Invaliditetsförsäkringsförmåner under FMLA-ledighet

Family Medical Leave Act (FMLA) ger berättigade anställda möjlighet att ta upp till 12 veckors oavlönad ledighet för att få ett nytt barn, återhämta sig från en sjukdom eller för att den anställde är gravid. FMLA är en federal lag, men vissa delstater har mer omfattande lagar om medicinsk ledighet och familjeledighet som kan omfatta betald ledighet och längre ledighetsperioder.

Men även om FMLA skyddar ditt arbete ersätter den inte din inkomst. Även i den handfull stater som kräver att arbetsgivare erbjuder betald ledighet kanske du inte får ersättning för hela din inkomst, eller så kan den betalda ledighetsperioden vara begränsad i längd. För att mer fullständigt ersätta din inkomst när du är borta från arbetet på grund av en längre sjukdom behöver du en invaliditetsförsäkring.

Korttids- och långtidsinvaliditetsförsäkringar kan fungera parallellt med FMLA-ledighet genom att ersätta din inkomst under den period då du inte får lön. Invaliditetsförsäkringen kan också betala ut förmåner långt efter det att din FMLA-ledighet har löpt ut. If you live in a state that mandates paid leave, disability insurance benefits may help you recoup your lost wages where the law’s requirements fall short.

Read on:

• Long-term disability insurance and FMLA

• Short-term disability insurance and FMLA

• Disability insurance exclusions

• Social Security disability insurance and FMLA

• Paid leave when you don’t have disability insurance

Long-term disability insurance and FMLA

Long-term disability insurance (LTDI) replaces your income for a number of years when you become disabled and lose your ability to earn an income. It’s called ”long-term” because it has a benefit period that’s at least five years long and which can go as long as to retirement age if you’re willing to pay more.

Long-term disability insurance benefits replace around 60% of your pre-tax income, roughly the equivalent of your take-home pay. Om du blir så sjuk eller funktionshindrad att du aldrig kan återgå till arbetet kan LTDI-förmånerna hålla dig hel i årtionden.

Däremot har LTDI vanligtvis en lång elimineringsperiod, vilket är den tid som du måste vänta efter att du blivit invalidiserad innan dina förmåner börjar gälla. Den mest kostnadseffektiva elimineringsperioden är 90 dagar. För att försäkra dig om att du får rätt mängd täckning för rätt tid, prata med en licensierad representant på Policygenius om dina alternativ när du köper en invaliditetsförsäkring.

Om du inte väljer en kortare elimineringsperiod när du köper din långtidsinvaliditetsförsäkring, kommer du troligen inte att börja få invaliditetsförsäkringsförmåner förrän efter att din FMLA-ledighetsperiod har avslutats.

Och om du är en berättigad anställd skyddar FMLA ditt jobb medan du väntar ut elimineringsperioden. Om du återhämtar dig från din sjukdom eller ditt funktionshinder innan LTDI-förmånerna börjar betalas ut, får du återgå till arbetet och återuppta din inkomst som vanligt. Men om din funktionsnedsättning sträcker sig längre än FMLA:s 12-veckorsperiod börjar du få invaliditetsförsäkringsförmåner från ditt försäkringsbolag så länge din elimineringsperiod löper ut vid den tidpunkten. Se bara till att lämna in din ansökan så snart som möjligt efter att du blivit arbetsoförmögen, eftersom ansökningsprocessen kan ta upp till 60 dagar (även om elimineringsperioden börjar den dag du blir arbetsoförmögen).

Korttidsinvaliditetsförsäkring och FMLA

Under korttidsinvaliditetsförsäkringen (STDI) är din ersättningsperiod mycket kortare, vanligtvis bara några månader till ett år. Även om du vanligtvis kan få en liknande mängd förmåner om du är villig att betala högre premier, kan STDI:s kortare förmånsperiod leda till att du blir utan täckning om din funktionsnedsättning är särskilt allvarlig. Det är också svårt att köpa en privat STDI-försäkring; de flesta får korttidsinvaliditetsförsäkring från sin arbetsgivare.

Korttidsinvaliditetsförsäkring har en stor fördel jämfört med LTDI eftersom den har en mycket kortare elimineringsperiod. Vissa personer som får STDI via sin arbetsgivare köper en separat LTDI på egen hand så att elimineringsperioderna staplas: dina LTDI-förmåner kan börja ungefär samtidigt som dina STDI-förmåner löper ut.

På grund av den kortare elimineringsperioden är det ibland möjligt att börja få korttidsinvaliditetsförmåner under en FMLA-ledighet. I det här fallet får du anställningstrygghet från FMLA och månatliga ersättningar från STDI. Se till att ditt STDI-skydd har en tillräckligt lång ersättningsperiod för att tillgodose dina täckningsbehov, och om den inte är tillräckligt lång, titta på en LTDI-försäkring för att kompensera skillnaden.

