La rimozione degli alberi è coperta dall’assicurazione dei proprietari di casa?

Si potrebbe pensare che questa sia una semplice domanda “sì” o “no”, ma non è così facile. La rimozione dell’albero è a volte coperta dalla vostra polizza di assicurazione del proprietario di casa quando la ragione della caduta dell’albero è legata a un pericolo nominato, come una tempesta di vento, un incendio o un vandalismo. Ma ci sono altre volte in cui un albero caduto è vostra responsabilità di rimuoverlo, e o il vostro assicuratore non pagherà per questo, o i costi sono tali che non ha senso presentare un reclamo.

Quando la rimozione dell’albero è coperta dall’assicurazione sulla casa?

La vostra polizza assicurativa copre tradizionalmente i danni causati da determinati pericoli, tra cui fuoco e fumo, fulmini, caduta di oggetti e il peso di ghiaccio, neve o nevischio. Nella maggior parte dei casi, se un albero cade sulla vostra casa a causa di uno di questi pericoli comuni, l’assicurazione coprirà il costo della rimozione.

Diciamo che avete un piccolo boschetto di pini vicino alla vostra casa, e in una violenta tempesta di vento, tre di loro vengono abbattuti, danneggiando il vostro tetto. Dopo aver pagato la franchigia, la vostra assicurazione dovrebbe coprire le riparazioni del tetto e la rimozione degli alberi.

Nota che gli alberi in questo caso sono caduti sulla casa. Ma se gli alberi sono lontani dalla casa, potreste non essere coperti – dipende da cosa ha causato la loro caduta e se hanno causato o meno danni alle strutture sulla vostra proprietà.

Ecco un altro esempio: il melo sul vostro prato anteriore viene colpito da un fulmine e si spezza a metà. Anche se non ci sono danni alla vostra casa, la vostra assicurazione sarebbe obbligata a pagare. Perché? Perché con la maggior parte delle polizze standard, qualsiasi danno alla vostra proprietà dovuto a incendio o fulmine, esplosione, sommossa, vandalismo, o un aereo che cade sulla proprietà è coperto a prescindere.

Questa è una sottile differenziazione, e può comprensibilmente causare confusione. Per riassumere, la rimozione di un albero in qualsiasi punto della vostra proprietà sarà pagata se il danno è causato da fuoco, fulmine, o uno qualsiasi degli altri pericoli di cui sopra. Ma se è causato da una tempesta di neve o vento, grandine o ghiaccio, la copertura si estende solo fino a quando i vostri edifici sono colpiti.

Un altro fattore che dipenderà dalla particolare formulazione della vostra politica è se l’assicuratore pagherà o meno per coprire un albero di sostituzione o solo la rimozione degli alberi. La vostra politica potrebbe coprire i costi di sostituzione, ma dovrete parlare con il vostro agente per confermare.

Quando la rimozione degli alberi non è coperta dall’assicurazione sulla casa?

Come già detto, i costi di rimozione dei detriti degli alberi non saranno coperti dalla vostra assicurazione sulla casa se sono causati da una tempesta di vento o neve, grandine o ghiaccio, e non cadono su una struttura coperta presente nella vostra proprietà. Se atterra solo sul vostro prato, dovrete probabilmente affrontare il costo per la rimozione da soli.

Ci sono alcuni altri casi in cui il costo della rimozione degli alberi è escluso. L’assicurazione regolare per i proprietari di casa HO-3 (il tipo più comune di polizza) non copre i danni dovuti a inondazioni o terremoti. Se vivete in una pianura alluvionale, o siete in una zona che sperimenta frequenti terremoti, avrete bisogno di una politica aggiuntiva o di una clausola aggiuntiva sulla vostra politica esistente che copra i danni dovuti a queste circostanze. Se un albero deve essere rimosso a causa di un evento alluvionale, la tua polizza standard non coprirebbe il costo.

