Ska jag hyra eller köpa ett hus?

Dina vänner köper hus. Och du undrar om du också ska sluta hyra och köpa ett hus. Din hund vill ha en trädgård, dina barn vill ha en lekplats och du skulle inte ha något emot ett garage och ett kontor.

Det finns bara ett problem: Du är inte säker på att du har råd.

Håll ut! Att bestämma om du ska hyra eller köpa handlar alltid om vad du har råd med. Är du ekonomiskt redo att köpa ett hus? Eller är hyra fortfarande det smartare alternativet? Låt oss jämföra hyra kontra köp och ta reda på vilket som är rätt för dig.

Bör jag köpa ett hus?

Att äga sitt eget hem är den amerikanska drömmen. Det råder ingen tvekan om att det innebär mycket tillfredsställelse och stolthet att ha en egen adress – men det innebär också en hel del extra kostnader och underhåll. Därför vill du vara helt säker på att du är redo att köpa ett hus.

Hur vet du att du är redo? Om du kan svara ja på följande frågor är du redo att ta steget.

Är du redo att köpa?

1. Är du skuldfri?

Vi pratar om inga studielån och inga konsumtionsskulder – ingenting!

2. Har du en full nödfond sparad?

Om du blev avskedad i dag, skulle du då kunna betala dina månatliga utgifter (som lån och räkningar) i minst tre till sex månader medan du letar efter jobb?

3. Har du tillräckligt med pengar för en handpenning på 10-20 % på ett 15-årigt lån med fast ränta?

Om du har 20 % eller mer behöver du inte betala den irriterande PMI-försäkringen (private mortgage insurance), som i princip skyddar din långivare från att gå i konkurs om du slutar betala ditt lån. Om du vill försäkra dig om att du bara får ett lån som du kan betala av snabbt, prata med våra vänner på Churchill Mortgage.

4. Kommer din husbetalning att vara 25 % eller mindre av din månadslön?

Om du ser till att din bolånebetalning (inklusive amortering, ränta, fastighetsskatt, hemförsäkring, PMI och HOA-avgifter) inte är mer än en fjärdedel av din månatliga inkomst ger det gott om utrymme i din budget för att uppnå andra mål, som att spara till pensionen och lägga pengar åt sidan för barnens collegefonder.

5. Planerar du att stanna på samma plats i mer än tre år?

Om du inte är galen i den plats där du bor, varför skulle du då köpa ett hus där?

Om du har svarat nej på någon av frågorna ovan, är det kanske inte rätt tid för dig att köpa ett hus nu. Lägg ditt bostadsköp på is och fokusera på din ekonomi tills du kan svara ja på alla dessa frågor.

Men vad händer om jag hittar ett bra erbjudande?

Du har hittat det perfekta huset och säljarna ger praktiskt taget bort det. Det kan vara århundradets affär. Även om Sallie Mae fortfarande håller din plånbok i handen skulle du vara dum om du gick därifrån – eller hur?

Fel!

Med fastigheter kommer du ut bättre när du köper rätt sak vid rätt tidpunkt – inte genom att dra nytta av marknaden. Köp aldrig ett hus enbart baserat på marknaden. Köp när du är ekonomiskt redo.

Köp av för- och nackdelar

Även om du är ekonomiskt redo att köpa en bostad bör du ändå vara säker på att ditt hjärta är med på köpet. Så innan du fattar ditt beslut bör du överväga för- och nackdelar med att köpa ett hus.

Köpets för- och nackdelar

• Varje betalning för dig närmare att äga huset. När du betalar din hyra är de pengarna spenderade. Borta. Bye. Kommer inte tillbaka. Men när du betalar ditt lån arbetar du mot fullt ägande.

• • Du kan tjäna pengar på värdestegringen. Ditt hem kommer med största sannolikhet att öka i värde med tiden beroende på marknaden och hur väl du tar hand om det. Det du köper för 200 000 dollar i dag kan säljas för 260 000 dollar längre fram.
  • • Du har skattefördelar. Många av kostnaderna för att äga en bostad – som fastighetsskatter – är avdragsgilla. Och om du betalar av ett bolån får du räkna dina bolåneräntor som ett avdrag när du lämnar in din skattedeklaration.
    • Du har friheten att renovera ditt hus. Som ägare till ditt hus kan du göra vad du vill med det. Om du vill måla det varmrosa från topp till tå kan ingen hyresvärd stoppa dig – men din make kanske har något att säga till om.
    • • Du har mer privatliv. Ricky och Lucy bråkar igen – och eftersom gipsväggen är tunn som ett spelkort kan alla hyresgäster höra dem. Men att ha ett eget hus innebär ingen Ricky, ingen Lucy och ingen trång lägenhet. Bara du och fridfull tystnad. Om ditt drömhus är en vacker bostadsrätt mitt i ljuset och stadslivet gäller naturligtvis inte detta.
      • • Det är ditt! Du har ett hus! Du har tillfredsställelsen att veta att du har gjort den amerikanska drömmen till verklighet.

