Pagare un saldo passivo dopo che la tua auto è stata pignorata
Se sei rimasto indietro con i pagamenti del tuo prestito auto, il tuo gestore del prestito auto può avere il diritto di riprendersi il tuo veicolo. Se non paghi quello che devi sul prestito, questa è una delle poche opzioni aperte a loro. Possono poi vendere l’auto o tenerla come risarcimento per il tuo debito.
Quello che è peggio è quando il creditore si porta via il tuo veicolo, e tu apprendi che gli devi ancora dei soldi. Se la vostra auto è stata recuperata e venduta per meno di quello che dovete sul prestito, la differenza si chiama saldo passivo. Ci sono diversi modi in cui potete ripagarla.
Deficiency Balance
Quando la vostra auto viene recuperata, non significa che siete liberi di ripagare il prestito che avete contratto per comprare il veicolo. Anche una volta che un’auto è stata recuperata, siete ancora responsabili di pagare la parte del saldo del prestito che rimane dopo che il creditore vende la vostra auto.
Per esempio, se dovete ancora 3.000 dollari sul vostro veicolo, e il creditore riesce a racimolare solo 2.500 dollari per esso all’asta, avrete un saldo passivo di 500 dollari. Hai l’obbligo di pagare questo debito.
Il tuo creditore potrebbe anche chiederti di pagare i costi di recupero, stoccaggio e vendita del veicolo, oltre al deficit che ancora devi. Questi costi amministrativi possono aggiungersi rapidamente.
Se devi ancora dei soldi dopo che la tua auto è stata recuperata, hai diverse opzioni, a seconda della tua situazione finanziaria.
Pagare il debito per intero
Se sei in grado di farlo, paga l’importo del deficit (ed eventuali spese associate) per intero. Questo metodo vi permette di evitare lo stress di tirar fuori il processo di rimborso. Potresti anche essere in grado di reintegrare il tuo prestito recuperando i tuoi pagamenti scaduti e pagando tutte le tasse richieste.
Probabilmente avrai un po’ di ritardo tra il momento in cui la tua auto viene pignorata e il momento in cui il prestatore invia un avviso di riscossione per l’importo mancante. Usa questo periodo per risparmiare e pianificare il modo in cui pagherai l’eventuale saldo dovuto sul prestito.
Per raggiungere l’importo richiesto, potresti chiedere un prestito a un membro della famiglia, vendere cose in casa o fare un lavoro secondario per cercare di coprire il divario.
Elabora un piano di pagamento
Se i soldi sono pochi e non puoi permetterti di pagare il deficit per intero, allora potresti essere in grado di fare un piano di pagamento con il creditore. Questo vi permetterà di ripagare lentamente il saldo del deficit nel tempo piuttosto che tutto in una volta.
L’opzione migliore per il tuo punteggio di credito sarà quella di fare un pagamento forfettario per l’importo totale o di impostare un piano di pagamento con il creditore.
Con i pignoramenti, i conti negativi rimarranno sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data della morosità. La data di morosità è il primo pagamento mancato che ha portato al pignoramento, non la data del pignoramento stesso. Pagare la vostra carenza nel tempo non farà immediatamente rivivere il vostro punteggio di credito dal colpo che ha preso dall’avere un pignoramento sul record, ma vi aiuterà a iniziare a rimettervi in piedi.
Accettare un importo di liquidazione
A volte, se si può dimostrare che siete in gravi difficoltà finanziarie, il creditore potrebbe accettare di risolvere per una percentuale di ciò che si deve loro. Tuttavia, se il tuo creditore accetta di pagare solo una percentuale del saldo residuo dovuto, potrebbe chiederti di pagare l’intero importo dell’accordo immediatamente.
Ci possono essere conseguenze fiscali se scegli questa opzione, quindi dovresti consultare un avvocato o un commercialista piuttosto che andare da solo.
Dichiarare il fallimento
Se semplicemente non puoi pagare ciò che devi, allora potresti aver bisogno di dichiarare bancarotta. Se lo fai prima che il tuo creditore venda l’auto, potresti essere in grado di riaverla indietro. La bancarotta può anche aiutarvi a pagare un importo più basso o costi di interesse più bassi, a seconda se presentate il capitolo 7 o il capitolo 13.
Se riaffermate il vostro debito con il creditore sotto il capitolo 7, vi prometteranno di non riprendersi più la vostra auto finché continuerete a fare i vostri pagamenti.
Filing bankruptcy can affect your credit score for years, so this method should only be used as a last resort.
The Bottom Line
The best method for paying off a deficiency balance is to pay the entire balance in full—and if that isn’t possible, the next best option is to work out a payment plan.
If times are really tough, declaring bankruptcy might be your only choice. It might not solve all of your financial woes, but it will give you the peace of mind that comes from no longer having to deal with this particular debt.