Försäkring mot kritisk sjukdom: Vad är det och vem behöver det?

Om du har tur har du förmodligen aldrig behövt använda en försäkring mot allvarlig sjukdom (ibland kallad katastrofförsäkring). Du har kanske inte ens hört talas om den. Men i händelse av en stor hälsokris, till exempel cancer, hjärtinfarkt eller stroke, kan en försäkring mot kritisk sjukdom vara det enda som skyddar dig från ekonomisk ruin. Många antar att de är helt skyddade med en vanlig sjukförsäkring, men de orimliga kostnaderna för behandling av livshotande sjukdomar är oftast högre än vad någon plan täcker. Läs vidare för att lära dig mer om försäkringar mot kritisk sjukdom och om det är något som du och din familj bör överväga.

Key Takeaways

Critical Illness Insurance 101

När den genomsnittliga förväntade livslängden i USA fortsätter att öka, hittar försäkringsmäklare sätt att se till att amerikanerna har råd att ha förmånen att bli äldre. Försäkringar mot kritiska sjukdomar utvecklades 1996, då människor insåg att om man överlevde en hjärtattack eller stroke kunde patienten stå med oöverstigliga medicinska räkningar.

”Även om man har en utmärkt sjukförsäkring kan bara en enda kritisk sjukdom bli en enorm ekonomisk börda”, säger CFP Jeff Rossi från Peak Wealth Advisors, LLC. En försäkring för kritiska sjukdomar ger täckning om du drabbas av en eller flera av följande medicinska nödsituationer:

• Hjärtanfall
• Stroke
• Organtransplantationer
• Cancer
• Koronar bypass

Då dessa sjukdomar kräver omfattande medicinsk vård och behandling, kan kostnaderna för dem snabbt överstiga en familjs sjukförsäkring. Om du inte har en nödfond eller ett hälsoskyddskonto (HSA) får du ännu svårare att betala dessa räkningar ur egen ficka.

Många människor väljer nu försäkringar med hög självrisk, vilket kan vara något av ett tveeggat svärd: Konsumenterna gynnas av relativt överkomliga månadspremier, men kan hamna i en riktig knipa om en allvarlig sjukdom skulle slå till.

En försäkring för kritiska sjukdomar kan betala för kostnader som inte täcks av en traditionell försäkring. Pengarna kan också användas för icke-medicinska kostnader i samband med sjukdomen, inklusive transport, barnomsorg osv. Vanligtvis får den försäkrade ett engångsbelopp för att täcka dessa kostnader. Täckningsgränserna varierar – du kan vara berättigad till några tusen dollar hela vägen upp till 100 000 dollar, beroende på ditt försäkringsbrev. Priset på försäkringen påverkas av ett antal faktorer, bland annat försäkringsbelopp och omfattning, den försäkrades kön, ålder och hälsa samt familjens sjukdomshistoria.

Det finns undantag från försäkringsskyddet för kritiska sjukdomar. Vissa typer av cancer kan inte täckas, medan kroniska sjukdomar också ofta är undantagna. Du kanske inte kan få en utbetalning om en sjukdom kommer tillbaka eller om du drabbas av en andra stroke eller hjärtattack. Vissa försäkringar kan upphöra när den försäkrade uppnår en viss ålder. Så som med alla former av försäkringar ska du se till att läsa igenom policyn noggrant. Det sista du vill oroa dig för är din krisplan.

Varför det kan vara viktigt

Du kan köpa en försäkring mot kritisk sjukdom på egen hand eller via din arbetsgivare (många erbjuder den som en frivillig förmån). Om du lägger till den i en nuvarande livförsäkring kan du också spara pengar.

En av anledningarna till att företagen har varit angelägna om att lägga till dessa planer är att de inser att de anställda är oroliga för höga utlägg med en plan med hög självrisk. Till skillnad från andra sjukvårdsförmåner står arbetstagarna i allmänhet för hela kostnaden för planer för kritiska sjukdomar. Det gör det till en kostnadsbesparing för både företag och arbetstagare.

