Il tuo punteggio di credito ipotecario potrebbe essere più basso di quanto pensi che sia

Il tuo punteggio di credito ipotecario potrebbe non essere quello che ti aspetti

Molti acquirenti di case non si rendono conto di avere più di un punteggio di credito. E il punteggio che un creditore ipotecario usa potrebbe essere più basso di quello che vedete quando lo controllate voi stessi.

Scoprendo in ritardo che il vostro creditore pensa che abbiate un punteggio di credito più basso potrebbe essere una sorpresa sgradita.

Se la differenza è abbastanza grande da farvi finire in un livello di credito inferiore, potreste ritrovarvi con un tasso d’interesse più alto e/o un budget per l’acquisto della casa più piccolo di quello che avevate previsto.

Perciò, perché si hanno più punteggi di credito? Come si fa a sapere quale è il più importante? E quale punteggio useranno i prestatori per fissare i vostri tassi?

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In questo articolo (Vai a…)

• Perché i punteggi del tuo istituto di credito sono diversi da quelli dei siti gratuiti
• Dove controllare il tuo punteggio FICO prima di fare domanda
• Come il tuo punteggio di credito influenza il tuo mutuo
• Come i 3 uffici di segnalazione del credito influenzano il tuo punteggio
• Come i 2 modelli di punteggio di credito influenzano il tuo punteggio
• FICO vs. VantageScore
• Come sono fatti i punteggi di credito e perché sono importanti
• Si qualifica per un mutuo?

Perché i punteggi del tuo creditore sono diversi da quelli dei siti gratuiti

Ci può essere una disconnessione tra i punteggi di credito che puoi ottenere gratuitamente e quelli che il tuo creditore ipotecario sta usando.

Di solito le banche, le compagnie di carte di credito e altri fornitori finanziari ti mostrano un punteggio di credito gratuito quando usi il loro servizio.

Ma i punteggi che ricevete da questi fornitori terzi sono destinati ad essere educativi. Vi daranno un’idea generale di quanto sia buono il vostro credito, ma non sono sempre del tutto accurati.

Questo in parte perché i siti gratuiti e le compagnie di carte di credito offrono un punteggio di credito generico che copre una gamma di prodotti di credito.

I creditori e i prestatori, d’altra parte, usano punteggi di credito più specifici del settore, personalizzati per il tipo di prodotto di credito per il quale stai facendo domanda.

I prestatori di mutui useranno un modello di punteggio di credito più duro perché devono essere più sicuri che i mutuatari possano ripagare grandi debiti.

Per esempio, i prestatori d’auto usano tipicamente un punteggio di credito che predice meglio la probabilità che si possa essere inadempienti su un prestito auto.

Gli istituti di credito ipotecario, d’altra parte, sono tenuti a utilizzare una versione unica del punteggio FICO quasi esclusivamente.

Siccome le società di credito ipotecario prestano denaro su una scala da 100.000 a 1 milione di dollari, sono naturalmente un po’ più rigidi quando si tratta di requisiti di credito.

Gli istituti di credito ipotecario useranno un modello di punteggio di credito più duro perché hanno bisogno di essere più sicuri che i mutuatari possano ripagare quei grandi debiti.

Così c’è una buona possibilità che il modello di scoring del vostro creditore dia un punteggio diverso – più basso – rispetto a quello che ottenete da un sito gratuito.

Dove controllare il tuo punteggio FICO prima di chiedere un mutuo

Molti servizi di credito gratuiti non usano il modello di punteggio FICO, che è quello che il tuo creditore guarderà.

Per essere sicuri che il punteggio che controllate sia paragonabile a quello che vedrà un creditore ipotecario, dovreste usare uno di questi siti:

• AnnualCreditReport.com – Questa è l’unica fonte ufficiale per il vostro rapporto di credito gratuito. Di solito si ha diritto a un rapporto di credito gratuito all’anno, anche se COVID-19 ha cambiato le regole per permettere un rapporto alla settimana fino ad aprile 2021
• Experian.com
• Equifax.com
• MyFico.com

Che sia gratuito o che si paghi una tassa nominale, il risultato finale sarà utile.

