Arbetare Arbetsskadeförsäkring

Nästan alla företag i USA som har anställda måste hantera problemet med arbetsskadeförsäkring. De flesta delstater (med några viktiga undantag) kräver i princip att arbetsgivare köper en försäkring för att hantera sina lagstadgade skyldigheter gentemot arbetstagare som skadas eller blir sjuka på grund av exponering på arbetsplatsen.Oavsett om ditt företag är litet eller stort är det en ständig utmaning att hantera kostnaderna och ansträngningarna för att uppfylla dessa lagstadgade skyldigheter.

Arbetsgivares skadeståndsskyldighet i Förenta staterna började tidigt på 1900-talet, redan 1911. Innan dess var arbetstagare som skadades eller blev sjuka på jobbet tvungna att vidta rättsliga åtgärder mot sina arbetsgivare, vilket resulterade i ett system som samtidigt gjorde det svårt för arbetstagarna att få ersättning för sådana skador och utsatte arbetsgivarna för potentiellt förödande ekonomiska påföljder enligt skadeståndssystemet.

Men från och med 1911 utarbetades en historisk kompromisslösning av de olika delstaterna. Wisconsin var först, men andra delstater följde snabbt efter och införde ett system utan fel som syftade till att se till att arbetstagarna fick rättvis och snabb medicinsk behandling och ekonomisk ersättning för skador och sjukdomar på arbetsplatsen. Detta kompromisssystem fastställde också gränser för arbetsgivarnas skyldigheter i samband med dessa exponeringar på arbetsplatsen, så att kostnaderna kunde bli mer förutsägbara och överkomliga.

I dag ger moderna lagar om arbetsskadeersättning ganska omfattande och specifika förmåner till arbetstagare som drabbas av en arbetsskada eller sjukdom på arbetsplatsen. Förmånerna omfattar medicinska kostnader, dödsfallsersättning, förlorad lön och yrkesinriktad rehabilitering. Om en arbetsgivare inte tecknar en arbetsskadeförsäkring eller på annat sätt uppfyller en delstats bestämmelser i detta avseende kan han eller hon bli utsatt inte bara för att betala dessa förmåner ur egen ficka, utan också för straffavgifter som tas ut av delstaten.

I de flesta jurisdiktioner kan arbetsgivare uppfylla sina skyldigheter i fråga om arbetsskadeförsäkring genom att teckna en försäkring från ett försäkringsbolag. Fem delstater och två amerikanska territorier (North Dakota, Ohio, Puerto Rico, Amerikanska Jungfruöarna, Washington, West Virginia och Wyoming) kräver dock att arbetsgivarna uteslutande skaffar sig försäkringsskydd genom statliga fonder. Om du är en arbetsgivare som bedriver verksamhet i någon av dessa jurisdiktioner måste du skaffa skydd från den angivna statligt drivna fonden. Dessa kallas vanligen statliga monopolfonder. Ett företag kan inte uppfylla sina arbetsskadeförpliktelser i dessa jurisdiktioner med en privat försäkring.

Då arbetsskadeförsäkringen i första hand regleras av de enskilda delstaterna och territorierna finns det ingen enhetlig och sammanhängande uppsättning regler som styr förmåner, täckning eller premieberäkning. Även om du har stor erfarenhet av att hantera en delstats system för arbetsskadeersättning kan du, om din verksamhet expanderar till en annan delstat, lätt finna dig själv i att ha att göra med helt andra regler.

Så vem behöver en försäkring för arbetsskadeersättning? Det kan vara den första viktiga frågan som ett företag måste ta ställning till, eftersom alla företag inte är skyldiga att köpa en arbetsskadeförsäkring. Generellt sett är enskilda firmor och partnerskap inte skyldiga att teckna en arbetsskadeförsäkring om och tills de har anställda som inte är ägare. De flesta stater tillåter enskilda firmor och delägare att försäkra sig mot arbetsskadeersättning om de väljer det, men det är inte obligatoriskt. (Viktigt att notera är dock att dessa regler varierar från stat till stat och kan ändras med tiden. Det är därför alltid en bra idé att kontrollera med den enskilda delstatens tillsynsmyndighet för att försäkra sig om vilka regler som gäller för din delstats jurisdiktion.)

Vissa delstater kräver inte att en anställd ska omfattas om han eller hon enbart får betalt genom provision. Återigen, kontrollera med arbetsskadeförsäkringsmyndigheterna i just din delstat för att se hur de hanterar detta.

En allmän regel är att om du har anställda som inte är ägare till företaget behöver du förmodligen en arbetsskadeförsäkring.På tal om anställda, här är en potentiell fälla som du bör vara medveten om och undvika: Enligt de flesta delstaters lagar om arbetsskadeersättning kan du ha anställda som du inte känner till. Det beror på att de flesta stater kommer att behandla en oförsäkrad entreprenör eller underleverantör som din anställd om han eller hon skadas när han eller hon utför arbete för ditt företag.

