De vanligaste statliga låneprogrammen

När du behöver låna pengar kan den amerikanska staten vara en attraktiv finansieringskälla. Dessa lån har vanligtvis låntagarvänliga egenskaper – de är relativt lätta att kvalificera sig för, de kan ha lägre räntor än vad du kan hitta hos privata långivare. Men att hitta information om statliga låneprogram och dra nytta av dem kan vara en utmaning.

Hur statliga lån fungerar

I många fall lånar staten inte ut pengar direkt. Istället är det privata långivare som banker och finansbolag som tillhandahåller finansiering och den amerikanska staten garanterar lånet. Med andra ord lovar regeringen att betala tillbaka din långivare om du som låntagare inte gör det.

Det finns flera olika typer av lån tillgängliga, och nya program kommer emellanåt som svar på händelser som miljökatastrofer och andra kriser. De vanligaste lånen som finns tillgängliga med statligt stöd är:

• Studentlån
• Bostadslån, inklusive katastroflån och bostadsförbättringslån
• Företagslån, inklusive gårdar och ranchar

Utbildningslån

Om du behöver hjälp med att betala för skolan är federala studielån (inom ramen för Direct Loan-programmet) förmodligen ditt bästa alternativ. De är lätta att kvalificera sig för, de har konkurrenskraftiga räntor och de erbjuder flexibilitet när du kommer på fötter (och när du ställs inför ekonomiska svårigheter i livet). Under perioder av arbetslöshet kanske du till exempel kan hoppa över dina lånebetalningar tillfälligt. Du kan också minska din nödvändiga lånebetalning så att den blir överkomlig i förhållande till din månadsinkomst.

De vanligaste låneprogrammen är:

• Perkins-lån: Dessa lån är det första valet för studenter på grund av attraktiva egenskaper, men du kanske inte är kvalificerad.
• Stafford-lån: Lätt att kvalificera sig för och du kan få räntesubventioner.
• PLUS-lån: Föräldrar kan låna stora belopp, men det innebär att föräldrarna måste betala tillbaka.

Privata långivare kan också erbjuda låntagarvänliga funktioner, men de är betydligt mindre generösa än statliga lån. De har ofta rörliga räntor och de är svårare att kvalificera sig för (du behöver vanligtvis god kreditvärdighet, en examen inom ett högavlönat område eller en medsändare som hjälper dig att bli godkänd).

Statliga lån för bostäder

Du kan debattera om huruvida det alltid är det bästa ekonomiska valet att äga en bostad eller inte, men den federala regeringen uppmuntrar till bostadsägande. Motiveringen kan vara att bostadsägare har en möjlighet att bygga upp ett eget kapital i sina bostäder och förbättra sin levnadsstandard. De är involverade i samhället, de bryr sig om sina fastigheter och de åtnjuter en känsla av kontroll över sin boendemiljö.

First-Time Homebuyer Programs

Dessa program hjälper människor att bli husägare. De kan vara tillgängliga genom federala eller lokala statliga program, och vissa ideella organisationer hjälper också bostadsköpare. Funktionerna omfattar vanligtvis stöd för handpenning eller låga räntesatser. Dessa program är dock ingen gratis lunch. Låntagare är vanligtvis begränsade till vissa inkomstklasser, och det kan finnas gränser för hur mycket du kan tjäna på en ökning av hemmets värde.

FHA-lån

FHA-finansiering är bland de mest populära alternativen för låntagare som vill göra en liten handpenning. Du kan lägga ner så lite som 3,5 % och det är möjligt att använda gåvor och eftergifter för att täcka slutkostnader. Du måste dock betala en extra försäkringspremie. Överexploaterade perioder kan det kanske inte fungera till din fördel. Läs mer om hur FHA-lån fungerar.

Refinansieringsprogram

Hypotekskrisen ligger bakom oss, men vissa har fortfarande inte återhämtat sig helt. Dessutom kan lokala faktorer sänka ett hems värde. Om du inte kan refinansiera (till exempel för att du är under vatten) finns det fortfarande flera hypotekshjälpsprogram tillgängliga.

Andra program

Flera andra mindre populära låneprogram backas upp av staten eller statliga organ. Till exempel är VA-lån tillgängliga för militärer och veteraner, och USDA-lån erbjuder upp till 100 % finansiering för vissa låntagare på landsbygden.

Förbättring och reparation av bostäder

Om du äger ett hem som behöver repareras (eller om du vill köpa ett hem) är regeringen villig att hjälpa till med att göra ditt hus och ditt grannskap till en ren, säker och väl upplyst plats. FHA 203(k)-lån ger finansiering för köp eller renovering av ett hem. Efter en katastrof tillhandahåller USA:s Small Business Administration (SBA) finansiering för reparationer av din primära bostad och ersättning av vissa tillhörigheter. Även om det är ett SBA-lån behöver du inte äga ett företag.

Gröna projekt

Lokala myndigheter kan också erbjuda program som hjälper till med uppgraderingar av energieffektiviteten. PACE-programmen ger pengar till projekt som solcellsinstallationer, hållbar landskapsarkitektur med mera.

Företagslån

En stigande tidvattenflod driver alla båtar: Småföretag skapar arbetstillfällen för människor i samhället, och de skapar skatteintäkter för lokala och federala myndigheter. Om du behöver hjälp med att starta eller utveckla ditt företag bör du först utvärdera statliga låneprogram. SBA-lån bör vara ditt förstahandsval, och de finns tillgängliga via många lokala banker och kreditföreningar.

Och även om staten hjälper dig att kvalificera dig genom att garantera lånen, måste du ändå vara med i spelet. Var beredd att ställa en personlig garanti för de flesta företagslån du ansöker om.

SBA:s 7(a)-lån för småföretag är det mest populära låneprogrammet och ger upp till 5 miljoner dollar. Andra lån finns tillgängliga för mindre företag. SBA främjar till exempel mikrolåneprogram för att hjälpa småföretag och ideella organisationer att expandera.

Personliga lån

Den federala regeringen erbjuder (eller garanterar) inte personliga lån utan säkerhet. Låneprogram tenderar att tjäna ett specifikt syfte som att finansiera din utbildning, starta och utveckla ett företag eller främja säkra och väl underhållna bostäder. Det är svårare att påverka hur låntagarna spenderar pengar med ett personligt lån, så politiken är mindre benägen att uppmuntra den typen av skuldsättning. Your best options for a personal loan are:

• Visit a local bank or credit union and apply for a loan
• Try a reputable online lender or P2P lending service