Missade bilbetalningar behöver inte leda till återtagande

• Ingen vinner när en bil återtas.
• Långivare vill hjälpa låntagare med problem.
• Det finns ett antal alternativ för att göra låntagare aktuella.

Om du letar efter information om hur du undviker återtagande på grund av Coronavirus-pandemin, kolla in våra råd om vad du kan göra om du inte kan göra din bilbetalning. Du kanske också vill kolla in vad vissa biltillverkare gör för att hjälpa sina kunder som kämpar med att betala.

Ett par missade bilbetalningar på ett billån är skäl till allvarlig oro, men de behöver inte leda till att du förlorar din bil.

Och även om vissa delar av ekonomin tycks återhämta sig – eller åtminstone inte längre befinner sig i fritt fall – är det fortfarande många människor som lever vecka för vecka och lönecheck till lönecheck. När så är fallet kan varje gupp på en låntagares ekonomiska väg innebära att han eller hon hamnar på efterkälken med de månatliga betalningarna av autolånen. Sjukdom, uppsägning eller till och med en stor apparat som oväntat går sönder kan leda till uteblivna bilbetalningar.

Den goda nyheten är att förfallna betalningar och återtaganden har sjunkit från sin toppnotering 2009, enligt experten på kredituppgifter Experian. Till exempel minskade antalet återtaganden med nästan 40 procent från slutet av 2009 till hösten 2012. Så saker och ting blir bättre.

Repossession Is Lose-Lose

Här är sanningen som många låntagare inte inser: När en bil återtas är det ingen som vinner. Från låntagaren till långivaren till biltillverkaren och bilhandlaren – alla förlorar. Ingen vill att en låntagare ska förlora sin bil. Låntagaren blir utan bil och får en stor försämring av sin kreditvärdighet, medan långivaren får ett begagnat fordon som måste säljas med stor förlust. Experian rapporterade att under hösten 2012 förlorade långivarna i genomsnitt mer än 7 000 US-dollar på varje återtaget fordon. Återtagande skadar alla.

Här är vad Chris Brenner, nationell chef för skuldhantering på Toyota Financial Services (TFS), Toyotas egen division för billån, hade att säga om återtagande: ”För TFS är återtagandet det sista steget och det minst önskvärda resultatet. Vårt mål är att utveckla starka och varaktiga relationer med våra kunder, inte bara för TFS, utan även för Toyota och återförsäljarna. Dessutom leder återtagande nästan alltid till en ekonomisk förlust för TFS.” Hitta en begagnad bil till salu nära dig

Kontakta din långivare

Men vad händer om du plötsligt hamnar i svårigheter? Du måste inse att du förmodligen inte kommer att kunna ta igen ens en enda missad betalning. Det betyder att du måste göra något.

Vad ska du göra om du hamnar bakom en eller två betalningar eller i en situation som du tror kommer att leda till att du hamnar bakom dina betalningar? Få inte panik, utan vidta åtgärder.

Enligt låneexperter är den sämsta åtgärden att inte vidta några åtgärder alls. Ju tidigare en låntagare med problem kontaktar sin långivare, desto större är chansen att ett lyckligt slut för alla kan nås.

”Tidig kommunikation med kunden är viktig”, förklarade Brenner, ”TFS föredrar att arbeta med våra kunder så snart de blir medvetna om ekonomiska utmaningar som kan påverka deras förmåga att göra en betalning.”

Varför kontakta långivaren så tidigt som möjligt när saker och ting börjar gå åt skogen? Tidig kommunikation innebär fler tillgängliga alternativ för att lösa problemet. I den inledande diskussionen är det viktigt att vara ärlig mot sig själv och långivaren. Är detta ett kortsiktigt problem som att använda månadens bilbetalning för att ersätta ditt kylskåp som slutat fungera, eller störningar som orsakats av en naturkatastrof som orkanen Sandy? Eller är det mer långsiktigt, som att förlora jobbet?

Det finns lösningar

För det mesta har långivarna inga hårda och snabba regler; de arbetar med problemtyngda låntagare från fall till fall. Var och en har sina egna alternativ. Det finns dock några möjliga åtgärder som de flesta långivare delar. Omfinansiering av lånet, ändring av förfallodagen, olika betalningar, ändring av lånevillkoren, betalningsuppskov och avstående från förseningsavgifter är några av de alternativ som en viss långivare kan överväga.

Medlemmar i de väpnade styrkorna har ännu fler tillgängliga åtgärder på egen hand. ”Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) erbjuder också ett antal förmåner för att hjälpa militärer som omfattas av lagen att uppfylla sina ekonomiska förpliktelser medan de tjänar vårt land”, rådde Brenner och fortsatte: ”Till exempel tillåter SCRA att militärer som omfattas av lagen kan få sin ränta sänkt till 6 procent när det är tillämpligt.”

Den vanligaste lösningen som långivarna erbjuder är att förlänga lånet. Enkelt uttryckt innebär en förlängning att man avstår från ett visst antal kommande betalningar och sedan lägger till dem på lånets baksida. Även om låntagaren kanske inte behöver göra räntebetalningar under den avstående perioden kommer räntan att fortsätta att adderas och arbetas in i de förlängda betalningarna.

Även om en låntagares problem är långvarigt kan det finnas en lösning. Kom ihåg att långivarna endast vill ha tillbaka din bil som den allra sista utvägen. Om långivaren är ett av de tillverkarstödda företagen som TFS kan ett alternativ vara att byta ner till en billigare bil.

”Det finns situationer”, säger Brenner, ”där kunden inte längre kan upprätthålla betalningarna för ett fordon under en längre tidsperiod. Detta kan vara en möjlighet för kunden att återvända till Toyota-återförsäljaren och samarbeta med dem för att avgöra om det finns andra alternativ som gör att kunden fortfarande kan ha ett fordon, men inte nödvändigtvis det fordon som de ursprungligen leasade eller köpte.”

Vad det betyder för dig

Att sticka huvudet i sanden kommer inte att lösa problemet när du står inför uteblivna betalningar. De flesta långivare vill lösa problemet och kommer att samarbeta med dig för att göra just det, men du måste ge dem chansen.

Relaterade bilfinansieringsartiklar:

• 5 tips för att få finansiering efter återtagande
• Vad är Buy Here Pay Here?
• 5 tips för att finansiera en bil med svag kredit

Redaktörens anmärkning: Den här artikeln har uppdaterats med avseende på korrekthet sedan den ursprungligen publicerades.