Är studielån förgivna efter 20 år? Här är vad du bör veta och alternativ för förlåtelse

Om du har federala studielån har du en stor fördel som du kan dra nytta av och det är förlåtelse av studielån. Förlåtelse av studielån finns i två varianter för federala studielån. Den första genom Public Service Loan Forgiveness (PSLF) och den andra genom en inkomststyrd återbetalningsplan (IDR).

Under PSLF har du en återbetalningstid för lånet på 10 år, medan de flesta IDR-planer har en återbetalningstid på 20 år. Många tror att man måste välja det ena eller det andra, men det är inte nödvändigtvis sant. Läs vidare för att lära dig mer om 10 års förlåtelse av studielån jämfört med förlåtelse av studielån efter 20 år.

Är studielån faktiskt förlåtna efter 20 år?

Studielån kan förlåtas efter 20 år om du uppfyller några krav. Om du är ute efter att få studielån efter 20 år ska du välja en inkomstrelaterad återbetalningsplan. Följande inkomststyrda återbetalningsplaner erbjuder förlåtelse av studielån efter 20 år:

• Revised Pay As You Earn (REPAYE) Plan – om lånen kommer från en grundutbildning
• Pay As You Earn (PAYE) Plan
• Income-Based Repayment Plan (IBR)- om du nyligen har lånat pengar (efter den 1 juli 2014)

Under en IDR-plan är dina månadsbetalningar begränsade till en liten procentandel av din diskretionära inkomst, vanligtvis 10 %. På så sätt är din månadsbetalning överkomlig och i allmänhet lägre än den 10-åriga standardåterbetalningsplanen.

Dessa IDR-planer har en längre låneåterbetalningstid – i själva verket dubbelt så lång som PSLF med 20 år. Du måste omcertifiera dig varje år för att hålla dig på rätt spår. För att göra det fyller du i formuläret Income-Driven Repayment Plan Request Form.

Dessa planer har inga karriärkrav, så du kan arbeta i vilket jobb som helst. Nästan alla federala studielåntagare är berättigade till ett av dessa alternativ. När du har gjort betalningar i 20 år kan du prata med din låneförvaltare om ett program för att förlåta studielån.

Studentlåneförlåtelse på 10 år med PSLF

Om du letar efter den kortaste vägen till att få dina lån borta, vill du ha 10-årig studielåneförlåtelse. Det enda alternativet för detta är genom programmet Public Service Loan Forgiveness (PSLF), som är tillgängligt för både ideella och vissa regeringsanställda som är berättigade till detta 10-åriga program för förlåtelse av studielån efter att ha gjort 120 betalningar. För att kvalificera dig måste du ha en IDR-plan och betala som vanligt.

Efter att ha tjänat i 10 år och gjort 120 betalningar, som inte behöver vara på varandra följande, kan du ansöka om förlåtelse av studielån. Enligt PSLF betraktas lånen som efterges inte som skattepliktig inkomst av Uncle Sam.

10- vs. 20-årig eftergift av studielån

Du kanske känner att du måste fatta ett stort beslut om huruvida du ska välja 10- eller 20-årig eftergift av studielån. Men inte riktigt – här är varför.

Med det 10-åriga alternativet för förlåtelse av studielån, PSLF, måste du vara med i en IDR-plan. Vid det 20-åriga alternativet för förlåtelse av studielån måste du också ha en IDR-plan.

Om du av någon anledning bestämmer dig för att inte göra den 10-åriga förlåtelsen av studielån för att du inte längre vill arbeta inom den offentliga sektorn är inte allting förlorat. Om du inte är berättigad till PSLF på lång sikt har du fortfarande alternativ.

Du kan stanna på en IDR-plan och få studielånsförlåtelse efter 20 år. Om du väljer den 20-åriga vägen men var berättigad till PSLF kommer du tyvärr att få betala två tredjedelar mer på grund av skattekonsekvenser i samband med förlåtelse enligt IDR men inte PSLF.

Sök mig om dina studielån

Vilket är bäst?

Från ett tidsperspektiv är 10-årig förlåtelse av studielån ett bra alternativ eftersom du gör betalningar under en kortare tid. Den kortare tidsramen innebär att du betalar mindre i ränta totalt sett. Dessutom behöver du inte betala skatt på det eftergivna beloppet.

Det finns dock karriärkrav för att gå denna väg som är ganska viktiga att tänka på. Att ha strängar knutna till sitt jobb är mycket att binda sig till. Du bör inte basera ditt jobb på förskrivning av studielån.

Om arbete i offentlig tjänst kommer att göra dig olycklig är det bättre att få förskrivning av studielån efter 20 år med en IDR-plan. Bonus – du kommer troligen att kunna tjäna mer pengar om du inte arbetar inom den offentliga sektorn.

Å andra sidan, om du planerar att arbeta inom den offentliga sektorn ändå, är det vettigt att gå efter PSLF. Även om du ändrar dig mitt i processen är inte allt förlorat om du stannar på en inkomststyrd plan.

Du kan helt enkelt hålla dig till IDR, och om det fortfarande finns ett saldo efter 20 år kan du få dina lån efterskänkta. Se bara till att spara ihop till skatterna så att du inte hamnar i en ekonomisk knipa. Vi rekommenderar att du använder Betterment, som är en investeringsmäklare, så att du kan få den bästa avkastningen på de pengar du lägger undan för skatt.

I slutändan behöver du inte vara bestämd och välja en 10-årig plan för förlåtelse av studielån framför en 20-årig. I båda alternativen har du en inkomststyrd återbetalningsplan, så om PSLF inte fungerar eller om du ändrar dig finns det fortfarande ett annat alternativ.

Brakar du hjälp med att bestämma hur du ska ta itu med dina studielån? Ta kontakt med oss för att skapa en skräddarsydd plan bara för dig.

Få en plan för studielån