クリティカル・イリッシュネス保険。 それは何であり、誰がそれを必要としますか？

Critical Illness Insurance 101

米国の平均寿命が伸び続けるにつれ、保険ブローカーは、アメリカ人に年をとる特権を与えられるように方法を見つけています。

「優れた医療保険があっても、たった1つの重大な病気が、途方もない経済的負担になることがあります」と、Peak Wealth Advisors, LLCのCFP Jeff Rossiは述べています。

• 心臓発作
• 脳卒中
• 臓器移植
• 癌
• 冠動脈バイパス

これらの疾患は大規模な医療と処置を要するため、コストは家族の医療保険の保険金をすぐに超えてしまうことがあります。 緊急資金や医療貯蓄口座（HSA）がなければ、これらの費用をポケットから支払うことはさらに難しくなります。

現在、多くの人が高免責額の医療プランを選択していますが、これは諸刃の剣のようなものです。消費者は、比較的手頃な月額保険料の恩恵を受けていますが、重大な病気にかかった場合は、本当にピンチに陥る可能性があります。

重大疾病保険は、従来の保険ではカバーされない費用を支払うことができます。このお金は、交通費や育児など、病気に関連する医療以外の費用にも使用することができます。 通常、被保険者はこれらの費用をカバーするために一時金を受け取ります。 保険金の上限は様々で、数千ドルから最大10万ドルまで、保険によって異なります。

重大疾病保険の適用範囲には例外があります。 癌の種類によってはカバーされないこともありますし、慢性疾患も免除されることがよくあります。 また、再発した場合や、脳卒中や心筋梗塞の再発の場合は、保険金を受け取れない場合があります。 被保険者が一定の年齢に達すると、保障が終了する場合もあります。 ですから、他の保険と同じように、保険証券をよく読んでください。

Why It May Be Important

重大疾病保険は、自分で、または雇用主を通して（多くは任意の給付として提供）加入することが可能です。 現在の生命保険プランに追加することで、お金を節約することもできます。

企業がこれらのプランを熱心に追加してきた理由の 1 つは、従業員が高額な控除プランによる高額な自己負担を心配していることを認識していることです。

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企業がこのようなプランを積極的に追加する理由のひとつは、従業員が高額な自己負担を心配していることを認識していることです。

重大疾病保険の大きな魅力は、お金が次のようなさまざまなことに使用できることです：

• 他の方法では利用できないかもしれない重大医療サービスに支払うためです。
• 従来の保険ではカバーされない治療費を支払う。
• 日常生活費を支払い、重病人が請求書を支払うために働く代わりに、回復するために時間とエネルギーを集中することができるようにする。
• 治療センターへの往復、スクーターや車椅子を運ぶための車の改造、階段の昇降ができなくなった重症患者のための自宅へのリフト設置などの交通費。
• 末期患者や、単に安静な療養場所を必要としている人は、友人や家族と休暇を過ごすために資金を使うことができます

低コストで限られた範囲

これらの保険の魅力の一部は、特に雇用者を通じて加入する場合、一般的にあまりコストがかからないということです。

このような保険が魅力的なのは、特に雇用主を通して加入する場合、一般的に費用がかからないからです。

これらのプランが低価格であるにもかかわらず、一部の医療専門家は、消費者にとって本当に良い取引であるかどうか懐疑的です。 その1つは、病気の範囲が限定されていることです。

保険でカバーされる病気が多ければ多いほど、保険料が高くなります。 45歳の女性で、がんだけのプランの場合、25,000ドルの補償で月40ドルを支払うかもしれません。

すべての保険契約と同様に、重大疾病保険もまた、多くの規定が適用されます。

他の保険と同様に、重大疾病保険も多くの規定があります。 例えば、癌の診断は、癌が発見された最初のポイントを超えて広がっていないか、または生命を脅かすものでない場合、ポリシーの支払いのトリガーとして十分ではないかもしれません。 脳卒中と診断されても、神経障害が30日以上続いていなければ、保険金の支払いの引き金にはならないかもしれません。

高齢者はこれらの保険に特に注意する必要があります。

これらの保険の多くは、支払を保証するものではないことに注意することが重要です。 例えば、典型的な保険会社は、重大疾病保険において、「この保険の予想給付率は60％です」と開示しています。 この比率は、この保険に加入しているすべての人を平均すると、将来の保険料のうち給付金として戻ってくると会社が予想している部分です。”と公表している。 保険料の 60% が最終的に保険金として支払われる場合、保険料の 40% はまったく支払われないことになります。

Critical Illness Insurance の代替

関係者は、これらのすべての制限のない代替の保障形態があることを指摘しています。 たとえば、障害保険は、医療上の理由で働けないときに収入を提供し、経済的な保護は病気の狭いセットに制限されません。

高控除プランの消費者は、医療貯蓄口座またはフレキシブル支出口座 (FSA) のいずれかに拠出することもでき、これらはいずれも適格な費用に使用すると税制上の優遇措置を受けることができます。

また、たとえば癌で仕事を休んでいる場合など、医療以外の支出をカバーするために、別の貯蓄口座を構築することも可能です。

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.