403(b)プランの仕組みとは？

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退職後のために貯蓄する準備はできていますが、アメリカの企業に勤めているわけではありませんね。 あなたは、非営利団体や非課税団体で働いています。

他人の世話をして、長く充実したキャリアを積んだら、その成果を楽しめたらいいと思いませんか?

他人の世話になりながら長い間充実したキャリアを積んだ後、自分の労働の成果を享受したいと思いませんか？会社が403（b）プランというものを提供していると聞いたことがありますが、それが何であるか、どのように機能するかはよくわかりません。

しかし、退職後にそのような夢のための資金を確保するためには、今すぐ始める必要があります。

しかし、そのような夢を実現するための十分な退職金を得るためには、今から始める必要があります。心配しないでください、一緒に歩んでいきましょう。

403(b)プランとは

簡単に言うと、403(b)は退職のために貯蓄できる雇用者後援のプランで、将来のためにお金を入れておく大きなバケツのようなものです。

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より有名な401(k)プランと同様に、403(b)プランには主に2つのタイプがあり、伝統的なものとロート製薬のものがあります。 これらの退職金制度は、税引前ドルで資金を調達し、中のお金は税引ベースで成長する。

  • ロート403(b)。 Rothという単語は、「非課税」を意味するので、鳥肌が立ちます！
  • Roth 403(b)。 もしあなたの雇用主がこのオプションを提供しているなら、両手で掴んでください。 税引き後のお金を拠出するので、Roth 403(b)に入れたお金は非課税で成長し、退職後にお金を引き出すときも税金を払う必要がないのです。 でも聞いてください。 非課税になるのは、拠出金だけです。 もし、あなたの会社があなたの拠出金と同額を上乗せしてくれるなら（詳細は後述）、あなたの会社が拠出したお金は税制優遇されて成長するので、あなたは将来、口座の上乗せ分について税金を支払わなければなりません。

    • 403(b)プランの仕組み

    このプランにいくら拠出するかは、給与の一定割合か、一定額を選ぶことができ、そのお金は給与から差し引かれる。 そして、ボーナスとして、雇用主もあなたの口座に貢献することができます（これをマッチングと呼びます）。 雇用主がマッチングを提供している場合、投資を始める準備ができたら、少なくともその割合を403(b)に投資したいものです。

    さて、403(b)の注意点ですが、これらのプランには、低リターン、高額の手数料、解約手数料のかかる年金などの保険商品が含まれていることがあります。

    拠出限度額、分配金、ペナルティ

    他の雇用主が提供するプランと同様に、403(b)には拠出限度額、早期引き出しペナルティ、税金関係があります。 2020年、403(b)の総拠出限度額は19,500ドルです。

    59歳半になる前に403(b)から引き出す場合、10%の早期引き出しペナルティを支払う必要があります。 さらに、そのドルの成長の可能性を失い、将来の自分から盗むことになるのです。

    さて、分配とは、403(b)プランからペナルティなしでお金を引き出すことです。

    早期引き出しのペナルティに対する一つの例外は、あなたが予備役のメンバーである場合に適用されます。 この場合、IRSの10％ペナルティは適用されませんが、分配は課税対象となります。 しかし、それができるからといって、そうすべきとは限りません。2 退職後の投資は、複利で成長し続けるように、放っておきたいものです！

    401(k)と403(b)の違いとは

    もうお分かりかと思いますが、この2つの制度の基本的な違いは、参加できる従業員のタイプになります。 403(b) は、非営利団体、宗教団体、学校区、政府機関の従業員に対してのみ提供されます。

    403(b)のメリット

    • 権利確定。 多くの403(b)プランでは、短期間で資金が確定する。 (権利確定は、お金がすべてあなたのものであることを言う派手な方法です！）いくつかは、即時権利確定を持っているので、お金は初日からあなたのものです。 403(b)プランでは、勤続15年以上の従業員は、毎年403(b)に3,000ドルを追加できます（これについては後ほど詳しく説明します）。 これは、2020年の年間上限19,500ドルを上回るものです。

    たくさんありますね。 でも、お付き合いください。 簡単な例を見てみましょう。 サリーは50歳で、7万ドルの給料をもらっており、15年以上学区で教えていたとします。 教職に就いている間、サリーは403(b)に年間2,500ドルしか拠出しませんでした。 50代になり、彼女はその遅れを取り戻さなければならないことに気がつきました。 この場合、サリーの寄付の内訳は次のようになります。

    Contribution Type

    Contribution Limit

    Annual Limit

    $19,500

    15-Year Service Rule

    $ 3,000

    Elective Deferral and School District Match

    $34,500

    Over 50 Catch-Up

    $ 6,500
    Total

    $63,500

    So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! そのため、このようなことが起こるのです。 しかし、IRSはそれを冷静に受け止め、キャッチアップ拠出と15年ルールを利用することを許可した。

    プロと一緒に働く

    教育者または非営利団体職員であれば、403(b) プランは、堅実な投資信託の選択を提供すれば、退職後の夢のための素晴らしい基盤となり得ます。 どこで働いていようと、いくら稼いでいようと、計画と少しのガイダンスがあれば、リタイアメントの夢を実現することができます。 実際、1万人以上の大富豪を対象にした私たちの調査では、79%が雇用主が提供する退職金制度を通じて大富豪になりました。また、彼らの職業を尋ねたところ、教師が上位3位に入っていました。

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