Preneed-uitvaart- en begrafenisovereenkomsten

Inleiding

Meer en meer Amerikanen sluiten preneed-overeenkomsten om voor hun overlijden begrafenis- en begrafenisproducten en -diensten aan te schaffen. In een recente AARP-enquête meldden twee op de vijf personen van 50 jaar en ouder dat er contact met hen was opgenomen over de aankoop vooraf van goederen en diensten voor begrafenissen (43%) of begrafenissen (39%). Er is momenteel geen federale regelgeving voor de groeiende preneed-industrie.

Preplanning vs. Vooruitbetalen
Sommige mensen plannen hun eigen begrafenis en begrafenis door prijzen te vergelijken, plannen of instructies met familie te bespreken, of beslissingen te nemen over begrafenis- en begrafenisgoederen en -diensten die geen vooruitbetaling vereisen. Sommige individuen kunnen ook vooraf plannen door geld opzij te zetten op een bankrekening voor de toekomstige aankoop van begrafenis- en begrafenisgoederen en -diensten door de aangewezen overlevende.

Individuen betalen vooraf voor begrafenissen en begrafenissen door een preneed-overeenkomst, of contract, aan te gaan om vooraf te betalen voor goederen of diensten die ze bij overlijden zullen ontvangen. Over het algemeen wordt deze overeenkomst gesloten tussen de persoon en de begrafenisondernemer of begrafenisondernemer, en wordt deze gefinancierd door middel van een begrafenistrust, lijfrente of verzekeringspolis. Op het moment van de overeenkomst neemt een derde partij – meestal een trustee of verzekeringsmaatschappij – de verantwoordelijkheid voor het beheer van de fondsen op zich. De persoon verliest dus vaak de toegang tot de fondsen bij het ondertekenen van de overeenkomst, en kan enkel opnieuw toegang krijgen tot de fondsen door het beëindigen van de overeenkomst. Bij het overlijden van de persoon worden de fondsen door de vertegenwoordiger van het uitvaartcentrum of de begraafplaats gebruikt om de aangewezen goederen en diensten te leveren.

Trends in de bedrijfstakken

Integratie van de begrafenis- en uitvaartbranche
Traditioneel leverden begrafenisondernemers goederen en diensten, en begraafplaatsen verzorgden goederen en diensten voor begrafenissen. In toenemende mate leveren uitvaartondernemers goederen en diensten die vroeger uitsluitend aan begrafenisondernemers werden geleverd; evenzo verkopen begraafplaatshouders goederen die vroeger uitsluitend aan de uitvaartbranche werden geleverd.

In het verleden omvatten preneed-overeenkomsten vaak alleen begraafplaatspercelen en werden daarom hoofdzakelijk door begraafplaatshouders verkocht. Preneed-overeenkomsten omvatten nu waarschijnlijk een pakket van zowel begrafenis- als begrafenisgoederen en -diensten die door begrafenisondernemers of begraafplaatshouders kunnen worden verkocht.

Toename van grote ketens
Grote ketens kopen steeds vaker lokale begrafenisondernemingen en begraafplaatsen.Grote commerciële ketens zijn nu goed voor ongeveer 30 procent van de begrafenisactiviteiten van het land. Deze grote ketens zijn actief in het op de markt brengen en verkopen van preneed-overeenkomsten.

Derde-verkopers
Er zijn steeds meer derde-verkopers die preneed-overeenkomsten verkopen. Verkopers van derden zijn personen die van oudsher kisten, grafstenen en andere begrafenis- en begrafenisproducten verkopen. Hoewel derdenverkopers geen begrafenisondernemers of begraafplaatsen zijn, zijn ze in staten die derdenverkopers toestaan om preneed-overeenkomsten te verkopen, onderworpen aan dezelfde regelgeving voor preneed-overeenkomsten die van toepassing is op begrafenisondernemingen met een vergunning en begraafplaatsen.

Locatie van fondsen voor preneed-uitvaart- en begrafenisovereenkomsten

Bijna een derde (32%) van de respondenten in de AARP-enquête meldde dat ze vooraf hadden betaald, of bezig waren met het vooraf betalen, voor begrafenissen of begrafenissen. Van deze groep had 86% vooruitbetaald voor begraafplaatspercelen, mausolea of nissen; 58% had betaald voor andere begrafenisgoederen of -diensten (zoals grafstenen, grafkelders of -bekledingen, urnen, grafopeningen en -sluitingen); en 40% had vooruitbetaald voor begrafenisdiensten.

De fondsen van de vooruitbetaalde overeenkomst worden op verschillende plaatsen aangehouden. Figuur 1 laat zien dat van de respondenten die vooruitbetaald hebben voor de uitvaart, 30% fondsen had in trusts en 30% fondsen in levensverzekeringspolissen.

