Avbetalningar:

När du köper dyra saker med ett lån måste du ofta göra en handpenning för att täcka en del av inköpspriset. Denna första betalning är ofta avgörande för att bli godkänd, och den kan påverka dina lånekostnader under hela lånets löptid. Därför är det klokt att förstå hur en handpenning fungerar så att du kan välja rätt handpenningsbelopp.

Vad är en handpenning?

En handpenning är en förskottsbetalning som du gör för att köpa en bostad, ett fordon eller en annan tillgång. Pengarna kommer vanligtvis från ditt personliga sparande, och i de flesta fall betalar du med en check, ett kreditkort eller en elektronisk betalning.

Anslutningsbetalningar är ofta, men inte alltid, en del av att erhålla ett lån. När du till exempel ser ”zero down”-erbjudanden på fordon krävs ingen handpenning. Vissa bostadslån kräver inte heller någon handpenning. Ibland är det dock klokt att göra en handpenning även när du inte behöver göra det. Handpenningen täcker ofta en meningsfull procentandel av det totala inköpspriset (t.ex. 20 %). Du betalar av resten av lånet över tid med regelbundna avbetalningar om du inte betalar av lånet i förtid med en stor betalning eller genom att refinansiera.

Till exempel: Du köper ett hus för 200 000 dollar. Du har sparat 40 000 dollar för detta ändamål, så du tar med dig en check på en handpenning på 40 000 dollar (som är 20 % av köpeskillingen) när du avslutar ditt bostadslån. Som ett resultat kommer du bara att låna 160 000 dollar, som du kan betala av med ett 30-årigt hypotekslån.

Hur mycket ska du betala?

Du kan ofta välja hur stor handpenning du ska göra, och beslutet är inte alltid lätt. Vissa tror att större är alltid bättre, medan andra föredrar att hålla handpenningarna så små som möjligt. Du måste utvärdera för- och nackdelarna och bestämma själv.

Fördelarna med en större handpenning

En större handpenning hjälper dig att minimera upplåningen. Ju mer du betalar i förskott, desto mindre blir ditt lån. Det innebär att du betalar mindre i totala räntekostnader under lånets löptid, och du gynnas också av lägre månadsbetalningar. För att se hur detta fungerar för dig själv kan du samla ihop siffrorna från alla lån du överväger och sätta in dem i en lånekalkylator. Experimentera med att justera lånesaldot och se hur de andra siffrorna reagerar.

En stor handpenning kan hjälpa dig på flera sätt:

• Lägre räntor: Du kan kvalificera dig för en lägre ränta om du gör en större handpenning. Långivare gillar att se större handpenning eftersom de lättare kan få tillbaka sina pengar om du inte betalar tillbaka lånet. Genom att minska långivarens risk kan du potentiellt minska dina räntekostnader.
• Hypoteksförsäkring: När du köper en bostad kan du kanske undvika privat hypoteksförsäkring (PMI) och andra avgifter med en större förskottsbetalning på 20 % eller mer.
• Mindre månadsbörda: Låga månadsbetalningar kan göra ditt liv enklare. Om din inkomst förändras (till exempel på grund av att du förlorar jobbet) ger lägre månadsbetalningar dig ett större handlingsutrymme.
• Framtida låneförmåga: En stor handpenning gör det också lättare att kvalificera sig för ytterligare lån i framtiden. Långivare vill se att du har mer än tillräckligt med inkomster för att klara av dina månadsförpliktelser, och de utvärderar din ekonomi med hjälp av en skuld-till-inkomstkvot. Din skuldkvot jämför dina totala månatliga skuldbetalningar med din månadsinkomst före skatt. En lägre månadsbetalning innebär en lägre skuldkvot, vilket gör att du ser bättre ut för potentiella långivare.
• Potentiellt eget kapital: Ibland kan du låna mot tillgångar, t.ex. ditt hem, genom att använda tillgången som säkerhet. Ju större din inledande handpenning är, desto snabbare bygger du upp ett betydande eget kapital i din bostad, som du kanske kan låna till med ett lån eller en kreditlinje för eget kapital. Ditt eget kapital är den del av din bostad som du faktiskt äger. Om du till exempel har ett hem som värderas till 200 000 dollar och ett lån på 100 000 dollar har du 50 % eget kapital i ditt hem, eller 100 000 dollar. En långivare kan erbjuda dig ett lån eller en kredit för en del av dessa 100 000 dollar.