Potete risparmiare tempo ed energia sapendo che i punteggi che vedete dovrebbero essere in linea con quello che vedrà il vostro creditore.

Finché continuate a fare i vostri pagamenti in tempo, mantenete il vostro utilizzo del credito relativamente basso, e non andate a comprare credito di cui non avete bisogno, nel tempo il vostro punteggio sarà abbastanza alto per tutti i modelli di punteggio di credito.

Come il tuo punteggio di credito influenza il tuo mutuo

Quando si tratta di ottenere un mutuo, il tuo punteggio di credito è incredibilmente importante. Determina:

• Quali programmi di prestito ti qualificano
• Il tuo tasso di interesse
• Quanta casa ti puoi permettere
• Quanto pagherai per tutta la durata del prestito

Per esempio, avere un punteggio di credito “eccellente” rispetto a “scarso” potrebbe farti risparmiare oltre 200 dollari al mese su un mutuo di 200.000 dollari.

E se il vostro punteggio di credito è all’estremità inferiore, pochi punti potrebbero fare la differenza nella vostra capacità di comprare una casa.

Così, ha senso controllare e monitorare il vostro punteggio di credito regolarmente – specialmente prima di ottenere un mutuo o un altro grande prestito.

La sfida, tuttavia, è che ci sono informazioni contrastanti quando si tratta di punteggi di credito.

Ci sono tre diverse agenzie di credito. E ci sono due diversi modelli di punteggio di credito.

Come risultato, il vostro punteggio di credito può variare molto a seconda di chi guarda e dove lo trova.

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Come i 3 uffici di segnalazione del credito influenzano il tuo punteggio

Come molti consumatori già sanno, ci sono tre grandi agenzie di segnalazione del credito.

• Equifax
• Transunion
• Experian

Mentre è possibile che i vostri punteggi siano simili da un ufficio all’altro, in genere avrete un punteggio diverso da ogni agenzia.

Questo perché spetta ai vostri creditori decidere quali informazioni sono riportate alle agenzie di credito. E spetta ai creditori decidere a quali agenzie fare rapporto in primo luogo.

Siccome i vostri punteggi di credito dipendono dai dati elencati nei vostri rapporti di credito, molto probabilmente non vedrete lo stesso identico punteggio da ogni agenzia di credito.

Per fortuna, la maggior parte delle agenzie considerano fattori simili quando calcolano i vostri punteggi di credito.

Finché gestite il credito e i prestiti in modo responsabile, i vostri punteggi di credito dovrebbero essere abbastanza simili tra loro.

Ma le diverse agenzie di segnalazione del credito non sono l’unica sfida.

Ci sono anche diversi modelli di punteggio di credito. E, come se questo non avesse già complicato le cose, ci sono anche diverse versioni di questi modelli.

Come i 2 modelli di credit scoring influenzano il tuo punteggio

In passato, le banche e gli altri prestatori sviluppavano le proprie “scorecard” per valutare il rischio di concedere prestiti a una particolare persona.

Ma i punteggi potevano variare drasticamente da un prestatore all’altro, in base all’abilità di un singolo agente di credito di giudicare il rischio.

Per risolvere questo problema, la Fair Isaac Corporation (ex Fair, Issac, and Company) ha introdotto il primo punteggio di credito generico nel 1989.

Conosciuto come FICO Score, filtra le informazioni nei vostri rapporti di credito per calcolare il vostro punteggio.

Da allora, l’azienda si è ampliata per offrire 28 punteggi unici che sono ottimizzati per varie carte di credito, mutui e decisioni di prestito auto.

Ma FICO non è più l’unico giocatore in gioco.

L’altro principale modello di punteggio di credito in cui ci si può imbattere è il VantageScore.

Jeff Richardson, vicepresidente di VantageScore Solutions, dice che il sistema VantageScore mira ad espandere il numero di persone che ricevono punteggi di credito; compresi gli studenti universitari e gli immigrati recenti, e altri che potrebbero non aver usato il credito o usarlo con parsimonia.

