Läckageförsäkring: Vad det är och vem som behöver den

Då du kör ut från affären förlorar ett nytt fordon en del av sitt värde – totalt cirka 20-30 procent under det första året. Efter det kommer bilens värde att fortsätta att sjunka. Om din bil blir totalförstörd eller stulen betalar den vanliga bilförsäkringen endast bilens värde vid tidpunkten för händelsen. Det innebär att du är ansvarig för att betala skillnaden mellan bilens nuvarande värde och beloppet på ditt billån.

Det är här som en mellanskillnadsförsäkring kan komma väl till pass.

Vad är en mellanskillnadsförsäkring?

Mellanskillnadsförsäkringen betalar skillnaden mellan bilens värde vid tidpunkten för totalförstöring eller stöld och saldot på lånet eller leasingavtalet. Även om det kan tyckas hänvisa till den skillnaden står ”gap” egentligen för ”guaranteed asset protection”.

Typiskt sett måste du köpa kollisions- och heltäckningsskydd för att kunna köpa en gapförsäkring.

Vad täcker gapförsäkringen?

Gapförsäkringen kompletterar den utbetalning som du får från heltäcknings- eller kollisionsskyddet om din bil blir totalförstörd eller stulen. Vissa luckförsäkringar täcker även din självrisk. Det är det belopp som dras av från betalningen för en hel- eller kollisionsskada.

Hel- och kollisionsförsäkringar betalar endast vad en bil är värd – dess kontantvärde – vid tidpunkten för en stöld eller olycka. När du är skyldig mer på ditt billån eller leasingavtal än så, kommer gapförsäkringen till undsättning.

Till exempel, låt oss säga att du leasar eller köper ett nytt fordon med ett billån och att din bil blir totalförstörd under det första året. Din kollisionsförsäkring betalar 15 000 dollar, bilens värde vid tidpunkten, minus självrisken. Om du fortfarande hade en skuld på 20 000 dollar på ditt lån skulle luckförsäkringen betala resterande 5 000 dollar.

” MER: Vad täcker bilförsäkringen?

När ska jag köpa en försäkring för luckor?

Du behöver vanligtvis köpa en försäkring för luckor inom minst tre år efter att du har köpt en ny bil. Även om försäkringsbolagens riktlinjer varierar kan ett företag kräva ett eller båda av följande:

• Din bil är högst två till tre år gammal.
• Du är den ursprungliga ägaren av fordonet.

När din bil inte längre är ny upphör vanligtvis luckförsäkringen att gälla. Vissa företag kan kräva att du ringer och tar bort den.

Hålförsäkringar

Det finns tre huvudsakliga sätt att köpa en hålförsäkring:

• Från ditt bilförsäkringsbolag, som en del av din ordinarie försäkringsbetalning.
• Från ett företag som endast säljer hålförsäkringar mot en engångsavgift.
• Därvid kan du köpa en hålförsäkring via bilhandlaren eller långivaren, som rullas in i dina lånebetalningar. With this arrangement, you’re paying interest on the cost of your gap insurance over the life of the loan.

” MORE: Find the best cheap car insurance

Insurance companies that sell gap coverage

Some of the largest insurance companies that offer stand-alone gap insurance as add-ons to car insurance policies are:

• American Family.
• Auto-Owners Insurance.
• Liberty Mutual.
• Nationwide Insurance.
• Safeco.
• Travelers.
• USAA.

Other companies may sell gap insurance or a similar policy as part of a loan or lease. For example, if you finance your car directly through the insurer’s bank, you can get gap coverage from State Farm, but not on an auto policy.

Stand-alone gap insurance is typically sold online through a one-time purchase from a website such as Gap Direct.

Through your dealership or lender

Gap coverage is part of the loan or lease when you buy through your dealership or lender. Detta innebär att du skulle betala ränta på försäkringen.

För att undvika att betala ränta rekommenderar NerdWallet att du köper gap coverage via ditt bilförsäkringsbolag. Du behöver i allmänhet bara en mellanskillnadsförsäkring i några år tills gapet mellan vad du är skyldig och vad bilen är värd stängs. Det är inte alla bilförsäkringsbolag som tillhandahåller gap coverage eller en motsvarighet eller erbjuder det i alla stater, så du kan behöva byta bolag.

Och även om vissa långivare kan kräva gap insurance, är det osannolikt. Om de gör det, be att få se var det står i ditt kontrakt. Din långivare eller återförsäljare kräver dock i allmänhet att du köper ett heltäckande och kollisionsskydd.

En återförsäljare kan också automatiskt inkludera en gapförsäkring om du leasar din bil, så se till att kontrollera ditt låne- eller leasingavtal. Hur som helst behöver du inte köpa en försäkring mot luckor från din återförsäljare eller långivare. Du kan begära att ta bort täckningen från ditt kontrakt, även om du redan har köpt försäkringen.

Hur mycket kostar en gapförsäkring?

Automobilförsäkringsbolag tar vanligtvis ut några dollar i månaden för en gapförsäkring eller cirka 20-40 dollar per år. Din kostnad beror på individuella faktorer som din bils värde. Du måste också köpa en heltäckande försäkring och en kollisionsförsäkring. För att hitta det bästa bolaget för dig bör du jämföra bilförsäkringar med minst tre försäkringsbolag.

Långivare kan ta ut en schablonavgift på 500-700 dollar för gapförsäkring, enligt United Policyholders, en ideell konsumentgrupp. Om du finansierar bilen genom en kreditförening kan gapförsäkringen vara mindre. Men kom ihåg att om du lägger till täckningen till ditt lån betalar du också ränta på den.

Om du köper en fristående gapförsäkring på nätet kostar den vanligtvis runt 300 dollar vid ett tillfälle.

” MER: Bilförsäkringsofferter: Vad du behöver veta

Är en försäkring för luckor värd det?

En försäkring för luckor kan vara värd det om du:

• Gjorde en liten handpenning på en ny bil, eller ingen alls.
• Har du gått med på en lånetid som är längre än 48 månader.
• Kör mycket, vilket minskar en bils värde snabbare.
• Learar din bil.
• Köpte en bil som värdeminskas snabbare än genomsnittet.