「逆さ吊り」とは
車のローンが逆さまになっているのは、車の価値以上に借りているときに起こるもので、これは「負の資本」とも呼ばれます。
それが自分には起こらないと考えないでください。
業界の専門家は、自動車は購入後すぐにその価値の20％を失うと認めており、つまり、買ったばかりの2万5千ドルの車は、ディーラーの外の最初の信号を通過する頃には、2万ドルの価値しかないのです。
ケリー・ブルー・ブックによると、2020年11月の新車の平均価格は39,259ドルでした。 エクスペリアンによると、平均ローンは36,000ドル強でした。 これは良い兆候とは言えません。 平均的な価格の新車では、マイナス資本でスタートするのを避けるために、ほぼ8,000ドルの頭金が必要です。
これは大きな問題でしょうか。
これは大きな問題でしょうか。
そのようなことが起こらないように想像していた人は、2020 年にコロナウイルスによって 3,000 万人のアメリカ人が失業し、1 兆 2,000 億ドルの自動車ローン残高の支払いができなくなったときに、おそらくその考え方が治りました。
そうなって、車を売ろうとすると、おそらく販売価格は自動車ローンをカバーしません。同様に、事故で車を全損させると、ほとんどの保険は、あなたがいくら借りているかにかかわらず、車の価値分しか払いません。
「人々にとって最良の経済的行動は、車を購入し、それを完済した時点から十分に運転することです」と、自動車購入アドバイスサービスであるEdmundsのシニアアナリスト、Jessica Caldwellは述べています。 「残念ながら、現在、そうする人は少なくなってきています」
自動車ローンで逆さまになる方法
現実を見ましょう。 新しい車を手に入れるのはわくわくするものです。 しかし、残念ながら、興奮と冷静で合理的な分析は、必ずしも一致するものではありません。
- 不十分な調査。
逆さまの自動車ローンから抜け出す方法
では、自動車ローンで逆さまになっていることに気づいたとき、どのような解決策があるのでしょうか。
良い知らせは、車を事故で全損させたり、どうしても急いで売らなければならない場合を除き、車のローンの逆ざやの状況を克服するための実行可能な戦略があることです。
支払いを続ける
最善の方法は、今ある車を所有するまで、あるいはローン額が車の価値より低くなるまで返済し続けるということです。 少なくともその時点では、車に資本があり、売却することになっても経済的な後退を被ることはないでしょう。 これには時間と忍耐が必要です。
できるだけ多くの支払いをする
負の資本の状態から脱出するもう一つの選択肢は、ローンの元金に対して毎月余分にお金を支払うことです。 これにより、ローンをより早く返済し、より速いスピードでエクイティを築くことができます。
もうひとつの方法は、貯蓄、つまり将来の購入の頭金として蓄えていたお金を、ローンの返済に充てることです。 そのアイデアの欠点は、次の車の頭金のためのお金がもう残っていないことで、頭金のない消費者にローンを組みたがる銀行は多くありません。
逆さまのローンを借り換える
もうひとつの選択肢は、車を新しいローンに借り換えるというものです。 元のローンを組んでから金利が大幅に下がっていれば、借り換えによって車を早く完済できるようになり、少なくともある程度の持分を得ることができます。
住宅所有者であれば、より現実的な借り換えの方法として、住宅ローン（home-equity loan）を組むことが考えられます。
また、自動車ローンの残高を、紹介料が0％のクレジットカードに移行することも可能かもしれません。
逆さまにした車を売る
車を処分するつもりで、少なくとも「良い」状態であれば、ディーラーで下取りに出すよりも、個人で売ったほうがいいでしょう。
しかし、車を売った金額と借りた金額にはまだ差がある可能性があるので、差額を自腹で補填する覚悟をしましょう。
もしあなたが、車に対して絶望的な逆境にあり、その苦しい負債からの救済を必要としているなら、車を売って、負の資本をカバーするために2番目のローンを組むことも選択肢です。
要するに、15000ドルの負債があって、車の価値が1万ドルなら、5000ドルの逆境か、5000ドルの負の資本があることになります。
しかし、あなたもまた、車がない状態になってしまうのです。
交通機関へのアクセスが容易で、逆さまの自動車を売りたい場合、その手順はかなり簡単です。
交通の便がよく、逆さまにした車を売りたい場合、その手順はかなり簡単です。
もし、交通の便がよくて、逆さまにした車を売りたいのなら、その手順はとても簡単です。
次に、あなたの車のローンを保持している銀行に電話をし、ペイオフ残高が何であるかを尋ねます。 さて、計算してみましょう。
次に、車のローンを抱えている銀行に電話して、完済残高がいくらか聞いてみましょう。
さて、ここからが難しいところです。
さて、ここからが大変なのですが、5,000ドルの無担保ローンを貸してくれるところを探すことです!
