Din kreditpoäng kan vara lägre än du tror

Din kreditpoäng är kanske inte vad du förväntar dig

Många bostadsköpare inser inte att de har mer än en kreditpoäng. Och den poäng som en hypotekslånare använder kan vara lägre än den du ser när du kontrollerar den själv.

Det kan bli en ovälkommen överraskning att sent i spelet få reda på att din långivare tror att du har en lägre kreditpoäng.

Om skillnaden är tillräckligt stor för att du ska hamna i en lägre kreditnivå kan du hamna med en högre ränta och/eller en mindre budget för bostadsköp än vad du hade planerat.

Så, varför har du flera kreditpoäng? Hur vet du vilken som är viktigast? Och vilken poäng använder långivarna för att fastställa dina räntor?

Verifiera dina möjligheter att köpa bostad (Mar 25th, 2021)

I den här artikeln (Skip to…)

• Varför din långivares poäng skiljer sig från gratissidornas
• Hur du kan kontrollera din FICO-poäng innan du ansöker
• Hur din kreditpoäng påverkar ditt lån
• Hur de 3 kreditupplysningsbyråerna påverkar din poäng
• Hur de 2 kreditprövningsmodellerna påverkar din poäng
• FICO vs. VantageScore
• Hur kreditpoäng görs och varför de spelar roll
• Kvalificerar du dig för ett hypotekslån?

Varför din långivares poäng skiljer sig från gratissidornas

Det kan finnas ett glapp mellan de kreditpoäng du kan få gratis och de som din hypotekslånare använder.

Typiskt sett visar banker, kreditkortsföretag och andra finansiella leverantörer dig en gratis kreditpoäng när du använder deras tjänst.

Men de poäng du får från dessa tredjepartsleverantörer är avsedda att vara pedagogiska. De ger dig en bred förståelse för hur bra din kredit är, men de är inte alltid helt korrekta.

Det beror delvis på att gratissajter och dina kreditkortsföretag erbjuder ett generiskt kreditbetyg som täcker en rad olika kreditprodukter.

Kreditgivare och långivare använder å andra sidan mer specifika branschkreditbetyg som är anpassade för den typ av kreditprodukt som du ansöker om.

Hypotekslånare använder en tuffare kreditbetygsmodell eftersom de måste vara extra säkra på att låntagarna kan betala tillbaka stora skulder.

Automobillångivare använder till exempel vanligtvis ett kreditbetyg som bättre förutspår sannolikheten för att du inte kommer att betala för ett billån.

Hypotekslånare måste däremot nästan uteslutande använda en unik version av FICO-poängen.

Då hypoteksbolagen lånar ut pengar på skalan 100 000 dollar till 1 miljon dollar är de naturligtvis lite strängare när det gäller kreditkraven.

Hypotekslånare kommer att använda en tuffare modell för kreditvärdering eftersom de måste vara extra säkra på att låntagarna kan betala tillbaka dessa stora skulder.

Det finns alltså en god chans att din långivares poängsättningsmodell kommer att ge en annan – lägre – poäng än den du får från en gratis webbplats.

Var kan du kontrollera ditt FICO-poäng innan du ansöker om ett hypotekslån

Många av de kostnadsfria kredittjänsterna använder inte FICO:s poängsättningsmodell, som är den som din hypotekslånare kommer att titta på.

För att vara säker på att den poäng du kontrollerar är jämförbar med den som en hypotekslånare kommer att se, bör du använda en av dessa webbplatser:

• AnnualCreditReport.com – Detta är den enda officiella källan för din kostnadsfria kreditupplysning. Du har vanligtvis rätt till en gratis kreditupplysning per år, även om COVID-19 ändrade reglerna så att en upplysning per vecka tillåts fram till april 2021
• Experian.com
• Equifax.com
• MyFico.com

Oavsett om det är gratis, eller om du betalar en nominell avgift, kommer slutresultatet att vara värt det.