Secondo i rapporti di VantageScore, ci sono stati circa 10,5 miliardi di VantageScores utilizzati tra giugno 2017 e giugno 2018.

FICO vs VantageScore

Prima della creazione di VantageScore nel 2006, l’industria dei servizi finanziari operava con una sola scelta nei sistemi di punteggio di credito.

La stragrande maggioranza delle decisioni che riguardavano le domande di credito erano influenzate da una società di punteggio – FICO.

VantageScore ha dato ai prestatori una seconda opzione, altrettanto efficace.

Prima che FICO permettesse agli emittenti di carte di credito di dare i loro punteggi ai loro clienti, VantageScore era l’unico punteggio di credito non educativo dato ai consumatori su larga scala.

Il modello VantageScore è progettato per rendere più facile per i consumatori costruire punteggi di credito.

I punteggi VantageScore sono quelli che la maggior parte dei consumatori vede disponibili su siti web gratuiti. Ma la maggior parte dei prestatori di mutui considerano solo i punteggi FICO.

VantageScore utilizza dati come le informazioni di affitto, utilità e fatturazione delle telecomunicazioni; registri pubblici e vecchie informazioni di credito per sviluppare un profilo dei consumatori.

Inoltre, la vostra storia di credito sarà riconosciuta più rapidamente con VantageScore perché guarderà il primo mese di attività di credito riportata.

FICO, d’altra parte, richiede che un conto sia aperto per almeno sei mesi prima di emettere un punteggio.

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

• Credit card issuers
• Personal and installment loan companies
• Auto lenders
• Credit unions
• Banks
• Tenant screening, telecommunications and utility companies
• Consumer websites
• Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

• Il vostro rapporto di credito è un registro della vostra storia di prestiti – ogni prestito o linea di credito che avete aperto, le date su quei conti, la storia dei pagamenti (compresi i pagamenti in ritardo o mancati), e così via. Complessivamente, mostra l’affidabilità con cui gestisci e ripaghi i tuoi debiti
• Il tuo punteggio di credito riassume il tuo rapporto di credito in un unico numero – Pesa ogni elemento sul tuo rapporto di credito per ottenere un punteggio complessivo (di solito tra 300 e 800) che riassume quanto sei responsabile come debitore

I tre grandi uffici di credito – Equifax, Transunion, ed Experian – operano nel regno del rapporto di credito.

Ognuno tiene una registrazione separata della vostra storia di prestito, basata sulle informazioni che i vostri creditori inviano loro.

Gli altri giocatori del gioco – FICO e VantageScore – sono responsabili del punteggio di credito. Determinano il vostro punteggio in base a ciò che è incluso in quei rapporti di credito.

Per esempio, mantenere basso l’utilizzo del credito può aiutare il vostro punteggio di credito, mentre trascurare ripetutamente di pagare le bollette della carta di credito in tempo può danneggiarlo.

In definitiva, il vostro punteggio di credito è importante in un gran numero di modi. Per fare solo alcuni esempi:

• Il tuo punteggio di credito determina il tipo di prestiti che puoi ottenere e i tassi di interesse che paghi
• Il tuo punteggio di credito influisce su quanto grande sia una casa o quanto costosa sia un’auto che puoi permetterti
• Gli assicuratori usano il punteggio di credito per fissare i premi per la copertura auto e la copertura dei proprietari di case
• Il punteggio di credito influisce sui tassi di interesse delle carte di credito
• I locatori usano il punteggio di credito per decidere chi affittare i loro appartamenti
• Le compagnie telefoniche potrebbero richiedere un deposito se il tuo credito è troppo basso
• Ecc.

Se stai cercando un mutuo o qualsiasi altro prodotto finanziario, il tuo punteggio di credito fa una grande differenza. Ecco perché è così importante conoscere il tuo prima di fare domanda.

Ti qualifichi per un mutuo?

Le linee guida del credito per i mutui sono molto più flessibili di quanto molti pensino. Infatti, è spesso possibile qualificarsi con un punteggio di 580 o superiore.

Puoi controllare il tuo punteggio di credito online e parlare con un prestatore per vedere se sei qualificato per un mutuo in base al tuo punteggio attuale.

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