5月結婚の経済的アドバイス

年齢差が大きい夫婦は、5月結婚としても知られていますが、親族から何と言われても、失敗する運命にあるわけではありません。

すべてのカップルと同様に、お金のコーチは、年齢差のある配偶者は、目標を定め、退職金を準備し、遺産計画を作成し、必要に応じて保険でリスクを管理することによって、経済的な将来を確保する必要があると述べています。

「10年、40年と続くために資産を必要とするかどうかは大きな違いなので、年齢は財務計画の大きな部分を占めています」と、フロリダ州マイアミのモダンマネーアドバイザーで財務アドバイザー兼マネーコーチのアンジェラ・ムーア氏は述べました。 「また、年齢差が大きいと、未知な部分が多いので、より複雑になります。

ハリウッドの報道でよく取り上げられる「5月と12月の結婚」は、思っている以上に一般的かもしれません。

ある調査によると、欧米諸国の異性間結婚カップルのおよそ8パーセントが、少なくとも10年の年齢差を報告しています。 その割合は、同性、つまりLGBTQのカップルの間ではさらに高くなります。 同じ調査では、男性同士のカップルの25%、女性同士のカップルの15%が、少なくとも10年の年齢差を報告しています1

資金計画の面では、年齢は投資戦略から年金制度や退職金の引き出し率に至るまで、すべてに影響します。

あなたが5月と12月の結婚をしている、あるいはもうすぐそうなるのなら、以下の論点は、あなたがすべての財務基盤をカバーしているかどうかを判断するのに役立ちます。

退職

年齢差が大きいカップルは、退職する年齢について話し合うことから計画プロセスを始めるべきだと、コロラド州デンバーのSullivan Financial Planningの財務プランナー、クリステイ・サリバン氏は言います。

あなたの配偶者が15歳年上の場合、彼または彼女が引退するとき、あなたは収入のピークにあるかもしれないことを考慮してください。

「若いパートナーは仕事を続け、キャリアを終えることを望むかもしれませんが、それは常に起こるとは限りません」とサリバン氏は言います。 「多くの場合、若い配偶者は、旅行や一緒に過ごすために仕事を辞めます。」

つまり、収入の流れが急停止することになり、退職後の夫婦のライフスタイルに大きな影響を及ぼします。 特に、統計的に男性よりも長生きする女性の場合、若い配偶者が資産を長生きさせる危険性もあります。 (

また、若い配偶者が65歳以前に退職した場合、通常、高齢者のための連邦医療プログラムであるメディケアを受ける資格がないことを忘れないでください。

民間の医療保険は、特に病歴のある40代や50代の人にとって、高額な費用になることがあります。

子供を持つ予定のすべてのカップルは、子育てのコストを考慮すべきですが、稼ぎ手がかなり年を取っている場合は、そのコストは倍になると、Sullivan氏は言います。

夫婦は、年配の配偶者がまだ収入を得ている間に、貯蓄を増やすためにライフスタイルを修正（縮小）する必要があるかもしれません。 あるいは、若い配偶者は、貯蓄を強化し、職場の健康保険を維持するために、定年まで働かなければならないかもしれません。 特に、将来の両親が大学の学費を負担するつもりであれば、すべてのシナリオについて詳しく話し合う必要があると、サリヴァンは言う。 (関連：新しい親の予算）

米国農務省の最新のデータによると、生まれてから17歳までの子供を育てるための平均コストは233,610ドル、インフレ調整後は284,570ドルで、大学教育のコストは含まれません2。

「子供たちを経済的に支援する必要があり、退職後に大学をカバーするのは大変です」とサリバン氏は言います。

生命保険は、契約者が死亡した場合にその収入の代わりとなり、経済的リスクを軽減して契約者の家族を守る効果的な方法であると、彼女は述べています。 (

健康

年齢差のあるカップルは、年上の配偶者が、認知機能の低下や身体の衰えなど、健康上の合併症を早く発症する可能性も考慮する必要があります。

いずれにせよ、若い配偶者は、老後に介護が必要になったときに自分たちだけで生活することになるかもしれないことを覚悟しておくべきだと、サリバンは言います。

ジェンワースのその最新の調査によると、2018年の介護付き住宅施設の全国コストの中央値は月4,000ドル、在宅医療補助者のコストは月4,200ドルと言われています3。

自分たちを守り、相続人のために資産を残すために、サリバンは若い配偶者に、一般的にメディケアが負担してくれない介護付き住宅の費用の支払いを助ける長期介護保険を検討するよう提案しています。

年金と年金

年の差カップルにとって、ゲームの名前は長寿リスクの管理、つまり二人が生きる限り、貯金が続くようにするということです。

仮に、15 歳差の 5 月と 12 月の結婚で、年上のパートナーが 65 歳になったときに夫婦ともに退職する場合、その貯蓄は 50 歳から 100 歳まで、つまり半世紀にわたって若い配偶者を支えなければならないかもしれません。 (

