クレジットカウンセラーの選択
給料日前の生活をしていますか？ 借金取りが心配ですか？ 老後の蓄えはおろか、実行可能な予算も立てられないようですか？
評判の良いクレジットカウンセラーのほとんどは、非営利で、地元のオフィス、オンライン、または電話でサービスを提供しています。
評判の良いクレジット・カウンセラーのほとんどは非営利で、地元のオフィスやオンライン、電話でサービスを提供しています。可能であれば、直接会ってカウンセリングを行っている団体を見つけましょう。 多くの大学、軍事基地、信用組合、住宅局、米国協同普及サービスの支部が、非営利の信用カウンセリング・プログラムを運営しています。
しかし、「非営利」であるからといって、サービスが無料、手頃、あるいは正当であることを保証するものではないことに注意してください。
信用カウンセリング機関の選び方
評判の良い信用カウンセリング機関は、お金や借金の管理についてアドバイスし、予算を立てるのを助け、無料の教材やワークショップを提供しています。 カウンセラーは、消費者信用、お金と負債の管理、予算管理について認定され訓練を受けています。 カウンセラーは、あなたの経済状況全体について話し合い、お金の問題に対処するための個人的な計画を立てる手助けをします。
評判の良いクレジットカウンセリング機関は、あなたの状況についての詳細を提供することを必要とせずに、自分自身とそれが提供するサービスに関する無料の情報を送信する必要があります。
もし、そのようなことをしないのであれば、それは赤旗であると考え、他のところへ助けを求めに行きましょう。
取引できそうな相談所のリストができたら、州の司法長官や地元の消費者保護機関にそれぞれ問い合わせてみましょう。 (もし苦情がないとしても、それが正規の業者であることを保証するものではありません）。 米国受託者プログラムはまた、事前破産のカウンセリングを提供するために承認された信用相談機関のリストを保持します。
質問すること
あなたに最適なカウンセラーを見つけるために、いくつかの質問をします。
- どのようなサービスを提供していますか? 予算カウンセリング、貯蓄や債務管理のクラスなど、さまざまなサービスを提供している団体を探しましょう。 彼らはあなたの財政状況を分析するためにかなりの時間を費やす前に、あなたの唯一の選択肢として債務管理計画（DMP）をプッシュする組織は避けてください。 教材は無料で利用できますか？
- 当面の問題解決に加え、将来的な問題回避のための計画策定を支援してくれますか？ セットアップ料金や月額料金はありますか？
- 料金や寄付をする余裕がない場合はどうすればよいですか。
- 費用を支払う余裕がないために、組織があなたを助けてくれない場合は、他の助けを求めてください。 最初にそれを読まずに何かに署名しないでください。
- 私の住んでいる州では、サービスを提供するためのライセンスがありますか？
- カウンセラーの資格は何ですか？
- カウンセラーの資格は何ですか。 もしそうなら、誰によってですか。 そうでない場合、彼らはどのように訓練されていますか？
- 私に関する情報（住所、電話番号、金銭的な情報を含む）が機密かつ安全に保たれるという保証はありますか
- 従業員の給与はどうなっていますか。 私が特定のサービスに登録した場合、料金を支払った場合、またはあなたの組織に寄付をした場合、彼らの給与は高くなるのでしょうか？
債務管理計画
あなたの財政問題が、多すぎる借金や返済不能に起因する場合、信用相談機関は、債務管理計画 (DMP) に登録するよう勧めることがあります。 DMPだけでは信用カウンセリングとは言えず、DMPはすべての人のためのものではありません。 認定クレジットカウンセラーが徹底的にあなたの財政状況を確認し、あなたのお金を管理する上でカスタマイズされたアドバイスを提供するために時間を費やしている限り、これらの計画のいずれかにサインアップしないようにしてください。
DMPの仕組み
DMPでは、毎月お金を信用相談機関に預けることになります。 DMPは、カウンセラーがあなたと債権者とともに作成した支払いスケジュールに従って、クレジットカード、学生ローン、医療費などの無担保債務を支払うためにあなたの預金を使用します。 あなたの債権者は、あなたの金利を下げたり、特定の手数料を免除することに同意することができる。 しかし、それは彼らが信用相談機関があなたに説明する譲歩を提供することを確認するために、すべてのあなたの債権者に確認することをお勧めします。 成功したDMPは、定期的、タイムリーな支払いを行う必要があります。それはあなたのDMPを完了するために48ヶ月以上かかる場合があります。 DMPを完了するために48ヶ月以上かかる可能性があります。それはあなたが計画を完了するためにかかる時間を見積もるために信用カウンセラーに依頼してください。
DMPはあなたに合っていますか
すでに挙げた質問に加え、DMPへの登録を検討している場合に尋ねるべきその他の重要な質問をいくつか挙げます。 DMPに加入するかどうかにかかわらず、継続的に予算に関するアドバイスをしてくれますか？
- DMPしか提供しないのであれば、予算作成や金銭管理のスキルを教えてくれる他のカウンセリング機関を探してください。
- DMPはどのように機能するのでしょうか。すべての債権者が適用される期日までに、正しい請求サイクルで支払われることをどのように確認するのでしょうか。 DMPが適切な場合は、すべての債権者が支払期日前に正しい請求サイクル内で支払われるようにするものにサインアップしてください。