        Köp nackdelar

        • Det är svårare att resa och flytta. Vill du åka till Sydostasien i ett halvår på ett infall? Att sälja ditt hus är inte lika enkelt som att säga upp ditt hyreskontrakt, packa ryggsäcken och skaffa en enkelbiljett till vem som helst. Samma sak gäller för arbetsrelaterade flyttningar.
        • Du har fler utgifter. Kommer du ihåg hur lite hyreskostnadsförsäkringen kostade dig? Tja, jag hatar att behöva berätta det för dig, men hemförsäkringen kommer att kosta mycket mer. Kombinera det med en översvämningsförsäkring, HOA-avgifter, fastighetsskatt och högre elräkningar, och du har fler månadskostnader.
        • • Vem ska laga det läckande röret? Det är du. Eller en rörmokare som du betalar. Som husägare är du ansvarig för underhållet av ditt hem.

          Är det vuxet att köpa ett hus?

          Inte riktigt. Att ta kontroll över sina pengar är den vuxna saken att göra. Om du är 25 år och känner att du ligger efter för att du inte har köpt ett hus än, sluta oroa dig.

          Det finns ingen anledning att rusa in i ett stort köp bara för att alla säger att det är vad du ska göra. Riktiga vuxna vet att husägande inte är det ekonomiskt smarta valet i alla situationer.

          Skulle jag hyra?

          Först och främst, låt oss få en sak klarlagd. Att hyra är inte ett slöseri med pengar. Visst, att ge dina pengar till hyresvärden kan innebära att du inte investerar i ägande av en bostad. Men du betalar för att bo någonstans! Och så länge du betalar för att bo är dina pengar väl investerade.

          Och även om hyra som livsstil inte är något vi rekommenderar, finns det några få situationer där hyra är det bättre alternativet.

          När ska jag hyra?

          1. Du betalar av skulder.

          Om du har studielån eller kreditkortsskulder att stampa ut, betrakta din lägenhet som din stomping ground. Om inte hyran slukar en alltför stor del av din lön – i så fall bör du förmodligen hitta en billigare lägenhet – kan hyresrätten ge dig möjlighet att ta dig ur skulderna och spara.

          2. Ditt jobb kräver att du flyttar runt.

          Om du är i militären eller om du inte planerar att stanna länge i ett område, då bör du hyra. I de flesta områden behöver du bo i ett hus i två till tre år för att köpet ska vara värt investeringen.

          3. Du behöver tid för att göra upp en plan.

          Köp av ett hus är ett långsiktigt åtagande. Precis som i alla relationer bör du tänka igenom ditt beslut – att agera impulsivt är aldrig ett smart fastighetsbeslut. Så om du precis har gift dig, tagit examen från college eller inte är säker på vilket område du vill bo i, ska du inte känna dig skyldig till att hyra förrän du har en solid plan.

          Hyra för- och nackdelar med att hyra

          Såväl som bostadsköpare står inför för- och nackdelar med att köpa, har hyresgäster sin egen uppsättning för- och nackdelar. Här är de viktigaste.

          Fördelar med att hyra ut

          • Du kan flytta med lätthet. Är du trött på den stad du bor i? Funderar du på att ta ett år för att resa runt i världen? När du hyr behöver du inte stanna på samma plats. Dessutom är det mycket lättare att ta sig ur ett hyreskontrakt än ett lån.
          • • Du behöver inte betala för underhåll. Om spisen går sönder och kranrören spricker behöver du inte ringa rörmokaren eller göra en resa till vitvaruaffären. Du ringer till hyresvärden. En av de största fördelarna med att hyra är att du aldrig behöver oroa dig för överraskande reparationskostnader. Och om du har en hyresgästförsäkring har du mer sinnesro än en munk.

            Hyra nackdelar

            • Hyran kommer att stiga. Även om du har hittat ett fantastiskt erbjudande i ett hett område kommer inflation, konkurrens och stigande fastighetsvärden att få din hyra att stiga år efter år.
            • • Du har inga ekonomiska incitament. Inga skatteavdrag. Inget eget kapital. Inget stigande fastighetsvärde. Du får aldrig se pengarna du betalar igen.
              • • Du har mindre frihet att renovera. Även om du tycker att trägolv skulle vara snyggt i badrummet kanske din hyresvärd inte godkänner din renoveringsidé, särskilt eftersom det är de som ska betala. Du har lite att säga till om när det gäller hur din bostad ser ut.

                Är det alltid billigare att hyra?

                Om du ska hyra eller köpa ett hus kan tyckas vara en jämförelse mellan äpplen och äpplen om du bara tittar på månadskostnaderna. I det fallet tippar husägandet ofta över pengaskalan eftersom du betalar för underhåll, skatter och hemförsäkringar utöver din amortering. Långsiktiga kostnader ger dock en annan bild.

                Om du flyttar med några års mellanrum eller om du befinner dig på en superdyr marknad (som San Francisco) är hyra förmodligen det billigare alternativet. Men om du tänker stanna kvar på lång sikt är det troligen bättre att köpa – särskilt när du betalar av på din bostad.

                Hyra vs. köpa: Att bestämma sig för om man ska köpa ett hus eller inte är inget lätt val. Därför är det smart att samarbeta med ett proffs som kan hjälpa dig att navigera i dina alternativ.

                Om du letar efter en lokal fastighetsmäklare som kommer att ge dig pålitliga råd oavsett din budget, ge våra Endorsed Local Providers (ELPs) inom fastighetsbranschen ett försök. Våra ELP:er förstår den ekonomiska väg du befinner dig på och kommer inte att tvinga dig att spendera för mycket pengar på ett hus bara för att de ska kunna ta hem en större provisionscheck.

                Vi rekommenderar bara de bästa mäklarna i ditt område, så du kan lita på att din ELP:er kommer att förhandla fram den bästa affären på det hus som är rätt för dig.