Che mi dici del marciume o della vecchiaia e delle malattie? Anche queste sono tipicamente escluse, purtroppo. Se il vostro albero è ben oltre il suo massimo splendore, o ci sono prove di deterioramento, probabilmente dovrete pagare la rimozione per conto vostro.

Ecco dove le cose possono diventare difficili: se avete un albero che cade a causa di un pericolo coperto, ma il perito assicurativo determina che è stato danneggiato o marcio prima dell’evento di perdita, la compagnia di assicurazione può negare la responsabilità del pagamento. Il ragionamento è che avreste dovuto notare e trattare il danno prima del danno.

Esclusioni comuni

Oltre alle esclusioni come l’età e il deterioramento, così come il contesto in cui l’albero che cade non fa danni strutturali, ci sono alcune altre situazioni notevoli in cui la vostra rimozione dell’albero sarebbe esclusa. Un’eccezione è se l’albero cade sul vostro vialetto o su una rampa per sedie a rotelle, rendendoli così impossibili da usare – allora la vostra azienda potrebbe accettare di pagare per questo come avete sperimentato la perdita d’uso.

Un altro esempio sarebbe se si sta eseguendo un business fuori dalla vostra casa e gli alberi sono parte di tale attività – diciamo, la vendita del paesaggio o vivaio. Al fine di ricevere un pagamento per la rimozione degli alberi, è necessario avere una clausola aggiuntiva di business sulla vostra politica per coprirlo.

Tutti i fattori di cui sopra si applicano se l’albero che cade sulla vostra proprietà ha origine nel cortile di un vicino, anche se il vostro assicuratore può chiedere alla compagnia di assicurazione del vicino di coprire i danni. Se l’albero si trova sulla vostra proprietà, ma danneggia la casa di un vicino, sarebbe vero anche il contrario.

Un’ulteriore esclusione si applica se un albero cade sulla vostra auto. La vostra assicurazione sulla casa non coprirà questo danno, ma la vostra assicurazione auto potrebbe – se avete una copertura completa sull’auto (che paga per i danni non legati alla collisione).

Limiti per il costo di rimozione dell’albero

La copertura per il servizio di rimozione dell’albero è solitamente limitata al 5% della quantità di assicurazione che avete sulla struttura. Gli assicuratori pongono anche un limite all’importo che vi rimborseranno per albero, generalmente tra 500 e 1.000 dollari.

Così, se i tre pini che abbiamo menzionato nell’esempio precedente costano $1.500 da rimuovere, e voi avete una franchigia di $1.000, la vostra compagnia vi darà un assegno di $500.

Ma se gli alberi costano $3.000 da rimuovere e il vostro pagamento massimo per albero è solo $500, riceverete solo un assegno di $1.500 indipendentemente dalla vostra franchigia.

Coperture aggiuntive da considerare

La tua assicurazione per i proprietari di casa non copre ogni possibile calamità. Se avete numerosi alberi sulla vostra proprietà e siete preoccupati per i costi futuri, ci sono due approvazioni – o riders – che potete aggiungere alla vostra politica che vi aiuteranno con qualsiasi danno ai vostri alberi.

Assicurazione rimozione detriti

Questa approvazione non è direttamente collegata agli alberi, ma indica che qualsiasi costo di pulizia a seguito di un pericolo nominato è coperto. Ciò significa che tutto, dalla rimozione dei detriti degli alberi alla pulizia della vostra casa dopo un incendio, potrebbe qualificarsi.

La rimozione dei detriti di solito ha un limite del 25% della vostra responsabilità per la perdita di proprietà, ma se una tempesta di vento o un altro pericolo ha creato il caos sulla vostra proprietà con alberi abbattuti, questo sarebbe ancora un assist significativo.

Questa approvazione può anche annullare il limite di rimozione per albero, o aumentarlo – diciamo, da $ 500 a $ 1.000. Può anche aumentare la quantità di copertura della vostra abitazione o di pericolo che può essere utilizzata per rimuovere gli alberi dal 5% ad una percentuale più alta.

