Preneed-avtal för begravning och begravning

Introduktion

Mer och mer amerikaner ingår preneed-avtal för att köpa begravnings- och begravningsvaror och tjänster före dödsfallet. För närvarande överstiger pengarna i avtalen 25 miljarder dollar, vilket är en ökning från 18 miljarder dollar 1995.I en nyligen genomförd AARP-undersökning rapporterade två av fem personer i åldrarna 50 år och äldre att de hade blivit kontaktade om förhandsinköp av begravningsvaror och -tjänster (43 %) eller begravningsvaror och -tjänster (39 %). Det finns för närvarande ingen federal reglering av den växande preneed-industrin.

Preplanering vs. förskottsbetalning
En del personer planerar i förväg för sina egna begravningar och begravningar genom att jämföra priser, diskutera planer eller lämna instruktioner med familjen, eller genom att fatta beslut om begravnings- och begravningsvaror och -tjänster som inte kräver förskottsbetalning. Vissa personer kan också planera i förväg genom att sätta undan pengar på ett bankkonto för framtida köp av begravningsvaror och begravningstjänster av den lämpliga efterlevande.

Enskilda personer betalar i förväg för begravningar och begravningar genom att ingå ett avtal, eller kontrakt, om att betala i förskott för varor eller tjänster som de kommer att få när de avlider. I allmänhet är detta avtal mellan individen och begravningsentreprenören eller kyrkogårdsförvaltaren och finansieras genom en begravningsfond, livränta eller försäkringspolicy. Vid tidpunkten för avtalet tar en tredje part – vanligtvis en förvaltare eller ett försäkringsbolag – på sig ansvaret för förvaltningen av medlen. Den enskilde förlorar därför ofta tillgången till medlen när han eller hon undertecknar avtalet och kan återfå tillgång till medlen endast om avtalet sägs upp. Vid individens död används medlen av begravningsbyråns eller kyrkogårdens representant för att tillhandahålla de angivna varorna och tjänsterna.

Trender inom branscherna

Integration av begravnings- och begravningsbranscherna
Traditionellt sett tillhandahöll begravningsentreprenörer begravningsvaror och -tjänster, och kyrkogårdsförvaltare hanterade varor och tjänster för begravningar. Begravningsentreprenörer tillhandahåller i allt större utsträckning varor och tjänster som tidigare var förbehållna kyrkogårdsföretagen; likaså säljer kyrkogårdsföretagen varor som tidigare var förbehållna begravningsbranschen.

Förr i tiden omfattade avtal om begravningspresenter ofta endast kyrkogårdstomter och såldes därför i första hand av kyrkogårdsföretagen. Preneed-avtalen omfattar nu sannolikt ett paket med varor och tjänster för både begravning och begravning som kan säljas av begravningsentreprenörer eller kyrkogårdsföretag.

Ökning av stora kedjor
Stora kedjor köper i allt större utsträckning lokala begravningsbyråer och kyrkogårdar.Större kommersiella kedjor står nu för cirka 30 procent av landets begravningsverksamhet. Dessa stora kedjor marknadsför och säljer aktivt preneed-avtal.

Tredjepartsförsäljare
Ett ökande antal tredjepartsförsäljare säljer preneed-avtal. Tredjepartsförsäljare är personer som traditionellt sett har sålt kistor, gravstenar och andra begravningsprodukter. Även om tredjepartsförsäljare varken är begravningsbyråer eller kyrkogårdar, omfattas de i stater som tillåter tredjepartsförsäljare att sälja begravningsavtal av samma regler för begravningsavtal som gäller för licensierade begravningsbyråer och kyrkogårdar.

Förvaring av medel från begravningsavtal för begravning och gravsättning

Omkring en tredjedel (32 %) av de svarande i AARP:s undersökning rapporterade att de hade betalat i förskott, eller var i färd med att betala i förskott, för begravningar eller gravsättningar. Av denna grupp hade 86 % betalat i förskott för kyrkogårdstomter, mausoleum eller nischer, 58 % hade betalat för andra begravningsvaror eller tjänster (t.ex. gravstenar, gravvalv eller -foder, urnor, öppning och stängning av valv) och 40 % hade betalat i förskott för begravningstjänster.

Fonderna i förskottsavtalen förvaras på en rad olika platser. Figur 1 visar att av de svarande som hade förskottsbetalat för begravningar hade 30 % medel i en trust och 30 % medel i livförsäkringar.

