Kritieke Ziekte Verzekering: Wat is het en wie heeft het nodig?

Als u geluk hebt, hebt u waarschijnlijk nog nooit gebruik hoeven maken van een verzekering voor levensbedreigende ziekten (soms ook wel een catastrofale ziekteverzekering genoemd). Misschien hebt u er zelfs nog nooit van gehoord. Maar in geval van een ernstige gezondheidscrisis, zoals kanker, een hartaanval of een beroerte, kan een verzekering voor levensbedreigende ziekten het enige zijn dat u beschermt tegen een financiële ondergang. Veel mensen gaan ervan uit dat ze volledig beschermd zijn met een standaard ziektekostenverzekering, maar de exorbitante kosten voor de behandeling van levensbedreigende ziekten zijn meestal hoger dan een plan zal dekken. Lees verder om meer te weten te komen over verzekeringen voor levensbedreigende ziekten en of het iets is dat u en uw gezin zouden moeten overwegen.

Critical Illness Insurance 101

Nadat de gemiddelde levensverwachting in de Verenigde Staten blijft stijgen, zoeken verzekeringsmakelaars naar manieren om ervoor te zorgen dat Amerikanen zich het voorrecht van ouder worden kunnen veroorloven. Ziektekostenverzekeringen werden in 1996 ontwikkeld, toen mensen zich realiseerden dat het overleven van een hartaanval of beroerte een patiënt kon achterlaten met onoverkomelijke medische rekeningen.

“Zelfs met een uitstekende ziektekostenverzekering kan slechts één kritieke ziekte een enorme financiële last zijn,” zegt CFP Jeff Rossi van Peak Wealth Advisors, LLC. Een verzekering voor kritieke ziekten biedt dekking als u te maken krijgt met een of meer van de volgende medische noodgevallen:

• hartaanval
• beroerte
• orgaantransplantatie
• kanker
• coronaire bypass

Omdat deze ziekten uitgebreide medische zorg en behandeling vereisen, kunnen de kosten ervan de ziektekostenverzekering van een gezin snel overstijgen. Als u niet beschikt over een noodfonds of een ziektekosten-spaarrekening (HSA), zult u het nog moeilijker hebben om deze rekeningen uit eigen zak te betalen.

Veel mensen kiezen nu voor ziektekostenverzekeringen met een hoog eigen risico, wat een tweesnijdend zwaard kan zijn: consumenten profiteren van relatief betaalbare maandelijkse premies, maar kunnen in de knel komen als een ernstige ziekte toeslaat.

Een verzekering voor levensbedreigende ziekten kan de kosten dekken die niet door een traditionele verzekering worden gedekt. Het geld kan ook worden gebruikt voor niet-medische kosten in verband met de ziekte, zoals vervoer, kinderopvang, enz. Meestal ontvangt de verzekerde een forfaitair bedrag om die kosten te dekken. De dekkingslimieten variëren – u kunt in aanmerking komen voor een paar duizend dollar tot 100.000 dollar, afhankelijk van uw polis. De prijs van de polis wordt beïnvloed door een aantal factoren, waaronder het bedrag en de omvang van de dekking, het geslacht, de leeftijd en de gezondheid van de verzekerde, en de medische voorgeschiedenis van de familie.

Er zijn uitzonderingen op de dekking van verzekeringen voor levensbedreigende ziekten. Sommige vormen van kanker zijn niet gedekt, terwijl chronische ziekten ook vaak zijn vrijgesteld. Het is mogelijk dat u geen uitkering ontvangt als een ziekte terugkomt of als u een tweede beroerte of hartaanval krijgt. Sommige dekkingen kunnen eindigen wanneer de verzekerde een bepaalde leeftijd bereikt. Lees dus, zoals bij elke verzekering, de polis zorgvuldig door. Het laatste waarover u zich zorgen wilt maken, is uw noodplan.

Waarom het belangrijk kan zijn

U kunt zelf of via uw werkgever een verzekering tegen levensbedreigende ziekten afsluiten (veel werkgevers bieden dit aan als een vrijwillig voordeel). U kunt ook geld besparen door de verzekering toe te voegen aan een levensverzekeringsplan.

Eén van de redenen waarom bedrijven deze plannen hebben toegevoegd, is dat zij beseffen dat werknemers zich zorgen maken over hoge out-of-pocket uitgaven bij een plan met een hoog eigen risico. In tegenstelling tot andere voordelen in de gezondheidszorg, dragen werknemers over het algemeen de volledige kosten van plannen voor kritieke ziekten.

