住宅ローンの金利について

なぜ住宅ローンの金利は重要なのか

住宅ローンの金利は、ローンの残高が毎月どのくらい増えていくのかを決定します。 金利が高ければ高いほど、毎月の返済額も高くなります。

金利は常に、住宅ローンの残高に対する割合として計算されます。

返済型の住宅ローンを利用している場合（ほとんどの人がそうです）、毎月決まった額の残高を返済し、そのうえで利息を支払います。

返済型住宅ローンの場合（ほとんどの人がそうです）、毎月残高の一定額を返済し、そのうえで利息を支払います。

どのような住宅ローンの金利を支払うことになりますか

住宅ローンの金利は固定または変動のいずれかです。

固定金利住宅ローン

固定金利の住宅ローンでは、金利 – したがって、毎月の返済額は – 一定の期間固定されています。 これは最短で2年、最長で10年です。

2019年9月に確認したところ、2年固定金利型住宅ローンの平均金利は2.77%でした。

変動金利型住宅ローン

変動金利型住宅ローンでは、金利が月ごとに上がったり下がったりする可能性があり、返済額が変動することを意味します。

ほとんどの追跡型住宅ローンは、イングランド銀行の基準金利（現在0.75％）に従っています。

一部のトラッカー・モーゲージは、基準金利の代わりにLibor金利に従います。

一部の追尾型住宅ローンは、基準金利ではなくLibor金利に従っています。Liborは、銀行が互いに請求する借入金利ですが、2021年に段階的に廃止される予定です。

トラッカー取引は、2年と短い場合もあれば、住宅ローンの全期間にわたって実行される場合もあります。

割引住宅ローンの取引は、貸し手が設定し、いつでも変更できる標準変動金利（SVR）から一定のパーセントを引いたものに従います。

ほとんどの住宅ローン取引では、当初の期間が終了した後、金利は貸し手のSVRに戻ります。

• 詳細を見る：さまざまな住宅ローンの種類へのガイド

どの住宅ローンが最も低い金利になりますか

一般に、固定金利住宅ローンの金利は、変動取引から提供されるものよりも高くなります。

これは、毎月の返済がどうなるかを知るという安心感のために、もう少し支払うことになるからです。

同じ考え方が、5年以上の長い固定金利の案件にも当てはまります。

2019年9月、私たちはMoneyfactsのデータを分析し、各モーゲージタイプの平均金利を求めました。 結果は以下の表をご覧ください。

最良の住宅ローン金利を得るには？

あなたに適した契約は、あなたの状況と住宅ローンに何を求めるかによって異なります。

以下のステップを踏んで、お得な買い物をするチャンスを増やしましょう：

• 良いクレジット記録を持っていること。 貸し手は、あなたの申請を評価する際に、あなたの信用履歴を徹底的にチェックします。彼らは、あなたが借金を返済するのが得意であることを知りたいので、あなたのクレジットスコアが良いほど、承認される可能性は高くなります。 クレジットスコアを向上させる方法については、当社のガイドを参照してください。
• より大きなデポジットを構築する。 最高の金利は、低いLTV（loan to value ratio）で借りている人のために予約されている – すなわち、不動産価格の比較的小さな割合で借りている。 これは、より大きなデポジットを貯めるか、すでに不動産を所有している場合は、毎月の住宅ローンを返済することによってあなたの株式を増やすことによって達成することができます。
• あちこち見て回る。 住宅ローンの貸し手には、おなじみの大手小売店からネット専業の挑戦的なブランドまで、何十もの種類があります。 各々が提供するさまざまな製品の範囲を持っており、それはあなたのための最も適した取引を解決するために時間を取ることを支払う
• 独立した、市場全体の住宅ローンブローカーを使用してください。 モーゲージブローカーは、提供されているさまざまな製品に精通しており、あなたを受け入れる可能性が最も高い貸し手に助言することができるだけでなく、彼らはあなたが直接適用することによって得ることができない住宅ローン取引へのアクセスを持っている。

  個人的な基準に基づいて、住宅ローンの金利を比較できる価格比較サイトがたくさんあります。

  ただし、貸し手が提供する金利だけに注目するのではなく、契約期間中の住宅ローンの総費用に注目することが重要です。

  しかし、貸し手が提供する金利だけに注目するのではなく、取引期間中の住宅ローンの総費用を考慮することが重要です。

  ここで、APRCが役に立ちます。

  APRCとは

  規制当局は、住宅ローンの比較を容易にするために、貸し手に契約の年率（APRC）を計算するよう要求しています。 APRCは、消費者への信用供与の総費用を年率で表したものです。 どの金融機関も同じようにAPRCを計算する。

  APRCは興味深いものですが、多くの場合、用途が限られています。なぜなら、全期間（たとえば25年間）同じ住宅ローン商品とプロバイダーに固執し、変動金利であっても、示された金利が変化しないことを前提としているからです。

  住宅ローンの金利とそのAPRCを比較するには、「どっちがいい？ Money Compareで比較できます。

  住宅ローンの金利はどのように設定されますか

  貸し手が住宅ローンの金利を設定する方法には、多くの異なる要因があります。

  資金コスト

  ここで考慮すべき最初のことは、貸し手が住宅ローンをどのように資金調達しているかです。

  貸し手が資金を調達する方法は実にさまざまで、貯蓄者からの預金に頼るところもあれば、卸売市場を通じて資金を調達するところもあり、またその両方を行うところもあります。

  イングランド銀行の基準金利は一役買っていますが、基準金利と貸し手が資金調達のために支払わなければならない金額との間には、実際には明確な関連性はありません。

  LTV

  預金額が大きいほど、得られる金利は低くなります。

  これはリスクの問題に帰着します。

  これはリスクの問題です。

  • 詳細をご覧ください。

  競争

  金利の価格設定におけるもうひとつの要因は、市場における競争のレベル、および貸し手自身のビジネス目標でしょう。

  貸し手がその年の住宅ローン市場で支配的なプレーヤーになりたいと考えている場合、競合他社がどのようにローンを価格設定しているかを調べ、それを使って、どの程度の金利で貸すのが快適かを判断するでしょう。

  同様に、その貸し手がすでに予定より進んでいると感じる場合、少ない借り手を引き付けるために金利を上げ始める可能性があります。

  どの会社が最高の金利と優れた顧客満足度を兼ね備えているかを知りたい場合は、最高の住宅ローン貸し手へのガイドをお読みください。

  あなたの信用履歴

  過去の借り手としての記録は、あなたが受ける資格がある住宅ローンに大きく影響します。

  たとえば、クレジットカード、個人ローン、または携帯電話の請求書にかかわらず、過去に何回か支払いが滞ると、信用情報に黒い印が残ります。

  すべての貸し手が、クレジットヒストリーにこれらのブラックマークがある借り手を考慮するわけではなく、そうするものは、あなたに貸すことの追加のリスクを認識した結果として、しばしば高い金利を請求します。

  手数料は1,000ポンド程度が多く、前払いか住宅ローン残高に加算されますが、後者の場合、金利を支払うことになるので、よりコストがかかります。

  貸し手は手数料無料の取引を提供することもありますが、通常はより高い金利でこれを支払うことになります。

  たとえば、住宅ローンの契約は、2.09%の金利で、999ポンドの商品手数料がかかるかもしれません。

  この例では、手数料のあるバージョンの方が長期的には安くなります。 しかし、常にそうであるとは限りません。

  すべては手数料の大きさと、2つの金利の差に依存します。

  住宅ローン返済計算機で、手数料無料と有料の違いをご自身で計算することができます。