Hur du kan låna ut pengar till familjen utan att ångra dig

När tiderna är tuffa och pengarna knappa kan du ha begränsade möjligheter att veta vart du ska vända dig när du behöver få tag på pengar. Om din kreditvärdighet är bra kan du kanske vända dig till din bank. Men kom ihåg att du måste betala ränta utöver det belopp du lånar, och i vissa fall kan du behöva betala låneinitierings- eller uppläggningsavgifter. Dessa avgifter tas ut av långivarna för att behandla din ansökan. De kan vara så mycket som 1 % eller mer av lånebeloppet.

Om detta inte verkar praktiskt, om din kredit har fått dig att sjunka under vattnet som en roddbåt med ett hål i, eller om du inte klarar av tanken på att gå till ett finansinstitut, är inte allt förlorat. Det finns ett annat sätt att få ett lån. Den snabbaste vägen för att få tag på välbehövliga pengar är att gå till en vän eller en familjemedlem och be om ett lån.

Om du står på utlåningssidan – det vill säga om din kära brorson eller svärson kommer och ber om att få låna pengar – kan det vara svårt att neka en familjemedlems begäran om ett vänligt lån. Men innan du tar fram ditt checkhäfte kan det vara klokt att undersöka några av övervägandena kring familjelån och de potentiella konsekvenserna.

Höga kostnader för familjelån

Finansiering är inte billigt. Det är bara att se sig omkring på marknaden och se hur mycket du betalar din bank eller annat finansinstitut i ränta och avgifter. Det är därför många vänder sig till familj och vänner. Dessa långivare kan vara mindre benägna att ta ut något av dig utöver det belopp de förskotterar dig.

I själva verket visade en undersökning som Finder genomförde 2018 att ungefär människor lånade så mycket som 184 miljarder dollar årligen från vänner och familj. Så många som en av tre tillfrågade personer lånade pengar från någon de kände, och det genomsnittliga lånet uppgick till cirka 3 300 dollar.

”Amerikanerna vänder sig till vänner och familj för att få lån i stället för till storbankerna för att undvika att hamna i en spiral av mer skuldsättning och att inte göra regelbundna betalningar”, förklarade Steve Trumble, vd för American Consumer Credit Counseling. ”Även om skulderna för konsument- och studielån har passerat triljoner dollar vardera, är unga amerikaner fortfarande mest villiga att hjälpa vänner och släktingar i nöd, vilket skulle kunna förvärra deras egna skulder också.”

”Genom att behandla lån mellan familjemedlemmar och vänner som en affärstransaktion kan konsumenterna skydda sig själva från att skada en viktig relation på grund av pengar”, tillade Trumble. ”Även om du kanske känner dig benägen att hjälpa en älskad person med ekonomin är det viktigt att öppet kommunicera om förväntningar på återbetalning så att ingen lämnas i mörker, eller ännu värre: i rött.”

Innan du lånar ut

Att behandla ett lån till en vän eller en familjemedlem som en affärsuppgörelse är det första sättet att se till att processen inte förstör bra, värdefulla relationer. Experter rekommenderar att du tar några steg innan du öppnar din plånbok och ger ditt ekonomiska stöd till familjemedlemmar.

Håll dina förväntningar låga

Förvänta dig inte att du ska få tillbaka pengarna. Gå in i en situation med familjelån med inställningen att du aldrig kommer att få se pengarna igen. Det betyder inte att du inte kommer att få det – det är bara det att du inte blir lika besviken om och när lånet inte betalas tillbaka.

”Det finns inga sådana saker som lån bland familj och vänner – det är gåvor”, säger Mary C. Kelly, Ph.D. och författare till boken Money Smart. ”De är en gåva om du ger eller tar emot dem, och de är en gåva om du får betalt tillbaka.”