Figur 1. Placering av förskottsbetalda

Begravningsfonder

Källa: KÄLLA: KÄLLA: AARP. (1999). Äldre amerikaner och begravnings- och begravningsarrangemang med förskottsbetalning: Resultat från en nationell telefonundersökning 1998.
Prepared by AARP Public Policy Institute

Figur 2 visar var respondenternas förbetalda begravningsfonder finns. Av de svarande som hade betalat i förväg för begravningar uppgav 60 procent att de hade äganderätt till en kyrkogårdstomt och 15 procent att de hade pengar i en livförsäkring.

Figur 2. Placering av förskottsbetalda

Kyrkogårdspengar

Källa: AARP. (1999). Äldre amerikaner och begravningar och begravningsarrangemang med förskottsbetalning: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Prepared by AARP Public Policy Institute

Regulation of Preneed Agreements

Reglering av försäljningen av preneed begravnings- och begravningsavtal är mer komplicerat än reglering av försäljningen av många andra typer av konsumentprodukter. En primär komplikation när det gäller preneed-avtal är den långa tiden mellan undertecknandet av avtalet och behovet av de varor och tjänster som beskrivs i avtalet. Om t.ex. förvaltningsmedel hanteras på ett felaktigt sätt efter undertecknandet av avtalet kan detta inte upptäckas under flera år. Dessutom är det ofta svårt att avgöra om specifika bestämmelser i avtalet verkställdes (t.ex. typ av kista), eftersom den person som undertecknade avtalet är avliden.

Ingen federal lagstiftning, inklusive den federala handelskommissionens (FTC) begravningsregel (se sidan 4), tar specifikt upp försäljningen av preneed-avtal. Delstatliga lagar och förordningar som reglerar preneed-branschen är inkonsekventa i de olika delstaterna. Dessutom är många kyrkogårdar, t.ex. religiösa och kommunala kyrkogårdar, undantagna från statlig reglering.

Statliga förordningar om preneed
Statliga förordningar har i allmänhet behandlat följande: 1) licenskrav för säljare av varor och tjänster för begravning, 2) krav på fonder i truster, 3) avtalsbestämmelser och uppsägningskrav samt 4) återvinningsfonder för konsumentskydd. Dessa bestämmelser varierar i omfattning, tillvägagångssätt och krav.

Alla delstater utom Alabama har en lag som reglerar försäljningen av begravnings- och begravningsavtal. Tjugofyra stater reglerar både begravningsavtal och begravningsavtal i en enda lag, 11 stater har separata avtal om begravning och begravning och de återstående 14 staterna har en enda lag som endast omfattar avtal om begravning. Beroende på omfattningen av den statliga lagen reglerar lagen varor och/eller tjänster.

Licenskrav
Statslagarna varierar när det gäller vem som får sälja preneed-avtal (företrädare för begravningsbyråer eller kyrkogårdar, eller tredje part som säljer) och om det krävs en separat licens eller tillstånd för preneed-avtal. Om avtalet finansieras med en försäkringsprodukt kräver vissa stater att säljaren är en licensierad försäkringsagent. Endast fem delstatslagar anger att delstatens lagar om illojala och bedrägliga handlingar och metoder (UDAP) är tillämpliga på försäljningen av preneed-avtal.

Krav på trustfond
Den procentuella andel av enskilda preneed-begravningsavtals medel som begravningsentreprenörer är skyldiga att placera i en trust varierar i de olika delstaterna. De flesta stater kräver att 90 % eller mer av intäkterna från försäljningen av begravningsavtal ska placeras i truster. Vissa stater har inget sådant krav. Andra stater har krav som varierar från 40 procent till 100 procent.

Av de stater som kräver trusting för preneed-kyrkogårdsavtal varierar finansieringsbeloppen från cirka 30 procent till 100 procent. I mer än 30 stater måste 75 procent eller mindre av intäkterna från preneed-kyrkogårdsavtal placeras i trust av säljaren.

Avtalsbestämmelser och uppsägningskrav
Staternas preneed-lagar innehåller olika krav på form och innehåll i preneed-avtal. Vissa stater kräver endast att avtalet ska vara skriftligt och innehålla parternas namn och avtalsvillkoren. Andra stater kräver särskilt standardiserade upplysningar, ett lättförståeligt språk och stora typsnitt.

Förfarandena för uppsägning av ett avtal om begravning eller begravning varierar från stat till stat, liksom det belopp som kan återbetalas till köparen vid uppsägning. Endast en minoritet av delstaternas lagar kräver att avtalet om begravning och begravning i förväg ska innehålla ett särskilt meddelande om köparens rätt att säga upp avtalet. Personer som flyttar, bestämmer sig för att föredra en annan begravningsbyrå eller kyrkogård eller vill säga upp sitt avtal kanske inte kan överföra eller säga upp avtalet utan straffavgift. I vissa fall kan enskilda personer förlora betydande belopp.

