Finansiella råd för maj-december-äktenskap

Par med stora åldersskillnader, även kallade maj-december-äktenskap, är inte dömda att misslyckas, trots vad de kan höra från släktingar. De står bara inför några extra gupp på vägen mot ett lyckligt förhållande.

Likt alla par säger penningcoacher att makar med åldersskillnader måste säkra sin ekonomiska framtid genom att definiera sina mål, finansiera sin pensionering, upprätta en bodelningsplan och hantera risker med försäkringar vid behov. Det är dock särskilt viktigt att vara proaktiv när den ena partnern är ett decennium äldre eller mer.

”Ålder är en stor del av den finansiella planeringen eftersom det är en stor skillnad om du behöver dina tillgångar för att räcka i 10 år eller 40 år”, säger Angela Moore, en finansiell rådgivare och pengatränare på Modern Money Advisor i Miami, Florida. ”Det är också mer komplext när det finns en stor åldersskillnad eftersom det finns så många okända faktorer. För den mycket yngre maken vet de inte hur skattesituationen eller till och med socialförsäkringen kommer att se ut när de så småningom går i pension.”

May-December-äktenskap, som ofta lyfts fram i Hollywoodpressen, kan vara vanligare än du tror. Termen anspelar på det faktum att den ena partnern i förhållandet befinner sig i den ordspråksmässiga våren av sitt liv, medan den andra är på vintern.

Enligt en studie rapporterar ungefär 8 procent av de heterosexuella gifta paren i västerländska länder en åldersskillnad på minst 10 år. Andelen är ännu högre bland par av samma kön, eller hbtq-par. Samma studie visade att 25 procent av de manliga-manliga föreningarna och 15 procent av de kvinnliga-kvinnliga partnerskapen rapporterar en åldersskillnad på minst 10 år.1

På den finansiella planeringsfronten påverkar åldern allt från ens investeringsstrategi till uttagsfrekvensen från pensionsplaner och pensionskonton. Åldern dikterar också rätten till Medicare och beräknade sjukvårdskostnader.

Om du befinner dig i ett maj-december-äktenskap, eller snart kommer att göra det, kommer följande diskussionspunkter att hjälpa dig att avgöra om du har täckt alla dina ekonomiska baser.

Reträde

Par med stora åldersskillnader bör börja planeringen med att diskutera vid vilken ålder de räknar med att gå i pension, säger Kristi Sullivan, ekonomiplaner på Sullivan Financial Planning i Denver, Colorado.

Betänk att om din make/maka är 15 år äldre än du kan du vara i din högsta inkomstnivå när han eller hon går i pension.

”Den yngre partnern kanske vill fortsätta att arbeta och avsluta sin karriär, men det händer inte alltid”, säger Sullivan. ”Ofta slutar den yngre partnern att arbeta så att de kan resa och tillbringa tid tillsammans.”

Det innebär att inkomstflödet stannar av, vilket får stora konsekvenser för parets livsstil under pensioneringen. Det kan också leda till att den yngre maken riskerar att överleva sina tillgångar, särskilt för kvinnor, som statistiskt sett lever längre än män . (Behövs veta: Varför kvinnor behöver vara ekonomiskt själviska )

Håll också i minnet att om den yngre maken går i pension före 65 års ålder är han eller hon i allmänhet inte berättigad till Medicare, det federala hälsovårdsprogrammet för äldre medborgare.

En privat sjukförsäkring kan vara oöverkomlig i kostnad, särskilt för någon i 40- eller 50-årsåldern som har en sjukdomshistoria. Så par måste vara säkra på att dessa utgifter tas med i budgeten om någon av dem planerar att lämna arbetslivet tidigt.

Barn

Alla par som planerar att skaffa barn bör tänka på kostnaderna för barnuppfostran, men det blir dubbelt så mycket när familjeförsörjaren är betydligt äldre, säger Sullivan.

Paret kan behöva ändra (minska) sin livsstil för att öka sina besparingar medan den äldre maken fortfarande har en inkomst. Han eller hon kan också behöva skjuta upp pensioneringen tills deras beräknade utgifter är täckta. Eller så kan den yngre maken behöva arbeta fram till full pensionsålder för att stärka sitt sparande och behålla sjukförsäkringen på jobbet. Alla scenarier bör diskuteras i detalj, särskilt om de blivande föräldrarna har för avsikt att täcka kostnaderna för collegeutbildningen, säger Sullivan. ( Relaterat: Budgetering för nya föräldrar)

Enligt de senaste uppgifterna från USA:s jordbruksdepartement är den genomsnittliga kostnaden för att uppfostra ett barn från födseln till 17 års ålder 233 610 dollar, eller 284 570 dollar om man justerar för inflationen – utan att inkludera kostnaden för en collegeutbildning2.

