Scegliere un consulente di credito

Vivere con la busta paga? Preoccupato per gli esattori? Non riesci a sviluppare un budget fattibile, per non parlare del risparmio per la pensione? Se questo ti suona familiare, potresti prendere in considerazione i servizi di un consulente di credito.

La maggior parte dei consulenti di credito rispettabili sono senza scopo di lucro e offrono servizi in uffici locali, online o al telefono. Se possibile, trova un’organizzazione che offra consulenza di persona. Molte università, basi militari, cooperative di credito, autorità per l’edilizia abitativa e rami dell’U.S. Cooperative Extension Service gestiscono programmi di consulenza creditizia senza scopo di lucro. Anche la vostra istituzione finanziaria, l’agenzia locale per la protezione dei consumatori, gli amici e la famiglia possono essere buone fonti di informazioni e riferimenti.

Ma siate consapevoli che lo status di “non-profit” non garantisce che i servizi siano gratuiti, accessibili o anche legittimi. Infatti, alcune organizzazioni di consulenza di credito fanno pagare tasse elevate, che hanno fatto nascondere; altre potrebbero sollecitare i loro clienti a fare contributi “volontari” che possono causare più debiti.

Scegliere un’organizzazione di consulenza di credito

Le organizzazioni di consulenza di credito rispettabili possono consigliarvi sulla gestione dei vostri soldi e debiti, aiutarvi a sviluppare un budget, e offrire materiali educativi e workshop gratuiti. I loro consulenti sono certificati e addestrati nel credito al consumo, nella gestione del denaro e dei debiti e nel bilancio. Discutono con voi la vostra intera situazione finanziaria e vi aiutano a sviluppare un piano personalizzato per affrontare i vostri problemi di denaro. Una sessione iniziale di consulenza dura in genere un’ora, con un’offerta di sessioni di follow-up.

Un’agenzia di consulenza di credito rispettabile dovrebbe inviarvi informazioni gratuite su se stessa e sui servizi che fornisce senza richiedervi di fornire alcun dettaglio sulla vostra situazione. Se una ditta non lo fa, consideratela una bandiera rossa e andate altrove a cercare aiuto.

Una volta che avete una lista di agenzie di consulenza con cui potreste fare affari, controllate ognuna di esse con il vostro procuratore generale statale e l’agenzia locale di protezione dei consumatori. Possono dirvi se i consumatori si sono lamentati di una di esse. (Se non ci sono reclami su di loro, non considerateli una garanzia che siano legittimi). L’United States Trustee Program tiene anche una lista di agenzie di consulenza di credito approvate per fornire consulenza pre-fallimentare. Dopo aver fatto le vostre indagini, vorrete intervistare i “candidati” finali.

Domande da fare

Queste sono alcune domande da fare per aiutarvi a trovare il miglior consulente per voi.

• Quali servizi offre? Cercate un’organizzazione che offra una gamma di servizi, tra cui la consulenza di bilancio e le lezioni di risparmio e di gestione del debito. Evita le organizzazioni che spingono un piano di gestione del debito (DMP) come tua unica opzione prima di passare una quantità significativa di tempo ad analizzare la tua situazione finanziaria.
• Offrite informazioni? Il materiale educativo è disponibile gratuitamente? Evita le organizzazioni che si fanno pagare per le informazioni.
• Oltre ad aiutarmi a risolvere il mio problema immediato, mi aiuterete a sviluppare un piano per evitare problemi in futuro?
• Quali sono le vostre tariffe? Ci sono costi di installazione e/o mensili? Chiedi un preventivo specifico per iscritto.
• Cosa succede se non posso permettermi di pagare le vostre tariffe o fare dei contributi? Se un’organizzazione non ti aiuta perché non puoi permetterti di pagare, cerca aiuto altrove.
• Avrò un accordo formale scritto o un contratto con voi? Non firmare nulla senza averlo prima letto. Assicuratevi che tutte le promesse verbali siano messe per iscritto.
• Avete la licenza per offrire i vostri servizi nel mio stato?
• Quali sono le qualifiche dei vostri consulenti? Sono accreditati o certificati da un’organizzazione esterna? Se sì, da chi? Se no, come vengono formati? Cercate di usare un’organizzazione i cui consulenti sono formati da una parte non affiliata.
• Quale garanzia ho che le informazioni su di me (compreso il mio indirizzo, numero di telefono e informazioni finanziarie) saranno tenute riservate e sicure? Sono pagati di più se mi iscrivo a certi servizi, se pago una tassa, o se faccio un contributo alla vostra organizzazione? Se la risposta è sì, consideratela una bandiera rossa e cercate aiuto altrove.

Piani di gestione del debito

Se i vostri problemi finanziari derivano dal troppo debito o dalla vostra incapacità di ripagare i vostri debiti, un’agenzia di consulenza di credito può raccomandarvi di iscrivervi ad un piano di gestione del debito (DMP). Un DMP da solo non è una consulenza di credito, e i DMP non sono per tutti. Non iscrivetevi a uno di questi piani a meno che e finché un consulente di credito certificato non abbia passato del tempo a esaminare a fondo la vostra situazione finanziaria e vi abbia offerto consigli personalizzati sulla gestione del vostro denaro. Anche se un DMP è appropriato per voi, un’organizzazione di consulenza di credito rispettabile può ancora aiutarvi a creare un budget e insegnarvi la gestione del denaro.

