Hur fungerar en 403(b)-plan?

Likt den mer välkända 401(k)-planen finns det två huvudtyper av 403(b)-planer – traditionella eller Roth – och den stora skillnaden mellan dem är hur de beskattas.

• Traditionell 403(b): Dessa pensionsplaner finansieras med pengar före skatt och pengarna inuti växer med uppskjuten skatt. Det betyder bara att du inte betalar skatt på pengarna nu, men att du beskattas på de uttag du gör när du går i pension.
• Roth 403(b): Ordet Roth ger mig gåshud eftersom det betyder ”skattefritt”! Om din arbetsgivare erbjuder detta alternativ ska du ta det med båda händerna! Eftersom du bidrar med pengar efter skatt växer pengarna du sätter in i en Roth 403(b) skattefritt och du betalar ingen skatt när du tar ut pengarna när du går i pension. Men hör på mig: Endast dina bidrag växer skattefritt. Om ditt företag erbjuder sig att matcha de pengar du sätter in (mer om det om en minut) växer pengarna som företaget sätter in skatteuppskjutet, så du kommer att behöva betala skatt på matchningssidan av kontot längre fram.

Hur fungerar en 403(b)-plan?

Du får välja hur mycket pengar du vill bidra till planen, antingen en procentsats av din lön eller ett fastställt belopp, och dessa pengar dras från din lönecheck. Och – bonus – arbetsgivaren kan också bidra till dina konton (detta kallas matchning). Om din arbetsgivare erbjuder en matchning vill du investera minst den procentandelen i 403(b) när du är redo att börja investera. Människor, det är gratis pengar!

Nu ska du vara försiktig med 403(b)- dessa planer kan vara laddade med försäkringsprodukter som livräntor med låg avkastning, dyra avgifter och återköpsavgifter. Håll dig borta från dessa och håll dig till goda värdepappersfonder för tillväxtaktier!

Bidragsgränser, utdelningar och straffavgifter

Som andra arbetsgivarfinansierade planer har en 403(b) bidragsgränser, straffavgifter för förtida uttag och skattekonsekvenser. För 2020 är den totala bidragsgränsen för en 403(b) 19 500 dollar. Men om du är 50 år eller äldre och behöver komma ikapp kan du sätta in upp till 26 000 dollar på ditt konto.1

Om du gör ett uttag från din 403(b) innan du är 59 1/2 år måste du betala en straffavgift på 10 % för förtida uttag. Dessutom skulle du förlora tillväxtpotentialen för dessa dollar och stjäla från ditt framtida jag. Gör inte detta!

En utdelning är när du tar ut pengar ur din 403(b)-plan utan straffavgift. Det utlöser inte straffavgiften för förtida uttag för att du har fyllt 59 1/2 år eller för att du flyttar pengarna från en kvalificerad plan till en annan.

Ett undantag från straffavgiften för förtida uttag gäller om du är medlem av reserverna. Om du kallas till aktiv tjänstgöring i 179 dagar eller mer (tack för din tjänstgöring!) kan du vara berättigad till en kvalificerad reservistutdelning, i vilket fall skattemyndighetens 10-procentiga straffavgift inte gäller, men utdelningen är fortfarande beskattningsbar. Men bara för att du kan göra det betyder det inte att du bör göra det.2 Kom ihåg att du vill låta dina pensionsinvesteringar vara ifred så att de kan fortsätta att växa!

Vad är skillnaden mellan 401(k) och 403(b)?

Som du antagligen har listat ut vid det här laget är den grundläggande skillnaden mellan de här två planerna vilka typer av anställda som är berättigade att delta. En 403(b) erbjuds endast till anställda inom ideella organisationer, religiösa organisationer, skoldistrikt och statliga organisationer. Utöver det finns det några andra viktiga skillnader.

Fördelar med en 403(b)

• Västing. Många 403(b)-planer intjänar medel inom en kort tidsperiod. (Vesting är ett fint sätt att säga att pengarna är dina!) Vissa har omedelbar vesting, så pengarna är dina från dag ett.
• 15-årsregeln. I 403(b)-planer kan anställda med minst 15 års tjänstgöring lägga till ytterligare 3 000 dollar till sina 403(b)-planer varje år (mer om det här om en stund). Detta är utöver den årliga gränsen på 19 500 dollar för 2020.

Jag vet, det är mycket här! Men stanna kvar med mig. Låt oss titta på ett snabbt exempel. Säg att Sally är 50 år gammal, tjänar 70 000 dollar och har undervisat i sitt skoldistrikt i mer än 15 år. Under större delen av sin lärarkarriär bidrog Sally endast med 2 500 dollar per år till sin 403(b). När hon kom upp i 50-årsåldern insåg hon att hon hade en hel del att ta igen. I det här fallet fördelar sig Sallys bidrag på följande sätt:

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! Hennes arbetsgivare bidrar med ännu mer och gör att hennes totala belopp överstiger den årliga bidragsgränsen på 57 000 dollar. Men skattemyndigheten har inget emot det och låter henne använda sig av uppsamlingsbidrag och 15-årsregeln. Sally har en riktig chans att bygga upp ett anständigt sparande, trots att hon fick en sen start.

Arbeta med ett proffs

Om du är utbildare eller ideell arbetare kan en 403(b)-plan vara en bra bas för dina pensionsinspirerade drömmar om den erbjuder solida val av gemensamma fonder. Oavsett var du arbetar eller vad du tjänar kan du med planering och lite vägledning nå dina pensionsdrömmar. Faktum är att i vår studie av mer än 10 000 miljonärer nådde 79 % av dem miljonärsstatus genom sin arbetsgivarstödda pensionsplan, och när vi frågade dem vad de gjorde för att försörja sig var läraryrket bland de tre främsta yrkena. Du kan göra det här!

Var dock inte ensam. Ta kontakt med en professionell investerare som en SmartVestor Pro idag, som kan hjälpa dig att gå igenom dina alternativ. Du är inte färdig, så håll dig fokuserad!