”Dessa barn måste stödjas ekonomiskt och college är en stor nöt att täcka när man är pensionerad”, sade Sullivan.

Livsförsäkring, som hjälper till att ersätta försäkringstagarens inkomst i händelse av att han eller hon skulle dö, kan vara ett effektivt sätt att minska den ekonomiska risken och skydda försäkringstagarens familj, sade hon.

En finansproffs kan hjälpa paren att avgöra vilka täckningsalternativ som kan vara rätt för dem. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Hälsa

Par med åldersskillnad bör också tänka på att den äldre maken sannolikt kommer att utveckla hälsokomplikationer tidigare, vilket kan innefatta kognitiv nedgång och/eller fysisk svaghet. Är den yngre maken beredd att gå i förtidspension för att vid behov bli vårdare, eller skulle de behöva den yngre makens inkomst för att täcka räkningarna?

Hursomhelst bör den yngre maken vara beredd på att de kan bli ensamma på äldre dagar när de själva behöver vård, säger Sullivan.

Den nationella mediankostnaden för stödboende 2018 var 4 000 dollar i månaden, medan hemsjukvårdshjälperna kostade 4 200 dollar i månaden, enligt den senaste undersökningen från Genworth3 .

För att skydda sig själva och bevara sina tillgångar för eventuella arvingar föreslår Sullivan att yngre makar överväger långtidsvårdstäckning för att hjälpa till att betala räkningen för kostnader för assisterat boende som Medicare i allmänhet inte plockar upp.

Annuities och pensioner

För par med åldersglapp är namnet på spelet att hantera livslängdsrisken, eller att se till att deras besparingar räcker så länge som de båda ska leva.

I ett hypotetiskt maj-december-äktenskap med 15 års åldersskillnad, där båda makarna går i pension när den äldre partnern fyller 65 år, kan dessa besparingar behöva försörja den yngre maken från 50 till 100 års ålder – ett halvt sekel. (Dödlighetsprognoser är ofullkomliga, men med tanke på de medicinska framstegen föreslår många finansiella rådgivare i dag att deras kunder ska ha tillräckligt med pengar åt sidan för att täcka sina levnadsomkostnader vid pensionering fram till åtminstone 100 års ålder.)

Det finns dock sätt att hjälpa till att få sina pengar att räcka till:

Så kallade långlivade livräntor, mer korrekt kända som uppskjutna livräntor, ger garanterad fortlöpande inkomst som startar vid en överenskommen ålder, så länge som premierna betalas i tid. Men ett sådant instrument är inte rätt lösning för alla. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om en DIA kan vara rätt för dig.

Många äldre amerikaner har också fortfarande pensionsplaner som finns tillgängliga genom arbete eller en tidigare arbetsgivare, vilket ger en garanterad månadsinkomst. Det kan vara en livlina för en efterlevande make/maka. Pensionsinnehavaren skulle dock behöva ansöka om en ”joint and survivor benefit”, vilket ger en lägre månadsinkomst än vad de skulle få enligt en ”single life benefit”. Men alternativet med efterlevandeförmån garanterar att den efterlevande maken kommer att fortsätta att få en förmån om pensionsinnehavaren dör först.

Social Security claiming strategies may also help isolulate younger spouses from the threat of outliving their assets.

Äldre makar som haft högre inkomster och har råd att vänta kan eventuellt skjuta upp sin ansökan om förmåner bortom den fulla pensionsåldern för att öka storleken på sin makes framtida socialförsäkringscheckar. För varje månad som de skjuter upp kommer storleken på deras socialförsäkringsförmåner att öka successivt för att nå sin högsta nivå vid 70 års ålder, då fördelen med att skjuta upp längre tid försvinner.

Hur hjälper det en yngre make? Medan den äldre maken lever kan den yngre maken begära sin egen socialförsäkringsförmån eller en procentuell andel av den högre betalande makens förmån från och med 62 års ålder, beroende på vilken som är störst. (För att få sin fulla förmån måste de fortfarande vänta till sin egen fulla pensionsålder för att börja ta ut förmåner.)

När den äldre, höginkomsttagaren avlider övergår den efterlevande maken till en socialförsäkringsförmån för efterlevande, som motsvarar 100 procent av den avlidne makens förmån, inklusive eventuella fördröjda tillgodohavanden som de har samlat på sig.

Den tidigaste tiden för att en änka eller änkling ska kunna börja ta emot socialförsäkringsförmåner för efterlevande baserade på ålder är 60 år.4 Kom ihåg att förmåner som tas före full pensionsålder minskas för tidig inlämning.

Moore sade att paren bör vara medvetna om att de flesta strategier för att begära pensions- och socialförsäkringsförmåner är oåterkalleliga, vilket gör att det är kritiskt att de söker råd från en kvalificerad källa.