Du kan spara tid och energi genom att veta att de poäng du ser bör vara i linje med vad din långivare kommer att se.

Så länge du fortsätter att göra dina betalningar i tid, håller ditt kreditutnyttjande relativt lågt och inte går och shoppar efter krediter som du inte behöver, kommer din poäng med tiden att vara ganska hög för alla alla varje kreditscoringmodell.

Hur ditt kreditbetyg påverkar ditt bolån

När det gäller att få ett bolån är ditt kreditbetyg otroligt viktigt. Det avgör:

• Vilka låneprogram du kvalificerar dig för
• Din ränta
• Hur mycket hus du har råd med
• Hur mycket du kommer att betala under lånets löptid

Till exempel, att ha ett kreditbetyg på ”utmärkt” jämfört med ”dåligt” kan spara dig över 200 dollar per månad på ett lån på 200 000 dollar.

Och om ditt kreditbetyg ligger i den lägre änden kan några få poäng göra skillnad för din möjlighet att köpa ett hus överhuvudtaget.

Det är alltså klokt att kontrollera och övervaka ditt kreditbetyg regelbundet – särskilt innan du tar ett hypotekslån eller ett annat stort lån.

Utmaningen är dock att det finns motstridig information när det gäller kreditpoäng.

Det finns tre olika kreditupplysningsföretag. Och det finns två olika modeller för kreditbedömning.

Det gör att din kreditvärdighet kan variera mycket beroende på vem som tittar och var de hittar den.

Verifiera din nya ränta (Mar 25th, 2021)

Hur de 3 kreditupplysningsbyråerna påverkar ditt poäng

Som många konsumenter redan vet finns det tre stora kreditupplysningsbyråer.

• Equifax
• Transunion
• Experian

Och även om det är möjligt att dina poäng kommer att vara likartade från en byrå till en annan, kommer du vanligtvis att ha olika poäng från varje byrå.

Det beror på att det är upp till dina fordringsägare att bestämma vilken information som rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Och det är upp till kreditgivarna att bestämma vilka byråer de rapporterar till överhuvudtaget.

Då dina kreditpoäng beror på de uppgifter som anges i dina kreditupplysningar, är det mer än troligt att du inte kommer att få exakt samma poäng från varje kreditupplysningsbyrå.

Troligtvis tittar de flesta byråer på liknande faktorer när de beräknar dina kreditpoäng.

Så länge du hanterar krediter och lån på ett ansvarsfullt sätt bör dina kreditpoäng vara ganska lika varandra.

Men olika kreditupplysningsbyråer är inte den enda utmaningen.

Det finns också olika kreditvärderingsmodeller. Och som om inte det redan komplicerade saken finns det också olika versioner av dessa modeller.

Hur de 2 kreditbedömningsmodellerna påverkar ditt poäng

Förr i tiden utvecklade banker och andra långivare sina egna ”poängkort” för att bedöma risken med att låna ut pengar till en viss person.

Men poängen kunde variera drastiskt från en långivare till en annan, beroende på en enskild lånehandläggares förmåga att bedöma risk.

För att lösa detta problem introducerade Fair Isaac Corporation (tidigare Fair, Issac, and Company) den första allmänna kreditpoängen 1989.

Det kallas FICO Score och filtrerar informationen i dina kreditupplysningar för att beräkna din poäng.

Sedan dess har företaget expanderat och erbjuder nu 28 unika poäng som är optimerade för olika beslut om kreditkort, hypotekslån och bilutlåning.

Men FICO är inte längre den enda spelaren i spelet.

Den andra viktiga kreditbedömningsmodellen som du sannolikt kommer att stöta på är VantageScore.

Jeff Richardson, vice vd för VantageScore Solutions, säger att VantageScore-systemet syftade till att utöka antalet personer som får kreditbetyg; bland annat collegestudenter och nyanlända invandrare, och andra som kanske inte har använt sig av krediter eller använder dem sparsamt.

Enligt VantageScores rapporter användes cirka 10,5 miljarder VantageScores mellan juni 2017 och juni 2018.

