住宅ローンのクレジットスコアは、自分が思っているよりも低いかもしれません

9月 7, 2021admin

住宅ローンのクレジットスコアは、自分が思っているものとは違うかもしれません

多くの住宅購入者は、自分が複数のクレジットスコアを持っているとは思っていないようです。

貸し手が、自分のクレジットスコアが低いと思っていることが、ゲームの後半にわかると、歓迎されない驚きがあるかもしれません。

その差が信用度の低い層にぶつかるほど大きい場合、予定していたよりも高い金利および/または少ない住宅購入予算で終わる可能性があります。

では、なぜ複数のクレジットスコアを持つのでしょうか。どれが最も重要なのか、どうやって知ることができるのでしょうか。また、金融機関はどのスコアを使って金利を設定するのでしょうか。

住宅購入の資格を確認する (2021年3月25日)

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金融機関のスコアが無料サイトと異なる理由
申し込み前にFICOスコアを確認できる場所
クレジットスコアが住宅ローンに与える影響
3つの信用調査機関がスコアに与える影響
2つの信用スコアリングモデルがスコアに与える影響
FICO vs. Fortune. VantageScore
クレジットスコアはどのように作られ、なぜそれが重要なのか
あなたは住宅ローンのために資格がありますか？

貸し手のスコアが無料サイトと異なる理由

無料で取得できるクレジットスコアと、住宅ローンの貸し手が使用しているスコアとの間に断絶がある場合があります。

通常、銀行、クレジットカード会社、その他の金融業者は、そのサービスを使用すると、無料のクレジットスコアを表示します。

しかし、それらの第三者プロバイダーから受け取るスコアは、教育的な意味合いがあります。

しかし、これらの第三者機関が提供する点数は、教育的な意味合いがあり、あなたの信用度がどの程度であるかを大まかに理解できますが、常に完全に正確というわけではありません。

それは、無料のサイトやクレジットカード会社が、さまざまなクレジット商品をカバーする一般的なクレジットスコアを提供しているからです。

一方、クレジット会社や貸し手は、申請中のクレジット商品の種類に応じてカスタマイズした、より特殊な業界のクレジットスコアを使用しています。

たとえば、自動車の貸し手は、通常、自動車ローンを滞納する可能性をよりよく予測するクレジットスコアを使用します。

一方、住宅ローンの貸し手は、ほぼ独占的に独自のバージョンの FICO スコアを使用する必要があります。

住宅ローン会社は 10 万ドルから 100 万ドルの規模でお金を貸すので、信用要件に関しては、当然少し厳しくなっています。

住宅ローンの貸し手は、借り手が多額の負債を返済できることを特に確認する必要があるため、より厳しいクレジットスコアリングモデルを使用することになります。

そのため、金融業者のスコアリング・モデルは、無料のサイトから取得したスコアとは異なる、より低いスコアを表示する可能性が高いのです。

住宅ローンを申し込む前にFICOスコアを確認する場所

多くの無料クレジットサービスでは、FICOスコアリングモデルを使っていません。

確認するスコアが住宅ローンの貸し手が見るものと同等であることを確認するために、以下のサイトのいずれかを使用する必要があります。

AnnualCreditReport.com – これは、無料の信用報告書の唯一の公式入手先です。通常、無料の信用報告書を年に 1 回入手する権利がありますが、COVID-19 では、2021 年 4 月まで週に 1 回の報告を許可するよう規則が変更されました
Experian.com
Equifax.com
MyFico.com

無料でも、少額の手数料でも、最終結果は価値のあるものになるでしょう。

あなたが見るスコアは、貸し手が見るものと一致するはずだと知ることで、時間とエネルギーを節約できます。

あなたが時間通りに支払いを続け、信用利用率を比較的低く保ち、必要のない信用のために買い物に行かない限り、時間とともにあなたのスコアはすべての信用格付けモデルでかなり高くなりそうです。