- 支払い額はどのように決定されますか？
- 毎月の支払いに余裕がない場合は、DMPにサインアップしないでください。
- 自分の口座にオンラインや電話でアクセスすることは可能ですか？
- あなたが契約する組織は、あなたのアカウントに関する定期的な、詳細なステートメントを提供するために喜んでいることを確認します。 はい、これを確認するためにあなたの債権者に連絡し、利点が始まる前にあなたが計画上になければならないどのくらいの期間、それらを頼む。
- どのような債務がDMPに含まれていないのですか？
- 債権者が支払い計画案を受け入れる前に、債権者に何らかの支払いをしなければならないのでしょうか。 一部の債権者は、DMPにあなたを受け入れる前に、クレジットカウンセラーに支払いを要求します。 クレジットカウンセラーがそうだと言った場合、クレジットカウンセリング機関にお金を送る前に、この情報を確認するためにクレジットカウンセラーに電話してください。
- DMPに加入すると、信用情報にはどのような影響がありますか？ 法的には、それはできません。
- 私の債権者に、私の口座を「リエイジ」させる、つまり、私の口座を現在のものにするようにさせることは可能ですか？ その場合、債権者がそうするまでに、何回支払えばいいのでしょうか？
DMPをうまく活用する方法
以下のステップは、DMPの恩恵を受け、さらなる借金地獄に陥ることを防ぐのに役立ちます。 このような場合、「DMP」を利用することで、「DMP」のメリットを享受することができます。
The Telemarketing Sales Rule
連邦取引委員会が施行する Telemarketing Sales Rule は、債務救済サービスを販売する会社に対し、契約前に料金を説明し、サービスに関する条件について話すよう求めています。 DMP に入ることを約束するクレジット カウンセリングについては、DMP に入り、DMP を使って債権者に少なくとも 1 回の支払いをするまで、会社は手数料を徴収できないことを意味します。
その他の債務救済オプション
クレジット カウンセリング組織との連携は、借金に対処するための 1 つのオプションに過ぎません。
以前断られたことがあっても、カード会社と直接交渉したり、債務整理会社と協力したり、破産を検討したりすることも可能です。
以前断られたことがあっても、カード会社に相談しましょう。会社にお金を払って債権者と話をするよりも、自分で無料でできることを覚えておいてください。 電話番号はカードや明細書に記載されています。 しつこく、丁寧に。 あなたがクレジットカード会社に到達したとき、あなたの状況を説明することができるように、あなたの借金の良い記録を保持します。
180日間支払わなければ、債権者はあなたの借金を損失として帳消しにし、あなたのクレジットスコアは大きな打撃を受け、あなたはまだ借金を負っていることになります。
「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」。
破産を宣言することは、あなたのクレジットスコアを下げるなど、重大な結果を持っていますが、信用カウンセラーや他の専門家は、いくつかのケースでは、それが最も意味をなすかもしれないと言います。 第13章で破産を申請すると、安定した収入を持つ人々は、彼らがそうでなければ第7章破産プロセスを通じて失うかもしれない抵当権の付いた家や車のように、財産を維持することができます。 第13章では、裁判所は、任意のプロパティを放棄することなく、3〜5年の期間にわたってあなたの借金を返済することができます返済計画を承認しています。 計画に基づいてすべての支払いを行った後、あなたの借金は放電されます。
あなたは、米国受託者プログラム、破産事件と受託者を監督する米国司法省内の組織で、政府承認の組織の州ごとのリストを見つけることができます。 また、あなたが第七章の破産事件を提出する前に、あなたは “手段テスト “を満たす必要があります。 このテストは、あなたの収入が一定額を超えていないことを確認する必要があります。 この金額は州によって異なり、U.S. Trustee Programによって公表されています。
出願料は数百ドルです。 弁護士費用は別途必要です。 詳細はUnited States Courtsを訪れ、Coping with Debt.
債務整理を読みましょう。
債務決済。債務決済プログラムは通常、営利企業によって提供され、あなたの借金を解決するために「和解」を支払うことを可能にするために債権者と交渉することを伴います – あなたが借りている全額よりも少ない一括払いです。 その一括払いをするために、プログラムはあなたが貯蓄で毎月お金の特定の金額を確保するように要求します。 債務整理会社は通常、この金額を毎月エスクローのような口座に振り込み、最終的に成立した和解金を支払うのに十分な貯蓄を蓄積するように求めます。
債務整理会社は、1つ以上の債務を整理できるかもしれませんが、これらのプログラムは非常にリスクが高く、消費者にとって深刻な金銭的マイナスをもたらす可能性があります。 さらに、一部の債務整理会社は、守らない約束をしたり、その他の違法行為（TSRに違反して、和解を得る前に手数料を請求するなど）に従事したりして、消費者を欺くことがあります。 詳しくは、Coping with Debt and Settling Credit Card Debts.をお読みください
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