10 saker att veta om pengar och utplacering

När folk pratar om utplacering är en sak som ofta kommer upp pengar. Hur fungerar skatterna? Hur mycket spenderar folk på utplacering? Vad gör man med räkningarna? Vad är det bästa sättet att spara? Svaren på dessa frågor är olika för alla, och många av dem beror på detaljerna i den enskilda utplaceringen och personen eller familjen. Även om det finns en miljon variabler är den största variabeln huruvida du kommer att befinna dig i ett område med skattebefrielse i en stridszon (Combat Zone Tax Exempt, CZTE). Men oavsett om du är CZTE eller inte finns det många saker att tänka på.

Lön

Många människor kvalificerar sig för extra eller särskilda löner eller bidrag när de är utplacerade, men det finns några situationer där du också förlorar en del löner eller bidrag.

De vanligaste extra lönerna och bidragen under en utplacering är bland annat:

• Familjens separationsersättning startar efter 30 dagar: 8 dollar.33 dollar per dag, upp till 250 dollar per månad
• Hardship Duty Pay för plats eller uppdrag: 50, 100 eller 150 dollar per månad
• Imminent Danger pay: 7,50 dollar per dag, upp till 225 dollar per månad Hostile Fire pay: 225 dollar per månad, inte pro rata

Den mest frekventa ”förlorade” penningen under utplacering är om du förlorar Basic Allowance for Subsistence (BAS) eftersom dina måltider tillhandahålls gratis. Detta händer inte i alla situationer, men det kan och händer.

Som regel förblir bostadsbidrag på tjänstgöringsorten för den tjänstgörande medlemmen, såvida de inte befinner sig i en specifik situation som ett individuellt förstärkningsuppdrag.

Det kan också finnas mer pengar i din lönecheck eftersom skatter inte innehålls – se avsnittet om skatter nedan.

Förbrukningsutgifter

De utgiftsrelaterade förändringarna i samband med en utplacering varierar dramatiskt från utplacering till utplacering och från familj till familj. Till och med i min egen familj har vi gått från en utplacering där jag hade två jobb, min man hade tre korta hamnbesök på samma plats och vi spenderade varenda krona på att betala av på skulder och spara, till en annan utplacering där vi spenderade massor av extra pengar på barnvakter och hushållshjälp eftersom jag var gravid med tre små barn.

Det finns två sidor av utgiftsfrågorna vid utplacering: sätt du kan spara och sätt du kan spendera mer.

Om du har varit med om en utplacering tidigare kan du förmodligen komma på några saker att lägga till i listan ovan – dela gärna med dig av dina erfarenheter i kommentarerna!

Skatter

Helheten om ”skattefrihet” kan vara superförvirrande, men behöver inte vara det. Låt oss börja med några saker att veta:

• Du måste befinna dig i en utsedd CZTE för att vara ”skattefri”.
• Det kan ta ett tag för pappersarbetet att hinna med din plats.
• Grundlönen, upp till ett visst belopp, är skattefri när du är CZTE.
• Det mesta ska ske automatiskt – du ska inte behöva räkna extra när du lämnar in din skattedeklaration.

När du faktiskt är i CZTE är det viktigaste att du inte får skatt på din lön. Typiskt sett gör kommandona ett ganska bra jobb med att se till att pappersarbetet är uppdaterat. Det kanske inte sker omedelbart, men det sker oftast utan att du behöver göra något. Plötsligt är din lönecheck större, eftersom det inte sker någon källskatt. Ka-ching!

När folk verkligen börjar bli förvirrade är när det är dags för deras inkomstskattedeklaration följande år. Jag får mejl som frågar mig: ”Var drar jag av mina pengar från stridszonen?” eller liknande frågor. Du bör inte göra någon speciell matematik på din inkomstdeklaration, med undantag för några krediter som låter dig räkna CZTE-inkomster som inkomst för att kvalificera dig för dessa krediter, men det är ganska tydligt markerat. Ditt W-2 Wage and Tax Statement ska visa din beskattningsbara inkomst i ruta 1 – CZTE-inkomsten är inte inkluderad här, så det finns ingen matematik att göra. De pengar som tjänas in medan du är i CZTE kommer att visas i ruta 12a, med koden Q bredvid, ifall du behöver dem för en av dessa speciella situationer. Din W-2 ska också visa det lägre belopp som du har fått undanhålla under året. När du gör din skattedeklaration är CZTE-inkomsten och den lägre källsedeln redan inräknad eftersom den redan visas på din W-2.

