Consigli finanziari per i matrimoni di maggio-dicembre

Le coppie con grandi differenze di età, conosciute anche come matrimoni di maggio-dicembre, non sono destinate a fallire, nonostante quello che possono sentire dai parenti.

Come tutte le coppie, gli allenatori di denaro dicono che i coniugi con differenze di età hanno bisogno di assicurare il loro futuro finanziario definendo i loro obiettivi, finanziando la loro pensione, redigendo un piano patrimoniale e gestendo il rischio con la copertura assicurativa, se necessario. Tuttavia, è particolarmente importante essere proattivi quando un partner è un decennio più vecchio o più.

“L’età è una parte enorme della pianificazione finanziaria perché se avrete bisogno dei vostri beni per durare per 10 anni o 40 anni fa una differenza enorme”, ha detto Angela Moore, un consulente finanziario e allenatore di denaro con Modern Money Advisor a Miami, in Florida. “È anche più complesso quando c’è una grande differenza di età perché ci sono così tante incognite. Per il coniuge molto più giovane, non sanno come sarà la situazione fiscale o anche la sicurezza sociale quando alla fine andranno in pensione.”

I matrimoni maggio-dicembre, spesso evidenziati nella stampa di Hollywood, possono essere più comuni di quanto si pensi. Il termine allude al fatto che un partner della relazione è nella proverbiale primavera della sua vita, mentre l’altro è in inverno.

Secondo uno studio, circa l’8% delle coppie sposate eterosessuali nei paesi occidentali riportano un divario di età di almeno 10 anni. Il tasso è ancora più alto tra le coppie dello stesso sesso, o LGBTQ. Lo stesso studio ha scoperto che il 25 per cento delle unioni uomo-uomo e il 15 per cento delle unioni donna-femmina riportano un divario di età di almeno 10 anni.1

Sul fronte della pianificazione finanziaria, l’età influisce su tutto, dalla strategia di investimento al tasso di ritiro dai piani pensionistici e dai conti previdenziali. L’età detta anche l’idoneità per Medicare e le spese sanitarie previste.

Se siete in un matrimonio maggio-dicembre, o lo sarete presto, i seguenti punti di discussione vi aiuteranno a determinare se avete coperto tutte le vostre basi finanziarie.

Pensionamento

Le coppie con grandi differenze di età dovrebbero iniziare il processo di pianificazione discutendo l’età in cui prevedono di andare in pensione, ha detto Kristi Sullivan, un pianificatore finanziario con Sullivan Financial Planning a Denver, Colorado.

Considera che se il tuo coniuge è 15 anni più anziano, potresti essere nei tuoi anni di massimo guadagno quando lui o lei andrà in pensione.

“Il partner più giovane potrebbe voler continuare a lavorare e finire la sua carriera, ma questo non sempre accade”, ha detto Sullivan. “Spesso, il coniuge più giovane lascia la forza lavoro per poter viaggiare e passare del tempo insieme.”

Questo significa che il flusso di reddito si ferma bruscamente, il che ha profonde implicazioni per lo stile di vita della coppia in pensione. Può anche lasciare il coniuge più giovane a rischio di sopravvivere ai loro beni, specialmente per le donne, che statisticamente vivono più a lungo degli uomini. (Da sapere: Perché le donne devono essere finanziariamente egoiste).

Ricorda, inoltre, che se il coniuge più giovane si ritira prima dei 65 anni, lui o lei non avrebbe generalmente diritto a Medicare, il programma federale di assistenza sanitaria per gli anziani.

L’assicurazione sanitaria privata può avere costi proibitivi, specialmente per qualcuno nei loro 40 o 50 anni con una storia medica. Quindi le coppie devono essere sicure che queste spese vengano prese in considerazione nel loro budget se uno di loro pianifica di uscire presto dalla forza lavoro.

Bambini

Tutte le coppie che pianificano di avere figli dovrebbero considerare i costi di allevamento dei bambini, ma questo vale doppio quando il capofamiglia è significativamente più vecchio, ha detto Sullivan.

La coppia potrebbe aver bisogno di modificare (ridimensionare) il loro stile di vita per aumentare i loro risparmi mentre il coniuge più vecchio sta ancora producendo un reddito. Lui o lei potrebbe anche aver bisogno di ritardare il pensionamento fino a quando le spese previste sono coperte. Oppure, il coniuge più giovane potrebbe dover lavorare fino alla piena età pensionabile per fortificare il proprio gruzzolo e mantenere la copertura assicurativa sanitaria al lavoro. Tutti gli scenari dovrebbero essere discussi in dettaglio, soprattutto se i futuri genitori intendono coprire il costo delle tasse universitarie, ha detto Sullivan. ( Relativo: New parent budgeting)

Secondo gli ultimi dati del Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti, il costo medio di crescere un bambino dalla nascita fino all’età di 17 anni è di 233.610 dollari, o 284.570 dollari se aggiustato per l’inflazione – senza includere il costo di un’istruzione universitaria.2

“Quei bambini hanno bisogno di essere sostenuti finanziariamente e il college è un grosso dado da coprire quando sei in pensione”, ha detto Sullivan.