Figuur 1. Locatie van vooruitbetaalde

Begrafenisfondsen

Bron: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Bevindingen van een nationale telefonische enquête uit 1998.
Prepared by AARP Public Policy Institute

Figuur 2 toont de locatie van de vooruitbetaalde begrafenisfondsen van de respondenten. Van de respondenten die vooruitbetaald hadden voor begrafenissen, verklaarde 60% dat zij het eigendomsrecht hadden op een begraafplaats, en 15% dat zij geld hadden in een levensverzekeringspolis.

Figuur 2. Locatie van vooruitbetaalde

Begraafplaatsen

Bron: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Prepared by AARP Public Policy Institute

Regulation of Preneed Agreements

Het reguleren van de verkoop van preneed begrafenis- en uitvaartovereenkomsten is gecompliceerder dan het reguleren van de verkoop van veel andere soorten consumentenproducten. Een belangrijke complicatie bij preneed-overeenkomsten is de tijd die verstrijkt tussen de ondertekening van de overeenkomst en de behoefte aan de in de overeenkomst beschreven goederen en diensten. Als er bijvoorbeeld na de ondertekening van de overeenkomst misbruik wordt gemaakt van trustfondsen, kan dit jarenlang onopgemerkt blijven. Bovendien is het vaak moeilijk om te bepalen of specifieke bepalingen van de overeenkomst zijn uitgevoerd (type kist, bijvoorbeeld), omdat de persoon die de overeenkomst heeft ondertekend, is overleden.

Geen federale wetgeving, inclusief de Federal Trade Commission’s (FTC) Funeral Rule (zie pagina 4), gaat specifiek in op de verkoop van preneed-overeenkomsten. De wet- en regelgeving van de staat met betrekking tot de preneed-industrie is inconsistent in de verschillende staten. Bovendien zijn veel begraafplaatsen, zoals religieuze en gemeentelijke begraafplaatsen, vrijgesteld van overheidsregulering.

State Preneed Regulations
State regulations have generally addressed: 1) vergunningseisen voor verkopers van preneed goederen en diensten, 2) eisen van fondsen in vertrouwen, 3) contract bepalingen en annulering eisen, en 4) bescherming van de consument herstel fondsen. Deze regelgeving varieert in reikwijdte, aanpak en vereisten.

Iedere staat behalve Alabama heeft een wet die de verkoop van preneed begrafenis- en begrafeniscontracten regelt. Vierentwintig staten regelen zowel begrafenis- als begrafeniscontracten in een enkele wet, 11 staten hebben afzonderlijke preneed-begrafenis- en begrafeniscontracten, en de resterende 14 staten hebben een enkele wet die alleen betrekking heeft op preneed-begrafeniscontracten. Afhankelijk van de reikwijdte van de staat wet, de wet regelt goederen en / of diensten.

Licensure Requirements
State wetten variëren met betrekking tot wie mag verkopen preneed contracten (uitvaartcentrum of begraafplaats vertegenwoordigers, of derden verkopers) en of een aparte preneed licentie of vergunning nodig is. Als het preneed contract wordt gefinancierd met een verzekeringsproduct, vereisen sommige staten dat de verkoper een gelicentieerde verzekeringsagent is. Slechts vijf statenwetten specificeren dat oneerlijke en misleidende handelingen en praktijken (UDAP) statuten van toepassing zijn op de verkoop van preneed-overeenkomsten.

Voorschriften voor trustfondsen
Het percentage van individuele preneed-begrafenisovereenkomstfondsen dat begrafenisondernemers in een trust moeten stoppen, varieert van staat tot staat. De meeste staten vereisen dat 90% of meer van de opbrengst van de verkoop van preneed uitvaartovereenkomsten in een trustfonds wordt geplaatst. Sommige staten hebben geen dergelijke eis. Andere staten hebben vereisten variërend van 40 procent tot 100 procent.

Van de staten die vertrouwen vereisen voor preneed-begraafplaatsovereenkomsten, variëren de financieringsbedragen van ongeveer 30 procent tot 100 procent. In meer dan 30 staten moet 75 procent of minder van de opbrengst van een preneed-begraafplaatsovereenkomst door de verkoper in bewaring worden gegeven.

Contractbepalingen en annuleringsvereisten
De preneed-wetten van de staten bevatten verschillende vereisten met betrekking tot de vorm en inhoud van preneed-contracten. Sommige staten vereisen alleen dat het contract schriftelijk wordt opgesteld en de namen van de partijen en de voorwaarden van de overeenkomst bevat. Andere staten vereisen specifiek standaard disclosures, gemakkelijk te begrijpen taal, en grote lettertypen.

De procedures voor het annuleren van een preneed begrafenis- of begrafeniscontract variëren van staat tot staat, evenals het bedrag dat bij annulering aan de koper kan worden terugbetaald. Slechts een minderheid van de staatswetten vereist dat het preneed-contract een specifieke informatie bevat over het recht van de koper om te annuleren. Personen die verhuizen, beslissen dat ze een andere begrafenisonderneming of begraafplaats verkiezen, of hun overeenkomst willen annuleren, kunnen misschien niet overdragen of annuleren zonder een boete te betalen. In sommige gevallen kunnen particulieren aanzienlijke geldbedragen verliezen.

