利用可能クレジットとは

10月 5, 2021admin

利用可能クレジットとは

Ben Luthi Reviewed by Lauren Bringle, AFC®

利用可能クレジットとはあらゆるリボ払いタイプのクレジットに対して使われる言葉で、利用額と口座に割り当てられた限度額の差額を表しています。

では、利用可能クレジットの意味は何でしょうか。私たちの専門家がお手伝いします。クレジットカードの利用可能額を理解することは、あなたのクレジットスコアや、ローンや他のクレジットカードを申請する際の貸し手の見方に影響を与えるので、特に重要です。

利用可能額と利用限度額の違い

クレジットカードをお持ちの方は、「利用可能額」と「利用限度額」という言葉を聞いたことがあるかもしれません。この2つはつながっていますが、同じものではありません。

限度額とは、金融機関がその口座で使用できる信用の総額であり、利用可能額とは、現在の口座残高と限度額の差です。

では、たとえば、限度額7,000ドルのクレジットカードに5,000ドルの残高があるとします。この場合、利用可能なクレジットは2,000ドルです。利用可能なクレジットをすべて使い切ると、カードの発行会社は取引を拒否したり、限度額超過の手数料を請求したりすることがあります。

利用可能なクレジットと分割払い

分割払いのローンが設計されているため、利用可能なクレジットが関与することはありません。たとえば、1万ドルの個人ローンを利用する場合、返済期間の最初に、適用される手数料を差し引いた全額を受け取り、それを長期にわたって返済します。一部を返済して、後でその分を再借入するという選択肢はない。

しかし、ホームエクイティローンやパーソナルローンの場合は、利用可能なクレジットを使って、貸し手に返済し、それを繰り返すことができるリボルビングクレジットとみなされるのです。しかし、信用枠があなたのクレジットヒストリーにどのように影響するかは、タイプによって異なる場合があります。

利用可能なクレジットがクレジットスコアに与える影響

いつでも利用可能なクレジットをどれだけ使っているかは、クレジットスコアの大きな要因になります。これは主に、たとえばクレジットカードの限度額を超えがちな借り手は、財務管理が難しく、貸し手への債務の支払いに苦労する可能性が高いからです。

利用可能なクレジットのうちどのくらいを使用しているかを計算するために、クレジットスコアリング会社はクレジット利用率と呼ばれる比率を使用します。この数値は、現在のカード残高をその限度額で割ることで算出されます。たとえば、限度額5,000ドルのカードに4,000ドルの口座残高がある場合、信用利用率は80％です。

クレジットスコアリングモデルは、通常、個々のクレジットカードと、すべてのクレジットカードの合計のクレジット利用率を計算し、利用率が高ければ高いほど、FICOスコアにマイナスの影響を与える可能性があります。また、個人のクレジットラインを持っている場合も同様です。

FICO®スコアとVantageScore®の両クレジットスコアリングシステムは、あなたのリボ払いの取り扱いに大きな重点を置いています。

ただし、ホームエクイティクレジットライン（HELOC）を持っている場合、利用可能なクレジットのうちどのくらいを使用したかは、クレジット利用率では考慮されません。

この問題に関するいくつかの誤った報道や、どちらも「リボ払い」債務とみなされるにもかかわらず、クレジットスコアリングモデルがクレジットカード口座のリボ払い利用率を計算する際に、HELOCはクレジットカード口座とみなされないため、カウントされないのです。したがって、クレジットカードの口座がほぼ満額であるのと同じように、HELOCの利用が多いとクレジットスコアに悪影響を及ぼすのではないかという懸念は根拠がない」と、EquifaxとFICOのクレジット専門家で作家のJohn Ulzheimerは書いている。

しかし、利用率がクレジットスコアにどのように影響するかは、月ごとに変わる可能性があることに留意してください。たとえば、ある月に利用率が高く、その後、クレジットカードの負債を個人ローンで一本化したり、高いクレジット残高を返済したりすると、その活動が報告されると同時に、クレジットスコアが元に戻る可能性があります。