L’assicurazione sulla vita, che aiuta a sostituire il reddito del proprietario della polizza nel caso in cui lui o lei dovesse morire, può essere un modo efficace per ridurre il rischio finanziario e proteggere la famiglia del proprietario della polizza, ha detto.

Un professionista finanziario può aiutare le coppie a determinare quali opzioni di copertura potrebbero essere giuste per loro. (Calcolatrice: Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?)

Salute

Le coppie con gap di età dovrebbero anche considerare che il coniuge più anziano probabilmente svilupperà prima complicazioni di salute, che possono includere declino cognitivo e/o fragilità fisiche. Il coniuge più giovane è pronto a ritirarsi presto per diventare un caregiver se necessario, o avrebbe bisogno del reddito del coniuge più giovane per coprire le bollette?

In entrambi i casi, il coniuge più giovane dovrebbe essere preparato al fatto che potrebbe trovarsi da solo in età avanzata quando avrà bisogno di assistenza, ha detto Sullivan.

Il costo mediano nazionale per le strutture di vita assistita nel 2018 era di 4.000 dollari al mese, mentre gli assistenti sanitari a domicilio costano 4.200 dollari al mese, secondo l’ultima indagine di Genworth.3

Per proteggersi e preservare il proprio patrimonio per eventuali eredi, Sullivan suggerisce che i coniugi più giovani prendano in considerazione la copertura delle cure a lungo termine per aiutare a pagare il conto delle spese di vita assistita che Medicare generalmente non prende in carico.

Annuità e pensioni

Per le coppie con age gap, il nome del gioco è gestire il rischio di longevità, o garantire che i loro risparmi durino finché entrambi vivranno.

In un ipotetico matrimonio maggio-dicembre con una differenza di età di 15 anni, dove entrambi i coniugi vanno in pensione quando il partner più anziano compie 65 anni, quei risparmi potrebbero dover sostenere il coniuge più giovane dai 50 anni fino ai 100 – mezzo secolo. (Le proiezioni sulla mortalità sono imperfette, ma dati i progressi della medicina, molti consulenti finanziari oggi suggeriscono ai loro clienti di avere abbastanza soldi da parte per coprire le loro spese di vita in pensione almeno fino all’età di 100 anni.)

Ci sono modi, comunque, per aiutare a far durare i propri soldi:

Le cosiddette rendite di longevità, più propriamente note come rendite a reddito differito (DIA), forniscono un reddito continuo garantito a partire da un’età concordata, finché i premi vengono pagati in tempo. Ma un tale veicolo non è la soluzione giusta per tutti. Un consulente finanziario può aiutarvi a determinare se una DIA può essere giusta per voi.

Molti americani anziani hanno anche piani pensionistici disponibili attraverso il lavoro o un ex datore di lavoro, che forniscono un reddito mensile garantito. Questo può essere un’ancora di salvezza per un coniuge superstite. Il titolare della pensione dovrebbe richiedere un “beneficio congiunto e di sopravvivenza”, tuttavia, che produce un pagamento di reddito mensile inferiore a quello che riceverebbe con un “beneficio di vita singola”. Ma l’opzione del sussidio di reversibilità garantisce che il coniuge superstite continuerà a ricevere un beneficio se il titolare della pensione muore per primo.

Le strategie di richiesta di sicurezza sociale possono anche aiutare a isolare i coniugi più giovani dalla minaccia di sopravvivere ai loro beni.

I coniugi più anziani che hanno avuto guadagni più alti e possono permettersi di aspettare, possono potenzialmente ritardare la richiesta di benefici oltre la loro piena età pensionabile per aumentare la dimensione dei futuri assegni di sicurezza sociale del loro coniuge. Per ogni mese che ritardano, la dimensione del loro beneficio di sicurezza sociale crescerà incrementalmente, massimizzando il loro beneficio di pensionamento completo all’età di 70 anni, quando il beneficio di ritardare più a lungo scompare.

Come aiuta un coniuge più giovane? Mentre il coniuge più anziano è vivo, il coniuge più giovane può richiedere il proprio sussidio di previdenza sociale o una percentuale di quello del coniuge che guadagna di più a partire dall’età di 62 anni, se è maggiore. (Per riscuotere il loro beneficio completo, dovranno ancora aspettare fino alla loro età pensionabile completa per iniziare a prendere i benefici.)

Quando il coniuge più anziano e che guadagna di più passa a miglior vita, il coniuge superstite viene commutato in un beneficio per i superstiti della previdenza sociale, che è equivalente al 100% del beneficio del coniuge defunto, compresi eventuali crediti ritardati che hanno maturato.

La prima volta che una vedova o un vedovo può iniziare a ricevere i benefici per i superstiti della previdenza sociale in base all’età è 60.4 Ricordate che i benefici presi prima dell’età pensionabile completa sono ridotti per la presentazione anticipata.