(Läs mer: Filing for Social Security retirement benefits )

Minimala utdelningar

Regeringen kräver att innehavare av ett individuellt pensionskonto (IRA) börjar ta obligatoriska minimiutdelningar, eller RMDs, från och med det år då de fyller 70½ år. Men du beräknar din RMD annorlunda om din make/maka om mycket yngre än du.

De flesta par använder Uniform Lifetime Table för att beräkna sin utdelning, men Internal Revenue Service tillåter individer att använda Joint Life and Last Survivor Expectancy table om deras enda förmånstagare är en make/maka som är mer än 10 år yngre. Nettoeffekten är att du inte behöver ta ut lika mycket pengar varje år, vilket gör att de dollar som lämnas kvar kan fortsätta att leverera skatteuppskjuten tillväxt.5

Maj-december-par bör inte glömma att dra nytta av detta, rådde Sullivan.

Ett bodelningsplan

En bodelningsplan kan ge sinnesro för dig själv och dina nära och kära. Den hjälper till att se till att dina tillgångar fördelas på det sätt du vill efter din död och klargör dina önskemål om vård i livets slutskede. Om den görs på rätt sätt kan den också ge dina arvingar en mindre skatteräkning.

Moore säger att alla par bör ha:

• Ett testamente, som definierar hur du vill att dina tillgångar ska fördelas och vem som ska ta hand om eventuella minderåriga anhöriga
• En ekonomisk fullmakt, som identifierar en annan person som ska fatta ekonomiska och juridiska beslut för din räkning i händelse av att du skulle bli kognitivt nedsatt eller omyndigförklarad.
• Ett hälso- och sjukvårdsdirektiv, även kallat en varaktig fullmakt för hälso- och sjukvård, som ger en annan person befogenhet att fatta hälso- och sjukvårdsbeslut för din räkning i händelse av att du blir kognitivt nedsatt eller omyndigförklarad är också viktigt.
• En HIPAA-blankett (Health Insurance Portability and Accountability Act) som ger vårdgivare som behandlar dig tillstånd att avslöja och diskutera skyddad hälsoinformation med de personer du namnger så att de kan fatta välgrundade beslut för din räkning.
• Ett livstestamente, som anger dina önskemål om vård i livets slutskede och tar bort beslutsfattandet från dina nära och kära.

”Du kanske har barn i 40- eller 50-årsåldern, men du är gift med någon i 20-årsåldern”, säger Moore. ”Du måste bestämma dig för om du vill att dina vuxna barn ska fatta affärsbeslut eller beslut om livets slut för dig på sjukhuset eller om det ska vara din make/maka som ska göra det. Dessa samtal måste föras i god tid.”

(Läs mer: Budgetering för blandade familjer )

Skilsmässa

Inte alla äktenskap fungerar. Med tanke på skilsmässofrekvensen föreslår Moore att alla par överväger ett äktenskapsförord som juridiskt definierar vilka tillgångar och skulder före äktenskapet som kommer att förbli separata och vilka (om några) som kommer att kombineras, inklusive fastigheter, mäklarkonton, pensionsfonder och livförsäkringar. (Relaterat: Livsförsäkringens roll vid skilsmässa )

Viktigt nog anger äktenskapsförord också vad varje partner har rätt till om äktenskapet skulle sluta i skilsmässa, vilket är särskilt viktigt om en eller båda partnerna har betydande tillgångar eller barn från ett tidigare förhållande.

Äktenskapsförord skyddar båda sidor. En mycket yngre make/maka som tillbringar 20 år som vårdare vill vara säker på att han eller hon så småningom kommer att få tillräckligt med pengar att leva på.

I motsats till vad många tror tyder äktenskapsförord inte på att ett par är mindre engagerat. Snarare tvingar det fram en dialog om hur ni båda kommer att försörja varandra om er förening inte håller, säger Deborah Price, verkställande direktör och grundare av The Money Coaching Institute i Petaluma, Kalifornien.

”Det handlar inte om vad ni kommer att få om äktenskapet skulle upplösas, utan om hur ni kommer att ta hand om varandra”, säger hon. ”Om du älskar den här personen i dag vill du inte att någon av parterna ska behandlas orättvist.”

Slutsats

För maj-december-äktenskap kan betydelsen av ekonomisk planering inte nog betonas.

Om de vidtar åtgärder för att eliminera livslängdsrisker och kommunicerar ärligt om sina mål och förväntningar kan par med åldersskillnad eliminera många av de hinder som står i vägen för ett sunt förhållande – så att de kan fokusera på att bygga upp en framtid tillsammans.

Upptäck mer från MassMutual….

Meningsliv med pengar i äktenskapet

Fem sätt som pengar kan förstöra ditt äktenskap

Bedöms du av finansiell rådgivning? Contact us

• Marriage
• Money management
• Family