FICO vs VantageScore

För att VantageScore skapades 2006 hade finansbranschen endast ett val av kreditscoresystem.

Den överväldigande majoriteten av besluten som rörde kreditansökningar påverkades av ett scoringföretag – FICO.

VantageScore gav kreditgivarna ett andra, lika effektivt alternativ.

Innan FICO lät kreditkortsutgivarna ge bort sina poäng till sina kunder, var VantageScore det enda kreditpoäng som inte var pedagogiskt och som gavs till konsumenter i stor skala.

VantageScore-modellen är utformad för att göra det lättare för konsumenter att bygga upp kreditpoäng.

VantageScores är de som de flesta konsumenter ser tillgängliga på gratis webbplatser. Men de flesta hypotekslånare tar endast hänsyn till FICO-poäng.

VantageScore använder data som information om hyres-, el- och telekomfakturor, offentliga register och äldre kredituppgifter för att ta fram en profil av konsumenter.

Din kredithistoria kommer också att kännas igen snabbare med VantageScore, eftersom den tittar på den första månaden av rapporterad kreditaktivitet.

FICO, å andra sidan, kräver att ett konto ska ha varit öppet i minst sex månader innan den utfärdar en poäng.

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

• Credit card issuers
• Personal and installment loan companies
• Auto lenders
• Credit unions
• Banks
• Tenant screening, telecommunications and utility companies
• Consumer websites
• Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

• Din kreditupplysning är ett register över din lånehistorik – varje lån eller kreditlinje du har öppnat, datum på dessa konton, betalningshistorik (inklusive sena eller missade betalningar) och så vidare. Sammantaget visar den hur tillförlitligt du hanterar och betalar tillbaka dina skulder
• Ditt kreditbetyg sammanfattar din kreditupplysning i en enda siffra – Den väger varje post i din kreditupplysning för att komma fram till ett övergripande betyg (vanligen mellan 300 och 800) som sammanfattar hur ansvarsfull du är som låntagare

De tre stora kreditupplysningsbyråerna – Equifax, Transunion och Experian – är verksamma inom området för kreditupplysning.

Var och en av dem för ett separat register över din lånehistorik, baserat på den information som dina fordringsägare skickar till dem.

De andra aktörerna i spelet – FICO och VantageScore – ansvarar för kreditvärdering. De fastställer din poäng utifrån vad som ingår i dessa kreditupplysningar.

Till exempel kan det hjälpa dina kreditpoäng att hålla ditt kreditutnyttjande lågt, medan upprepade försummelser av att betala dina kreditkortsräkningar i tid kan skada dem.

I slutändan är din kreditpoäng viktig på ett enormt antal sätt. För att bara ge några exempel:

• Ditt kreditbetyg avgör vilken typ av lån du kan få och vilka räntor du betalar
• Ditt kreditbetyg påverkar hur stort hus eller hur dyr bil du har råd med
• Försäkringsbolag använder kreditbetyg för att fastställa premier för bilförsäkringar. och hemförsäkringar
• Kreditpoäng påverkar dina kreditkortsräntor
• Hyresvärdar använder kreditpoäng för att avgöra vem som får hyra deras lägenheter
• Mobiltelefonbolag kan kräva en deposition om din kreditvärdighet är för låg
• Etc.

Oavsett om du letar efter ett hypotekslån eller någon annan finansiell produkt gör din kreditvärdighet stor skillnad. Därför är det så viktigt att känna till ditt innan du ansöker.

Kvalificerar du dig för ett hypotekslån?

Riktlinjerna för kreditgivning för hypotekslån är mycket mer flexibla än vad många tror. Faktum är att det ofta är möjligt att kvalificera sig med en poängsumma på 580 eller högre.

Du kan kontrollera din egen kreditvärdighet online och prata med en långivare för att se om du är kvalificerad för ett hypotekslån baserat på din nuvarande kreditvärdighet.

Verifiera din nya ränta (25 mars 2021)