En stor fördel med försäkringar mot kritisk sjukdom är att pengarna kan användas till en mängd olika saker, till exempel:

• För att betala för kritiska medicinska tjänster som annars skulle kunna vara otillgängliga.
• För att betala för behandlingar som inte täcks av en traditionell försäkring.
• För att betala för dagliga utgifter, vilket gör det möjligt för den kritiskt sjuke att fokusera sin tid och energi på att bli frisk i stället för att arbeta för att betala sina räkningar.
• Transportkostnader, t.ex. för att ta sig till och från behandlingscenter, eftermontering av fordon för att transportera skotrar eller rullstolar och installation av hissar i hemmen för kritiskt sjuka patienter som inte längre kan ta sig fram i trappor.
• Döende sjuka patienter, eller de som helt enkelt behöver en vilsam plats att återhämta sig på, kan använda medlen för att åka på semester med vänner eller familj.

Låg kostnad, begränsad täckning

En del av det som gör dessa försäkringar tilltalande är att de generellt sett inte kostar särskilt mycket, särskilt när du får dem via en arbetsgivare. Vissa mindre planer kostar så lite som 25 dollar i månaden, vilket ser ut som ett fynd jämfört med kostnaden för en typisk sjukförsäkring med låg självrisk.

Trots dessa planers låga prislapp är vissa hälso- och sjukvårdsexperter skeptiska till om de verkligen är en bra affär för konsumenterna. Ett övergripande bekymmer är att de endast ersätter dig för ett ganska smalt antal sjukdomar. Om den sjukdom du diagnostiseras med inte passar in på definitionen av en täckt sjukdom har du ingen tur.

Desto fler sjukdomar som täcks av din plan, desto mer kommer du att betala i premier. En 45-årig kvinna med en individuell plan för enbart cancer kan betala 40 dollar i månaden för 25 000 dollar i täckning. Samma kvinna kan betala dubbelt så mycket i månaden om hon utökar täckningen till att omfatta kranskärlssjukdomar, organtransplantationer och vissa andra tillstånd.

Som alla försäkringar är försäkringar för kritiska sjukdomar också föremål för en mängd villkor. De täcker inte bara de tillstånd som anges i försäkringsbrevet, utan även endast under de särskilda omständigheter som anges i försäkringsbrevet. En cancerdiagnos är till exempel kanske inte tillräckligt för att utlösa utbetalning av försäkringen om cancern inte har spridit sig bortom den ursprungliga upptäckten eller inte är livshotande. En diagnos av en stroke kanske inte utlöser en utbetalning om inte den neurologiska skadan kvarstår i mer än 30 dagar. Andra begränsningar kan omfatta ett visst antal dagar som försäkringstagaren måste vara sjuk eller måste överleva efter diagnosen.

Seniorer bör vara särskilt försiktiga med dessa försäkringar. Det kan finnas gränser för utbetalning på vissa försäkringar, där personer över en viss ålder (t.ex. 75 år) inte är berättigade till utbetalning, eller så kan de innehålla så kallade ”åldersminskningsscheman”, vilket innebär att din potentiella försäkringsutbetalning krymper när du blir äldre.

Det är viktigt att notera att många av dessa försäkringar inte ger en garanterad utbetalning. Ett typiskt försäkringsbolag uppger till exempel att i sin försäkring för kritiska sjukdomar ”är den förväntade förmånsgraden för denna försäkring 60 %”. Denna andel är den del av framtida premier som bolaget förväntar sig att få tillbaka i form av förmåner i genomsnitt för alla personer med denna försäkring”. Om 60 % av premierna så småningom betalas ut i skadestånd, betalas 40 % av premierna aldrig ut alls.

Alternativ till försäkringar mot kritisk sjukdom

Insiders påpekar att det finns alternativa former av försäkringar utan alla dessa begränsningar. Invaliditetsförsäkringar, till exempel, ger inkomst när du inte kan arbeta av medicinska skäl och det ekonomiska skyddet är inte begränsat till en snäv uppsättning sjukdomar. Detta är ett särskilt bra alternativ för alla vars försörjning skulle ta en rejäl smäll av en långvarig arbetsfrånvaro.

Konsumenter med en plan med hög avdragsrätt kan också göra bidrag till antingen ett hälsospandekonto eller ett flexibelt utgiftskonto (FSA), som båda ger skatteförmåner när de används för kvalificerade utgifter.

Du kan också bygga upp ett separat sparkonto för att täcka icke-medicinska utgifter som kan uppstå om du till exempel har cancer och har tagit tjänstledigt från ditt arbete.

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.