Den vanliga arbetsskadeförsäkringen är ett unikt försäkringsavtal i många avseenden. Till skillnad från andra ansvarsförsäkringar har den ingen övre beloppsgräns för den primära täckningen. Din bilförsäkring, till exempel, har vissa specificerade maximala belopp som försäkringen täcker per olycka; om kostnaden för en viss olycka överstiger den gränsen måste du leta någon annanstans efter de extra pengarna (antingen i din egen ficka eller i en ansvarsförsäkring med självrisk eller paraplyförsäkring).Arbetstagarförsäkringen har också en dollargräns, men bara för del två av täckningen, arbetsgivaransvaret. Men del ett – den del som gäller arbetsgivarens lagstadgade arbetsgivaransvar – har ingen fastställd gräns. När försäkringen väl är i kraft är försäkringsbolaget ansvarigt för alla arbetsgivarens anspråk på ersättning för arbetsskada i de stater som täcks av försäkringen.

När det gäller att kontrollera kostnaderna för arbetsskadeförsäkringen finns det några särskilda områden som du kanske vill fokusera på för att se till att dina försäkringskostnader inte är okontrollerbara:

Finn ut om du ingår i en plan med tilldelad risk. Det händer att en försäkringsagent som handlägger arbetsskadeförsäkringen för en liten arbetsgivare inte klargör att försäkringen är en försäkring med tilldelad risk. Och i många delstater är priserna och premien för en försäkring med tilldelad risk mycket, mycket högre än för samma försäkring som tecknas på den frivilliga marknaden. En försäkring med tilldelad risk skiljer sig inte från alla andra försäkringar för arbetsskadeförsäkringar, med undantag för några subtila skillnader. Så gör det till en punkt att insistera på att få veta om din försäkring har skrivits genom en plan för tilldelad risk.

Om du är med i en plan för tilldelad risk, kontrollera med din delstats försäkringsmyndigheter för att se om försäkringar för tilldelad risk i din delstat har högre priser och premier. Om så är fallet bör du göra allt som står i din makt för att hitta en försäkring utanför den tilldelade riskplanen. Prata med andra agenter, prata med direktskrivande försäkringsbolag, prata med företag som hyr ut personal, undersök de gruppsjälvförsäkringsprogram som finns tillgängliga i din delstat – men låt det inte vara din agent som ansvarar för att få dig att slippa den tilldelade riskplanen. Det kan hända att din agent inte har ett bra alternativ för dig, men det betyder inte att ett sådant alternativ inte finns.

Kontrollera vilka krediter som kan vara tillgängliga för dig i din stat.Om du inte är med i en plan för tilldelad risk, se till att din försäkring ger dig de krediter som du kan vara berättigad till i din stat. Om din stat erbjuder krediter för en drog- och alkoholfri arbetsplats, ta reda på om du är berättigad. Om din delstat erbjuder meritvärdering, se om du är berättigad till detta från ett försäkringsbolag. Om din premie är lämplig, se till att du får rätt erfarenhetsmodifikationsfaktor. Om din stat erbjuder en liten avdragsgill kredit, försök att få den.

Insistera på att få revisionspapper efter varje revision. Om försäkringsbolaget skickar ut en revisor för att fastställa din slutliga premie, se till att begära en kopia av revisionshandlingarna så att du kan granska dem noggrant och se till att löneberäkningen justerar övertid på rätt sätt och fördelar lönekostnaderna för olika anställda korrekt.

Kontrollera alternativa källor för arbetsskadeförsäkring. Många företag och branschorganisationer sponsrar försäkringsprogram som inkluderar arbetsskadeförsäkring.Kontrollera alla organisationer som du tillhör eller som du kan vara berättigad att gå med i; de kan erbjuda sponsrade försäkringsprogram som kan sänka dina priser eller din premie.

Säkerhet på arbetsplatsen är också en nödvändig del av alla program för att kontrollera kostnaden för arbetsskadeförsäkring. Här är några beprövade åtgärder som arbetsgivare kan vidta för att förbättra säkerheten på arbetsplatsen:

Diskutera säkerheten vid varje tillfälle. Gör insatser för säkerheten på arbetsplatsen till en viktig del av varje möte. Gör det inte bara till en del av chefernas möten, utan gör det till ett ständigt ämne vid möten med arbetstagarna. Se till att du kommunicerar med dem varför säkerheten är så viktig och hur den påverkar kostnaden för arbetsskadeförsäkringen och därmed företagets resultat. Du kanske blir förvånad över hur många av dina anställda som inte riktigt förstår hur dyrt skadeståndsskyddet är för företaget – eller till och med att det är en kostnad för företaget överhuvudtaget. En del anställda tror att det bara är något slags statligt program som inte riktigt leder till direkta kostnader för företaget. Dela därför med dig av information om kostnaden för företagets arbetsskadeförsäkring och hur kostnaderna för skadeståndsanspråk driver upp den kostnaden. Skriv ut företagets säkerhetsmål och hur väl företaget lyckas uppfylla dessa mål. Jämför aktuell information om skador (utan att avslöja konfidentiell information om skadade arbetstagare) med information om de senaste åren.

Undersök trenderna för skador på arbetsplatsen. Du kan inte förlita dig enbart på att ditt försäkringsbolag analyserar dessa uppgifter och uppmärksammar dig på trender som du måste ta itu med. Skaffa all information du kan om vilka typer av skador som förekommer och i vilken del av din verksamhet. Det är bara genom att förstå vad som orsakar skadorna som ni kan börja åtgärda orsakerna. Det är en fruktansvärt överarbetad klyscha, men den är också mycket sann: säkerhet är ingen tillfällighet. Det kräver planering, ansträngning och eftertanke.