Om du får en större återbetalning, är skyldig pengar eller om du får ut samma summa beror på en mängd olika faktorer, bland annat din övriga inkomst, din familjestorlek, eventuella andra avdrag som du kan göra, krediter osv. I teorin är tanken att du ska få ungefär samma resultat på din skattedeklaration. I verkligheten gör det faktum att du är CZTE ibland att du är berättigad eller inte berättigad till vissa krediter som förändrar din situation mycket.

Nu, om din W-2 är felaktig är det en helt annan situation och måste hanteras via Defense Financial and Accounting Service (DFAS). Du kan inte bara ändra siffrorna på din skattedeklaration, utan du måste få en uppdaterad W-2 som innehåller rätt information.

Thrift Savings Plan

Om du är utplacerad i ett CZTE har du en unik möjlighet att verkligen lägga undan lite skattefria pengar på dina Thrift Savings Plan-konton (TSP) och/eller bidra med mer än vad du vanligtvis kan och/eller förstärka dina skattepliktiga konton. Det finns tre viktiga saker här: skattefri inkomst, högre bidragsgränser och de tillfällen då det är mer meningsfullt att placera pengarna på ett beskattningsbart konto.

Skattefritt, älskling!

På den mest grundläggande nivån är det en win-win-win att bidra med pengar till ditt Roth TSP-konto medan du befinner dig i en CZTE: pengarna går in skattefritt, de växer skattefritt och de beskattas inte när du tar utdelning. Det är ett av de få sätt du någonsin kan få helt skattefri tillväxt på pengar.

• Om du inte bidrar till TSP nu, börja!
• Om du bidrar till traditionell TSP kan Roth vara rätt val för dig under utplaceringen.
• Om du redan bidrar till ett Roth TSP-konto, dra åt svångremmen och ta reda på hur du kan öka dina bidrag!

Spara mer

Under normala omständigheter är den valbara uppskjutningsgränsen på 19 500 dollar (2020) hur mycket du kan bidra till ditt TSP-konto varje år. Under perioder då du befinner dig i ett CZTE-område kan du dock bidra upp till den årliga tilläggsgränsen på 57 000 dollar (2020). Det är mycket pengar! Båda dessa siffror ökar med 6 500 dollar om du är 50 år eller äldre!

Det finns några knep om du räknar med att kunna bidra till mer än Elective Deferral Limit – det är lite avancerat för den här artikeln men du kan läsa mer om det på Maximizing Your Thrift Savings Plan Contributions In A Combat Zone.

Spara på ett skattepliktigt konto

Det här jobbar med lite högre matematik, men det finns vissa situationer där det är bättre att spara dina pengar på ett vanligt, skattepliktigt konto, inte på ett skattegynnat pensionssparkonto. Vanliga konton är mycket mer flexibla, och det finns vissa situationer där det är vettigt ur skattesynpunkt också. Kolla in Airman Mildollars inlägg om skattemässiga överväganden i en stridszon för fler tankar om detta ämne.

Förmåner vid utplacering

I vissa situationer kan du få lägre betalningar, sänkta räntor eller andra förmåner på grund av en utplacering. Kontrollera med dina kreditkort, ditt mobiltelefonbolag, ditt försäkringsbolag och alla andra du kan tänka dig för att se om de har några särskilda program för utplacering.

Savings Deposit Program

Savings Deposit Program (SDP) är ett statligt styrt sparkonto som betalar ut 10 % medan du befinner dig i ett område som är berättigat till Hostile Fire eller Imminent Danger Pay. Du kan bidra till kontot när du har befunnit dig i det utsedda området i 30 dagar, eller 1 dag under var och en av tre på varandra följande månader. Bidragen kan göras genom tilldelning från din lön. Du kan också enligt uppgift göra inbetalningar med kontanter eller checkar på ekonomikontoret på dina utplacerade platser, men låt oss vara realistiska, det finns inte många ekonomikontor kvar och de utplacerade platserna är inte kända för att kunna hantera ovanliga förfrågningar.

