Hur betalkort påverkar din kredit

När du bygger upp och skyddar din kredit är det viktigt att hålla ett öga på allt som påverkar kreditvärdigheten. För det mesta innebär det att göra lånebetalningar i tid och att använda krediten klokt. Men det kan bli förvirrande när du tänker på all plast i din plånbok. Debitkort, till exempel, behandlas på samma sätt som kreditkort, men de påverkar inte kreditpoängen, och att använda dem kan inte heller hjälpa dig att bygga upp en kredit.

Debitkort och FICO-poäng

FICO-poängen är den viktigaste kreditpoängen för större lån som hypotekslån, billån och de flesta kreditkort, men den baseras på hur du hanterar krediter – och debitkort är vanligtvis bara en förlängning av ett checkkonto. Betalningar dras från ett checkkonto, precis som om du skriver en papperscheck. När det gäller FICO är de faktorer som beaktas i ditt kreditbetyg bl.a. följande:

• Betala dina räkningar i tid
• Låna med måtta
• Har en lånehistorik (ju längre desto bättre)
• Användning av olika lånetyper
• Inte samla på sig skulder snabbt

Kredittransaktioner på bankkort

Bankkort använder pengar från ditt bankkonto, Det handlar alltså inte om något lån, med undantag för små, kortsiktiga lån som kan ingå i en övertrasseringskredit.Kreditkort å andra sidan är helt klart lån, så de påverkar din kredit och kan hjälpa dig att bygga upp en kredit.

Även om du väljer ”kredit” när du använder ditt betalkort hos en återförsäljare, leder det inte till att ditt betalkort fungerar som ett kreditkort. Pengarna kommer fortfarande från ditt bankkonto, men transaktionen behandlas via kreditkortsnätverk.

Alternativa kreditpoäng

Men även om FICO-poängen kanske är den viktigaste kreditpoängen används andra poäng i allt större utsträckning för lånebeslut – särskilt för personer som håller på att bygga upp en kredit. Det är inte troligt att du får ett bostadslån med ett av dessa poäng, men de kan hjälpa dig att kvalificera dig för mindre lån – som är språngbrädor på vägen mot en solid kredithistorik. Dessa alternativa kreditupplysningsföretag används också för sådana saker som screening av anställda, försäkringsavgifter med mera.

Med alternativa kreditpoäng är det tänkbart att användningen av ditt betalkort kommer att påverka din ”kredit”. Effekten är dock med största sannolikhet indirekt. Det vill säga, de flesta alternativa kreditbetyg tittar på övergripande ekonomiskt ansvarstagande; de vill se att du kan undvika att övertrassera ditt checkkonto och leva inom dina tillgångar. Om du spenderar för mycket kommer det att skapa problem eftersom du så småningom kommer att studsa på checkar och inte kunna betala viktiga utgifter som elräkningar.

Förutom att betala räkningar i tid är det viktigt att undvika att checker studsar – även om betalningsmottagaren inte rapporterar till något kreditupplysningsföretag. Vissa ”alternativa” lånebeslut kan delvis baseras på din ChexSystems-rapport, som bankerna använder för att spåra obehöriga checkar. Dessutom kan dåliga checkar så småningom överlämnas till inkassobolag, och dessa skulder kommer att dyka upp i traditionella kreditupplysningar och skada din FICO-poäng.

Vidare

Hur ser det ut i framtiden? Det är möjligt att FICO:s kreditbetyg kommer att förändras. Vid någon tidpunkt kan FICO spåra användningen av betalkort i kreditbedömningsmodellen. Allt fler förlitar sig på betalkort, dels för att de vill undvika att låna på kredit, dels för att de inte kan kvalificera sig för ett kreditkort. So, there’s one more reason to use your debit card wisely.