Förvänta dig en långsam återbetalning

Kelly betonade att karaktären av ett familjelån – utan yrkesmässiga förpliktelser – förändrar lånedynamiken. ”Anledningen till att människor behöver lån från vänner och familj är att de vanligtvis inte kan få ett lån någon annanstans”, förklarade hon. ”Finansinstitutet kommer inte att ge dem ett lån, eller om de gör det kommer räntan att vara för hög för att vara till nytta.”

Hon betonade att människor som lånar från familj och vänner inte tar dessa lån på lika stort allvar som de gör från banker, så de är mycket mer avslappnade när det gäller att återlämna pengarna. Det är en situation där ingen vinner, konstaterar Kelly.

”Med nära släktingar och vänner kan man verkligen inte kräva säkerhet eller räntebetalningar och förvänta sig att behålla en god relation”, tillägger hon.

Gör en checklista

Kevin Murphy, senior finansiell konsult på McGraw-Hill Federal, ett kreditförbund i New Jersey, rekommenderar att du gör en checklista om du planerar att låna ut kontanter till en familjemedlem.

”Ibland kan en person inte ha någon kredithistorik eller ha skadat sin kredit så allvarligt att han eller hon måste söka andra alternativ”, säger han. ”Många gånger har denna medlem inget annat val än att vända sig till en familjemedlem för att få ett lån. Jag rekommenderar alltid vänner och familjemedlemmar att närma sig detta som en affärstransaktion.”

Om du är den familjemedlem eller vän som ombeds att låna ut pengar, finns här en viktig lista med frågor som bör besvaras innan du lånar ut:

• Har den här personen bett mig om pengar tidigare?
• I så fall fick jag tillbaka pengarna?
• Fick jag tillbaka dem snabbt?
• Hur stor är sannolikheten att jag kommer att få tillbaka pengarna den här gången?
• Vad ska pengarna användas till?

En annan viktig fråga som du behöver få svar på Hur planerar du att betala tillbaka lånet? ”Detta är oerhört viktigt eftersom de flesta har goda avsikter”, tillade Murphy. ”Men om deras inkomster redan är redovisade för att betala alla sina andra skyldigheter, var kommer då ditt ’löfte’ att komma in?” Murphy sade att om man har papper för att hålla båda parter ansvariga kan man mildra många av de problem som är kopplade till familjelån.

”Se bara till att kontraktet täcker den mycket viktiga frågan om betalningar, särskilt vad som händer om lånet inte betalas”, sade han. ”Ni kan behöva ta fram ett par olika återbetalningsvillkor för att ta hänsyn till olika scenarier.”

Kom ihåg skattemyndigheten

Du kanske bestämmer dig för att ge upp idén om att låna ut pengarna och betrakta dem som en gåva. Detta gör det mycket lättare att hålla er relation intakt, särskilt om du aldrig förväntar dig att lånet ska återbetalas. Men det finns en sak som du bör vara medveten om.

När det gäller gåvor måste du komma ihåg de regler som fastställts av Uncle Sam. Från och med skatteåret 2018 och framåt har Internal Revenue Service (IRS) en regel om gåvoskatt på 15 000 dollar. Ett litet lån kommer att gå under radarn, men om du inte tar ut ränta på ett lån på det beloppet eller mer kan det betraktas som en gåva. Klicka här för mer information.

Inga hemligheter

Om du är gift eller befinner dig i ett förhållande där du delar bankkonto med en make/maka, se till att den maken/makan är med på ditt beslut att låna ut pengar till en släkting.

”Om du lånar ut pengar till en familjemedlem kan det leda till att dina kontantreserver, men mycket viktigare, ditt äktenskap, blir ansträngt”, säger Murphy. ”Detta är avgörande. Om du närmar dig, se till att du involverar din partner på en gång.”

The Bottom Line

Det finns ingen garanti för att ett familjelån inte kommer att medföra besvikelse och konflikter, men det kommer inte att hindra oss från att hjälpa de människor vi älskar mest. Om du går med på att låna ut pengar till din familj är det bästa du kan göra att ha en plan. Se till att ställa upp förväntningar, upprätta ett kontrakt och se till att din make/maka vet att lånet är på gång.