Konsumentskyddets återvinningsfonder
Returneringsfonder inrättas av delstaterna som ett sätt att göra medel tillgängliga för konsumenter som har blivit lurade eller har drabbats av ett avtalsbrott. För närvarande har åtta delstatslagar en återvinningsfond för konsumentskydd för avtal om begravning och/eller begravning i förväg. Stater som inrättar återvinningsfonder kräver i allmänhet att säljare av begravningsavtal betalar en avgift för varje sålt avtal, och att avgiften baseras på avtalets värde. De avgifter som sätts in i återvinningsfonden används för att kompensera en köpare av ett begravningsavtal när en säljare som har brutit mot avtalet om begravningsavtal inte har tillräckliga medel för att betala tillbaka pengarna

Fallstudie

Försäljning av begravningsavtal i delstaten Washington
Samtidigt som det är känt att antalet avtal om begravningsavtal ökar snabbt finns det inte några detaljerade nationella uppgifter att tillgå. Delstaterna kan samla in information om försäljningen av preneed-avtal, men mängden, typen och tillgängligheten av uppgifterna varierar kraftigt. Eftersom Washington har samlat in och undersökt uppgifter som följer branschens tillväxt, ger delstatens erfarenheter värdefulla insikter om begravnings- och begravningsbranscherna. Figur 3 visar den dramatiska ökningen av det belopp som invånarna i Washington har placerat i fonder för begravningar med förskott på de senaste åren. Detta belopp ökade med 155 procent mellan 1988 och 1997 och beräknas för närvarande uppgå till mer än 70 miljoner dollar.

Figur 3. Preneed Funeral Service Trust Funds
(delstaten Washington, 1988-1997)

Källa: State of Washington, Department of Licensing, June 1998.
Förberedd av AARP Public Policy Institute

Det skedde på samma sätt en dramatisk ökning av den summa pengar som invånarna i Washington har betalat i förskott för varor och tjänster på kyrkogårdar under samma period. Figur 4 visar att medel i preneed-kyrkogårdsavtal ökade med 158 procent mellan 1988 och 1997. För närvarande finns över 35 miljoner dollar i fonder för kyrkogårdar i Washington.

Figur 4. Cemetery Trust Funds
(State of Washington, 1988-1997)

Källa: State of Washington, Department of Licensing, June 1998.
Förberedd av AARP Public Policy Institute

FTC:s Funeral Rule

Federala handelskommissionens (FTC) Funeral Rule anger att konsumenterna har rätt till prisinformation om begravningsvaror och begravningstjänster, oavsett om de frågar per telefon eller personligen. Begravningsbyråer är skyldiga att ge privatpersoner en allmän prislista (GPL) som kan användas för jämförelser.

Då regeln endast gäller personer som tillhandahåller både begravningsvaror och begravningstjänster, gäller den därför inte kyrkogårdsinnehavare eller tredjepartsförsäljare. Dessutom omfattar regeln inte förvaltningsfonder som upprättats genom försäljning av avtal om begravning och begravning i förväg. Dessutom finns det inga federala minimistandarder för avtal om begravning och begravning i förväg, och det finns inte heller något federalt krav på fullständig information om villkoren för avtal om begravning och begravning i förväg och om de risker som konsumenterna bär om de häver ett avtal.

Begravningsregeln kommer enligt planerna att granskas av FTC 1999.

Fotnoter

1. Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
2. Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). De resultat som redovisas i denna publikation kommer från en telefonundersökning med 620 respondenter i åldern 50 år och äldre som genomfördes i september 1998.
3. En typisk begravning omfattar en kombination av varor (kistor och yttre begravningsbehållare) och tjänster (begravningsentreprenörens tjänster, vård av kroppen, transport, användning av anläggningar och alternativa arrangemang). En begravning omfattar vanligtvis både varor (markörer) och tjänster (öppning och stängning av graven och evig vård).
4. Carlson, L. (1998). Att ta hand om de döda: Din sista kärlekshandling. Hinesburg, VT: Upper Access.
5. Frank, J. (1996). Preneed Funeral Plans: The Case for Uniformity. Elder Law Journal. Spring 1996.
6. Differentierade regleringsstandarder för begravningsbyråer och kyrkogårdar kvarstår trots att kyrkogårdar i allt större utsträckning erbjuder många av samma varor och tjänster som begravningsbyråer.
7. AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: 1998 Survey of State Laws. Washington, DC. No. D16956.