Accettazione cortile e giardino

Un’approvazione cortile e giardino può aumentare la vostra copertura per i danni al vostro prato e al paesaggio. Quindi, se un albero cade sul vostro prato e provoca danni agli arbusti esistenti, alle aiuole, o al vostro sistema di irrigazione, questo rider può aiutare a coprire quelle perdite.

Questa copertura può anche estendersi ai danni che si traducono in una perdita di affari per voi. Ancora una volta, si dovrebbe parlare con il vostro agente per scoprire esattamente ciò che la vostra azienda coprirà e ciò che è escluso.

Coperture assicurative aggiuntive

Ci sono due tipi aggiuntivi di copertura politica che possono influenzare la vostra capacità di ricevere il pagamento per la perdita dei vostri alberi, a seconda di dove si vive. La prima è l’assicurazione contro le inondazioni. Le inondazioni non sono coperte dalle normali polizze dei proprietari di casa, ma il vostro assicuratore può vendervi una polizza aggiuntiva che è gestita dal National Flood Insurance Program della FEMA.

Siccome le inondazioni possono indebolire le radici di un albero e causarne la caduta, è saggio considerare questa polizza aggiuntiva se vivete in una zona di inondazione o vicino a qualsiasi corpo d’acqua che possa causare danni alle vostre proprietà. La polizza standard contro le inondazioni non copre la rimozione dei detriti, ma il vostro assicuratore può aiutarvi ad acquistare una copertura aggiuntiva che integra il programma NFIP.

Ecco un altro scenario da considerare: se vivete in una regione costiera, soggetta a uragani, la vostra politica regolare copre i danni causati dai venti dell’uragano, ma non le successive inondazioni che possono avvenire come parte della tempesta. Se un uragano abbatte gli alberi sulla vostra proprietà, il vostro assicuratore potrebbe voler determinare se è stato il vento o l’acqua a causarne la caduta, il che potrebbe avere un impatto sul vostro pagamento.

I terremoti non sono anche coperti dalle polizze HO-3, ma il vostro assicuratore avrà a disposizione questa assicurazione aggiuntiva per i traslochi se vivete in una regione che vede frequenti scosse. Questa copertura spesso include smottamenti e altri disastri correlati, così come la rimozione dei detriti. Dal momento che gli alberi spesso cadono durante il movimento della terra, questo tipo di assicurazione può essere da considerare se si dispone di un lotto fortemente boscoso.

La via da seguire

Se la rimozione dell’albero è coperta dalla vostra politica di assicurazione dipende da ciò che ha causato la caduta e dove si trova.

• Se un albero cade su una struttura coperta – come la vostra casa – durante un pericolo nominato, la rimozione sarà molto probabilmente coperta.
• Se l’albero cade e non fa alcun danno, la copertura della rimozione sarà determinata da ciò che ha causato la caduta.
• Gli alberi che cadono perché sono vecchi, malati o marci sono di vostra responsabilità.
• Sono disponibili coperture aggiuntive, come la copertura per i terremoti, che possono aiutare con i costi di rimozione.

I costi di rimozione degli alberi sono coperti dalla vostra assicurazione del proprietario di casa in base alla determinazione di ciò che ha causato la caduta dell’albero, così come dove l’albero era situato. I danni causati da un albero che cade sulla vostra casa o su un’altra struttura coperta sono in genere coperti, e anche la rimozione lo è in genere. Se l’albero non atterra su una struttura e non c’è alcun danno, i costi di rimozione possono essere a vostro carico.
Le politiche standard offrono un massimo del 5% della copertura totale dell’abitazione come rimborso per la rimozione dell’albero, con un massimo tipico di $500 per albero. Sono disponibili clausole aggiuntive che possono aumentare questo limite, e anche la vostra franchigia entrerà in gioco durante il pagamento. Vi raccomandiamo di rivedere regolarmente la vostra politica per assicurarvi di avere abbastanza copertura per la rimozione degli alberi.