Consumentenbeschermingsfondsen
Recovery fondsen worden door staten ingesteld als een manier om geld beschikbaar te stellen aan consumenten die zijn opgelicht of een contractbreuk hebben meegemaakt. Momenteel bestaat er in acht staten een fonds voor de bescherming van de consument voor begrafenis- en/of crematieovereenkomsten. Staten die terugvorderingsfondsen oprichten, eisen over het algemeen dat verkopers van preneedovereenkomsten een vergoeding betalen voor elke verkochte overeenkomst, waarbij de vergoeding gebaseerd is op de waarde van de overeenkomst. De vergoedingen die in het herstelfonds worden gestort, worden gebruikt om een preneed-koper te compenseren wanneer een verkoper die de preneed-overeenkomst heeft geschonden, onvoldoende middelen heeft om een terugbetaling te doen

Casusstudie

Verkoop van preneed-overeenkomsten in de staat Washington
Hoewel bekend is dat het aantal preneed-overeenkomsten snel toeneemt, zijn er geen gedetailleerde nationale gegevens beschikbaar. Staten kunnen informatie verzamelen over de verkoop van preneed-overeenkomsten, maar de hoeveelheid, het type en de beschikbaarheid van de gegevens lopen sterk uiteen. Omdat Washington gegevens heeft verzameld en onderzocht die de groei van de sector volgen, biedt de ervaring van deze staat een waardevol inzicht in de sector van de begrafenisonderhandelingen en begrafenissen. Figuur 3 laat de dramatische groei zien van het bedrag dat de inwoners van Washington de afgelopen jaren in een trustfonds voor begrafenissen hebben gestort. Dit bedrag is tussen 1988 en 1997 met 155 procent gestegen en wordt momenteel geschat op meer dan 70 miljoen dollar.

Figuur 3. Preneed Funeral Service Trust Funds
(Washington, 1988-1997)

Bronnen: State of Washington, Department of Licensing, juni 1998.
Prepared by AARP Public Policy Institute

Er was ook een dramatische toename van het bedrag dat inwoners van Washington vooraf hebben betaald voor goederen en diensten op begraafplaatsen in dezelfde periode. Figuur 4 laat zien dat de fondsen in preneed-kerkhofovereenkomsten tussen 1988 en 1997 met 158 procent zijn toegenomen. Momenteel staat er in Washington meer dan 35 miljoen dollar in de trustfondsen voor begraafplaatsen.

Figuur 4. Cemetery Trust Funds
(Staat Washington, 1988-1997)

Bronnen: Washington, Department of Licensing, juni 1998.
Prepared by AARP Public Policy Institute

FTC’s Funeral Rule

De Federal Trade Commission (FTC) Funeral Rule bepaalt dat consumenten recht hebben op prijsinformatie over begrafenisproducten en -diensten, of ze nu telefonisch of persoonlijk informatie inwinnen. Begrafenisondernemingen zijn verplicht om particulieren een algemene prijslijst (GPL) te geven die kan worden gebruikt voor vergelijkend winkelen.

Omdat de Regel alleen van toepassing is op personen die zowel begrafenisgoederen als -diensten leveren, is deze dus niet van toepassing op begraafplaatsen of derde verkopers. Bovendien heeft de regel geen betrekking op trustfondsen die zijn opgericht door de verkoop van preneed-begrafenis- en begrafenisovereenkomsten. Bovendien zijn er geen federale minimumnormen voor preneed-begrafenis- en begrafeniscontracten, noch is er een federale vereiste voor volledige openbaarmaking van de voorwaarden van preneed-contracten en de risico’s die consumenten lopen als ze een contract annuleren.

De Funeral Rule zal volgens plan in 1999 door de FTC worden herzien.

Footnotes

1. Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
2. Ouder Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). De resultaten in deze publicatie zijn afkomstig van een telefonische enquête onder 620 respondenten van 50 jaar en ouder, uitgevoerd in september 1998.
3. Een typische begrafenis omvat een combinatie van goederen (kisten en buitenste begrafenisbakken) en diensten (diensten van de begrafenisondernemer, verzorging van het lichaam, vervoer, gebruik van faciliteiten, en alternatieve regelingen). Een begrafenis omvat gewoonlijk zowel goederen (gedenkstenen) als diensten (openen en sluiten van het graf en eeuwigdurende zorg).
4. Carlson, L. (1998). Zorgen voor de doden: Uw laatste daad van liefde. Hinesburg, VT: Upper Access.
5. Frank, J. (1996). Preneed Begrafenisplannen: The Case for Uniformity. Tijdschrift voor Ouderenrecht. Spring 1996.
6. Difference regulatory standards for funeral homes and cemeteries persist throughout despite the fact that cemeteries increasingly offer many of the same goods and services as funeral homes.
7. AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: 1998 Survey of State Laws. Washington, DC. Nr. D16956.