Come funziona un DMP

In un DMP, voi depositate denaro ogni mese presso l’organizzazione di consulenza di credito. Essa usa i vostri depositi per pagare i vostri debiti non garantiti, come le bollette delle carte di credito, i prestiti studenteschi e le fatture mediche, secondo un programma di pagamento che il consulente sviluppa con voi e i vostri creditori. I vostri creditori possono accettare di abbassare i vostri tassi d’interesse o rinunciare a certe spese. Ma è una buona idea controllare con tutti i vostri creditori per essere sicuri che offrano le concessioni che un’organizzazione di consulenza di credito vi descrive. Un DMP di successo richiede che facciate pagamenti regolari e puntuali; potrebbero volerci 48 mesi o più per completare il vostro DMP. Chiedete al consulente di credito di stimare quanto tempo vi occorrerà per completare il piano. Potreste dover acconsentire a non richiedere – o usare – alcun credito aggiuntivo mentre state partecipando al piano.

Un DMP è giusto per voi?

In aggiunta alle domande già elencate, qui ce ne sono altre importanti da fare se state considerando di iscrivervi ad un DMP.

• Un DMP è l’unica opzione che potete darmi? Mi darete consigli continui sul budget, indipendentemente dal fatto che io mi iscriva o meno a un DMP? Se un’organizzazione offre solo DMP, trovate un’altra organizzazione di consulenza creditizia che vi aiuti anche a creare un budget e vi insegni a gestire il denaro.
• Come funziona il vostro DMP? Come vi assicurerete che tutti i miei creditori siano pagati entro le date di scadenza applicabili e nel ciclo di fatturazione corretto? Se una DMP è appropriata, iscrivetevi per una che permetta a tutti i vostri creditori di essere pagati prima delle vostre scadenze di pagamento e nel ciclo di fatturazione corretto.
• Come viene determinato l’ammontare del mio pagamento? Cosa succede se l’importo è più di quanto posso permettermi? Non firmare per un DMP se non puoi permetterti il pagamento mensile.
• Quanto spesso posso avere rapporti sullo stato dei miei conti? Posso avere accesso ai miei conti online o per telefono? Assicuratevi che l’organizzazione con cui vi iscrivete sia disposta a fornire regolarmente resoconti dettagliati sul vostro conto.
• Potete convincere i miei creditori ad abbassare o eliminare gli interessi e le spese finanziarie, o a rinunciare alle spese in ritardo? Se sì, contatta i tuoi creditori per verificarlo, e chiedi loro per quanto tempo devi essere nel piano prima che i benefici inizino.
• Quali debiti non sono inclusi nel DMP? Questo è importante perché dovrete pagare quelle bollette per conto vostro.
• Devo fare dei pagamenti ai miei creditori prima che accettino il piano di pagamento proposto? Alcuni creditori richiedono un pagamento al consulente di credito prima di accettarvi in un DMP. Se un consulente di credito vi dice che è così, chiamate i vostri creditori per verificare queste informazioni prima di inviare denaro all’agenzia di consulenza di credito.
• Come influenzerà il mio credito l’iscrizione a un DMP? Diffidate di qualsiasi organizzazione che vi dice che può rimuovere informazioni negative accurate dal vostro rapporto di credito. Legalmente, non si può fare. Le informazioni negative accurate possono rimanere sul vostro rapporto di credito fino a sette anni.
• Potete convincere i miei creditori a “re-age” i miei conti – cioè, a rendere i miei conti correnti? Se sì, quanti pagamenti dovrò fare prima che i miei creditori lo facciano? Anche se i vostri conti sono “riqualificati”, le informazioni negative delle morosità passate o dei pagamenti in ritardo rimarranno sul vostro rapporto di credito.

Come far funzionare un DMP per voi

I seguenti passi vi aiuteranno a beneficiare di un DMP, ed evitare di cadere ulteriormente nei debiti.

• Continuate a pagare le vostre bollette finché i vostri creditori hanno approvato il piano. Se smettete di effettuare i pagamenti prima che i vostri creditori vi abbiano accettato in un piano, dovrete affrontare spese in ritardo, penali e voci negative sul vostro rapporto di credito.
• Contattate i vostri creditori e confermate che hanno accettato il piano proposto prima di inviare qualsiasi pagamento all’organizzazione di consulenza di credito per il vostro DMP.
• Assicuratevi che il programma di pagamento dell’organizzazione permetta di pagare i vostri debiti prima della loro scadenza ogni mese. Pagare in tempo vi aiuterà ad evitare tasse e penalità. Chiamate ciascuno dei vostri creditori il primo di ogni mese per assicurarvi che l’agenzia li abbia pagati in tempo.
• Rivedete le dichiarazioni mensili dei vostri creditori per assicurarvi che abbiano ricevuto i vostri pagamenti.
• Se il vostro DMP dipende dai vostri creditori che accettano di abbassare o eliminare gli interessi e le spese finanziarie, o di rinunciare alle spese in ritardo, assicuratevi che queste concessioni si riflettano sulle vostre dichiarazioni.