しかし、お金を長持ちさせる方法はあります。

いわゆる長寿年金は、より適切には繰延収益年金 (DIA) として知られており、保険料が予定通りに支払われる限り、合意した年齢から継続的に収入が保証されるものです。 しかし、このような保険はすべての人に適したソリューションではありません。

多くの高齢のアメリカ人は、職場や以前の雇用主を通じて、毎月の収入が保証される年金制度をまだ持っています。

また、多くの高齢のアメリカ人は、仕事や以前の雇用主を通して、毎月の収入を保証する年金制度をまだ持っています。 しかし、年金受給者は「共同遺族給付」を請求しなければならず、「終身給付」の場合よりも毎月の収入額が少なくなります。

社会保障の請求戦略は、若い配偶者を、資産を使い果たす脅威から守るのにも役立ちます。

高収入で待つ余裕がある高齢の配偶者は、配偶者の将来の社会保障小切手の額を増やすために、退職年齢を超えて請求するのを遅らせることができる可能性があります。

遅延する月ごとに、社会保障給付の額は徐々に増加し、最大で70歳の退職給付となり、それ以上遅延する利点はなくなります。

若い配偶者は、年上の配偶者が生きている間、62歳から自分のソーシャルセキュリティ給付金か、年上の配偶者の収入の一定割合を請求することができ、どちらか多いほうを請求します。 (

年上の高収入の配偶者が亡くなった場合、生存している配偶者はソーシャルセキュリティ遺族給付に切り替わり、遅延クレジットを含め、亡くなった配偶者の給付の100%に相当します。

夫婦は、年金や社会保障給付の請求方法のほとんどは元に戻せないので、資格のあるところからアドバイスを受けることが重要であると、Mooreは述べています。

（詳細：社会保障退職給付の請求）

最低分配額

政府は個人退職口座（IRA）保有者に、70歳代から必要最低分配額を取り始めるよう求めています。

ほとんどの夫婦は、分配金の計算にUniform Lifetime Tableを使用しますが、内国歳入庁は、唯一の受益者が10歳以上若い配偶者の場合、個人がJoint Life and Last Survivor Expectancyテーブルを使用することを許可しています。

5月から12月にかけての夫婦は、その恩恵を受けることを忘れてはいけないと、サリバン氏はアドバイスしています。 それは、あなたが死んだ後、あなたの資産があなたの意図したとおりに分配されることを保証し、終末期医療に対するあなたの希望を明確にするのに役立ちます。

• A last will and testament, which you want how your assets distributed and who would care for any minor dependents
• A financial power of attorney, which identifies another person to make financial and legal decisions on the event you become cognitively impaired or incapacitated in the behalf.
• A health care directive, also called a durable power of attorney for health care, which grants another person to make health care decisions on behalf in the event that you become cognitively impaired or incapacitated is also important.これは、医療に関する永続的委任状とも呼ばれ、あなたが認知障害または無能力になった場合にあなたに代わって医療に関する決定を行う権限を他の人に与えます。
• A Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) Privacy Release formは、あなたを治療する医療提供者に、あなたが指名した人々があなたに代わって情報に基づいた決定を行えるように、保護された医療情報を開示し議論する許可を与えるためのフォームです。
• 終末期ケアに関するあなたの希望を綴り、あなたの愛する人の肩の荷を下ろすリビング・ウィル。

「40代や50代の子供がいるかもしれませんが、あなたは20代の人と結婚しています」と、ムーア氏は述べます。

「40～50代の子供がいても、20代の人と結婚している場合、病院で自分のためにビジネスや終末期を決めるのは成人した子供でいいのか、それとも配偶者であるべきかを決める必要がある。

（詳細：混合家族のための予算管理）

離婚

すべての結婚がうまくいくわけではありません。 離婚率を考えると、ムーアさんは、すべてのカップルが婚前契約を検討することを勧めています。 (

重要なのは、婚前契約には、結婚が離婚に至った場合に各パートナーに与えられる権利が何であるかも明記されていることで、パートナーの一方または両方に以前の関係から多額の資産や子供がある場合には特に重要です。

一般に信じられているのとは異なり、婚前契約は、夫婦のコミットメントが低いことを示唆するものではありません。

一般に信じられていることとは逆に、婚前契約は、夫婦があまり熱心でないことを示唆するものではなく、むしろ、夫婦が長続きしない場合にどのようにお互いを養うかについて対話を迫るものです。

「結婚が解消されるべき場合に何を得るかではなく、どうやってお互いの世話をするかについてです」と彼女は言います。 「もしあなたが今日この人を愛しているなら、どちらかが不当に扱われるのを見たくはないでしょう」

結論

5月と12月の結婚にとって、財務計画の重要性はいくら強調してもし過ぎることはありません。

長寿リスクを排除するための措置を講じ、目標と期待について誠実に話し合うことで、年の差カップルは健全な関係を阻む多くの障害を取り除くことができ、一緒に未来を築くことに集中できるのです。

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