家族、友人、クレジットカードなど、お金を見つける場所は他にもありますが、少なくとも、15,000ドルのローンではなく、5,000ドルのローンを扱っており、車を所有するための出費はもうありません。
車を売却したら、車を別のものに買い換えるのではなく、公共交通機関を利用することを検討してみてください。 自転車と地元のバスシステムの利用を組み合わせれば、通勤や地元の買い物をするのに安くて効率的な方法となります。
車のローンを避けるためのヒント
可能な限り、車のローンを完全に避けることが最善です。
ほとんどの人にとって、それは新しい車を購入する余裕がないことを受け入れることを意味します。
ほとんどの人にとって、それは新車を買う余裕がないことを受け入れることを意味します。
それでもまだ新車を買いたくなったら、20-4-10ルールを使ってみてください。
以下のヒントは、逆さまになった自動車ローンを避けるのに役立ちます：
支払い可能な最も短い返済プランを選択する。
最も短い返済プランを選ぶ。 例えば、25,000ドルを3年間、利息6.93ドル（クレジットスコア675）で借りた場合、支払う利息は2,764ドルとなります。 同じ案件を4年借りると利息は3,716ドル、5年借りると4,715ドルとなる。 同じローンでも毎年約1,000ドルずつ多くなっているのだ。
車の総費用の少なくとも20％を頭金として支払うこと。
購入する前に、ケリー・ブルー・ブックやコンシューマー・レポートを参考にして、車の本当の価値を推定してください。
インセンティブについて聞いてみましょう。
販売店は、車を購入するときに発生する20%の減価償却費の差額を補うために、十分な現金インセンティブを提供することがあります。
車を2～3年しか保たないことがわかっている場合は、購入ではなく、リースを検討しましょう。
もし、信用度が低く、ローンが必要な場合は、オンラインの貸し手から個人ローンを購入するか、ホームエクイティローンを利用してみてください。
逆さまにした自動車ローンを持つことが許される数少ない時の一つは、車を何年も維持する予定がある場合です。 新車を購入し、アップサイドダウンローンでスタートするかもしれませんが、5年でローンを返済し、10年間車を維持する予定であれば、車を売却する時期よりずっと前に車を所有することになります。
車を所有している総時間で、負の資本を正の資本に変換することができます。 「
その広告の残りの部分に、米国内のあらゆる車種とあらゆるディーラーの名前を記入することができ、その約束はあなたの銀行口座と同じくらい空っぽでしょう。
そのため、このような「某有名企業」が、「某有名企業」と「某有名企業」の間で、「某有名企業」を「某有名企業」と呼ぶことにしました。
ここで、車購入の専門家から一言アドバイスがあります。
マイナス資本の車を下取りに出して、さらにマイナス資本の別の車のローンを組むことは、手元にあった唯一の液体だからといって、火にガスを投げるようなものです。
例えば、5,000ドルの価値しかない車に、まだ10,000ドルの借金があるとしましょう。 ディーラーは、5,000 ドルの差額を返済しますが、その金額を次の車のローンに転嫁します。
毎月の支払いが高くなるだけでなく（そして、支払いに余裕がないことが、そもそも問題になったことを思い出してください）、おそらくローンの高い利子を支払うことになるでしょう。
そして、忘れてはならないのは、新車を売り出すときに失う価値の20%の減価償却を計算すると、さらに負の資本を追加することになるということです。
「身の丈にあった生活をするという緊縮財政の考え方は、現代ではあまり浸透していないようです」
「新しい建設事業を始めてトラックが必要になったとか、三つ子が生まれたばかりでミニバンが本当に必要だとか、生活環境に大きな変化がなければ、新しい車のローンと下取り車の負の資本は、経済的に良い状態を保てません」と Caldwell は述べています。「
考慮すべき債務救済オプション
これらの戦略が機能しないほど借金が膨らんでしまい、自動車ローンの月賦を支払うことができなくなった場合、債務救済オプションを検討します。
借金を整理する場合、自動車ローンは他の借金と一緒になって、1つの大きなローンになります。
債務整理では、あなた、またはあなたのために働く決済会社は、あなたがそれを支払うことができるレベルにあなたの残高を減らすためにあなたの債権者と交渉します。
あなたの財政が悪化している場合、あなたは破産、あなたの借金のすべてまたは大部分をクリアできるプロセスの申請を検討するかもしれません。
このような状況下で、「崖っぷち」であることを自覚し、「崖っぷち」であることを自覚した上で、「崖っぷち」であることを自覚した上で、「崖っぷち」であることを自覚する。