Workers Compensation Insurance

Quasi ogni azienda negli Stati Uniti che ha dipendenti deve gestire il problema del risarcimento dei lavoratori. La maggior parte degli stati (con alcune importanti eccezioni) essenzialmente richiedono ai datori di lavoro di acquistare una polizza assicurativa per gestire i loro obblighi di legge verso i lavoratori che sono feriti o ammalati a causa di un’esposizione sul posto di lavoro.

Sia che la vostra azienda sia piccola o grande, gestire la spesa e lo sforzo di soddisfare questi obblighi di legge è una sfida sempre presente.

I requisiti di compensazione dei lavoratori negli Stati Uniti hanno iniziato presto nel 20° secolo, nel 1911. Prima di allora, i lavoratori che si erano infortunati o ammalati sul lavoro dovevano intraprendere un’azione legale contro i loro datori di lavoro, con il risultato di un sistema che contemporaneamente rendeva difficile per i lavoratori ottenere un risarcimento per tali infortuni e tuttavia esponeva i datori di lavoro a sanzioni finanziarie potenzialmente devastanti secondo il sistema della responsabilità civile.

Ma a partire dal 1911, una storica soluzione di compromesso fu ideata dai vari stati. Il Wisconsin fu il primo, ma altri stati seguirono rapidamente, mettendo in atto un sistema “senza colpa” destinato a garantire che i lavoratori ricevessero un trattamento medico equo e tempestivo e una compensazione finanziaria per gli infortuni e le malattie sul lavoro. Questo sistema di compromesso ha anche stabilito dei limiti sugli obblighi dei datori di lavoro per queste esposizioni sul posto di lavoro, in modo che i costi potessero essere resi più prevedibili e accessibili.

Oggi, le moderne leggi dell’assicurazione dei lavoratori forniscono benefici abbastanza completi e specifici ai lavoratori che subiscono lesioni o malattie sul posto di lavoro. I benefici includono spese mediche, indennità di morte, salari persi e riabilitazione professionale. L’incapacità di portare l’assicurazione di compensazione dei lavoratori o altrimenti soddisfare i regolamenti di uno stato a questo proposito può lasciare un datore di lavoro esposto non solo a pagare questi benefici di tasca, ma anche a pagare le sanzioni imposte da thestates.

Nella maggior parte delle giurisdizioni, i datori di lavoro possono soddisfare i loro obblighi di compensazione dei lavoratori acquistando una polizza assicurativa da una compagnia di assicurazione. Tuttavia, cinque stati e due territori degli Stati Uniti (North Dakota, Ohio, Puerto Rico, U.S. Virgin Islands, Washington, West Virginia, o Wyoming) richiedono ai datori di lavoro di ottenere la copertura esclusivamente attraverso fondi gestiti dallo stato. Se sei un datore di lavoro che fa affari in una di queste giurisdizioni, devi ottenere la copertura dal fondo specificato gestito dal governo. Questi sono comunemente chiamati fondi statali di monopolio. Un’azienda non può soddisfare i suoi obblighi di compensazione dei lavoratori in queste giurisdizioni con l’assicurazione privata.

Siccome la compensazione dei lavoratori è principalmente regolata dai singoli stati e territori, non c’è un unico setof coesivo di regole che governano i benefici, la copertura o il calcolo dei premi. Anche se avete una considerevole esperienza nel trattare con il sistema di compensazione dei lavoratori di uno stato, se il vostro business si espande in uno stato diverso, potete facilmente trovarvi a trattare con regole molto diverse.

Così chi ha bisogno dell’assicurazione dei lavoratori? Questa può essere la domanda firststimportant che un business ha bisogno di affrontare, perché notevery business è richiesto di acquistare workers’ compensationinsurance. In generale, le imprese individuali e partnershipsaren non richiesto di acquistare l’assicurazione di compensazione dei lavoratori unlessand fino a quando hanno dipendenti che non sono proprietari. La maggior parte degli stati willallow imprese individuali e partner per coprire se stessi forworkers’ compensation se scelgono di, ma non è richiesto. (Una nota importante, però: queste regole variano da stato a stato e possono cambiare nel tempo. Quindi è sempre una buona idea controllare con l’agenzia di regolamentazione del tuo stato particolare per assicurarsi di quali siano le regole per la tua giurisdizione statale.)

Alcuni stati non richiedono che un dipendente sia coperto se lui o lei è pagato solo da commissioni. Ancora una volta, controllate con i regolatori di compensazione dei lavoratori nel vostro stato particolare per vedere come gestiscono questo.

Una regola generale è che se avete dipendenti che non sono proprietari dell’azienda, probabilmente avete bisogno dell’assicurazione di compensazione dei lavoratori.Parlando di dipendenti, ecco una potenziale trappola di cui essere consapevoli ed evitare: Sotto la maggior parte delle leggi di compensazione dei lavoratori dello stato, si mighthave dipendenti che non si conoscono. Questo perché la maggior parte degli stati tratterà un appaltatore o subappaltatore non assicurato come un dipendente se lui o lei è ferito mentre lavora per la tua azienda.