The Telemarketing Sales Rule

La Telemarketing Sales Rule, applicata dalla Federal Trade Commission, richiede che le compagnie che vendono servizi di alleggerimento del debito spieghino le loro tariffe e vi informino di qualsiasi condizione sui loro servizi prima che vi iscriviate; proibisce anche alle compagnie che vendono servizi di alleggerimento del debito per telefono di addebitare una tariffa prima di regolare o ridurre il vostro debito. Per la consulenza di credito che promette di farvi entrare in una DMP, ciò significa che la compagnia non può riscuotere una tassa fino a quando non siete entrati nella DMP e avete fatto almeno un pagamento ai vostri creditori usando la DMP.

Altre opzioni di alleggerimento del debito

Lavorare con un’organizzazione di consulenza di credito è solo un’opzione per affrontare il vostro debito. Potresti anche: negoziare direttamente con la compagnia della tua carta di credito, lavorare con una compagnia di liquidazione del debito, o considerare il fallimento.

Parla con la compagnia della tua carta di credito, anche se sei stato rifiutato prima. Piuttosto che pagare una società per parlare con il vostro creditore per vostro conto, ricordate che potete farlo voi stessi gratuitamente. Puoi trovare il numero di telefono sulla tua carta o sul tuo estratto conto. Sii persistente e gentile. Tenete un buon registro dei vostri debiti, in modo che quando raggiungete la compagnia della carta di credito, potete spiegare la vostra situazione. Il tuo obiettivo è quello di elaborare un piano di pagamento modificato che riduca i tuoi pagamenti a un livello che puoi gestire.

Se non paghi il tuo debito per 180 giorni, il tuo creditore cancellerà il tuo debito come una perdita; il tuo punteggio di credito subirà un grosso colpo, e tu sarai ancora debitore del debito. I creditori spesso sono disposti a negoziare con voi anche dopo aver cancellato il debito come perdita.

Fallimento. Dichiarare bancarotta ha serie conseguenze, compreso l’abbassamento del vostro punteggio di credito, ma i consulenti di credito e altri esperti dicono che in alcuni casi, può avere più senso. Dichiarare bancarotta con il capitolo 13 permette alle persone con un reddito costante di mantenere la proprietà, come una casa ipotecata o una macchina, che altrimenti potrebbero perdere attraverso il processo di bancarotta del capitolo 7. Nel capitolo 13, il tribunale approva un piano di rimborso che vi permette di pagare i vostri debiti per un periodo da tre a cinque anni, senza cedere alcuna proprietà. Dopo aver effettuato tutti i pagamenti previsti dal piano, i debiti vengono scaricati. Come parte del processo del Capitolo 13, dovrete pagare un avvocato, e dovrete ottenere una consulenza di credito da un’organizzazione approvata dal governo entro sei mesi prima di presentare una domanda di fallimento.

Potete trovare una lista stato per stato delle organizzazioni approvate dal governo presso l’U.S. Trustee Program, l’organizzazione all’interno del Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti che supervisiona i casi di fallimento e i fiduciari. Inoltre, prima di presentare un caso di bancarotta del Capitolo 7, è necessario soddisfare un “test dei mezzi”. Questo test richiede che lei confermi che il suo reddito non supera un certo importo. L’importo varia a seconda dello stato e viene pubblicizzato dal programma fiduciario degli Stati Uniti.

Le spese di deposito sono diverse centinaia di dollari. Le spese dell’avvocato sono extra e variano. Per maggiori informazioni visitate i tribunali degli Stati Uniti, e leggete Coping with Debt.

Soluzione del debito. I programmi di estinzione del debito sono tipicamente offerti da società a scopo di lucro, e comportano la negoziazione con i vostri creditori per permettervi di pagare una “liquidazione” per risolvere il vostro debito – una somma forfettaria che è inferiore all’intero importo che dovete. Per fare questo pagamento forfettario, il programma ti chiede di mettere da parte una specifica somma di denaro ogni mese in risparmi. Le società di regolamento dei debiti di solito chiedono di trasferire questa somma ogni mese in un conto simile a un deposito a garanzia per accumulare abbastanza risparmi da pagare qualsiasi accordo che alla fine viene raggiunto. Inoltre, questi programmi spesso incoraggiano o istruiscono i loro clienti a smettere di fare qualsiasi pagamento mensile ai loro creditori.

Anche se una società di liquidazione dei debiti può essere in grado di risolvere uno o più dei vostri debiti, questi programmi possono essere molto rischiosi e avere gravi conseguenze finanziarie negative per i consumatori. Inoltre, alcune società di liquidazione dei debiti ingannano i consumatori facendo promesse che non mantengono e impegnandosi in altri comportamenti illegali (come l’addebito di spese prima di ottenere qualsiasi liquidazione, in violazione del TSR). Per informazioni, leggete Affrontare il debito e Risolvere i debiti delle carte di credito.