Förberedelser, R&R och utgifter efter utplacering

Perioderna strax före och strax efter en utplacering, och under R&R, kan vara perioder med exceptionellt höga utgifter för militärfamiljer. Det är bra om de har budgeterat, har pengar och gör smarta val trots tidpunkten. Det kan vara ett problem om dessa utgifter överstiger personens/familjens förmåga att betala för dem, eller om de spenderar på saker som annars inte är vettiga.

Jösses, det verkar vara en massa ord som inte riktigt går ihop så bra. Låt oss försöka med ett exempel. Smarta utgifter före utplacering kan omfatta uniformsdelar, en speciell middag eller resa som betalas kontant eller saker som gör utplaceringen bekvämare (förutsatt att du inte använder dig av skulder för att köpa någon av dessa saker.) Dumma utgifter före utplacering kan omfatta en extravagant semester som du inte har råd med eller en avskedspresent som ligger utanför din budget.

Det samma gäller för utgifter mitt under R&R och utgifter efter utplacering. Utgifter efter utplacering kan vara särskilt besvärliga, särskilt när de tar formen av att köpa en bil (och ta på sig en bilbetalning.) Det betyder inte att du inte kan köpa en bil när du kommer hem från en utplacering, men det måste snarare vara en bil som är vettig i ett större sammanhang. Jag har sett alltför många människor med dyra bilar som köpts med pengar som sparats under utplaceringen och som inte har råd med bensin, försäkring och underhåll.

Det är normalt att ha lite extra utgifter före och efter en utplacering, och om man får ledigt mitt under resan. Se bara till att det fungerar för ditt vanliga liv och din vanliga budget.

Vad händer när ni är åtskilda

Även om det är 2020 finns det situationer där den utplacerade tjänstgöringsmedlemmen inte är tillgänglig för att prata med den som hanterar deras ekonomi hemma. Och de kanske inte kan ladda ner kontoutdrag, betala räkningar osv. De flesta militärer har förhoppningsvis en betrodd person som de kan ge en fullmakt för att hantera sina finanser – en make/maka, en förälder, ett syskon eller en bästa vän. Detta är dock mycket makt, så du kan inte ge den till vem som helst. Se till att det är någon som kommer att fortsätta att ha ditt bästa i åtanke, oavsett hur länge utplaceringen varar.

Familjerna bör ta sig tid före utplaceringen för att gå igenom några ”tänk om”: Vad händer om bilen behöver stora reparationer? Vad händer om vår hyresvärd säljer huset? Vad händer om någon avlider? På så sätt kan de olika familjemedlemmarna förstå hur den utplacerade tjänstemannen tänker på att spendera pengar i var och en av dessa situationer. Låt oss till exempel säga att du har en äldre bil. Tänker tjänstgöringsmedlemmen att hon vill köra den för evigt, så den bör repareras, eller är det dags att flytta till något större för er växande familj, så det skulle vara vettigt att gå vidare till en ny bil?

Murphys lag

Dictionary.com definierar Murphys lag som ”det faktiösa påståendet att om något kan gå fel så kommer det att gå fel”. Jag tycker inte att det finns något skämtsamt med det: Murphys lag slår igenom när man har en utplacerad tjänstemedlem. Tvättmaskiner går sönder, barn blir sjuka, bilar startar inte. Det är mycket mer hanterbart om du mentalt har förberett dig på att saker kan hända, och det är viktigt att du har en nödfond så att du inte hamnar i ekonomisk knipa när Murphy kommer på besök.

Överbetalningar

Men även om militärlönerna kan bli struliga när som helst, så är det lättare under en utplacering. Det är många saker som förändras, och ibland sker dessa förändringar inte på det sätt som det är tänkt. Som alltid är det viktigt att läsa ditt Leave and Earnings Statement (LES) varje månad och se till att allting stämmer. Och om du får för mycket betalt ska du se till att lägga pengarna åt sidan, på ett separat bankkonto (eller till och med på en annan bank!) så att du är förberedd när försvarsdepartementet inser vad som har hänt och beslutar att du måste betala tillbaka.