il prestito? “Questo è estremamente importante perché la maggior parte ha buone intenzioni”, ha aggiunto Murphy. “Tuttavia, se il loro reddito è già contabilizzato per pagare tutti gli altri obblighi, dove entrerà la vostra ‘promessa’?” Murphy ha detto che avere dei documenti per ritenere entrambe le parti responsabili può mitigare molti dei problemi legati ai prestiti familiari.
“Assicurati solo che il contratto copra l’importantissima questione dei pagamenti, in particolare cosa succede se il prestito non viene pagato”, ha detto. “Potrebbe essere necessario sviluppare un paio di diverse contingenze di rimborso per prevedere diversi scenari.”
Ricordatevi dell’IRS
Potreste decidere di abbandonare l’idea di prestare il denaro e considerarlo come un regalo. Questo rende molto più facile mantenere intatto il vostro rapporto, specialmente se non vi aspettate che il vostro prestito venga ripagato. Ma c’è una cosa di cui dovresti essere consapevole.
Quando si tratta di regalare, dovrai ricordare le regole stabilite dallo zio Sam. A partire dall’anno fiscale 2018 andando avanti, l’Internal Revenue Service (IRS) ha una regola dell’imposta sui regali di $ 15.000. Un piccolo prestito viaggerà sotto il radar, ma se non addebiti interessi su un prestito di quell’importo o più, può essere considerato un regalo. Clicca qui per maggiori informazioni.
Nessun segreto
Se sei sposato o in una relazione in cui condividi un conto bancario con un coniuge, assicurati che quel coniuge sia d’accordo con la tua decisione di prestare soldi a un parente.
“Se presti soldi a un membro della famiglia, puoi mettere a dura prova le tue riserve di denaro, ma soprattutto il tuo matrimonio”, ha detto Murphy. “Questo è cruciale. Se vi avvicinate, assicuratevi di coinvolgere subito il vostro partner.”
La linea di fondo
Non c’è garanzia che un prestito familiare non porti delusione e conflitto, ma questo non ci impedirà di aiutare le persone che amiamo di più. Se accettate di prestare denaro alla vostra famiglia, avere un piano è la cosa migliore che possiate fare. Assicuratevi di stabilire delle aspettative, redigete un contratto e assicuratevi che il vostro coniuge sappia che il prestito sta avvenendo.