Fördelarna med en mindre handpenning

En mindre handpenning är tilltalande av en uppenbar anledning: du behöver inte komma upp med lika mycket pengar. Flera argument för att hålla din handpenning liten är bland annat:

• Köp tidigare: Att spara 20 procent till ett bostadsköp kan ta flera år. För vissa kan det ta årtionden, och det kanske inte är acceptabelt i din situation.
• Nödreserver: Om du råkar spara en betydande summa är det skrämmande att skilja sig från alla dessa pengar. Vad händer om något händer (bilen går sönder, hälsoproblem uppstår och så vidare)? Att lägga alla dina fria pengar på ett hus eller en bil innebär att dina pengar är bundna i något som kan vara svårt att sälja. Vissa människor är inte bekväma med det scenariot.
• Resurser för förbättringar: När det gäller ett bostadsköp är små handpenningar frestande. Du får behålla kontanter till hands för de oundvikliga förbättringarna och reparationerna.
• Andra prioriteringar: Du kanske föredrar att använda medlen för andra ändamål, till exempel för pensionssparande eller för att utveckla ditt företag.

Självklart är beslutet personligt, och det rätta valet beror på många faktorer. Helst har du en solid nödfond för att hantera eventuella överraskningar och du rånar inte från den fonden för att göra din handpenning.

Krav från långivare

Det är inte ovanligt att långivare fastställer en minsta erforderlig handpenning (men du kan betala mer om du vill). Återigen, en större handpenning minskar risken för långivaren. Om de utmäter ditt hem eller återtar din bil behöver de inte sälja den till högsta pris för att få tillbaka sin investering.

Avbetalningar kan också ha en psykologisk effekt. De visar långivarna att du har ”skinn på näsan” eftersom det är dina egna pengar som står på spel.

Det är dessutom så att en handpenning visar långivarna att du är villig och kapabel att stå för en del av köpeskillingen, och en historik över att du har sparat är alltid till hjälp för att bli godkänd.

Här är vanliga krav på handpenning:

• För bostadsköp: Genom att betala minst 20 % kan du undvika att betala för PMI, som skyddar din långivare om du inte betalar för lånet. Om du inte kan bidra med 20 % kan ett FHA-lån vara ett alternativ som kräver endast 3,5 % i handpenning. Du betalar dock fortfarande för försäkringar med ett FHA-lån, och du måste utvärdera om du är i ett bra läge att köpa om du har ont om pengar.
• För billån: Vanliga långivare kan kräva minst 10 % i handpenning. Vissa långivare är dock villiga att tillåta upp till 110 % av lånevärdet (baserat på Kelley Blue Book-värden). Din belåningsgrad är beloppet på ditt lån jämfört med värdet på din tillgång.

Kontanter och alternativ

I de flesta fall kommer handpenningen som ”kontanter” (eller mer troligt en check, postanvisning eller banköverföring), men kontanter krävs inte alltid. Till exempel kan mark ibland fungera som en handpenning när man ansöker om ett byggnadslån.

När du har gjort din handpenning betalar du vanligtvis av det återstående lånesaldot med:

• Ongoing periodic payments (monthly payments, for example)
• Additional lump sum payments, if you choose to make optional payments to reduce your debt or pay the loan off early
• A balloon payment, in some cases

As with many situations, the first steps you take can sometimes help you or haunt you for years to come, so it’s essential to choose your down payment wisely. Once you’ve decided on a number, start saving up so your plan is a success.