Pignoramento

Quando una disposizione di legge richiede che il pignoramento abbia luogo, il titolare del pegno ha l’obbligo non delegabile di non causare una violazione della pace (che è sinonimo di disturbo della pace) nell’eseguire il pignoramento o il pignoramento sarà annullato, e la parte che ordina il pignoramento sarà responsabile dei danni (o il titolare del pegno sarà ritenuto responsabile). Questo requisito di non violare la pace comprende anche se la violazione è causata dal debitore che si oppone al pignoramento o resiste al pignoramento. In MBank El Paso v. Sanchez (1992), 836 S.W.2d 151, dove un agente di pignoramento ha rimosso un’auto anche dopo che il debitore vi si era chiuso dentro, la corte ha deciso che questa era una violazione illegale della pace e ha dichiarato il pignoramento non valido. Il debitore ha anche ricevuto 1.200.000 dollari di danni dalla banca coinvolta. La riappropriazione generalmente non si applica alla proprietà immobiliare. La proprietà reale è generalmente soggetta a una causa di azione nota come pignoramento.

Procedura di un pignoramentoModifica

Negli Stati Uniti, i pignoramenti sono effettuati in conformità alle leggi statali che permettono a un creditore con un interesse di sicurezza sui beni di prendere possesso di tali beni se il debitore è inadempiente in base al contratto che ha creato l’interesse di sicurezza. In particolare, tutti i 50 stati degli Stati Uniti e il Distretto di Columbia hanno promulgato (con variazioni minori) l’articolo 9 del Codice Commerciale Uniforme, che generalmente permette ai detentori di interessi di sicurezza di riprendere possesso dei beni se il debitore è inadempiente e il recupero può essere condotto senza una violazione della pace. Essere “in difetto” significa che il debitore non ha adempiuto ai suoi obblighi contrattuali. Le forme più comuni di inadempienza che portano al pignoramento sono il non riuscire a fare i pagamenti richiesti e il non riuscire a mantenere un’adeguata copertura assicurativa.

Molti stati americani hanno emanato leggi aggiuntive che si applicano specificamente al pignoramento di automobili acquistate e noleggiate, e che sono destinate a fornire ulteriori protezioni al consumatore. I requisiti tipici includono l’obbligo per i prestatori d’auto di fornire ai consumatori l’opportunità di “reintegrare” o “riscattare” i loro contratti di acquisto o di leasing dopo che i loro veicoli sono stati recuperati. Una “reintegrazione” comporta che il consumatore paghi tutti i suoi importi scaduti più le spese di pignoramento del creditore, e poi riacquisti l’automobile come se il pignoramento non fosse avvenuto. Un “riscatto” comporta che il consumatore paghi l’intero saldo del contratto e poi gli venga data la proprietà del veicolo libero da qualsiasi obbligo contrattuale. Se questi casi non si verificano e il veicolo viene recuperato, il titolare del pegno è tenuto a notificare al debitore la sua intenzione di vendere la proprietà. Questo avviene di solito sotto forma di una lettera che afferma che se l’importo dovuto non viene pagato entro dieci giorni lavorativi, l’entità prende ufficialmente la proprietà e può vendere la proprietà.

Alcuni consumatori credono di avere legalmente diritto a un “periodo di grazia” che impedisce ai creditori di rientrare in possesso dei beni fino a quando i pagamenti sono in ritardo di un certo numero di giorni. In realtà i periodi di grazia sono pratiche commerciali non obbligatorie che sono state adottate dalla maggior parte dei creditori di consumo attraverso un termine nel contratto di prestito. Non c’è nulla che impedisca legalmente a un creditore con un interesse di sicurezza di rientrare in possesso dei beni se un pagamento è in ritardo – anche se è in ritardo di un solo giorno – a meno che il prestatore non abbia concordato diversamente come termine contrattuale vincolante.

Vari oggetti possono essere recuperati, comprese le barche e gli aerei, ma la maggior parte delle agenzie di pignoramento si concentrano sul recupero delle auto. L’agente di pignoramento normalmente usa un carro attrezzi o un camioncino con uno speciale accessorio di traino chiamato braccio. Possono anche ottenere la chiave dal proprietario dell’auto. L’agente deve però fare attenzione, perché non può causare danni fisici al veicolo. Di solito, il proprietario del veicolo deve essere avvisato di un pignoramento. L’agente di pignoramento troverà l’auto e controllerà le sue informazioni come il Vehicle Identification Number (VIN) per assicurarsi di avere il veicolo giusto. Se c’è un riscontro, tenterà di agganciare l’auto al carro attrezzi e trainarla via o di forzare la serratura e portarla via. Tuttavia, questo non esime l’agente di pignoramento dall’obbligo di essere coperto da una polizza assicurativa attiva per il veicolo in base alle leggi penali sul traffico applicabili. Così, un agente che sceglie di fare questo può essere soggetto ad arresto per la violazione delle leggi penali sul traffico che si applicano ai requisiti di assicurazione. Gli agenti di repo inoltre non possono legalmente attraversare spazi di stoccaggio chiusi e sigillati come cancelli e garage. Gli agenti di repo portano anche una massiccia quantità di responsabilità, quindi se non hanno tutte le assicurazioni adeguate, il debitore vincerà una causa.

Il recupero non soddisfa necessariamente il prestito. Se il pignoratore vende il bene per un importo appropriato, e se tale importo è inferiore all’importo del prestito, e se il pignoratore cita in giudizio il debitore per il saldo (più le spese ragionevoli, se applicabile) in modo tempestivo, il debitore può essere tenuto a pagare il saldo (a volte chiamato “deficit”). In questo caso il creditore sarà responsabile per concorso di colpa se il creditore mette all’asta la proprietà per meno del valore di libro blu applicabile. Questo perché un tale fallimento contribuisce direttamente a qualsiasi carenza rimanente. Per evitare questa responsabilità, le istituzioni finanziarie documenteranno una fonte (come Kelley Blue Book o NADA) per valutare la garanzia per la vendita. Documenteranno anche la condizione del veicolo per giustificare il prezzo di vendita dello stesso.

Se un debitore è effettivamente responsabile di un saldo dipende dalla giurisdizione e dai dettagli del contratto di prestito. Nel caso di un debito pro soluto, per esempio, il debitore non è personalmente responsabile di un deficit.