クレジットスコアは住宅ローンにどう影響するか

住宅ローンを組む場合、クレジットスコアは非常に重要です。

どのようなローンプログラムに適格か
金利
どのくらいの家を購入できるか
ローンの期間中にどのくらい支払うか

たとえば、「悪い」に対して「素晴らしい」のクレジットスコアを持つことは、20 万ドルの住宅ローンの月あたり 200 ドル以上を節約することが可能です。

また、クレジットスコアが低い場合、数ポイントの差で、家を購入できるかどうかが変わってきます。

ですから、クレジットスコアを定期的にチェックし、モニターすることは、特に住宅ローンやその他の大きな融資を受ける前に、意味のあることなのです。

しかし、問題は、クレジットスコアに関しては、矛盾した情報があることです。

3つの異なる信用機関があります。

信用機関は3つあり、信用スコアリング・モデルも2種類あります。

その結果、あなたのクレジットスコアは、誰がどこでそれを見つけるかによって、大きく異なる可能性があります。

新しいレートを確認する（2021年3月25日）

3つの信用調査機関がスコアに与える影響

多くの消費者がすでに知っているように、3つの主要な信用調査機関があります。

Equifax
Transunion
Experian

ある機関から次の機関までスコアが似ている可能性はありますが、通常は各機関から異なるスコアを得られるでしょう。

どの情報を信用調査機関に報告するかは、債権者次第であるためです。

信用スコアは、信用報告書に記載されているデータによって決まるので、どの信用報告機関でもまったく同じスコアが出るとは限りません。

幸いなことに、ほとんどの機関は、クレジットスコアを計算する際に類似した要素を見ています。

責任を持ってクレジットやローンを管理している限り、クレジットスコアは互いにかなり似ているはずです。

しかし、異なる信用報告機関だけが課題ではありません。

異なるクレジットスコアリングモデルも存在します。

異なる信用スコアリングモデルもあります。

2つの信用スコアリングモデルがスコアに与える影響

昔は、銀行やその他の貸し手は、特定の人物に貸すリスクを評価するために独自の「スコアカード」を開発していました。

しかし、個々の融資担当者のリスク判断能力に基づいて、貸し手によってスコアが大幅に異なることがありました。

この問題を解決するために、Fair Isaac Corporation (旧 Fair, Issac, and Company) は 1989 年に最初の汎用クレジットスコアを発表しました。

FICO スコアとして知られ、クレジットレポートの情報をフィルタリングしてスコアを計算します。

それ以来、同社は拡大して、クレジットカード、住宅ローン、自動車ローンのさまざまな決定用に最適化した、28 の独自のスコアを提供しています。

しかし、もはやこのゲームにおける唯一のプレイヤーではありません。

VantageScore Solutions の副社長である Jeff Richardson は、VantageScore システムは、クレジットスコアを受け取る人の数を拡大することを目的としており、大学生や最近の移民、その他、クレジットを使っていなかったり、控えめに使っていたりする人たちを含む、と述べています。

VantageScoreの報告によると、2017年6月から2018年6月の間に利用されたVantageScoreは約105億件でした。

FICO vs VantageScore

VantageScoreが2006年に作られる前、金融サービス業界は信用スコアリングシステムにおいて1つの選択肢だけで運営していました。

信用申し込みに関する決定の圧倒的大部分はFICOというスコアリング会社によって影響されていたのです。

VantageScoreは、金融業者に同等の効果的な第二の選択肢を提供しました。

FICOがクレジットカード発行会社にスコアを提供することを許可する以前は、VantageScoreは、大規模ベースで消費者に提供されていた唯一の非教育的なクレジットスコアでした。

VantageScore のモデルは、消費者が簡単にクレジットスコアを構築できるように設計されています。

VantageScore は、ほとんどの消費者が無料の Web サイトで利用できるものを目にすることができます。しかし、ほとんどの住宅ローンの貸し手は、FICO スコアのみを考慮します。

VantageScoreは、家賃、公共料金、通信料金の請求情報、公的記録、古いクレジットファイル情報などのデータを使用して、消費者のプロファイルを作成します。

また、VantageScoreでは、クレジット活動の最初の報告月を見ているので、クレジット履歴はより迅速に認識できます。

一方で、FICOはスコアを出す前に少なくとも6ヶ月間口座を開いていなければならないのです。

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

Credit card issuers
Personal and installment loan companies
Auto lenders
Credit unions
Banks
Tenant screening, telecommunications and utility companies
Consumer websites
Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

信用報告書は、あなたが開設した各ローンやクレジットライン、それらの口座の日付、支払い履歴（遅延や滞納を含む）等、あなたの借入履歴の記録です。全体として、あなたがどれだけ確実に借金を管理し、返済しているかを示しています
クレジットスコアは、あなたのクレジットレポートを 1 つの数字にまとめます。クレジットレポート上のすべての項目を評価して、あなたがどれだけ責任ある借り手であるかを総括する総合スコア（通常 300 から 800 の間）を出します

大手 3 信用情報機関、エクイファックス、トランスユニオン、エクスペリアンは、信用報告の領域において業務を遂行しています。

各機関は、債権者が送ってきた情報に基づいて、あなたの借入履歴を個別に記録しています。

このゲームの他のプレイヤーである FICO と VantageScore は、信用のスコアリングを担当しています。

このゲームの他のプレイヤーであるFICOとVantageScoreは、信用スコアリングを担当しており、これらの信用報告書に含まれる内容に基づいて、あなたのスコアを決定しています。

たとえば、クレジット利用率を低く抑えればクレジットスコアは向上し、クレジットカードの支払いを何度も怠れば低下します。

結局のところ、クレジットスコアは非常に多くの点で重要なのです。ほんの数例を挙げると

あなたのクレジットスコアは、あなたが得られるローンの種類と支払う金利を決定します
あなたのクレジットスコアは、あなたがどのくらいの大きさの家や高価な車を買うことができるかに影響します
Insurers use credit scores to set premiums for a auto
クレジット・スコアはクレジットカードの金利に影響します
家主はクレジット・スコアを使用して、誰がアパートを借りるかを決定します
携帯電話会社は、あなたの信用度が低すぎる場合に保証金を要求するかもしれません
Etc.

住宅ローンやその他の金融商品を探している場合でも、クレジット・スコアは大きな違いを生み出します。

あなたは住宅ローンを利用する資格がありますか？

住宅ローンのクレジットガイドラインは、多くの人が思っているよりもずっと柔軟です。実際、580以上のスコアで審査に通ることがよくあります。

自分のクレジットスコアをオンラインで確認し、現在のスコアに基づいて住宅ローンの資格を得られるかどうか、貸し手と話し合うことができます。

新しい金利を確認する (2021年3月25日)