Invaliditetsförsäkringens undantag

Du är berättigad till invaliditetsförsäkringsförmåner så länge du uppfyller försäkringsgivarens definition av invaliditet. Ditt försäkringsskydd omfattar vanligtvis både graviditet och förlossning, som betraktas som handikapptillstånd. Men många av de situationer under vilka du skulle vara berättigad till obetald FMLA-ledighet, som att ta hand om ett adoptivbarn, gäller inte för invaliditetsförsäkringen. Generellt sett kan du inte ansöka om ersättning om du är fysiskt kapabel att arbeta.

När du ansöker om en privat invaliditetsförsäkring kan eventuella redan existerande sjukdomar som du har uteslutas från täckningen – om en av dem orsakar din invaliditet kan du inte ansöka om ersättning för den. Detta är inte fallet med FMLA-ledighet. Så länge du är berättigad får du ta ut hela 12 veckor även om ledigheten berodde på ett befintligt tillstånd.

Social Security invaliditetsförsäkring och FMLA

Social Security invaliditetsförsäkring (SSDI) är ett statligt program som betalar ut förmåner till dig om du blir invalidiserad och förlorar ditt jobb, precis som en privat invaliditetsförsäkring men med mindre utbetalningar. Det kostar ingenting att anmäla sig till SSDI, men acceptansgraden är låg och du kanske vill köpa en invaliditetsförsäkring ändå för att försäkra dig om full täckning.

Samtidigt som du kan ansöka om SSDI så snart du blir invalidiserad kan du inte få SSDI-utbetalningar samtidigt som du tar ut din FMLA-ledighet, eftersom du tekniskt sett fortfarande är anställd. Godkännandet kan också ta månader eller till och med år.

Men om ditt tillstånd förvärras och du förlorar ditt jobb blir du berättigad att börja ta emot socialförsäkringsförmåner för funktionsnedsättning. (Social Security Administration tillåter dig att tjäna en viss summa pengar samtidigt som du samlar in SSDI-förmåner, tröskelvärdet kallas ”substantial gainful activity”.)

Det är också vanligt att Social Security Administration endast beviljar bidrag till personer vars funktionsnedsättning förväntas pågå i 12 månader, eller som redan har pågått i 12 månader, i vilket fall din FMLA-period skulle ha avslutats för länge sedan.

På grund av ledighet när du inte har en invaliditetsförsäkring

Invaliditetsförsäkringar är en bra idé för alla som vill skydda sin inkomst, som högutbildade yrkesutövare som har massor av studielån att betala av, eller personer med hypotekslån och andra typer av skuldförbindelser med säkerhet. Men om du inte har råd med en invaliditetsförsäkring kan du ändå vara berättigad till betald familjeledighet eller medicinsk ledighet om du bor i vissa delstater.

Varje delstat har sina egna lagar för att reglera vem som är berättigad till betald ledighet. I likhet med FMLA:s egna bestämmelser är din arbetsgivare endast skyldig att erbjuda betald ledighet om de har ett visst antal anställda. Dessutom varierar längden på den tid du kan ta ledigt från stat till stat, liksom det belopp som din arbetsgivare är skyldig att betala dig.

I New Jersey får du till exempel sex veckors familjeledighet som betalas med två tredjedelar av din vanliga inkomst, med ett maximum, från och med 2018, på 637 dollar per vecka. I Oregon får du en timmes betald sjukledighet för varje 30 timmars arbetstid (och en och en tredjedels timme för varje 40 timmars arbetstid), men du bör vara berättigad att få ungefär den vanliga inkomsten som du skulle ha tjänat under den tiden minus dricks, bonusar och provisioner.

Betald familjeledighet

Betald familjeledighet är inte nödvändigtvis för medicinska tillstånd, utan för att knyta an till ett nyfött barn under de första veckorna eller månaderna av dess liv, eller till ett fosterbarn eller en adopterad när han eller hon börjar bo i ditt hem. In addition to the FMLA’s 12 weeks of unpaid leave, the following states offer a certain number of weeks of paid family leave:

• California

• New Jersey

• New York

• Rhode Island

• Washington, D.C.

Paid medical leave

As with paid family leave, be sure to check with your state’s laws to determine eligibility for paid medical leave. The following states have some kind of paid sick leave laws on the books:

• Arizona

• California

• Connecticut

• Maryland

• Massachusetts

• New Jersey

• Oregon

• Rhode Island

• Washington, D.C.

The following cities offer paid sick leave even while the state at large does not:

• Austin, Texas

• Chicago, Illinois

• Minneapolis, and St. Paul, Minnesota

• New York, New York

• Philadelphia, Pennsylvania

Federal contractors

President Barack Obama’s executive order No. 13706 requires all employers who contract with the federal government to offer paid sick and family leave to their employees.