Betala av ett underskott efter att bilen återtagits
Om du ligger efter med betalningen av ditt billån kan din bilkreditförvaltare ha rätt att återta ditt fordon. Om du inte betalar dem vad du är skyldig på lånet är detta ett av de få alternativ som står öppna för dem. De kan då sälja bilen eller behålla den som kompensation för din skuld.
Vad som är värre är när långivaren tar bort ditt fordon och du får reda på att du fortfarande är skyldig dem pengar. Om din bil har tagits tillbaka och sålts för mindre än vad du är skyldig på lånet kallas skillnaden för ett underskottssaldo. Det finns flera sätt för dig att betala tillbaka den.
Underskottssaldo
När din bil tas tillbaka betyder det inte att du är befriad från att betala tillbaka det lån du tog för att köpa fordonet. Även när en bil har återtagits är du fortfarande ansvarig för att betala den del av lånesaldot som återstår efter att långivaren har sålt din bil.
Till exempel, om du fortfarande är skyldig 3 000 dollar på ditt fordon, och långivaren bara lyckas få 2 500 dollar för det på auktion, kommer du att ha ett bristande saldo på 500 dollar. Du har en skyldighet att betala av denna skuld.
Din långivare kan också kräva att du betalar kostnaden för att återta, lagra och sälja fordonet, utöver det underskott du fortfarande är skyldig. Dessa administrativa kostnader kan snabbt bli höga.
Om du fortfarande är skyldig pengar efter att din bil har återtagits har du flera alternativ, beroende på din ekonomiska situation.
Betala skulden i sin helhet
Om du har möjlighet att göra det, betala det bristande beloppet (och eventuella tillhörande avgifter) i sin helhet. Med denna metod slipper du stressen av att dra ut på återbetalningsprocessen. Du kanske också kan återuppta ditt lån genom att komma ikapp med dina förfallna betalningar och betala eventuella avgifter.
Du kommer troligen att ha en viss fördröjning mellan den tidpunkt då din bil återtas och den tidpunkt då långivaren skickar ut ett inkassokrav för det bristfälliga beloppet. Använd denna period för att spara och planera hur du ska betala det eventuella saldot på lånet.
För att få ihop det nödvändiga beloppet kan du be en familjemedlem om ett lån, sälja saker i huset eller ta ett extrajobb för att försöka täcka upp gapet.
Arbeta fram en betalningsplan
Om det är ont om pengar och du inte har råd att betala det bristfälliga beloppet i sin helhet, kan det vara möjligt att du kan göra en betalningsplan med långivaren. På så sätt kan du långsamt betala tillbaka det bristande saldot över tid i stället för allt på en gång.
Det bästa alternativet för din kreditvärdighet kommer att vara att göra en klumpsumma för det totala beloppet eller att upprätta en betalningsplan med långivaren.
Med återtaganden kommer negativa konton att finnas kvar i din kreditupplysning i sju år från det datum då du blev betalningsoförmögen. Datumet för brottslighet är den första uteblivna betalningen som ledde till återtagandet, inte datumet för själva återtagandet. Att betala ditt underskott över tid kommer inte omedelbart att återuppliva din kreditvärdighet från den smäll den fick genom att ha ett återtagande i registret, men det kommer att hjälpa dig att börja komma på fötter igen.
Kom överens om ett förlikningsbelopp
Om du kan bevisa att du har svåra ekonomiska problem kan långivaren ibland gå med på att göra upp om en procentuell andel av vad du är skyldig dem. Men om långivaren går med på att du bara betalar en procentandel av det återstående beloppet kan de kräva att du betalar av hela förlikningsbeloppet omedelbart.
Det kan få skattemässiga konsekvenser om du väljer det här alternativet, så du bör rådgöra med en advokat eller en skatterevisor i stället för att göra det på egen hand.
Erklara konkurs
Om du helt enkelt inte kan betala det du är skyldig kan du behöva förklara dig i konkurs. Om du gör det innan din fordringsägare säljer bilen kan du kanske få tillbaka den. Konkursen kan också hjälpa dig att betala ett lägre belopp eller lägre räntekostnader, beroende på om du lämnar in en ansökan enligt kapitel 7 eller kapitel 13.
Om du bekräftar din skuld på nytt med långivaren enligt kapitel 7 lovar de att inte återta din bil igen så länge du fortsätter att göra dina betalningar.
Filing bankruptcy can affect your credit score for years, so this method should only be used as a last resort.
The Bottom Line
The best method for paying off a deficiency balance is to pay the entire balance in full—and if that isn’t possible, the next best option is to work out a payment plan.
If times are really tough, declaring bankruptcy might be your only choice. It might not solve all of your financial woes, but it will give you the peace of mind that comes from no longer having to deal with this particular debt.