利用可能なクレジットをどのくらい使うべきか

多くの信用の専門家は、クレジット利用率を30%以下に保つことを推奨していますが、厳格な規則や、一度違反したらクレジットスコアが急落するような閾値はありません。

それよりも、単純に利用率をできるだけ低く保つことが一番です。

カードを控えめに使用する。最も簡単な方法は、毎月少しずつカードを使い、全額を返済して、積極的な支払い履歴を作ることです。しかし、クレジットカードの特典を利用したいのであれば、この方法ではあまり得られません。
毎月の支払いに時間をかける。
毎月の支払いのタイミング：クレジットカードの発行会社は通常、毎月の明細書が閉じられたときに、あなたのアカウントのアクティビティとバランスを3つの国立信用情報機関に報告し、それはあなたの信用報告書に反映されます。そのため、毎月その日の数日前に請求額を全額支払うと、カード発行会社は残高ゼロか、その間に発生した未払い残高を報告します。
月に何度も支払いをする：クレジットカードを定期的に使用し、比較的低いクレジット限度額を持っている場合、それは月を通していくつかの支払いを行うことが理にかなっているかもしれません。

利用可能なクレジットを増やす方法

利用可能なクレジットを増やすと、クレジットカードや個人のクレジットラインをより柔軟に使えるようになるだけでなく、クレジット利用率を下げることでクレジットスコアを上げることができます。

利用可能なクレジットを増やすには、いくつかの方法があります：

借金を返済する
借金を整理する
クレジット限度額を増やしてもらう
別のクレジットカードを持つ

自分にとってどれがベストかを決めるには、状況を考慮することが重要です。

借金を返す

時間がかかるかもしれませんが、クレジットカードの残高を減らすことは、利用可能なクレジットを増やすために取り組む最も簡単な方法の1つです。状況によっては、2歩進んで1歩下がるようなことにならないよう、クレジットカードにこれ以上負債を増やさないようにするのもよい方法です。

借金をまとめる

クレジットカードの借金をまとめるために個人ローンを利用する場合、リボ払いの借金を分割払いに変え、信用利用率の計算式から残高を排除していることになります。

クレジットカードやクレジットラインでの利用可能な信用は、借金を返済すると同時に増加します。しかし、あなたの負債全体は変わりません。ですから、おまとめローンを完済するための計画がまだ必要です。

限度額の引き上げを依頼する

クレジットカードをしばらく持っていて、責任を持って使っているなら、カード発行会社に限度額の引き上げを依頼することを検討してもよいでしょう。そのためには、現在の収入情報を求められたり、厳しい信用調査をされたりすることがありますが、これはあなたのスコアに影響を与える可能性があります。しかし、それがあなたの信用を助けるならば、それは価値があるかもしれません。

また、一部のカードでは、一定期間内に支払いを済ませると、クレジットラインの増額が可能なものもあります。

別のクレジットカードを持つ

財布に別のクレジットカードを追加すると、その利用可能なクレジットとともに、利用可能なクレジット総額が増加します。

要点

クレジットカードを持つにせよ、個人のクレジットラインを持つにせよ、利用可能なクレジットがどれだけ使われているかに目を向けることが重要です。クレジット利用率はクレジットスコアに大きな影響を与えるため、残高を返済するよう努め、比較的低い水準に保つ戦略を採用することが重要です。

ただし、ある月に大きな残高があっても、心配は無用です。

しかし、ある月に大きな残高があっても、気にすることはありません。

著者について

ベン・ルティは、金融の学位を持つ個人金融ライターで、以前はNerdWalletとStudent Loan Heroのスタッフライターを務めていました。

レビュアーについて

ローレン・ブリングルはAccredited Financial Counselor®であり、Self Financialのコンテンツマーケティングマネージャーです – 金融テクノロジー企業で、人々の信用と貯蓄の構築を支援することを使命としています。

Lauren Bringleは、LinkedinとTwitterでご覧いただけます。