Moore ha detto che le coppie dovrebbero essere consapevoli del fatto che la maggior parte delle strategie di richiesta dei benefici pensionistici e di sicurezza sociale sono irreversibili, il che rende fondamentale che cerchino la consulenza di una fonte qualificata.

(Per saperne di più: Presentazione dei benefici pensionistici di sicurezza sociale).

Distribuzioni minime

Il governo richiede ai titolari di conti pensionistici individuali (IRA) di iniziare a prendere distribuzioni minime richieste, o RMD, a partire dall’anno in cui compiono 70 anni e mezzo. Ma calcolate il vostro RMD in modo diverso se il vostro coniuge è molto più giovane di voi.

La maggior parte delle coppie usa la Uniform Lifetime Table per calcolare la loro distribuzione, ma l’Internal Revenue Service permette agli individui di usare la Joint Life and Last Survivor Expectancy table se il loro unico beneficiario è un coniuge che ha più di 10 anni in meno. L’effetto netto è che non vi sarà richiesto di ritirare tanto denaro ogni anno, il che permette ai dollari lasciati alle spalle di continuare a fornire una crescita differita dalle tasse.5

Le coppie maggio-dicembre non dovrebbero dimenticare di approfittarne, consiglia Sullivan.

Pianificazione patrimoniale

Un piano patrimoniale può fornire la pace della mente a voi stessi e ai vostri cari. Aiuta a garantire che i vostri beni siano distribuiti come intendete dopo la vostra morte e chiarisce i vostri desideri per le cure di fine vita.

Moore ha detto che tutte le coppie dovrebbero avere:

• Un’ultima volontà e testamento, che definisce come volete che i vostri beni siano distribuiti e chi si prenderebbe cura di eventuali minori a carico
• Una procura finanziaria, che identifica un’altra persona per prendere decisioni finanziarie e legali per vostro conto nel caso in cui diventaste cognitivamente impotenti o incapaci.
• Una direttiva di assistenza sanitaria, chiamata anche una procura durevole per l’assistenza sanitaria, che concede ad un’altra persona l’autorità di prendere decisioni di assistenza sanitaria per vostro conto nel caso in cui si diventa cognitivamente compromessa o incapace è anche importante.
• Un modulo di rilascio di privacy HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) che dà ai fornitori di assistenza sanitaria che ti curano il permesso di divulgare e discutere informazioni sanitarie protette con le persone che nomini in modo che possano prendere decisioni informate per tuo conto.
• Un testamento biologico, che esprime i vostri desideri per le cure di fine vita e toglie il processo decisionale dalle spalle dei vostri cari.

“Potreste avere figli di 40 o 50 anni, ma siete sposati con qualcuno di 20 anni”, ha detto Moore. “Hai bisogno di decidere se vuoi che i tuoi figli adulti prendano decisioni commerciali o di fine vita per te in ospedale o se dovrebbe essere il tuo coniuge. Queste conversazioni devono essere fatte con largo anticipo.”

(Per saperne di più: Budgeting per famiglie miste)

Divorzio

Non tutti i matrimoni funzionano. Dato il tasso di divorzio, Moore suggerisce che tutte le coppie prendano in considerazione un accordo prematrimoniale che definisca legalmente quali beni e debiti prematrimoniali rimarranno separati e quali (se ce ne sono) saranno combinati, inclusi beni immobili, conti di intermediazione, fondi pensione e polizze di assicurazione sulla vita. (Correlato: Il ruolo dell’assicurazione sulla vita nel divorzio).

Importante, gli accordi prematrimoniali definiscono anche ciò a cui ogni partner ha diritto se il matrimonio dovesse finire con un divorzio, il che è particolarmente critico se uno o entrambi i partner hanno beni significativi o figli da una relazione precedente.

Gli accordi prematrimoniali proteggono entrambe le parti. Un coniuge molto più giovane che trascorre 20 anni come badante vuole essere sicuro che alla fine gli saranno lasciati abbastanza soldi per vivere.

Contrariamente alla credenza popolare, gli accordi prematrimoniali non suggeriscono che una coppia sia meno impegnata. Piuttosto, costringe al dialogo su come entrambi provvederete l’uno all’altro se la vostra unione non dovesse durare, ha detto Deborah Price, amministratore delegato e fondatore di The Money Coaching Institute a Petaluma, California.

“Non si tratta di cosa otterrete se il matrimonio dovesse sciogliersi, ma come vi prenderete cura l’uno dell’altro”, ha detto. “Se ami questa persona oggi, non vuoi vedere nessuna delle due parti trattata ingiustamente.”

Conclusione

Per i matrimoni maggio-dicembre, l’importanza della pianificazione finanziaria non può essere sopravvalutata.

Prendendo provvedimenti per eliminare il rischio di longevità e comunicando onestamente i propri obiettivi e aspettative, le coppie con divario di età possono eliminare molti degli ostacoli che si frappongono a una relazione sana, in modo da potersi concentrare sulla costruzione di un futuro insieme.

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