Een groot voordeel van een verzekering voor levensbedreigende ziekten is dat het geld voor allerlei zaken kan worden gebruikt, zoals:

• Om kritieke medische diensten te betalen die anders misschien niet beschikbaar zouden zijn.
• Behandelingen betalen die niet door een traditionele polis worden gedekt.
• De dagelijkse uitgaven voor levensonderhoud betalen, zodat ernstig zieke mensen hun tijd en energie kunnen richten op beter worden in plaats van te werken om hun rekeningen te betalen.
• Vervoerskosten, zoals van en naar behandelingscentra, het aanpassen van voertuigen om scooters of rolstoelen te vervoeren, en het installeren van liften in huizen voor ernstig zieke patiënten die niet meer over de trap kunnen.
• Terminaal zieke patiënten, of degenen die gewoon behoefte hebben aan een rustplaats om te herstellen, kunnen het geld gebruiken om op vakantie te gaan met vrienden of familie.

Lage kosten, beperkte dekking

Een deel van wat deze polissen aantrekkelijk maakt, is dat ze over het algemeen niet veel kosten, vooral wanneer u ze via een werkgever afsluit. Sommige kleinere plannen kosten slechts $25 per maand, wat een koopje lijkt in vergelijking met de kosten van een typische, laagdrempelige ziektekostenverzekering.

Ondanks het lage prijskaartje van deze plannen, zijn sommige deskundigen in de gezondheidszorg sceptisch over de vraag of ze echt een goede deal voor de consument zijn. Een overkoepelend punt van zorg is dat ze slechts een beperkt aantal ziekten vergoeden.

Hoe meer ziekten in je plan worden gedekt, des te meer betaal je aan premies. Een 45-jarige vrouw met een individueel plan dat alleen kanker dekt, betaalt misschien $40 per maand voor $25.000 aan dekking. Dezelfde vrouw betaalt tweemaal zoveel per maand als ze de dekking uitbreidt met coronaire ziekten, orgaantransplantaties en bepaalde andere aandoeningen.

Zoals alle verzekeringen zijn ook polissen voor levensbedreigende ziekten onderworpen aan een groot aantal voorwaarden. Ze dekken niet alleen de aandoeningen die in de polis worden genoemd, maar ook alleen onder de specifieke omstandigheden die in de polis worden vermeld. Een diagnose van kanker, bijvoorbeeld, kan niet voldoende zijn om de polis te laten uitbetalen als de kanker niet verder is uitgezaaid dan het eerste punt van ontdekking of niet levensbedreigend is. Een diagnose van een beroerte kan niet leiden tot een uitkering, tenzij de neurologische schade meer dan 30 dagen aanhoudt. Andere beperkingen kunnen een specifiek aantal dagen zijn dat de polishouder ziek moet zijn of moet overleven na de diagnose.

Senioren moeten bijzonder voorzichtig zijn met deze polissen. Op sommige polissen kunnen uitbetalingslimieten staan, waarbij personen boven een bepaalde leeftijd (zoals 75 jaar) niet in aanmerking komen voor uitbetaling, of ze kunnen zogenaamde “leeftijdsreductieschema’s” bevatten, wat betekent dat uw potentiële verzekeringsuitkering krimpt naarmate u ouder wordt.

Het is belangrijk op te merken dat veel van deze polissen geen gegarandeerde uitbetaling bieden. Een typische verzekeringsmaatschappij maakt bijvoorbeeld bekend dat in haar polis voor levensbedreigende ziekten “de verwachte uitkeringsratio voor deze polis 60% bedraagt. Deze ratio is het deel van de toekomstige premies dat de maatschappij verwacht terug te krijgen als uitkeringen, gemiddeld over alle mensen met deze polis.” Als 60% van de premies uiteindelijk wordt uitgekeerd in de vorm van claims, wordt 40% van de premies helemaal nooit uitgekeerd.

Alternatieven voor een verzekering tegen kritieke ziekte

Insiders wijzen erop dat er alternatieve dekkingsvormen zijn zonder al deze beperkingen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering bijvoorbeeld biedt een inkomen wanneer u om medische redenen niet kunt werken en de financiële bescherming is niet beperkt tot een klein aantal ziekten. Dit is vooral een goede optie voor iedereen wiens levensonderhoud een aanzienlijke klap zou krijgen als gevolg van een langdurige afwezigheid op het werk.

Consumenten met een hoog-aftrekbaar plan kunnen ook bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening of een flexibele uitgavenrekening (FSA), die beide belastingvoordelen bieden wanneer ze worden gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven.

U kunt ook een aparte spaarrekening opbouwen om niet-medische uitgaven te dekken die bijvoorbeeld kunnen ontstaan als u kanker hebt en verlof hebt opgenomen van uw werk.

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.