La polizza assicurativa standard di compensazione dei lavoratori è un contratto di assicurazione unico sotto molti aspetti. A differenza di altre politiche di responsabilità civile, non ha un limite massimo di importo in dollari alla sua copertura primaria. La vostra politica di assicurazione auto, per esempio, ha alcuni importi massimi specificati la politica copre per incidente, se il costo di un particolare incidente supera quel limite, avrete bisogno di guardare altrove per quei dollari aggiuntivi (eitheryour tasca propria o una politica di responsabilità in eccesso o ombrello). politiche di assicurazione di compensazione dei lavoratori hanno un limite di dollari anche, ma solo per la parte due della copertura, responsabilità dei datori di lavoro. Ma la Parte Uno – la parte che risponde alla responsabilità di risarcimento del datore di lavoro per legge – non ha un limite stabilito. Una volta che la politica è in vigore, la compagnia di assicurazione è responsabile di tutti i reclami di quel datore di lavoro che sorgono per le prestazioni di compensazione dei lavoratori negli stati coperti dalla politica.

Quando si tratta di controllare i costi di compensazione dei lavoratori, qui ci sono alcune aree particolari su cui ci si può concentrare per assicurarsi che i costi di assicurazione non siano fuori controllo:

Determinare se si è in un piano di rischio assegnato. A volte un agente assicurativo che gestisce l’assicurazione di compensazione dei lavoratori per un piccolo datore di lavoro non rende chiaro che la politica procurata è una politica di rischio assegnato. E in molti stati, le tariffe e i premi per una polizza a rischio assegnato sono molto, molto più alti che per la stessa polizza scritta attraverso il mercato volontario. Una polizza a rischio assegnato non sembra diversa da qualsiasi altra polizza assicurativa dei lavoratori, tranne che per alcune sottili differenze. Quindi fate un punto per insistere a sapere se la vostra politica è stata scritta attraverso un piano di rischio assegnato.

Se siete in un piano di rischio assegnato, controllate con i regolatori di assicurazione del vostro stato per vedere se le politiche di rischio assegnato nel vostro stato hanno tassi e premi più alti. Se questo è il caso, poi doeverything in vostro potere per trovare la copertura al di fuori del riskplan assegnato. Parlare con altri agenti, parlare con direct-writing insancecompanies, parlare con le società di leasing dei dipendenti, indagare i programmi di groupself-insurance disponibili nel vostro stato-ma non lasciare che sia la responsabilità del vostro agente per farvi uscire dal riskplan assegnato. Il vostro agente potrebbe non avere un’alternativa valida per voi, ma questo non significa che tale alternativa non esista.

Verificate quali crediti possono essere disponibili per voi nel vostro stato.Se non siete in un piano di rischio assegnato, assicuratevi che la vostra politica vi dia qualsiasi credito di cui potreste avere diritto nel vostro stato. Se il tuo stato offre crediti per un posto di lavoro senza droga e alcol, scopri se ne hai diritto. Se il tuo stato offre una valutazione di merito, vedi se sei idoneo per questo da un assicuratore. Se il tuo premio è appropriato, assicurati di ottenere il corretto fattore di modifica dell’esperienza. Se il vostro stato offre un piccolo credito deducibile, cercate di ottenerlo.

Insistete nell’ottenere i documenti di lavoro del controllo dopo qualsiasi controllo. Ifthe insurance company sends out an auditor to determine your finalpremium, make sure to request a copy of the audit work papers soyou can review them carefully and make sure payroll computationadjusts overtime properly and allocates payroll of differentemployees correctly.

Check in alternative sources of workers’ compensationinsurance. Controllate tutte le organizzazioni a cui appartenete o a cui potreste essere idonei ad aderire; potrebbero offrire programmi di assicurazione sponsorizzati che potrebbero ridurre le vostre tariffe o il vostro premio.

La sicurezza sul posto di lavoro è anche una parte necessaria di qualsiasi programma per controllare il costo dell’assicurazione di compensazione dei lavoratori. Ecco alcuni passi provati e veri che i datori di lavoro possono prendere per migliorare la loro sicurezza sul posto di lavoro:

Discutere di sicurezza in ogni occasione. Rendere gli sforzi per la sicurezza sul lavoro una parte importante di ogni riunione. Non limitatevi a farne una parte nelle riunioni dei vostri manager, ma fatene un argomento costante nelle riunioni con i lavoratori. Assicuratevi di comunicare loro perché la sicurezza è così vitale, e come influisce sul costo della copertura assicurativa dei lavoratori e quindi sulla linea di fondo dell’azienda. Potresti rimanere sorpreso da quanti dei tuoi dipendenti non capiscono davvero quanto sia costosa la copertura dei risarcimenti dei lavoratori per l’azienda, o che sia un costo per l’azienda. Alcuni dipendenti pensano che sia solo una sorta di programma governativo che non si traduce realmente in costi diretti per l’azienda. Quindi condividi le informazioni sul costo dell’assicurazione di compensazione dei lavoratori dell’azienda e su come il costo dei reclami fa salire quel costo. Pubblicare gli obiettivi di sicurezza dell’azienda, e quanto bene sta facendo l’azienda per quanto riguarda il rispetto di tali obiettivi. Confrontare le informazioni sugli infortuni attuali (senza rivelare le informazioni riservate sui lavoratori feriti) con le informazioni sugli anni precedenti.

Esaminare le tendenze degli infortuni sul lavoro. Non potete contare solo sulla vostra compagnia di assicurazione per analizzare questi dati e avvisarvi delle tendenze che dovete affrontare. Ottieni tutte le informazioni possibili su quali tipi di reclami si stanno verificando e in quale parte delle tue operazioni. Solo capendo cosa sta causando i vostri reclami potete iniziare ad affrontare le cause. È un cliché terribilmente abusato, ma è anche molto vero: la sicurezza non è un incidente. Richiede pianificazione, impegno e pensiero.